Staatliche Steuern zu verstehen ist eine entscheidende Komponente der Finanzkompetenz für jeden Einwohner. Die Steuern, die Sie an Ihren Staat zahlen, beeinflussen direkt Ihr verfügbares Einkommen, Ihre Kaufkraft und die Qualität der öffentlichen Dienstleistungen, die Sie erhalten - von Straßen und Brücken bis hin zu Schulen und Strafverfolgungsbehörden. Im Gegensatz zu Bundessteuern, die landesweit einheitlich sind, variieren die staatlichen Steuern dramatisch von Staat zu Staat. Diese Variabilität bedeutet, dass Sie, wo Sie leben, arbeiten, einkaufen und Eigentum besitzen, einen tiefgreifenden Einfluss auf Ihre Gesamtsteuerbelastung haben können. Dieser umfassende Leitfaden wird Ihnen helfen, die Komplexität der staatlichen Steuern zu bewältigen, und Ihnen das Wissen geben, um fundierte Entscheidungen zu treffen, kostspielige Fehler zu vermeiden und Möglichkeiten für Einsparungen zu identifizieren.

Was sind staatliche Steuern?

Staatliche Steuern sind Abgaben, die von einzelnen Landesregierungen auf ihre Einwohner, Unternehmen und Transaktionen innerhalb ihrer Grenzen erhoben werden. Sie dienen als Haupteinnahmequelle für Landesregierungen und finanzieren wesentliche Dienstleistungen wie öffentliche Bildung, Gesundheitsfürsorge, Verkehrsinfrastruktur, öffentliche Sicherheit und Umweltschutz. Während die Bundesregierung landesweit Einkommensteuern einzieht, haben Staaten die Befugnis, ihre eigenen Steuersysteme zu entwerfen. Dies führt zu einem Patchwork verschiedener Steuerarten, Sätze und Regeln. Die Kernkategorien umfassen Einkommensteuern, Umsatzsteuern, Grundsteuern, Verbrauchsteuern und Unternehmenssteuern.

Das Verständnis der Steuermischung in Ihrem Staat - und wie sie interagieren - ist der erste Schritt zu einer effektiven Steuerplanung.

Arten von staatlichen Steuern

Staaten verwenden typischerweise eine Kombination von Steuern, um Einnahmen zu generieren.Die spezifischen Mischungen und Sätze variieren, aber fast jeder Staat stützt sich auf mindestens einige der folgenden Faktoren:

  • Einkommensteuer: Eine Steuer auf die Einkommen von Einzelpersonen und Unternehmen innerhalb des Staates.
  • Verkaufssteuer: Eine Verbrauchssteuer, die auf den Verkauf der meisten Waren und einiger Dienstleistungen erhoben wird.
  • Immobiliensteuer: Eine Steuer, die auf dem geschätzten Wert von Immobilien (Grundstücke und Gebäude) basiert. Diese werden in der Regel von lokalen Regierungen (Landkreise, Städte, Schulbezirke) erhoben, unterliegen aber dem staatlichen Recht.
  • Verbrauchsteuer: Eine spezielle Steuer auf bestimmte Waren oder Aktivitäten wie Benzin, Alkohol, Tabak und Glücksspiel. Diese sind oft für bestimmte Zwecke wie Transportmittel vorgesehen.
  • Unternehmenssteuer: Eine Steuer auf die Gewinne von Unternehmen, die im Staat tätig sind.

Darüber hinaus erheben einige Staaten -Immobiliensteuern (auf die Übertragung von Vermögen nach dem Tod) oder Erbschaftssteuern (auf den Empfänger von Vermögenswerten), obwohl diese weniger häufig sind. Einige Staaten besteuern auch ]Tangible persönliches Eigentum wie Fahrzeuge oder Geschäftsausrüstung. Zu wissen, welche Steuern auf Ihre Situation zutreffen, ist wichtig, um Überraschungsrechnungen zu vermeiden.

