导言:国家在建设财政能力方面的作用

金融知识已不再是一种奢侈品 — — 这是一种决定个人管理债务、储蓄、明智投资以及驾驭日益复杂的经济的能力的基本技能。 美国各州的政府部门已经认识到金融教育是一种公益,能够减少贫困、提高信用分数和降低对掠夺性金融服务的依赖。 因此,各州正在采取一系列战略 — — 从将个人金融嵌入K-12课程到启动数字工具和建立公私伙伴关系 — — 使公民掌握做出健全金融决策所需的知识。

这些举措的范围和设计差异很大,反映了国家预算、政治优先事项和人口需求的差异。 但共同的线索贯穿于最成功的方案:它们持续、可计量、适合所服务社区。 本文探讨了国家部门用来促进金融知识普及的关键方法、面临的挑战以及能够增强所有公民财政能力的新兴机会。

国家主导的金融扫盲倡议的战略支柱

国家各部门通常围绕三个核心支柱组织金融知识普及工作:正规教育、公众认识和有针对性的外联。 每个支柱都涉及不同的生活阶段和不同的财政复杂程度,从教育儿童了解储蓄的基本知识到帮助成年人管理退休收入。

K12教育课程的整合

最有效的长期战略之一是将金融知识纳入公立学校的课程。 截至2025年,有25个州需要为高中毕业开设独立的个人金融课程,根据 Jump$art联盟[,这些课程涵盖预算、信贷、保险、税收和投资等许多成年人从未正式学习的技能。

密苏里州、弗吉尼亚州和阿拉巴马州率先提出了至少要求学期金融知识的毕业要求。 在这些州,课程的制定往往由州教育部门与州财政局或消费者保护机构合作监督。 教师通过与诸如国家金融教育捐赠基金(NEFE)等组织的伙伴关系获得专业发展,确保教学严格且适龄。

高中毕业后,一些州正在将金融概念融入早期的年级。 比如,犹他州的财政知识标准始于小学,利用游戏和故事问题来教导需求与需求之间的差别。 这种脚手架式的方法帮助学生逐步建立财务习惯,降低在成年时发生昂贵错误的可能性。

成人和劳动力财务教育

国家部门也以成年人为目标 — — 特别是那些在工作、重返学校或首次进入劳动力队伍之间过渡的成年人。 劳动力发展机构通常设在国家劳动部门,提供金融教育作为职业培训计划的一部分。 议题包括如何比较就业福利、管理学生贷款偿还以及避免工资扣扣。 劳动力发展机构通常在劳动部门内工作,提供金融教育,作为就业培训方案的一部分。

许多州将其成人金融教育工作导向特定人群:重新进入社会的罪犯、退伍军人、单亲和面临欺诈风险的老年工人。 [ 消费者金融保护局[ 提供了研究支持的工具,国家机构可以加以调整,如管理收入驱动的学生贷款支付和避免意外银行费用指南。

公众认识和行为动力

国家各部门定期发起提高公众认识的运动,宣传关键的金融行为,如检查信用报告、使用退休储蓄账户或避免高成本贷款。 这些运动利用了传统媒体(广播、广告牌和公共服务公告)以及社交媒体和电子邮件通讯等数字渠道。

行为经济学影响了许多州的举措。 比如,马萨诸塞州经济赋权办公室赞助了全州范围的“529天”运动,鼓励家庭开设大学储蓄账户。 同样,伊利诺伊州将州财长网站[配对,居民纳税或续签驾照时自动催收储蓄。 这些小小的冲动带动了行政行动,引发了财政规划。

合作模式:公私伙伴关系和社区外联

任何州政府都无法单独提供规模的金融教育。 成功的方案依赖于与银行、信用社、非营利组织以及已经在目标人群中拥有信任的社区组织的伙伴关系。

金融机构和非营利组织的作用

银行和信用社经常与国家机构联合主办金融研讨会,提供免费的信贷咨询并开设低最低储蓄账户。 在许多国家,州银行专员办公室与FDIC的货币智能方案 协调,以提供银行账户基本、信贷建设和房屋所有权的模块。 非营利组织如[HOPE行动和国家信贷咨询基金会提供一对一的咨询,经常通过国家赠款提供资金。

