高中没有教你什么:税制、预算和现实世界公民学的完整实用指南

你在学校学习了12年,以识别线粒体,解答四极方程,分析莎士比亚,这些都以他们自己的方式很有价值。但之后你毕业,获得了你第一次真正的薪水,并被错误地看在了扣税的面前。你收到了陪审团的传票,不知道你是否能够忽略它。你听到政客们争论“税额”和“城市债券”,意识到你并不知道它们的含义。欢迎来到 实践教育差距 ——学校的教学与成年人生活实际需要之间的鸿沟。

这并不是你的错。 美国教育将大学的准备放在人生准备的首位,抽象的知识放在实际技能之上。 虽然其他国家要求金融知识和公民教育,但许多美国学生毕业后却无法报税、创造预算或了解地方政府如何影响他们的租金。 这一全面的指南填补了这些空白,提供了 ] 现实世界中本应教授的关于税收、预算和公民知识 高中本应该教授的,但并没有。

第一部分:税 -- -- 没有人解释的制度

了解你的薪水:为什么它比预期的要少

第一次薪水大震荡,钱都花在哪里?

联邦所得税扣留 你的雇主估计你的年度税收账单并逐步予以取消。这不是任意的,它基于:

  • 你填写的W-4表格( 可能无法理解)
  • 申请身份(单身、已婚、户主)
  • 索要的津贴数目
  • 标准或分项扣减估计数

关键见解:你可以随时调整你的W-4。你扣留了太多?你给政府一笔无息贷款;太少了?你将在四月欠钱。

退职公务员协联:不可更改的扣减

  • 社会保障:收入的6.2%(2023年最高160,200美元)
  • 医疗:占所有收入的1.45%(无上限)
  • 额外医疗保险:收入超过20万美元者为0.9%

您的雇主与这些贡献相匹配, 将您未来福利的投资增加一倍。 自营职业者? 您支付两部分( “ 自营职业税 ” ) 。

国家和地方税[按地点粗野地变化:

  • 九个州无所得税:阿拉斯加,佛罗里达,内华达,新罕布什尔,南达科他州,田纳西州,德克萨斯州,华盛顿,怀俄明州
  • 一些城市增加自己的:纽约市居民缴纳联邦,州,市所得税.
  • 在一个州生活,在另一个州工作? 你可能欠两个州

税条如何实际运作

最大的税收误解: 边际对有效税率.

神话 :"如果我再赚一美元,我会跳进更高的括号,带回家的钱更少".

现实:税额为边际——每个税额内只有收入才按该税率征税。

2024 单文件的示例:

  • 头11 000美元:10%
  • 11 001美元至44 725美元:12%
  • 44 726美元至95 375美元:22%
  • 诸如此类...

如果你赚了5万块的话:

  • 以10%=1 100美元计税的首11 000美元
  • 以后征税33 725美元,12%=4 047美元
  • 最后5 275美元,按22%=1 160美元征税
  • 总税额=6 307美元(有效税率:12.6%,而非22%)

为什么这很重要:不要拒绝升薪或加班担心括号跳跃。你总是保留每增加一美元。

申报税:年度调节

什么"飞"实际上意味着你提交文件时不交税——你在调节你通过扣缴已经支付的款项与你实际欠缴的款项.

基本过程:

  1. 采集文件[ (W-2s, 1099s, 收据)
  2. 计算总收入(工资、利息、工作任务)
  3. 扣减额[ (标准或分项)
  4. 准贷(减少一美元对一美元的税收)
  5. 与扣 (决定退款或付款)相适应

标准对项目扣减

  • 标准减税(2024年):13 850美元单价,27 700美元结婚联合备案
  • 项目:抵押利息、州/地方税(最高10 000美元)、慈善捐款、医疗费用超过收入的7.5%

大部分人(约90%)都接受标准扣除,因为2017年的税收改革几乎翻了一番.