Staatliche Einkommensteuer verstehen

Die Einkommensteuer des Bundesstaates ist oft die wichtigste direkte Steuer für Einwohner. Sie wird typischerweise auf der Grundlage Ihres zu versteuernden Einkommens berechnet und die Zinsstruktur variiert stark. Nach den neuesten Daten haben neun Staaten keine breit angelegte Einkommensteuer: Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire (nur Steuern auf Zinsen und Dividenden), South Dakota, Tennessee, Texas, Washington und Wyoming. Die restlichen 41 Staaten und der District of Columbia erheben eine Einkommensteuer. Selbst unter diesen unterscheiden sich die Sätze und Klammern erheblich.

Progressive vs. Flat Tax Systems

Staaten, die Steuereinnahmen machen, verwenden eine von zwei Hauptstrukturen:

  • Progressive Einkommenssteuer: In einem progressiven System steigt der Steuersatz mit steigendem Einkommen. Höhere Verdiener zahlen einen größeren Prozentsatz ihres Einkommens in Steuern. Zum Beispiel hat Kalifornien einen Spitzen-Grenzsatz von 13,3% für Hochverdiener, während niedrigere Klassen weit weniger zahlen. Die meisten Staaten mit Einkommenssteuern verwenden eine progressive Struktur.
  • Flat Income Tax: Unter einer Flat Tax zahlen alle Steuerzahler den gleichen Prozentsatz ihres Einkommens, unabhängig davon, wie viel sie verdienen. Ab 2025 haben 12 Staaten eine Flat Income Tax: Arizona, Colorado, Illinois, Indiana, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Mississippi, North Carolina, Pennsylvania, Utah und (vor kurzem) Kansas. Befürworter argumentieren, Flat Taxen seien einfacher und transparenter, während Kritiker sagen, dass sie eine schwerere relative Belastung für Haushalte mit niedrigerem Einkommen darstellen.

Einige Staaten verwenden eine abgestufte Flat Tax oder ein Hybridsystem, und einige wenige (wie New York) haben mehrere Klammern, die sich an die Inflation anpassen. Es ist wichtig zu verstehen, wie die Klammern Ihres Staates auf Ihr spezifisches Einkommensniveau angewendet werden.

Wohnsitz und Einkommensquelle

Die Steuerpflicht des Bundesstaates hängt nicht nur davon ab, wo Sie leben, sondern auch davon, wo Sie Einkommen verdienen. Die meisten Staaten besteuern Einwohner aller Einkommen aus jeder Quelle, während Nicht-Residenten nur auf Einkommen besteuert werden, die in diesem Staat verdient werden. Teiljahresbewohner stehen vor einer Kombination beider Regeln. Wenn Sie in einem Staat arbeiten und in einem anderen leben - üblich in Ballungsräumen wie Washington DC, New York City oder Kansas City - müssen Sie möglicherweise in beiden Staaten Steuergutschriften einreichen.

Umsatzsteuer erklärt

Die Umsatzsteuer wird zum Kaufpreis der meisten Waren und Dienstleistungen am Verkaufsort hinzugerechnet. Sie ist ein Prozentsatz des Verkaufspreises, der vom Staat und oft auch von lokalen Gerichtsbarkeiten festgelegt wird. Im Gegensatz zur Einkommensteuer, die auf dem Einkommen basiert, ist die Umsatzsteuer eine Verbrauchsteuer - was bedeutet, dass sie nur gezahlt wird, wenn Sie Geld ausgeben. Das macht sie von Natur aus regressiv: Personen mit niedrigem Einkommen geben tendenziell einen größeren Anteil ihres Einkommens für steuerpflichtige Waren und Dienstleistungen aus, so dass die Steuer einen höheren Prozentsatz ihres Gesamteinkommens darstellt.

Staat vs. lokale Umsatzsteuersätze

Ab 2025 reichen die Umsatzsteuersätze auf Landesebene von 0% in Staaten wie Oregon, Montana, Delaware und New Hampshire (die "No-Sales-Steuer" -Staaten) bis zu 7,25% in Kalifornien. Viele Staaten erlauben jedoch auch Landkreisen, Städten und Sonderbezirken, zusätzliche lokale Umsatzsteuern zu erheben. Zum Beispiel kann der kombinierte Umsatzsteuersatz in Chicago 10,25% überschreiten aufgrund der staatlichen Rate (6,25%) plus Cook County und Stadtraten. Die Steuerstiftung veröffentlicht regelmäßig aktualisierte Karten der kombinierten staatlichen und lokalen Umsatzsteuersätze, die sowohl für Verbraucher als auch für Unternehmen nützlich sind.

