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高中沒有教給你什麼: 稅務、預算和真實世界公民學的完整实用指南
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高中沒有教給你什麼: 稅務、預算和真實世界公民學的完整实用指南
你學了12年的學校, 以辨識線索、解答四極方程、分析莎士比亞, 都以他們自己的方式很有價值。 但之後你畢業, 拿到你第一次真正的薪水, 卻在扣稅中迷惑。 你收到了陪審團的傳票, 卻不知道你是否能夠忽略它。 你聽到政客們在爭論「稅包」和「市內聯結」, 卻發現你根本不知道他們的意思。 歡迎來到 的实践教育差距 。 校教的和成人生活實際需要的分別。
美國教育把大學的準備放在了人生的準備、抽象的知識而不是實際的技巧之上。 其他国家要求金融學和公民教育,但很多美國學生畢業後都無法交稅、建立預算或了解地方政府如何影響他們的租金。 這份全面指南填补了這些空白,提供了 真正的世界學習,即高中本該教的稅、預算和公民學[,但沒有教。
第一部分:稅金 - 沒人解釋的系統
了解你的薪水:為什麼它比你們期望的要少
第一次薪水大震,錢都跑哪去了?
」這不是任意的, 而是:
- 您填的 W-4 表格( 可能無法理解 )
- 您的檔案狀態( 單一 已婚 户主 )
- 申請的津贴
- 标准或分列扣减概算
任何時候都可以調整你的W4 太多的扣款? 你給政府免息的贷款,太少了?
ICSA:不可變的扣减
- 社会保障[]:收入的6.2%(2023年最高160,200美元)
- 医疗:占所有收入的1.45%(无上限)
- 附加醫療保障:收入超过20万美元者占0.9%
雇主與您相匹配, 實際上將您未來的資金翻了一番。 自营职业者? 您付了兩部分( 自我營業稅) 。
國家和地區稅 地區的風險:
- 九州無所得税:阿拉斯加,佛羅里達,內華達,新罕布什爾,南達科他州,田納西州,德克薩斯州,華盛頓,懷俄明州
- 紐約市居民交納聯邦、州、市所得税。
- 在一個州生活,在另一個州工作? 你可能欠兩個州
稅券實際上如何運作
最大的稅務誤會: 邊緣對有效稅率.
「如果我再賺一美元, 我會跳進更高層,
稅额是邊际的,
2024 單一檔案的示例 :
- 前11 000美元:10%
- 11 001美元至44 725美元:12%
- 44 726美元至95 375美元:22%
- 等...
如果你賺了5萬元的話
- 第一次11 000美元,10%=1 100美元
- 下一個33 725美元,12%=4 047美元
- 最后5 275美元, 22% = 1 160美元
- 税率:12.6%,而不是22%)
切莫拒絕升級或超時的恐懼, 害怕被包圍的跳動。 您總是保留著每增加一美元中更多的錢 。
稅務:年度调节
」你正在調整你已經付的錢,
基本流程:
- 采集文件[] (W-2s,1099s,收據)
- 计算总收入(工资、利息、工作)
- 扣减[(标准或分项)
- 下注(减少一美元對一美元的稅)
- 相對于扣 (确定退款或付款)
标准對項目扣
- 标准扣(2024):13 850美元單人,27 700美元 婚姻聯合立案
- 抵押利息、州/地方稅(最高10 000美元)、慈善捐款、醫療支出占收入的7.5%以上
大部分人(約90%)都接受2017年稅務改革後的标准扣除,
稅收對扣
- 扣稅 減低应纳税所得额(省下你邊緣税率)
- 信用[ 減低欠稅美元(價值多得多)
普通的信用 青春的成年人失蹤:
- 收入稅抵免(合格者最高7 430美元)
- 美國機會信贷[](大學費最高2,500美元)
- 生活學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學[(在2美元以下以下,用于繼續教育學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學習學
- 薩弗的信用[(退休缴款最高可达1 000美元)
稅金超出你的薪水
售稅:隱藏的每日成本
- 在一些地方,从0%(Delaware、俄勒岡、蒙大拿、新罕布什尔、阿拉斯加)到10%以上
- 通常不包括必需品(食品、醫藥),
- 網路購物通常在2018年最高法院決議後征税。
產品稅:甚至租客的薪水
- 由房主直接支付
- 租戶的间接付款(建于租金)
- 校園、警察、消防、道路
- 如果逐项列出( 在 SALT 上限內) , 可以扣除
资本收益稅:投資增加時
- 短期(持有 <1 年):已收稅為普通收入
- 長期 (持有 & gt; 1 年): 降低利率 (0%, 15%, 或根据收入的20%)