这些合作扩大了州努力的覆盖范围,而不需要新的大预算项目。 比如,密歇根州保险和金融服务部与地方图书馆和社区学院合作,通过志愿者讲习班减少人员成本,实施了一个“你的金钱,你的目标”计划。

利用合作社推广服务

提供农业和家庭经济教育超过一个世纪的合作社推广服务机构是提供土地赠予大学的所在地,许多州部门与推广部门签订合同,在农村地区开设金融扫盲班,这些班涵盖农业财务、退休规划和青年储蓄方案,惠及可能没有参加银行讲习班的人口,推广模式确保材料在当地具有相关性和文化上的适当性,这对移民和部落社区尤其重要。

金融扫盲服务中的数字工具和技术

这场大流行加速了金融教育向数字化提供转变,现在,国家各部门投资了在线门户、移动应用程序和互动模拟器,使公民能够以自己的速度学习。

国-龙在线门户和移动应用程序

几个州已经推出了集中的金融知识普及网站,汇集了多个机构的资源。 例如,加利福尼亚金融知识普及倡议(]california Financialliteracy.org)汇集了州财政、教育部和总检察长办公室的内容。 游客可以找到关于预算编制、计算学生贷款偿还额的视频以及地方咨询服务目录。

移动应用程序正在成为常见的添加。 佛罗里达州 MyFloridaCFO 应用程序包括一个财务工具包,其中包含设定目标特征和欺诈警报。 这些工具收集匿名使用数据,帮助州部门评估哪些模块最为有效,用户在哪里下车。

游戏和互动学习平台

为了吸引年轻观众,各州正在探索游戏化。 维尔吉尼亚教育部[ 赞助了一场全州的个人金融竞赛,该竞赛使用了EverFi平台,学生们在那里获得徽章,并参加模拟预算管理挑战的竞争。 同样,[ 德州金融扫盲和教育委员会[使用一个流动游戏,通过僵尸-apocalypse情景——让干材料可以被记住——教导风险管理和复合兴趣。

虚拟现实模拟正在接近,但对大多数国家机构来说,成本仍然是被禁止的。 但是,随着技术成本的下降,这些浸润经验可以让公民在安全、虚拟的环境中练习租房、购买汽车或评估保险单。

执行方面的挑战和可扩展性

尽管取得了进展,但各州部门仍然面临各种障碍,限制了金融扫盲工作的影响。

服务不足和多样化人口

低收入家庭、有色人种和农村居民往往获得金融教育的机会最少,但面临财政困境的风险最大。 如果标准化的课程不能解决有关金钱、语言障碍或对金融机构不信任的文化规范问题,那么这些受众可能不会对课程产生反响。

新的墨西哥金融扫盲计划提供了纳瓦霍语和西班牙语教材,并聘请了双语推广协调员。 即使如此,在整个州推广这种定制内容仍然是后勤和财政挑战。

资金制约和政治意愿

金融扫盲方案往往通过年度拨款或一次性赠款来资助,使得长期规划变得困难。 当国家预算紧缩 — — 正如2008年经济衰退后许多州那样 — — 这些方案是第一个削减方案。 此外,当选官员可能转移重点,使方案容易陷入政治更替。

为解决资金不稳定问题,一些州设立了专门的信托基金,对某些金融交易收取少量费用。 例如,华盛顿州金融教育公私合作伙伴关系利用一部分未申报的财产收入资助教师培训和课堂材料。

衡量有效性

金融知识计划是否真正改变行为是众所周知的难以确定的。 许多州都依靠调查前后的预测,这些调查可以捕捉短期知识收益,而不是长期结果,如信用分数、储蓄率或破产申报。 很少有州有资源进行严格的纵向评估。