Was ist steuerpflichtig?

Die Steuerbemessungsgrundlage für die Umsatzsteuer variiert je nach Bundesstaat. Die meisten Bundesstaaten besteuern materielles persönliches Eigentum (z. B. Kleidung, Elektronik, Möbel), befreien jedoch Notwendigkeiten wie die meisten Lebensmittel und verschreibungspflichtigen Medikamente. Dienstleistungen wie Haarschnitte, Reinigung oder Anwaltskosten werden in einigen Bundesstaaten besteuert und in anderen befreit. Eine wachsende Zahl von Bundesstaaten hat begonnen, digitale Waren und Dienstleistungen zu besteuern (Streaming-Abonnements, Software-Downloads usw.). Da Remote-Einkäufe häufiger werden, haben Staaten auch Gesetze verabschiedet, die Online-Einzelhändler verpflichten, Umsatzsteuer von Kunden in Staaten zu erheben, in denen der Einzelhändler keine physische Präsenz hat.

Dies wurde durch die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs 2018 in South Dakota v. Wayfair möglich gemacht.

Erhebung von Umsatzsteuer für Unternehmen

Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, das steuerpflichtige Waren oder Dienstleistungen verkauft, sind Sie dafür verantwortlich, die korrekte Umsatzsteuer von Ihren Kunden einzuziehen und an die Einnahmenabteilung Ihres Staates zu überweisen. Dies beinhaltet die Registrierung für eine Umsatzsteuererlaubnis, die Bestimmung des richtigen Satzes für jeden Verkauf (basierend auf dem Standort des Kunden in den meisten Staaten), die Einreichung periodischer Rücksendungen und die Zahlung der Steuer.

Grundsteuern

Die Grundsteuern werden auf Immobilien erhoben – Grundstücke und Gebäude – und werden in der Regel von den lokalen Regierungen erhoben, nicht vom Staat selbst. Die staatlichen Gesetze bestimmen jedoch, wie das Eigentum bewertet wird, welche Ausnahmen es gibt und wie hoch die Steuersätze sein können. Grundsteuern sind die Hauptfinanzierungsquelle für lokale öffentliche Schulen, Feuerwehr- und Polizeibehörden, Straßeninstandhaltung und andere kommunale Dienste.

Wie die Grundsteuer berechnet wird

Das Verfahren umfasst im Allgemeinen zwei Schritte:

  • Ein lokaler Bewerter bestimmt den Marktwert Ihrer Immobilie, oft durch den Vergleich der jüngsten Verkäufe ähnlicher Häuser. Einige Staaten begrenzen jährliche Bewertungserhöhungen (z. B. begrenzt Kaliforniens Proposition 13 jährliche Erhöhungen auf 2%, bis die Immobilie verkauft wird).
  • Anwendung des Steuersatzes (Millsatz): Die lokalen Behörden legen einen Steuersatz fest, der oft in "Mühlen" ausgedrückt wird (eine Mühle entspricht 1 USD pro 1.000 USD des geschätzten Werts).

Wenn Ihr Haus beispielsweise mit 300.000 US-Dollar bewertet wird und der lokale Mühlensatz 20 Millionen US-Dollar beträgt (2% Steuersatz), würde Ihre Grundsteuer vor den Befreiungen 6.000 US-Dollar pro Jahr betragen. Viele Staaten bieten jedoch Freistellungen für Wohnungen an (FLT:1) (Reduzierung des steuerpflichtigen Wertes für Eigenheime) oder Stromkreisbrecherkredite , die die Grundsteuern auf einen Prozentsatz des Einkommens für Hausbesitzer mit geringerem Einkommen begrenzen. Das Verständnis verfügbarer Befreiungen kann zu erheblichen Steuersenkungen führen.

Vermögenssteuerbeschwerden

Wenn Sie glauben, dass Ihre Immobilie überbewertet wurde, haben die meisten Staaten ein Berufungsverfahren. Sie können in der Regel Vergleichswerte einreichen (Verkäufe ähnlicher Immobilien) oder eine Neubewertung beantragen. Die National Association of Realtors bietet Anleitungen, wie Sie unfaire Bewertungen anfechten können. Da die Immobilienwerte schwanken können und Bewertungsfehler häufig sind, ist es ratsam, Ihre Bewertung jährlich zu überprüfen und Beschwerde einzulegen, wenn Sie einen Fehler vermuten.