税额抵免

  • 扣减减少应纳税所得额(省去你的边际税率)
  • 信用[减少欠美元税(价值大得多)

普通信贷 年轻成年人错过:

  • 所得税抵免(合格个人最多7 430美元)
  • 美国机会信贷[(大学费用最高2,500美元)
  • 终身学习学分(进修教育最多2 000美元)
  • 萨维尔的信贷[(退休缴款最多可达1 000美元)
What High School Didn't Teach You: The Complete Practical Guide to Taxes, Budgets, and Real-World Civics

超过工资的税收

销售税:隐藏的每日成本

  • 在一些地方,从0%(Delaware、俄勒冈、蒙大拿、新罕布什尔、阿拉斯加)到10%以上
  • 经常排除必需品(食品、药品),但因国家而异
  • 网上采购现在通常在2018年最高法院裁决后征税

利润税:甚至租户的薪酬

  • 由房主直接支付
  • 租户间接支付(建为租金)
  • 资助地方服务:学校、警察、消防、道路
  • 如果逐项列出( 在 SALT 上限内) , 可扣除

资本收益税:投资增长时

  • 短期(持有 <1年):作为普通收入征税
  • 长期(持有 & gt;1年): 费率较低(0%,15%,或根据收入计算20%)
  • 适用于股票、密码、不动产、可收取物品

隐藏的税,你已经付了

  • 加斯税:联邦18.4 ⁇ 加每加仑州税
  • 电话费[:普遍服务费,911附加费
  • Alcohol/tobacco[:"辛税"经常超过产品成本.
  • 酒店/出租汽车[:旅游税达到20 ⁇ .

第二部分:预算编制---- " 生活技能 " 无人传授

现实检查:钱的到来

预测美国预算细目:

  • 住房:33%(租金/抵押、水电、保险)
  • 运输:16%(支付车费、保险、煤气、维修)
  • 食品:13%(食品和餐饮)
  • 保险:12%(健康、生命、其他)
  • 保健:8%(自付费用)
  • 其他一切:18%(娱乐、衣服、储蓄)

问题:大多数年轻人不知道他们的钱去了哪里,直到钱不见了.

建立你的第一笔真预算

步骤1:追踪所有东西,为期一个月 不要改变行为——只要观察:

  • 每杯咖啡,订货,Uber骑
  • 使用应用程序( Mint, YNAB) 或简单的电子表格
  • 包括现金支出(最难追踪)

步骤2:诚实地分类.

  • 满足了需求:租金、保险、贷款最低限额
  • 变异的需要[:杂货、天然气、公用事业
  • 满足需要:订阅、会员
  • 变身要闻[]: 吃饭,娱乐
  • 储蓄[:紧急基金、退休、目标
  • 债务支付:高于最低数额

步骤3:适用50/30/20规则(为现实而修改) 传统版本:

  • 50%的需求
  • 30%想要的 30%想要的 30% 30% 想要的
  • 20%的储蓄和债务偿还率

年轻人的现实:

  • 60-70%的需求(高租金、学生贷款)
  • 15-20% 想要的(含)
  • 储蓄和额外债务偿还率10-20%

开始你在哪里,而不是你应该在哪里。

紧急基金:你的金融基金会

为什么1000美元还不够 传统建议说,先省1000美元,但这不会包括:

  • 大部分城市一个月的房租
  • 主要车辆修理
  • 急诊室的保险访问
  • 意外失业费用

现代紧急基金目标:

  • 起算点[:一个月的费用
  • [基本:三个月的费用
  • 保证:六个月的费用
  • 自由职业者/大工人:至少9个月

建造无被剥夺之感]:

  • 自动:50美元/薪金检查=每年1 300美元
  • 风云榜规则:退税,奖金直接转入储蓄.
  • 卖东西:你从来不弹的吉他,老电子
  • 特别为紧急基金而设的边角

理解信用:控制您选项的系统

信用分数解码 .

