デュー・プロセスが財務争訟における消費者の権利を保護する方法

消費者金融におけるデュー・プロセスの理解

消費者の金融紛争に直面した場合、紛争のあるクレジットカードのチャージ、予期しないローンのデフォルト、請求エラー、または債務回収訴訟の法的原則であるデュープロセスは、重要な保護策として機能します。偽りと第十四条の改正は、米国に違反する。規制、デュープロセスは、政府(または政府当局の下で行動するすべての民間団体)が、消費者の行動を疑わせるために、または実質的な行動を認め、または実質的な行動を認めなければならない。

デュー・プロセスは、一種のフィット・オール・ルールではありません。その特定の要件は、コンテキストによって異なります。金融紛争では、多くの場合、固定は、住宅や雇用を得るために、プロパティの権利、お金、クレジット、口座、または能力を含みます。デュー・プロセス・セーフガードなしで、消費者は銀行、クレジット・ビューロー、債務回収業者、または政府機関による任意の決定に従うことができます。この記事では、デュー・プロセスが消費者、その手順を実行し、個人の権利を取ることができる法的枠組みを保護する方法について説明します。

デュー・プロセスの憲法基礎

第5改正のプロセス条項は連邦政府に適用されるが、第14条の改正は、州政府と地方政府に同じ保護を拡張する。条項には、決定プロセスの公平性を懸念する手続き上のデュースプロセスの2つの異なるコンポーネントがあります。特定の規制は、政府の規制を侵害する可能性があります。政府は、規制が優先的に決定される場合、または、政府の規制が優先的に決定される場合、または政府の規制を侵害する可能性があります。

米国最高裁判所は、特定の状況でどのようなプロセスが行われるかを決定するための柔軟なフレームワークを確立しました。 []]で、Mathews v. Eldridge(1976)、裁判所は、政府の行動の影響を受けるプライベートな利益を3つのバランスをとる要因を定める:(1)、使用される手順によるその利益の誤差の危険性、および追加の代替手段または政府の利益が適用される場合、政府の利益が、政府の利益を調査する要因が、および政府の利益を調査する要因が、政府の利益を調査するなどの問題が、どのように影響するのかを調査します。

歴史のルート:ゴールドバーグv.ケリーと福祉のコンテキスト

政府は、福祉上の利益を規定する前、Goldberg v. Kelly(1970)が、政府は受取人に明らかな聴覚を提供する必要があります。場合が公的な援助に対処する一方で、その推論は直接金融紛争に適用される。裁判所は、利益の終了が触媒である可能性があることを認識し、したがって、事前に決定された聴覚は、債務者に対して速やかに通知され、他の債務者に対して、債務者や債務者に対する決定が必要であると認識しました。

特定金融争訟のデュー・プロセス

クレジット報告エラーとFCRA保護

消費者金融におけるプロセス原則を実践する最も重要な連邦法の1つです。FCRAは、消費者レポートの精度を最大限に高めるために、合理的な手順に従うために、クレジット報告機関(CRA)を必要とします。消費者が、クレジットレポートの項目を関連づける場合には、CRAは30日以内に再投資を行い、情報開示者に通知しなければなりません。その後、消費者が調査した場合には、その情報を開示しなければなりません。

これらの手順は、消費者に不正確な情報に挑戦するための特定の、強制可能な権利を与えます。コアのプロセス保護。FCRAはまた、消費者が、不明確または重大な違反のためにスーツを提出することができます。例えば、CRAが誤りの証拠を回復したり無視しなかった場合は、消費者は実際の損傷、法的な被害、および弁護士の手数料を受ける権利を有する可能性があります。この法的救済策は、耳にすべき権利が持っていることを保証します。

再投資の余剰を超えて、FCRAは、融資拒否またはより高い金利であるクレジットレポートに基づいて、悪意のある行動を取るときに書かれた説明を消費者に提供するためにCRAを必要とします。消費者は、報告書を提出したCRAの名前、住所、および電話番号を受け取る必要があります。この透明性は、消費者が情報の正確さを検証し、必要に応じて、紛争を解決することができます。そのような通知なしに、消費者は、誤りや修正について知る方法はありません。

実用的な手順:クレジットレポートのエラーを争う

FCRAのデュース・プロセス・の権利を行使するには:

年間クレジットレポートを無料で入手する。
不正なアカウント、遅延支払い、または公開レコードを特定します。
報告書を提出したCRA(s)に紛争レターを記述します。サポートされている文書のコピー(原本ではなく)を含み、対応の記録を保持します。
CRAは30日以内に調査し、対応しなければなりません。データ・ファーニッシャー(クレジットカード会社、または回収代行会社など)への紛争をお待ちしています。
紛争が解決しない場合は、将来のレポートに含まれている必要がありますあなたのファイル(100ワード以下)に紛争の声明を追加することができます。
CRAまたはfurnisherがFCRAに違反した場合、あなたは法的助言を求めるか、または]連邦貿易委員会(FTC)またはのコンシューマー金融保護局(CFPB)と苦情を申し立てることができます。

債務回収とフェア債務回収法

取引債務回収法(FDCPA)]フェア債務回収法(FDCPA)は、消費者に有利な債務回収の慣行に対するプロセス保護を与えます。 FDCPAの前に、債務回収業者は、取引を脅かしたり、原傷したり、債務を誤認したり、消費者が債務の有効性を争う機会をほとんど残したりすることができます。 FDCPAは、債務者の債務を直接通知するために、回収者に必要とされます。消費者の債務は、その日の約30日以内に、債務者の債務を差し引く必要があります。