Abgabe von Staatssteuern

Das Einreichen Ihrer staatlichen Steuererklärung kann so einfach sein wie das Ausfüllen eines einseitigen Formulars für einige Staaten oder komplex als eine mehrstufige Rückgabe für andere. Der Prozess hat Ähnlichkeiten mit der Bundesanmeldung, hat jedoch unterschiedliche Regeln. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Übersicht:

  • Sammle alle notwendigen Dokumente: Deine W-2s, 1099s (für unabhängige Auftragnehmereinkommen), 1098 Formulare (für Hypothekenzinsen) und alle staatlichen Formulare, die sich auf Kredite oder Anpassungen beziehen.
  • Wählen Sie eine Anmeldemethode: Viele Steuerzahler archivieren elektronisch mit Steuervorbereitungssoftware (z. B. TurboTax, H & R Block oder staatsspezifische kostenlose Dateioptionen). Papiereinreichung per Post ist immer noch erlaubt, aber langsamer. Wenn Ihre Situation komplex ist - Selbstständigkeit, Mehrstaateneinkommen oder Mietobjekte - erwägen Sie, einen zertifizierten Wirtschaftsprüfer (CPA) oder einen registrierten Agenten einzustellen.
  • Füllen Sie Ihre staatliche Steuererklärung genau ab: Geben Sie Ihre Einnahmen, Abzüge und Gutschriften ein, wie sie nach den Regeln Ihres Staates gelten.Hinweis: Ihr Bundesbereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) ist oft der Ausgangspunkt, aber viele Staaten verlangen, dass Sie bestimmte Abzüge (wie staatliche und lokale Steuern, die auf Ihre Bundeserklärung abgezogen werden) zurücksetzen, bevor Sie staatsspezifische Ausnahmen anwenden.
  • Senden Sie Ihre Rückkehr bis zur Landesfrist: Für die meisten Staaten ist die Frist der 15. April (gleich wie der Bundesstaat).

Wenn Sie einen Teil des Jahres in einem Staat gelebt oder gearbeitet haben, ist es eine häufige Falle, dass Sie keine Staatserklärung einreichen, selbst wenn Sie keine Steuern schulden, müssen Sie möglicherweise noch eine Rückerstattung der einbehaltenen Steuern einreichen.

Elektronische Einreichung und direkte Einzahlung

Die meisten Staaten bieten jetzt kostenlose elektronische Einreichung für einfache Rücksendungen an. Die Verarbeitung von E-Dateien beschleunigt die Verarbeitung, reduziert Fehler und ermöglicht es Ihnen, Rückerstattungen über direkte Einzahlung zu erhalten - oft innerhalb weniger Wochen. Einige Staaten haben begonnen, Chatbots zur Steuereinreichung oder geführte Interviews zu verwenden , um den Prozess zu vereinfachen. Überprüfen Sie die Website Ihrer staatlichen Einnahmenabteilung für die aktuellsten Optionen. Das IRS bietet Links zu Websites der staatlichen Steuerbehörden für praktische Referenz.

Gemeinsame Abzüge und Credits

Viele Staaten bieten Abzüge und Kredite an, die Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren oder Ihre Steuerrechnung direkt senken können. Die Nutzung dieser Vorteile kann zu erheblichen Einsparungen führen, insbesondere für Hausbesitzer, Eltern, Rentner und solche mit Bildungsausgaben. Im Gegensatz zu Bundesabzügen variieren die staatlichen Vorschriften stark.