  • 支付历史(35%):永远不要错过最低支付额
  • 利用(30%):信用卡余额保持在限额的30%以下
  • 历史的伦斯(15%):不要关闭旧牌
  • 信用混合(10%): 不同类型的帮助(卡,贷款)
  • 新信用(10%) :不要同时申请所有项目.

信用卡陷阱 平均APR:24.37%(截至2024年)

  • 余额5 000美元的最低付款额:~150美元
  • 支付最低费用的时间:23年
  • 支付利息总额:6 923美元

智能信贷战略:

  • 获得启动卡( 必要时可加担保)
  • 用于一个反复出现的帐单( Netflix, Spotify)
  • 自动全额支付
  • 永远不能带平衡
  • 6个月后,请求限制增加(帮助利用率)

学生贷款:无人解释的债务

联邦对私人:重大差异 联邦贷款提议:

  • 收入驱动的偿还办法
  • 中止和延期权利
  • 公共服务贷款潜力
  • 固定利率

私人贷款:

  • 经常可变费率
  • 保护减少
  • 灵活性较低
  • 可能需要释放联合签名人

还款战略:

标准:10年,月利率最高,月利率最低的总利息

收入驱动计划:

  • IRR: 10%-15%的可酌定收入
  • 支付额:10%的可酌定收入
  • REPAYE:10%的可酌定收入
  • 国际民事代表:20%的酌定收入

宽恕陷阱:宽恕金额可能是应纳税收入(PSLF除外)

你是否应该重新融资? 考虑:

  • 收入稳定
  • 良好信用(700+)
  • 没有关于多边基金的计划
  • 率会大大降低

如果: 不许.

  • 你可能需要收入驱动的选择
  • 努力争取宽恕
  • 工作保障不确定

第3部分:真实世界公民----政府如何影响你

地方政府:决定你日常生活的地方

直接影响到你的城市/国家政府权力:

住房和租金:

  • 分区法决定可以在哪里建造
  • 租金管制条例(如果有)
  • 建筑编码和检查要求
  • 驱逐程序和租户权利
  • 影响房租的房产税税率

运输:

  • 公共过境路线和时间表
  • 泊车条例和停车表
  • 道路维修和除雪
  • 自行车道和人行道
  • 交通灯时间

每日服务:

  • 警察和消防
  • 垃圾和回收收集
  • 供水和下水道服务
  • 公园和娱乐方案
  • 图书馆和社区中心

[ 商业与工作:

  • 商业许可证要求
  • 最低工资(许多城市超过联邦/州)
  • 带薪病假任务
  • 食品安全检查
  • 酒吧和餐馆的关闭时间

了解你在各级的政治力量

联邦级别:稀释但重要

  • 代表:约76万人
  • 参议员:代表全州
  • 主席: 代表3.3亿美元
  • 你的影响力:最小的单个,具有集体意义的

状态级:更方便使用

  • 国家代表: 约50,000-100,000
  • 州参议员:约150 000-300 000
  • 州长:代表全州
  • 你的影响力[:更直接,经常亲自认识代表.

当地级别:你拥有真正力量的地方

  • 市议会:5 000至50 000美元
  • 学校董事会: 通常只有几千人
  • 市长: May个人回应电子邮件
  • 你的影响力:可以进行秋选,直接对官员讲话.