- 适用于股票、加密、地產、收藏品
你已經付的藏稅
- 煤稅: 聯邦18.4 ⁇ 加每加仑州稅
- 通訊單[:普遍服務費,911附加費
- 」(]) Alcohol/tobacco[:「辛稅」常超過產品成本。
- 旅遊稅到20 ⁇
第二部分: 预算编制 - 生活技能
真實檢查:錢到底去了哪裡
美國預算破解:
- 住房:33%(租金/抵押、水电、保险)
- 交通:16%(支付車款、保險、煤氣、维修)
- 食品:13%(食品和餐廳)
- 保 保:12%(健康、生命、其他)
- 保健:8%(自付费用)
- 其他一切:18%(娱乐、衣服、储蓄)
大多數年輕人不知道錢會跑到哪裡去,
建立您的第一個真實預算
第1步: 追蹤所有東西一個月 不要改變行為——只要觀察:
- 每杯咖啡,訂餐,Uber搭車
- 使用應用程式( Mint, YNAB) 或簡單的電子表格
- 包含現金支出( 最難追蹤的)
第二步: 誠實地分類
- 已满足的需求:租金、保險、最低贷款
- 易变需求:
- 想要的 :訂閱、會籍
- 變化性想要[: 外出, 娛樂
- 保存[:急用基金,退休,目標
- 欠款:高于最低
第3步: 适用50/30/20规则(修改的以求實 傳統版本:
- 50%的需求
- 30%想要
- 20%的储蓄和偿债
青年的真性:
- 需要60-70%(高租金、助學贷款)
- 15%-20%想要
- 10-20%的储蓄和额外债务支付
從你的位置開始,而不是從你"應該"的位置開始
急症基金:你的金融基金
傳統建議說,
- 大多數城市的房租都只有一個月
- 主要修車
- 保險人急診室
- 意外工作损失支出
现代緊急基金目標:
- 起步 : 支出1个月
- 基本: 3個月的支用
- 保 :
- : 自由運動者/大工人:最少9個月
建造它而不感到被剥夺]:
- 年薪50美元=1 300美元
- 風暴規則:退稅、獎金直接用到储蓄上
- 賣東西 你從來不彈的吉他 電子老套
- 專門為緊急基金而作的邊緣挑戰
理解信用:控制您選擇的系統
已解碼的編分
- 付費歷史(35%):永遠不要錯過最低的付費
- 利用(30%):信用卡余额保持在限额的30%以下
- 歷史的Length (15%):不要關閉舊牌
- 信用混合(10%): 不同類型的幫助(卡,借)
- 新信用(10%) :不要一時地申请一切
信用卡陷阱 平均APR:24.37%(截至2024年)
- 5 000美元余额的最低付款:~150美元
- 最低支付期限:23年
- 已付利息:6 923美元
智能信用策略:
- 取得啟動卡( 必要時有安全)
- 使用一個重複的帳單( Netflix, Spotify)
- 自动全额付款
- 永遠不能有平衡
- 6 個月後, 要求限制增加( 說明利用率)
學生貸款:沒人解釋的債務
聯邦的贷款提供:
- 收入驱动的偿还方案
- 延缓和延后
- 豁免
- 固定利率
私人贷款:
- 常常是可變利率
- 少些保護
- 灵活性降低
- 可能需要解除簽名者
偿还策略:
标准:10年,月利率最高,月利率最低
收入分配计划:
- IBR: 10%-15%的可酌定收入
- 支出:10%的可酌定收入
- REPAYE: 10%的可酌定收入
- ICR: 20%的可酌定收入
原諒陷阱:赦免金额可能是应纳税收入(PSLF除外)
你是否要重新融资? 是否:
- 收入稳定
- 良好信用(700+)
- 沒有 PSLF 的計劃
- 率可以大大降低
如果:
- 你可能需要靠收入來決定
- 努力求饒
- 工作保障不确定
第三部分:真實世界公民——政府如何真正影響你
地方政府:你的日常生活決定了何處
直接影響你的城市/政府權力:
住房和租金:
- 分界法決定了建在哪里
- 租金管制法令(如果有)
- 建筑代碼和檢查要求
- 驱逐程序和租户权利
- 影響房租的地產稅率
运输[]:
- 公共交通通道和时间表
- 泊车条例和公尺
- 道路维护和除雪
- 車道和人行道
- 交通光速
每日服務:
- 警察和消防
- 垃圾和回收收集
- 供水和下水道服务
- 公園和娱乐方案
- 图书馆和社区中心
商业和工作:
- 商业许可证要求
- 最低工资(很多城市都超过了联邦/州)
- 带薪病假授权
- 食品安全检查
- 酒吧和餐廳關門時間
了解你每層的政治力量
聯邦關卡:稀疏但重要
- 代表: ~76万人
- 代表全州
- 主席:3.3亿
- 你的影響力: 最小的单个, 重要的集体
狀態: 更方便存取 [[FLT: 1]]
- 代表: 5万-10万
- 州議員: 15萬至30萬
- 州長:代表全州
- 你的影響力:更直接,常常是了解代表個人.
