Kompreno de la Procesa Proceso en Konsumantfinanco

Kiam konsumantoj renkontas financajn disputojn - ĉu pridisputata kreditkarto-ŝargo, neatendita pruntdefaŭlto, faktura eraro, aŭ ŝuldkolektoproceso - la laŭleĝa principo de FLT: teksta proceso funkcias kiel kritika protekto. Radiigita en la Kvina kaj Dekkvara Konstituciaj amendoj al la Usona Konstitucio, konvena procezo postulas ke antaŭ la registaro (aŭ ĉiu privata unuo reaganta sub registarinstanco) povas senhavigi personon de vivo, libereco, aŭ akiri ajnan financan agadon.

Pro procezo ne estas unu-grand-taŭga regulo; ĝiaj specifaj postuloj varias dependi de la kunteksto. En financaj disputoj, la interesoj ofte implikas proprietrajtojn - mono, kredito, raportoj, aŭ la kapablo akiri loĝigon aŭ dungadon. Sen konvena processekurigiloj, konsumantoj povus esti submetitaj arbitraj decidoj fare de bankoj, kreditadagentejoj, ŝuldkolektantoj, aŭ eĉ registaragentejoj.

La Konstitucia Fundamento de Due Process

La Konvena Procezo-Paragrafo de la Kvina- Amendo validas por la federacia registaro, dum la Dekkvara Konstitucia amendo etendas la saman protekton al ŝtato kaj lokaj administracioj. La paragrafo havas du apartajn komponentojn: [FLT: teksturprocedura konvena procezo , kiu koncernas la justecon de la decidiĝoprocezo, kaj FLT:2substanc konvena procezo [ , kiu protektas certajn fundamentajn rajtojn de registara interfero.

La Usona Supera Tribunalo establis flekseblan kadron por determinado de kiu procezo estas pagenda en antaŭfiksita situacio. En FLT: kus v. Eldridge (1976), la tribunalo prezentis tri balancajn faktorojn: (1) la privata intereso trafita per la registarago; (2) la risko de erara senigo de tiu intereso tra la proceduroj uzis, kaj la verŝajnan valoron de kromaj aŭ anstataŭaj proceduraj sekurigiloj; kaj (3) la administraj procedoj de la registara, kiel la financaj leĝoj, kiuj estas uzitaj en la privata juĝejoj, kaj la enspezoj.

Historiaj Radikoj: Goldberg v. Kelly kaj la Socia Kunteksto

Unu el la gravaj konvena procezdecidoj, FLT: GuruGoldberg v. Kelly (1970), diris ke antaŭ finado de socialpagoj, la registaro devas disponigi evidentan demandosesion al la ricevanto. [ citaĵo bezonis ] Dum la kazo traktis publikan asistadon, ĝia rezonado rekte validas por financaj disputoj. [ citaĵo bezonis ] La tribunalo rekonis ke por individuoj dependaj de socia bonfarto, la fino de avantaĝoj povus esti katastrofa, kaj tial antaŭ-teriĝa demandosesio estis necesa protekti eraran senigoprincipon, kie la financa kolapso aŭ la aliaj kondiĉoj estas sufiĉe signifa.

Proceso en specifaj financaj disputoj

Kredito Raportanta Erarojn kaj FCRA Protektojn

La FLT: "Skrit-Pacila Raportado-Leĝo" (FCRA) estas unu el la plej gravaj federaciaj statutoj efektivigantaj konvenan procesprincipojn en konsumantfinanco. [La FCRA postulas kreditraportadinstancojn (CRAs) sekvi akcepteblajn procedurojn por certigi maksimuman eblan precizecon de konsumantraportoj. [ citaĵo bezonis ] Kiam konsumanto kontestas objekton sur ilia kreditraporto, la CRA devas fari reinveston ene de 30 tagoj kaj informi la provizismon de la malprecizecon.

Tiuj proceduroj donas al konsumantoj specifan, devigeblan rajton defii malprecizajn informojn -kernon konvena procesprotektoj. La FCRA ankaŭ permesas al konsumantoj arkivi vestokompleton por nezorgemaj aŭ konscia malobservoj. [ citaĵo bezonis ] Ekzemple, se CRA ne reinvestigate aŭ ignoras signojn de eraro, konsumanto povas esti rajtigita al faktaj difektoj, laŭleĝaj difektoj, kaj la pagoj de mandatulo.

