債務回収における消費者の権利の保護におけるデュー・プロセスの重要性

債務回収におけるデューデリプロセスの理解

債務回収の慣行は、数十年にわたって消費者保護のフラッシュポイントとなっています。債務者は、金銭を回収する正当な権利を有している一方で、その権利は、法律の下で公正な治療に消費者の根本的な資格に対してバランスを取る必要があります。 ]の原則は、デュープロセスは、消費者が任意の、受容、または消費者が適切な保護を行わないことを保証するこのバランスの構成の背骨格として立ち、その理由は、適切な収集を調査するものではありません。

法的センスのデュースプロセスとは?

その中核は、米国憲法の第五と第十四条に根ざした憲法上の保証である。それは政府が多くの文脈で、法の色の下で行動する民間の組織が、生命、自由、または財産の人を奪う前に公正な手順に従う必要がある。債務回収では、債務は通常2つの重要な要素に翻訳される: [noticeと[FLT:][FLT:[FLT:]]と[FLT:[FLT]]と[FLT:]]と[F]]]]と[FLT]]]]と[F]]]の[F]]]と[F]]の[F]の2つの[F]]]の[F]]の[F]の[F]と[F]の[F]の[F]の[F]と[F]の[F]と[F]の[F]の[F]の[F]の[F]と[F]の[F]の[F]の[F]の[F]の[F]の[F]

消費者は、債務、債務、債務、債務者の身元、およびその収集のために取られた措置について通知しなければならないことを意味します。消費者が言うべき機会は、債務、現物証拠、または訴訟、賃金保証、または信用報告書の損傷など、あらゆる有害行為の前に、債務を争う有意義なチャンスを持っている必要があります。

憲法財団について

プライベート債務回収者は政府の俳優ではありませんが、連邦政府と州の統計は、債務回収法にデュープロセス原則を組み込んでいます。フェア債務回収法(FDCPA)は、これらの規範を強制する主要な連邦法(FDCPA)は、虐待、受容性、および不公平な慣行を禁止することによって強制する主要な連邦法です。さらに、州の法律は、多くの場合、これらの保護をミラーリングしたり、これらの保護を拡張したり、適切な会場に収蔵訴訟を提出したり、消費者が適切なプロセスのサービスを受け取ったり、適切な方法で受け取る必要があると要求します。

現代のデビットコレクションにおけるデュー・プロセスの役割

Debtコレクションは、毎年何百万人ものアメリカ人に触れるマルチ億ドル業界です。コンシューマー・ファイナンシャル・プロテクション・ビューロー(CFPB)によると、約3人の成人の1人が、いつでもコレクションの債務を持っています。高いと述べたと、デュー・プロセスの欠如は、深刻な害をもたらす可能性があります。不当な訴訟、誤ったクレジット報告、および違法な賃金保証。

債務回収業者が法的手続を開始するとき、それらは厳格な手続き規則を遵守しなければなりません。例えば、コレクターは、消費者が生活しているか、契約を署名した郡でスーツを提出しなければなりません。消費者は、個人的に召喚と苦情を払わなければなりません。消費者が適切に通知され、応答に失敗しない限り、デフォルトの判断は入力できません。これらの手順は、不正な正式性ではありません。彼らは、消費者の知識なしで、コレクターが判断を得るのを防ぐためのプロセス保護が不可欠です。

検証と紛争の権利

消費者にとって最も強力なデュース・プロセス・ツールの1つは、債務を検証する権利です。 FDCPAの下で、消費者からの書面による要求を受信すると、コレクターは債務の検証を提供するまで、回収活動を中止しなければなりません。これは、元の契約、商品化声明、およびコレクターが収集する法的権利を有する証拠のコピーを含みます。この要件は、債務を証明するために、債務が有効である前に、債務を証明する力コレクターが、それが属する証拠の負担を効果的に行う前に有効である。

検証通知と30日間のウィンドウ

消費者に最初に接触する5日以内に、債務回収者は、債務の量、元の債権者の名、消費者が30日を経って書面で債務を争うという声明を含む書面による検証通知を送らなければなりません。この通知は、その権利の消費者に通知し、検証メカニズムをトリガーするので、デュープロセスの礎となります。裁判所は、適切な検証通知をFDCPAの1条違反に送信することができないことを保持しました。