本地關卡: 您有真電的地方[ [FLT: 1]]
- 市委:代表5 000-5 000人
- 校董會: 通常只有千人
- 市長:
- 你的影響力:可以擺動選舉,直接對付官員.
法律如何實際地被創造( 不是學校的搖滾版本)
聯邦現實[]:
- 大部分法案都是在委員會中無選舉而死的
- 游说者常常寫法律
- "Riders"附與不相關的條件
- 菲利布斯特表示60票需要參議院投票
- 行政命令绕過國會
州立實象[]:
- 非全时立法机构匆忙忙忙忙忙地忙于法案
- 州际合作
- 預算單單隱藏政策變更
- 投票倡议绕過立法
- 總督的否决权常常是最後的
本地現實[]:
- 星期一晚上的決定
- 開發者對區域的影響
- 無比對英比戰
- 個人衝突引導政策
- 很少有媒體注意
真實情況下的你權利
警察的對話:
- 您必須提供合法拘留的證件( Terry stop)
- 您可以無權拒絕搜查( 但例外)
- 你可以在公眾場面錄制警察
- 你該明確地說 保持安靜
- 連非法逮捕都無法抗拒(在法庭上打架)
工作位權常被未知]:
- 談判工資受法律保護
- 許多「承包商」分類都是非法的
- 加班适用于收入低于35,568美元的大多数工人。
- 控告的报复是非法的
- "愿意"不代表沒有追索權
10 10 10 10 10 10 10 10 10
- 房東通常需要24 -48小時的通知才能進入
- 保險金有嚴格規矩
- "可居住性保障"需要生活條件
- 選舉需要法律程序( 沒有「 自救」 )
- 住房歧视是非法的
陪審團的職責:你的公民職責
到底發生了什麼:
- 傳票來了(不要忽略,這是非法的)
- 提交法院(書本/平面)
- 在陪審團房間等(最常在這裡待)
- 可能要求相關的 陪審團(陪審團)
- 如果選取, 則在審判中服( 通常是 1-3 天 )
- 故意和判決
為什麼人們試圖避免它(以及為什麼他們不該避免)?
- 薪水太低了(15-50美元/日)
- 雇主必須有時間,但可能不付錢
- 分解例行程序
- 感情上可能很困難
但這是公民直接行使政府權力的少數次之一.
投票:超越總統選舉
注册實際:
- 截止日期不一(同一天至30天前)
- 不活动時可能被清除
- 大學學生可以在學校或家登記
- 有些州有網上,有些州需要紙
你投票的確有什麼 :
- 聯邦[:總統、參議員、代表
- 州: 州長、立法机构、法官
- 地方:市長,委員會,學校委員會,警長
- 措施:保函、稅金、租船变更
- 特殊區:水、火、醫院的木板
為什麼地方選舉更重要 :
- 校董會決定教程、預算
- 市委會制定地方稅,區划
- 地方檢察官會選擇什么來起訴
- 警長定下執行的重點
- 法官处理大部分法律事项
選舉的投票率通常低于20%,
第四部分:這些系統是如何互聯的
稅務- 预算- 服務周期
你的稅務基金:
- 聯邦[:軍事、社保、醫療、債務
- 州:教育、醫療援助、公路、監獄
- 本地 : 學校、警察、消防、道路、公園
] 确定:
- 服務質量( 班級大小、 反應時間)
- 基础设施(公路质量、因特网接入)
- 经济发展(企业刺激、住房)
- 生活质量(公园、圖書館、程式)
你的公民参与影响:
- 做預算決定的人
- 哪些优先事项得到资助
- 錢花得有多有效率
- 是否揭露貪污
系統交互的真正示例
例1:高租.
- 因為: 分區法限制住房供应
- :市委和规划委員會
- 稅法影響: 租入的物產稅
- 预算效果[: 少用錢支付其他需要
- 公民解答:出席分区會議,投票支持住房的候選人
例2:學生債務.