加利福尼亚州金融赋权办公室是一个例外:它利用信用社共享的数据追踪参与者的债务水平和在程序完成后三年的储蓄行为。 这种做法为其他州提供了一个模式,但需要数据共享协议,而这种协议往往受到隐私问题的影响。

案例研究:主要国家方案

为了了解这些战略在实践中如何结合在一起,它有助于审查几个国家的方案,这些国家的财政扫盲工作得到了全国的认可。

加利福尼亚金融扫盲倡议

加利福尼亚州的方法是全面的。 加利福尼亚州教育部在2022年通过了全州金融知识普及框架,要求所有高中在2027年前提供个人金融课程。 加利福尼亚州金融知识普及倡议[(CFLI)协调跨机构的努力,包括州财务主管办公室、消费者事务部和就业发展部。 CFLI为前往服务不足的街区的移动金融辅导车提供资金,提供免费的税收准备和信用咨询。 2024年,该倡议惠及了20多万居民;早期数据显示参与者的银行账户开户量增加了12%。

弗吉尼亚州经济和个人财务毕业要求

弗吉尼亚州是最早授权为高中毕业开设经济和个人资金独立课程的州之一,从2011年的班级开始. . . . 维尔吉尼亚州教育局[与里士满联邦储备银行[合作制定课程. 教师必须完成40小时的培训才能领导课程. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

德克萨斯州金融扫盲和教育委员会

德克萨斯州于2015年成立了由州主计长担任主席的金融扫盲和教育委员会。 州议会委员会每年发布一份跨州机构金融教育状况报告,举行地区峰会,并维护教师和家庭资源门户。 唯一的一点是,委员会与德克萨斯州机动车辆部合作,将金融扫盲信息纳入青少年司机的驾驶教育包中。 这一方案还扩展到州监狱系统,在释放后六个月内为囚犯提供财务管理课程。 截至2024年,参与者中再次犯罪的比例比普通监狱人口低6%。

创新和推动政策的机会

展望未来,各州部门可以利用当前所取得的成功,抓住若干新出现的机会。

开放银行和数据分析为金融教育个人化带来了希望。 各国可以向公民提供机密的财务健康仪表板——在选择进入许可的情况下——分析支出模式并提出有针对性的经验教训。 例如,如果用户透支费用高,仪表板可以提供一个避免透支的模块,并将用户与低成本账户选项连接起来。 科罗拉多州和明尼苏达州的一些试点方案正在测试这一想法。

教育是社会社会的一个关键。 金融知识是公共福利的一部分 , 这是另一个杠杆点。 当公民申请国家失业保险或住房援助时,他们可以获得一个短期金融教育单元。 伊利诺伊州已经实施了这种“福利-包含”的育儿补贴模式,在家庭获得第一次付款之前,提供10分钟的预算编制视频。

佛蒙特州和华盛顿州现在要求拥有50名以上雇员的公司提供财务咨询,作为附加福利的一部分。 州政府部门可以通过向雇主提供免费网络研讨会和材料来支持这些任务,减轻合规负担。

最后,国家间金融教育契约[可以使课程内容标准化并共享评价数据。 州政府理事会正在探索一项多国协议,允许各州汇集资源,创建高质量的在线内容和管理共同评估。 这种契约可以降低成本,改善方案评价的严格性。

结论:国务院的前进道路

国家各部门在推动全国金融知识普及方面地位独特。 它们控制公共教育系统、监管金融机构、管理触及数百万人生命的安全网方案。 最有效的方法将基于学校的义务教育与灵活的成人方案、数字工具和深层的社区伙伴关系相结合。

挑战依然存在 — — 特别是在资金、可扩展性和文化相关性方面 — — 但这些挑战可以通过政治意愿、机构间合作和数据驱动的设计来化解。 投资于严格评价和采用创新模式(如以收益为主的教育以及开放的银行工具)的国家将看到以降低贫困率、减少破产率以及提高储蓄和投资率等形式实现的长期回报。 目标很清楚:让每个公民,无论年龄或收入如何,都具备金融知识和信心,以在当今经济中蓬勃发展。