これらの手続き型保護は、通知、聞き取りされる機会、中立的な検証要件の決定的なデュースプロセスです。債務回収者が遵守に失敗した場合、例えば、紛争後を呼び出し続けるか、適切な検証なしに訴えることによって、消費者は実際の損害、最大1,000ドルの法定被害、弁護士の手数料を訴求する可能性があります。この行動のプライベートな権利は、公正な手順に従うために、コレクターのための強力なインセンティブを作成します。

銀行口座凍結と保証

債務者が判断を取得し、消費者の銀行口座を凍結するか、賃金を保証しようとすると、デュー・プロセスは消費者が事前通知を受信し、アクションを反対する機会を要求します。 で、Fentes v. Shevin[](1972)、最高裁判所は、通知や聴覚なしに財産の押下を許容する状態の補充を、保証措置を放棄する義務を負わないものとします。特定の保証は、保証措置が保証された保証措置が、保証された保証措置が保証されることなく、保証される必要があります。

学生の融資と政府のメリット

連邦学生ローンコレクション, 賃金保証と税金還付オフセットを含む, 通知を提供する政府と行動を取る前に、決定金を挑戦する機会を必要とし. ハイアール教育法の下で, 教育の部門は、ガーニッシュに意図の通知を送信しなければなりません, 借り手が聴覚を要求することができます. 同様に, 社会保障管理は、過払いのための利益を相殺する前に通知を提供する必要があります. これらの管理のプロセス要件は、通知と機会の憲法原則をミラーリングし、聞きます.

デューデリプロセス違反の救済

金融機関や代理店がデュース・プロセスを提供できなかった場合、消費者は、いくつかの法的手段を追求しています。最も一般的な救済策は次のとおりです。

連邦法に基づく個人訴訟(FCRA、FDCPA、貸渡法の真実など)、実際の、法定、および罰的被害、および弁護士の手数料。
[クラスアクション訴訟]]は、違反のパターンが多くの消費者に影響を及ぼす(例えば、クレジット局所的に紛争を調査する失敗)。
[ 規制苦情]] CFPB、FTC、または執行行動、罰金、および置換につながる可能性がある州の弁護士全般に。
[] 債務回収による不正確なクレジットの一覧を削除したり、ハラスメントを中止したりする裁判所命令など、継続的な違反を停止するための負債の救済[]]。

憲法のデュープロセス保護が政府の役者だけに直接適用されることは重要なことです。しかし、多くの民間金融機関は、デュープロセス原則を組み込んだ統計に基づいており、場合によっては、政府はデュープロセスの消費者を奪うプライベート・行動を承認する責任を負うことができます(])。州裁判所が、州裁判所がデュー・プロセスの消費者を奪うとき()。

一般的な落札とテムを避ける方法

これらの保護にもかかわらず、消費者はしばしば、デュープロセスを悪化させるために障壁に直面しています。一般的な問題は次のとおりです。

:]を発行する期限:多くの紛争ウィンドウは、クレジットレポートの紛争については30日、債務検証のための短いです。迅速に行動することは重要です。
[]不完全な文書:]]] 証拠を支持しない誤差の有意な主張はしばしば不十分です。消費者は、アカウントステートメント、支払い記録、警察報告書(アイデンティティ盗難)、および任意の対応を収集する必要があります。
[] 裁判所の召喚を無視する:[ 債務回収者があなたに訴え、あなたが反応しない場合、デフォルトの判断が入力される可能性があり、あなたの権利を防御する権利を侵害する。必要な時間枠(多くの場合20-30日)の訴訟に応答すると、あなたのデュースプロセスの権利が維持されます。
[]あなたの状態の法律を知らない:[]いくつかの状態は、連邦法よりも強力な手続き保護を提供します。例えば、長い紛争期間や保証からの追加の免除。消費者は、状態の消費者保護法をチェックする必要があります。

デジタルファイナンスにおけるデューデリの未来

金融取引は、オンライン上でますますます進んでいるように、従来のデュープロセスメカニズムは新しい課題に直面しています。銀行やクレジットスコアリング企業が使用するアルゴリズムと自動化された意思決定システムは、検出や紛争が困難であるエラーが発生する可能性があります。例えば、機械学習モデルは、消費者に透明ではない予測因子に基づいてローンを拒否する可能性があります。消費者は、デュープロセスがが必要であると主張する。例えば、消費者は、消費者が決定する理由は、法律や法定法の決定を理解するために、特定の状況を把握する能力に影響を及ぼす可能性があります。

もう一つの新興エリアは、裁判所で訴える権利を放棄する仲裁条項の使用です。仲裁は、故意にデュープロセスの拒否ではありませんが、, 必須, クラスアクション免除と結合仲裁は、効果的に全身違反に挑戦する能力の消費者を除去することができます. CFPBは、消費者金融契約でそのような条項を制限するルールを探求しました. 消費者は、署名する前に、任意の仲裁合意を注意深く読み、彼らは重要な権利を与えるかどうかを検討する必要があります.

結論:知識を通したエンパワーメント

デュー・プロセスは、憲法上の抽象化よりも-それは、仲裁と不公平な金融行動から消費者を保護する実用的な盾です。従うべき手順を理解することによって、法的救済が利用可能であり、紛争が生じたときに取る手順は、個人が自信を持って彼らの権利を守ることができます。あなたは信用報告書のエラー、嫌がらせの債務回収者、または間違った銀行凍結に対処するかどうかにかかわらず、あなたは通知し、法律で公正であるかどうか、あなたの法律でのみ使用している場合。

お客様が、お客様のデュース・プロセスの権利が侵害されていると判断した場合、消費者保護弁護士とのコンサルティングを検討するか、または[]CFPBと苦情を申し立ててください。FCRAに基づくお客様の権利に関する詳細は、FTCのFCRAガイドを参照してください。憲法上のデュー・プロセスのより深い理解のために、 Cornell Legal Information ]]FTCのFCRAガイドを参照してください。