- 聯邦角色[:设定贷款條款及豁免規則
- 國家角色[: 資金公立大學(或不)
- 稅效 :利息扣除、豁免稅
- 预算效果: 延遲房屋所有权, 減少支出
- 公民解決法: 投票支持教育資金,與代表取得協助
例3:保健成本
- 聯邦: 医疗保险、医疗援助、ACA 补贴
- 州 :醫療援助金擴張,保險管理
- :公立醫院、保健部
- 税法的影響:雇主保税前期,醫療扣除
- 公民解答[:理解候選人的保健位置
第5部分: 实际步骤
即刻動作( 本周 )
金融:
- 登入您的薪工單系統, 了解您的薪工單
- 檢查您的信用報告( 免費於每年的信用報告. com)
- 列出所有訂閱和重複使用費
- 開立一個高產储蓄帳戶,供急用
- 下載 IRS 表格 W-4 并了解 允许性
公民]:
- 找出你的代表是什么人(所有级别)
- 檢查您的選民登記狀態
- 查查下次選舉的日期
- 找你們的市委會議日程
- 讀取您的租房權限/ 了解租房權限
短期( 下3 个月)
金融:
- 建立一個月的緊急基金
- 建立和追蹤三個月的預算
- 建立自動帳單支付, 避免遲到的費用
- 研究和申請所有符合條件的稅金抵免
- 完全理解你的职工福利
公民]:
- 參加一次公開會議
- 某事的聯絡人
- 尚未登記的投票登記
- 下届選舉的考生
- 加入一個社區組織
长期发展(今年)
金融:
- 3-6月的
- 退休(至少是雇主匹配)
- 提高50+分的信用分數
- 檔案稅或知道制片人做什麼
- 建立五年金融計劃
公民]:
- 在每次選舉中投票
- 志工或志工
- 了解本地預算流程
- 建立与当地官员的关系
- 成為他人的資源
技能差距及其存在原因
學校怎麼不教這個
系统原因:
- 標準化的測試不衡量實際技巧
- 老師沒有接受個人財務訓練
- 由從現實中移除的人設計的教程
- 大學預科优先 重於人生預科
- 政治抵制公民教育
文化原因:
- 假設父母會教書(很多不能)
- 錢的討論被視為禁忌
- 公民在政治上有爭議
- 珍視於實際的抽象知識
- 教育傳統的不成熟
不知的真實成本
金融成本:
- 家庭平均支付1 230美元/年的不必要费用
- 信用卡債務成本 千 分之利息
- 稅錯會起罰
- 失利和扣减
- 低于最佳保險和投资
公民成本:
- 反對的政策被通過
- 服務需要切斷
- 權力你沒有行使
- 你面對的問題就沒有解決
- 民主弱化,沒有參與
概述:通过教育增强权能
學校教的和生活需要的不一樣,不是你個人的失敗,而是系統化的教育失敗。 但等待學校追上,就意味著它仍然容易被金融迷惑、被排斥在公民權力之外,以及被你不懂的系統所挫敗。
人們可以將這些稅從神秘的扣稅轉而為公民的可理解的(如果令人厭煩的話 ) 。 您可以优化扣稅、要求适当的信用, 以及做出明智的收入和投资決定。 税收的價值和資本都由於税收的低廉,
預算的重點是從經濟焦慮轉移到金融控制。你知道錢會從何處消失、為什麼消失、如何導向目標而不是讓它蒸發。
公民學 把你從政治觀察者變成了參與者。你明白政府哪一層控制什么、如何影響决策,以及為什麼你的參與比你們意識的更重要。
它們不只是成熟的技術,而是力量,能保持你賺的更多錢,能建立金融安全,能塑造你的社會,能保護你的權利,能不是因為地位或財富,而是來自知识和參與。
教育系統沒有提供這項實際的知識, 但失敗並不會使你陷入愚昧。
真正的教育開始了。 任何你選擇去上課的時候, 課程都是你的。 課程是真實生活的。 測試每天都以資金、投票和公民參與的決定形式來做。 和學校不同,你不能失敗,你只能學習、改善和掌握生活。
歡迎來到現實世界 這是他們忘了把手冊和你的學位一起寫的
新增资源
金融教育
- IRS自由檔案 - 大部分美國人的免稅檔案
- MyMoney.gov - 聯邦金融素識資源
- 消费者金融保護局 -- -- 金融决策的工具和指南
公民参与
- USA.gov - 所有政府服務和信息的通道
- Ballotpedia——全面選舉和候選人資訊
- GovTrack.us[] - 跟踪立法和联系代表