法律如何实际制作(不是学校摇滚版本)

联邦现实:

  • 大部分法案都是在委员会里不经表决而死的
  • 游说者经常写法律
  • "Riders"附随不相关的规定
  • 菲利布斯特意味着60个参议院的选票需要
  • 行政命令绕过国会

国家现实:

  • 非全时立法机构匆忙通过法案
  • 国家间复制的示范立法
  • 预算法案掩盖政策变化
  • 投票倡议绕过立法机构
  • 总督的否决往往最终决定

当地现实[]:

  • 星期一晚间会议的决定
  • 开发者对分区的影响
  • 宁比对宁比战
  • 个人冲突推动政策
  • 媒体关注度低

现实情况下的你的权利

警察的集会:

  • 如果合法拘留,您必须提供身份证(Terry stop)
  • 无需搜查令即可拒绝搜查(除)
  • 你可以公开录制警察
  • 你应明确行使权利保持沉默
  • 你连非法逮捕都无法抗拒(在法庭上打架)

工作场所权利往往不明]:

  • 讨论工资受到法律保护
  • 许多"承包商"分类是非法的
  • 加班适用于收入低于35,568美元的大多数工人。
  • 投诉报复是非法的
  • "愿意"不意味着没有追索权

10种权利(逐国更改):

  • 房东通常需要24 -48小时通知才能进入
  • 保证金有严格的规矩
  • "可居住性恐惧"需要居住条件
  • 驱逐需要法律程序(无"自助").
  • 住房歧视是非法的

陪审团职责:你的实际公民职责

究竟发生了什么:

  1. 传讯到来(不要忽视——这是违法的)
  2. 向法院提出报告(书本/平板电脑)
  3. 在陪审团室等(大部分时间在这里)
  4. 可能要求进行紧急的(陪审团选择)
  5. 如果选中,则在审判中任职(通常为1-3天)
  6. 故意和作出裁定

人们为什么试图避免它(以及为什么他们不应该):

  • 薪水太低了(15-50美元/日)
  • 雇主必须允许时间,但可能不支付
  • 断续程序
  • 感情上可能很困难

但这是公民直接行使政府权力的少数次之一.

表决:总统选举以外

登记现实[]:

  • 截止日期不同(同一天和30天前)
  • 如果不活动, 可能被清除
  • 大学生可以在学校或家庭注册
  • 有些州有在线,有些州需要纸

你选票上实际上有什么:

  • 联邦:总统,参议员,代表
  • 州:总督、立法机关、法官
  • 当地人:市长,议会,学校董事会,警长
  • 措施:债券、税款、章程变更
  • 特别区:水、火、医院的木板

为什么地方选举更重要):

  • 学校董事会决定课程、预算
  • 市议会确定地方税,区划
  • 地方检察官选择起诉什么
  • 警长确定执法优先事项
  • 法官处理大多数法律事务

然而,只有地方选举的投票率往往不到20%。

第4部分:这些系统如何相互连接

税收-预算-服务周期

你的税收基金:

  • 联邦:军事、社会保障、医疗保险、债务利息
  • 国家:教育、医疗援助、公路、监狱
  • 当地:学校、警察、消防、道路、公园

确定:

  • 服务质量(班级大小,响应时间)
  • 基础设施(公路质量、因特网接入)
  • 经济发展(企业激励、住房)
  • 生活质量(公园、图书馆、方案)

你的公民参与影响:

  • 预算决定的作出者
  • 哪些优先事项获得资助
  • 资金的花费效率
  • 腐败是否暴露

系统互动的实际实例

例1:高租.

  • 因为:分区法限制住房供应
  • 谁决定:市议会和规划委员会
  • 税费影响: 租金中包含的财产税
  • 预算效应:其他需要的资金减少
  • 公民解决方案:出席分区会议,投票支持住房候选人.

例2:学生债务.

  • 联邦角色:设定贷款条件和豁免规则
  • 国家角色[:资助公立大学(或不)
  • 税费影响:利息扣除,免税
  • 预算效应:推迟房屋所有权,减少开支
  • 公民解决办法:为教育筹资投票,就救济问题与代表联系

例3:保健费用

  • 联邦:医疗保险、医疗补助、ACA补贴
  • 国家:医疗补助的扩大、保险条例
  • 当地:公立医院、卫生部门
  • 税费影响:雇主保险税前,医疗扣除
  • 公民解决方案:理解候选人的保健职位