Preter reinvestiĝoj, la FCRA postulas CRAojn provizi konsumantojn per skriba klarigo kiam negativa ago estas prenita surbaze de kreditraporto - ekz., pruntneado aŭ pli alta interezoprocento. La konsumanto devas ricevi la nomon, adreson, kaj telefonnumeron de la CRA kiu provizis la raporton. Tiu travidebleco rajtigas konsumantojn konfirmi la precizecon de la informoj kaj, se necese, iniciatus disputon.

Praktikaj Paŝoj: Disputi Eraron sur Via Kredita Raporto

Por ekzerci konvenajn procesrajtojn sub la FCRA:

  • Akiri vian senpagan ĉiujaran kreditraporton de Ĉiujara Credit Report.com.
  • Identigu iujn malĝustajn raportojn, malfruajn pagojn, aŭ publikajn rekordojn.
  • Skribi disputleteron al la CRA (j) kiu disponigis la raporton. Inkludas kopiojn de apogado de dokumentoj (ne originaloj) kaj konservas rekordon de via korespondado.
  • La CRA devas esplori kaj respondi ene de 30 tagoj. Ili antaŭensendos vian disputon al la datumprovizisto (ekz., kreditkarta firmao aŭ kolektoinstanco).
  • Se la disputo ne estas solvita, vi povas aldoni deklaron de disputo al via dosiero (100 vortoj aŭ malpli) kiu devas esti inkludita en estontaj raportoj.
  • Se la CRA aŭ meblaristo malobservas la FCRA, vi povas serĉi laŭleĝajn konsilojn aŭ arkivi plendon kun la FLT: kupolFederacia Komerco-Komisiono (FTC) aŭ la FLT:2Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) .

Ŝuldo-Kolekto kaj la Fair Debt Collection Praktikoj-Leĝo

La FLT: GuruFair Debt Collection Practices Act (FDCPA) donas konsumantojn potencajn ŝuldajn procesprotektojn kontraŭ malkvietaj ŝuldkolektopraktikoj. Antaŭ la FDCPA, ŝuldkolektantoj povis minaci, ĉikani, aŭ misreprezentas la kvanton ŝulditan, forlasante konsumantojn nur malmulte da ŝanco defii la validecon de la ŝuldo.

Tiuj proceduraj sekurigiloj estas centrej konvena procezo: avizo, ŝanco esti aŭdita, kaj neŭtrala konfirmpostulo. Se ŝuldkolektanto ne observas - ekzemple, per daŭrado voki post disputo, aŭ per suado sen bonorda konfirmo - la konsumanto povas jurpersekuti pro faktaj difektoj, laŭleĝaj difektoj ĝis 1,000 USD, kaj la pagoj de mandatulo.

Banka Raporto-Liberaĵoj kaj Garnishment

Kiam kreditoro akiras juĝon kaj serĉas frostigi la bankkonton de konsumanto aŭ garnecaj salajroj, konvena procezo postulas ke la konsumanto ricevas anticipan avizon kaj ŝancon kontraŭbatali la agon. En FLT: la senlaborecrezignado de konsumanto v. Shevin (1972), la kasacia kortumo frapis malsupren ŝtatmalplenecajn statutojn kiuj permesis forkapton de posedaĵo sen avizo aŭ demandosesio, tenante ke eĉ provizoraj senigoj de posedaĵo devas esti antaŭitaj per konvenaj kompensdevigoj, aŭ rajtigoj.

Studento Loans kaj Registaro-Serviloj

Federacia studenta pruntkolektoj, inkluzive de salajro-observado kaj impostrepagsetosoj, postulas la registaron disponigi avizon kaj ŝancon defii la deliktecon antaŭ ekagado. Sub la Higher Education Act, la Sekcio de Eduko devas sendi avizon de intenco garnish, permesante al la prunteprenanto peti demandosesion. Simile, la Socialasekuro-Administracio devas disponigi avizon antaŭ ofstado de avantaĝoj por superpagoj.

Iniciatoj por Due Process Violations

Kiam financa institucio aŭ agentejo ne disponigas konvenan procezon, konsumantoj havas plurajn laŭleĝajn avenuojn por okupiĝi.