デュー・プロセスを強化する法的保護

連邦法はコンサートで働き、デュー・プロセスが理論的理想ではなく、債務回収に直面している消費者にとって強制的な現実であるという点でもあります。

フェア・デビット・コレクション・プラクティス・法(FDCPA)

1977年に制定されたFDCPAは、負債の回収業者が虐待、不公平、または受容的な慣行を使用して禁止する主要な連邦法です。主な保護は次のとおりです。

反発電話、暴力の脅威、または職業言語の使用などのハラスメント、抑圧、または虐待の禁止。
債務回収者の身元を開示する必要があり、取得した情報は、借金を収集するために使用されるものとします。
不便な時間(午前8時以降は午後9時以降)または雇用主が禁止した場合、消費者に接触する制限。
収集者が弁護士であるか、またはその法的行為が取られたことを意味するものを含む偽または誤解を招く表現の禁止。
収集者だけが消費者に連絡し、特定の法的行動の要求や通知を確認することができる書面での停止およびdesist要求を尊重する要求。

FDCPAの違反は、実際の損傷、法定被害を最大$ 1,000、および弁護士の手数料に引き起こすことができます。より重要なのは、FDCPAは、消費者が州または連邦裁判所で訴え、それらに、そのデュープロセスの権利を強制する直接的なメカニズムを与えます。

公正なクレジット報告法(FCRA)

債務回収は、信用報告に密接に結び付けられています。FCRAは、消費者報告機関(CRAs)が信用情報を処理する方法について説明します。FCRAの下では、CRAへの債務を報告する債務回収業者は、情報が正確であることを確認する必要があります。消費者が債務の精度を争うならば、コレクターは30日以内にエラーを調査し、修正しなければなりません。誤った情報が消費者の信用スコアを損傷した場合、そうする失敗は責任につながることができます。これは、債務者の債務を受け取った債務を、金融機関が再発行する前に、別の層の要求を要求するプロセスが必要です。

州債務回収法

多くの州には、FDCPAを超えて行く独自の債務回収統計があります。例えば、カリフォルニア州のRoosenthal Fair Debt Collection Practices Act Covers 元の債務者 - サードパーティのコレクターだけでなく、意図的な違反のための反乱の被害を提供します。ニューヨークの広範な債務回収改革は、消費者が適切な収集を制限する制限や、規制を制限するなどの規制を規定する特定の開示を含むコレクターが必要です。

消費者がプロセスの権利を証明する実用的なステップ

デュープロセスの権利の知識は、行動なしで役に立たない。債務回収に直面している消費者は、自分自身を保護するために次のステップを取る必要があります。

書面での債務検証を要求します。[] コレクタの最初の連絡先の30日以内に認証された手紙を送信します。コピーと配送レシートを保管してください。これは、コレクタが債務の証拠を提供するまで、収集活動を停止します。
[]すべての通信のログをKeep.[注記日時、名前、および呼び出し内容。法的に許されないかどうかを録音します(一パーティの同意状態が記録を許可します)。この文書は、FDCPA違反を引き起こす上で不可欠です。
[クレジットレポートを確認します。]は、AnalyCreditReport.comから無料のレポートを入手します。紛争の債務を探します。コレクタが「消費者によって争われている」とマークされていない場合は、別のFCRA違反である可能性があります。
[] 訴訟要約に応答します。[]] 訴えている場合は、期限(典型的に20〜30日)内の回答を提出する必要があります。応答に失敗すると、デフォルトの判断につながることができます。効果的にデュープロセスを迂回します。あなたが負債を借りていると思う場合でも、応答は、あなたがあなたに対処または防衛を主張するチャンスを与えます。
[消費者弁護士と相談してください。多くの消費者保護弁護士は、無料の初期相談を提供します。 FDCPAは弁護士の手数料を提供しています。そのため、弁護士はしばしば、これらの事件を争う。弁護士は、CFPBに苦情を申し立てるか、違反のためのコレクターを訴えるのを助けることができます。