第5部分:实际行动步骤

立即行动(本周)

财务:

  1. 登录到工资单系统 了解你的工资支
  2. 请检查date=中的日期值 (帮助) (免费使用: units.com)
  3. 列出所有订阅和经常性费用
  4. 开设应急资金高产储蓄账户.
  5. 下载 IRS 表格 W-4 并了解允许使用量

简历[]:

  1. 找出你们的代表是谁(各级)
  2. 请检查date=中的日期值 (帮助) 投票登记状况
  3. 查查下次地方选举日期
  4. 找你们的市议会会议日程
  5. 阅读租房/理解租房人的权利

短期目标(以后3个月)

财务:

  • 建立一个月的应急基金
  • 创建并跟踪三个月的预算
  • 设立自动账单付款以避免迟付
  • 研究和要求所有符合条件的税收抵免额
  • 完全了解你的员工福利

简历[]:

  • 出席一次公开会议
  • 就一个问题与代表联系
  • 未登记者需登记投票
  • 下一次选举的研究候选人
  • 加入一个社区组织

长期发展(本年)

财务:

  • 紧急基金为3-6个月支出
  • 退休缴款(至少对雇主的匹配)
  • 提高50+分的信用分数
  • 自己交税,或者知道准备者会做什么
  • 制定五年财务计划

简历[]:

  • 在每次选举中投票
  • 从事事业或运动的志愿人员
  • 了解地方预算过程
  • 与当地官员建立关系
  • 成为他人的资源

技能差距及其存在的原因

学校为什么不教这个

系统原因:

  • 标准测试不衡量实用技能
  • 老师没有接受个人财务培训
  • 脱离现实者设置的课程
  • 大学预科优先于生活预科
  • 对公民教育的政治抵制

文化原因:

  • 假设父母会教书(很多不能)
  • 钱的讨论被认为是禁忌
  • 公民们在政治上是有争议的
  • 重视实际的抽象知识
  • 教育传统不传

不知不觉中的实际代价

财务费用:

  • 平均家庭每年支付1 230美元不必要的费用
  • 信用卡债务的利息费用为数千美元
  • 税差引发处罚
  • 贷方和扣减额缺失
  • 保险和投资不足

公民费用:

  • 制定你反对的政策
  • 服务你需要切
  • 权利你没有行使
  • 你面对的问题会解决的
  • 民主在没有参与的情况下会削弱

结论:通过教育增强权能

学校教的和生活需要的之间的差距并不是你个人的失败 — — 这是系统性的教育失败。 但等待学校赶上意味着仍然容易受到财政掠夺,被排除在公民权力之外,并且被你不了解的系统所挫败。

了解税[ 将税从神秘的扣税转变为可理解的(如果烦人的话)公民贡献。 你可以优化扣税,要求适当的信用,并对收入和投资做出知情的决定。

制定预算 将你从财政焦虑转向财政控制。你知道钱流向何处,为什么钱会消失,以及如何引导钱流向你的目标,而不是让它蒸发。

公民学将你从政坛观众转变为参与者。 你明白政府哪一层控制着什么、如何影响决策,以及为什么你的参与比你意识到的更重要。

这些不只是成人技能,而是力量。他们拥有更多的力量来维持你的收入。 建立经济安全的能力。他们拥有塑造你社区的能力。他们拥有保护你的权利的能力。他们的力量不是来自地位或财富,而是来自知识和参与。

教育系统没有提供这种实用的知识,但是失败不会使你陷入无知。信息存在,工具是可用的。唯一的问题是,你是否要负责学习学校没有教的东西。

学校教育开始。每当你选择上学,课程就进入课堂。课程是你们的实际生活。每天考试都以金钱、投票和公民参与的决定形式进行。 与学校不同,你不能失败 — — 你只能学习、改善和掌握更多的生活。

欢迎来到现实世界 这是他们忘了把毕业证书也写进去的手册

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