  • FLT: KOMENTOJ sub federaciaj statutoj (FCRA, FDCPA, Vero en Pruntetado-Leĝo, ktp.) por fakta, laŭleĝa, kaj punaj difektoj, kaj plie la pagoj de mandatulo.
  • [FLT: KORO: KOMENTOJ (FLT: 1) kiam padrono de malobservoj influas multajn konsumantojn (ekz., kredita agentejo sisteme malsukcesanta esplori disputojn).
  • FLT: KOMENTOJ Regulatoraj plendoj al la CFPB, FTC, aŭ ŝtatmandatulo ĝenerala, kiu povas rezultigi devigoagojn, monpunojn, kaj restituon.
  • FLT: KOMENTOJ Injunktiva krizhelpo ĉesigi daŭrantajn malobservojn - ekzemple, tribunalon por forigi malprecizan kreditliston aŭ por ĉesi ĉikanon de ŝuldkolektanto.

Estas grave noti ke la konvena procesprotektoj de la konstitucio validas rekte nur por registaraj aktoroj. Tamen, multaj privataj financaj unuoj estas kondiĉigitaj de statutoj kiuj asimilas konvenan procesprincipojn, kaj en kelkaj kazoj, la registaro povas esti tenita respondeca por aprobado de privata konduto kiu senhavigas konsumantojn de konvena procezo ( [FLT: =Jung.

Oftaj pecetoj kaj kiel eviti la

Malgraŭ tiuj protektoj, konsumantoj ofte renkontas barierojn al ekzercado de konvena procezo.

  • Multaj kompromisfenestroj estas mallongaj (30 tagoj por kreditraportdisputoj, 30 tagojn por ŝuld validumado).
  • [FLT: Imagita dokumentaro: nuda aserto de eraro sen apogado de indico ofte estas nesufiĉa. Konsumantoj devus kolekti raportodeklarojn, pagdiskojn, policraportojn (por identecŝtelo), kaj ajnan korespondadon.
  • Se ŝuldkolektanto sues vi kaj vi ne respondas, defaŭlta juĝo povas esti enirita, perdante vian rajton defendi. Respondi al la proceso en la postulata tempokadro (ofte 2030 tagoj) konservas viajn ŝuldajn procesrajtojn.
  • Kelkaj ŝtatoj ofertas pli fortajn procedurajn protektojn ol federacia juro, kiel ekzemple pli longaj kompromisperiodoj aŭ kromaj sendevigoj de garniĉo.

La Estonteco de Konvena Procezo en Cifereca Financo

Ĉar financaj transakcioj moviĝas ĉiam pli rete, tradiciaj konvena procezmekanismoj renkontas novajn defiojn. Algorithms kaj aŭtomatigitaj decidiĝosistemoj uzitaj fare de bankoj kaj kreditaj gajnantaj firmaoj povas fari erarojn kiuj malfacilas detekti aŭ kontestas. Ekzemple, maŝin-lernado-modelo povas nei prunton bazitan sur prognoza faktoro kiu ne estas travidebla al la konsumanto. Consumer aktivuloj argumentas ke konvena procezo postulas FLT:=kriptebleco - la kapablo kompreni kial la leĝo estis proponita al la leĝo kaj leĝo.

Alia emerĝanta areo estas la uzo de arbitracioparagrafoj kiuj rezignas la rajton jurpersekuti en tribunalo. Dum arbitracio ne estas esence neo de konvena procezo, deviga, deviga arbitracio kun klasago rezigniloj povas efike senvestigi konsumantojn de la kapablo defii ĉieajn malobservojn.

Konludo: Kondukado per scio

Pro procezo estas pli ol konstitucia abstraktado - ĝi estas praktika ŝildo kiu protektas konsumantojn de arbitraj kaj maljustaj financaj agoj. Per komprenado de la proceduroj kiuj devas esti sekvitaj, la laŭleĝaj kuraciloj haveblaj, kaj la ŝtupoj por preni kiam disputoj ekestas, individuoj povas memcerte defendi siajn rajtojn. ĉu vi traktas kreditraporteraron, ĉikan ŝuldaĵkolektanton, aŭ maljustan bankfroston, memoras ke vi rajtas rimarki kaj justan demandosesion.

Se vi kredas ke viaj ŝuldaj procesrajtoj estis malobservitaj, pripensi konsultadon kun konsumanta protekto-mandatulo aŭ famigante plendon kun la FLT:=blogCFPB . Por pli da informoj pri viaj rajtoj sub la FCRA, vizitas la FLT:2 FTC's FCRA-gvidisto Por pli profunda kompreno de konstitucia konvena procezo, la FLT:4 Cornell Laŭleĝa Informo-Instituto ofertas al vi mem-potencon.