Debtコレクションにおけるバイオレーションデュープロセスの結果として

債務回収業者がデュープロセスを無視すると、消費者とコレクターの両方にとって結果は重度になります。消費者にとって、最も即時の害は、間違ったデフォルトの判断です。判断は、賃金保証、銀行口座の上昇、および資産上の償還につながる可能性があります。消費者がこれまで裁判所で一日を過ごしたことなく、すべての。クレジットスコアは、100ポイント以上低下し、住宅、雇用、将来の借入に影響を与えることができます。

コレクタにとって、ペナルティは重要です。裁判所はFDCPA違反の実質的な被害を受けています。 ]マークv. Ocwen Loan Servicing、クラスアクションの決済が$ 20百万以上で救済をもたらしました。金融ペナルティを超えて、CFPBは法律を強化し、ストップアンドデスリストの注文、罰金、さらには債務を課税する債務を負うための法廷は、25万回以上を繰り返された債務者に対して、債務を繰り返すために、すべての債務を繰り返します。

業界のための倫理的影響

経営観から、デュー・プロセスを尊重して、単なる法的義務ではありません。それは戦略的利点です。ルールに従うコレクターは、消費者との信頼を構築し、訴訟コストを削減し、規制のスクラッチを回避します。債務回収業界は、コンプライアンス主導のモデルにますますます移動し、検証通知が送信されるように技術に投資し、紛争が追跡され、訴訟は検証された文書のみに提出されます。カットされたコーナーは、評判の高い損傷やポートフォリオの除外に直面している企業です。

債務回収におけるデュー・プロセスに関する一般的な神話

誤認は、消費者が自分の権利を主張することを妨げることが多いです。ここに3つの永続的な神話が解約されています。

[]: コレクタを無視すると、彼らは消えます。[]]現実に、債務回収器を無視すると、デフォルトの判断につながることができます。プロセスは、あなたが応答する必要があります、非表示ではありません。沈黙はしばしば入学として解釈されます。
[]:私はすでに支払いをした場合には、借金を争うことはできません。]) 部分的な支払いを作ることは、いくつかの州で制限の統計を再開することができますが、それは債務の有効性を争う権利を放棄しません。あなたはまだ検証を要求することができます。
[]:すべての債務回収業者は同じであり、デュー・プロセスは単なる正式です。]]実際には、法律は元の債務者の間で区別します(一部の州でFDCPAによってカバーされていない場合もある)、およびサードパーティのコレクター。プロセス保護は異なりますが、すべての消費者は判断が入る前に裁判所で聞かれる権利があります。

債務回収におけるデュー・プロセスの規制動向と将来

規制の風景は進化し続けています。2021年、CFPBは、時間差の借金に対する開示要件を明確にし、コレクターが債務のより詳細な商品化を要求するFDCPAの最終規則を発表しました。この規則は、消費者が債務の計算方法と、それがまだ執行可能なかどうかを正確に把握することによって、デュー・プロセスを強化します。

州立法は、またアクティブです。いくつかの州は、判断に適用される有利率を制限し、賃金保証割合を制限し、明確で明白な言語検証通知を提供するためのコレクターを必要としている法律を通過しています。これらの取り組みは、デュープロセスが静的な概念ではない成長著しい認識を反映しています。それは、デジタルコミュニケーション、ロボコール、およびサードパーティの買い手に販売された債務の増加のボリュームなどの新しい課題に適応しなければなりません。

結論: デュー・プロセスの浸透性の役割

デュー・プロセスは単なる法的技術的性ではありません。これは、債務回収における正義の土台です。消費者は、バランスシート上の数字ではなく、権利を持つ個人として扱われていることを確認します。通知、検証、および聞いた機会を必要とすることにより、デュー・プロセスは、弱点の活用から強いことを防ぎ、金融システムにおける信頼を維持します。これらの保護を理解する消費者は、債務回収を自信を持ってナビゲートすることができます。そして、それらを尊重したコレクターは、法律を避けながら、誰もが公平な利益のために評判を築くことができます。

特定の権利についてもっと知りたい方は、【】連邦貿易委員会のFDCPAページまたは[]]を参照してください。財務保護局の債務回収リソース。州固有の法律については、あなたの州の弁護士の一般的なオフィスを参照してください。忘れないでください: プロセスがあなたの権利である - それは尊重されていることを確認してください。