  • Standardabzug: Ein fester Betrag, den jeder Steuerzahler geltend machen kann, wodurch das zu versteuernde Einkommen unabhängig von den tatsächlichen Ausgaben reduziert wird. Einige Staaten bieten einen Standardabzug an, der dem Bundesbetrag entspricht oder mit diesem verbunden ist, während andere ihren eigenen festlegen.
  • Itemized Deductions: Wenn Ihre qualifizierenden Ausgaben den Standardabzug überschreiten, können Sie aufschlüsseln. Gemeinsame staatliche Einzelabzüge umfassen Hypothekenzinsen, Wohltätigkeitsbeiträge, staatliche und lokale Steuerzahlungen (obwohl die Bundes-SALT-Kappe auf Landesebene nicht gilt) und ungewöhnlich hohe medizinische Kosten. Einige Staaten beschränken oder verbieten jedoch bestimmte föderale Einzelabzüge. Zum Beispiel erlauben viele Staaten keinen Abzug für die gezahlte Bundeseinkommensteuer.
  • Persönliche Ausnahmen: Ein fester Betrag pro Steuerzahler (und oft pro Abhängiger), der das zu versteuernde Einkommen reduziert. Mehrere Staaten haben persönliche Ausnahmen im Austausch für einen niedrigeren Pauschalsteuersatz abgeschafft, aber sie bleiben in anderen. Der Betrag variiert - 1.000 US-Dollar in einigen Staaten, über 4.000 US-Dollar in anderen.
  • Steuergutschriften Direkte Steuerermäßigungen, Dollar für Dollar. Staatliche Gutschriften schließen ein:
    • Verdiente Einkommensteuergutschrift (EITC): Über die Hälfte der Staaten bieten einen Kredit an, der auf der Bundes-EITC basiert, typischerweise einen Prozentsatz (z. B. 20-40%) des Bundeskredits. Dies ist besonders vorteilhaft für Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen.
    • Kinder- und Pflegegutschrift: Ähnlich wie die Bundeskredite bieten viele Staaten einen Prozentsatz der förderfähigen Kinderbetreuungskosten an.
    • Bildungsgutschriften: Gutschriften für Beiträge zu staatlich geförderten 529 Plänen, Studiengebühren an staatliche Hochschulen oder Studiendarlehenszinsen.
    • Erneuerbare Energie Credits: Für die Installation von Solarmodulen, Geothermiesystemen oder anderen Verbesserungen der grünen Energie. In Kombination mit dem Bundeskredit können diese einen großen Teil der Installationskosten ausgleichen.

Um herauszufinden, welche Gutschriften und Abzüge Ihr Staat anbietet, besuchen Sie Ihre Website der staatlichen Steuerbehörde oder verwenden Sie eine Ressource wie die Steuergutschriftdatenbank der Nationalen Konferenz der staatlichen Gesetzgeber Mehrere Staaten bieten Online-Tools zum Finden von Steuergutschriften für Einwohner an.

Steuerplanungsstrategien in verschiedenen Staaten

Angesichts der Unterschiede in den staatlichen Steuersystemen kann strategische Planung einen bedeutenden Unterschied machen.

Wahl eines Wohnsitzstaates

Wenn Sie flexibel sind, wo Sie wohnen, möchten Sie vielleicht die Gesamtsteuerlast vergleichen - nicht nur Einkommensteuer, sondern auch Umsatz-, Eigentums- und Verbrauchsteuern. Ein Staat ohne Einkommensteuer könnte hohe Grundsteuern haben (wie Texas) oder hohe Umsatzsteuern (wie Washington). Umgekehrt kann ein Staat mit hoher Einkommensteuer (wie New York) in einigen Bereichen niedrigere Grundsteuern oder großzügige Steuergutschriften haben. Die Steuerstiftung bietet eine staatliche Steuerlast-Rankings, die durchschnittliche Steuern als Prozentsatz des Einkommens zeigt. Für Rentner sind Sozialversicherungsleistungen in über 40 Staaten steuerbefreit, aber Renten- und IRA-Ausschüttungen werden unterschiedlich behandelt.

Timing Hauptkäufe oder Verkäufe

Wenn Sie in der Nähe einer Staatsgrenze leben, könnten Sie große Einkäufe in einem Staat mit niedrigerer Umsatzsteuer in Betracht ziehen - aber achten Sie darauf, Steuerverpflichtungen zu nutzen (viele Staaten verlangen, dass Sie außerhalb des Staates Käufe erklären). Für Immobilien kann der Verkauf eines Hauses in einem Staat ohne Kapitalertragsteuer (wie New Hampshire) von Vorteil sein. Einige Staaten bieten erstmalige Hauskäuferkredite oder an Hypothekenkredite [MCCs], die die Steuerschuld von Bund und Staat reduzieren.

Maximierung von Abzügen und Credits

Führen Sie gründliche Aufzeichnungen über Ausgaben, die für staatliche Abzüge oder Gutschriften in Frage kommen. Zum Beispiel erlauben viele Staaten einen Abzug für Beiträge zu einem staatlich geförderten 529 College-Sparplan; einige erlauben sogar eine staatliche Steuergutschrift. Wenn Sie selbstständig sind, bieten bestimmte Staaten Kredite für die Einstellung von Mitarbeitern in Zielgebieten oder Investitionen in erneuerbare Energien an. Ein Steuerfachmann, der mit dem Code Ihres Staates vertraut ist, kann Chancen identifizieren, die Sie verpassen könnten.

Besondere Überlegungen für Multi-State Filers

Wenn Sie in einem Staat leben, aber in einem anderen arbeiten, oder wenn Sie während des Steuerjahres umgezogen sind, müssen Sie die Regeln sorgfältig durchgehen. Einige Staaten haben Gegenseitigkeitsvereinbarungen, die es den Einwohnern eines Staates ermöglichen, in einem anderen Staat zu arbeiten, ohne im Arbeitsstaat zu hinterlegen. Zum Beispiel hat der District of Columbia Gegenseitigkeit mit Maryland und Virginia? Tatsächlich hat DC keine volle Gegenseitigkeit, aber viele Staaten haben dies (z. B. Illinois und Iowa, Kentucky und Ohio). Überprüfen Sie die IRS-Liste der staatlichen Gegenseitigkeitsvereinbarungen (obwohl IRS sie nicht beibehält; besser, die Website Ihres Staates zu überprüfen).

Wenn keine Gegenseitigkeit besteht, müssen Sie möglicherweise eine Nicht-Residenten-Rückgabe im Arbeitsstaat einreichen und eine Gutschrift für Steuern beantragen, die auf Ihre Rückkehr aus dem Wohnstaat gezahlt werden. Dies ist ein häufiger Bereich für Fehler, so dass die Verwendung von professioneller Steuersoftware oder ein CPA ratsam ist.

Schritt halten mit Veränderungen

Gesetzgebende Sitzungen führen oft zu Zinsänderungen, neuen Krediten oder Anpassungen von Abzügen. Zum Beispiel haben mehrere Staaten kürzlich zu flachen Einkommenssteuern übergegangen (z. B. Arizona, Kansas), während andere die Umsatzsteuer auf Dienstleistungen oder digitale Produkte ausgeweitet haben. Vermögenssteuererleichterungen für Senioren und Hausbesitzer mit niedrigem Einkommen werden ebenfalls häufig aktualisiert. Um informiert zu bleiben, abonnieren Sie den Newsletter Ihrer staatlichen Einkommensabteilung, folgen Sie seriösen Steuernachrichtenquellen oder konsultieren Sie einen Steuerberater. Proaktiv zu sein stellt sicher, dass Sie keine Abzüge verpassen oder unerwartete Verbindlichkeiten haben.

Schlussfolgerung

Staatliche Steuern zu verstehen ist ein wichtiger Bestandteil des persönlichen Finanzmanagements. Die Vielfalt der Steuersysteme in den 50 Staaten bedeutet, dass die gleichen Einkommen, Kauf oder Eigentum sehr unterschiedliche Steuerrechnungen erzeugen können, je nach Standort. Indem Sie sich mit den Arten von staatlichen Steuern vertraut machen - Einkommen, Verkäufe, Eigentum, Verbrauchsteuern und Unternehmen - und den spezifischen Regeln und Sätzen in Ihrem Staat können Sie bessere Entscheidungen darüber treffen, wo Sie leben, arbeiten, einkaufen und investieren wollen. Darüber hinaus kann die Nutzung der Abzüge und Kredite, die Ihnen zur Verfügung stehen, Ihre Gesamtsteuerlast erheblich senken. Verwenden Sie die in diesem Leitfaden genannten Tools und Ressourcen, wie die staatlichen Einnahmen Websites, die Steuerstiftung und professionelle Berater, um die Komplexitäten mit Zuversicht zu bewältigen.

Denken Sie daran, Steuerunwissenheit ist weder Glückseligkeit noch billig - ein wenig Wissen kann Ihnen viel Geld sparen.