引言:国家在建立金融能力方面的作用

金融素养不再是一种奢侈品 — — 金融素养是決定一個人管理債務、建立储蓄、明智投資和過程日益複雜的經濟的能力的基本技能。 美國各邦政府部门都認清金融教育是公共品,可以減少貧困、提高信用分數和降低對掠夺性金融服務的依赖。 因此,各州正在部署一系列策略 — — 從把个人金融嵌入K-12課程到推出數位工具和建立公私营合营體 — — 使公民掌握做出健全金融决策所需的知识。

這種計畫在范围和設計上相差很大,反映出州政府預算、政治优先和人口需求的差异。 但共同的線索贯穿于最成功的方案:它們是持續的、可衡量和適合所服務的社區。 這篇文章研究了州政府部門用以提升金融素养的主要方法、他們面临的挑戰、以及可以增强所有公民金融能力的新兴机遇。

国家金融引導的扫盲倡议的战略支柱

國家的部門通常會围绕三個核心支柱(正规教育、公共意识和有针对性的拓展)來組織金融素养工作。 每一個支柱都涉及不同的生活階段和不同的金融複雜度,從教給孩子储蓄的基本原理到幫助成年人管理退休收入。 其核心是教育、公共宣傳和有针对性地拓展。

K-12教育中的教程整合

一個最有效的長期策略是將金融素养融入公學教程。 截至2025年,有25個以上州需要獨立的个人金融課程才能完成高中畢業,這根課程是 Jump$tart Union[。 這些課程包括了預算、信用、保險、稅務和投资等很多成年人從未正式學習過的技巧。

密蘇里州、弗吉尼亞州和阿拉巴馬州都率先提出了畢業要求,要求至少要學習一個學期的金融學。 在這些州,課程的制定常常由州教育部和州內財政署或消费者保護署共同監督。 老師們通过與 國家金融教育基金(NEFE)等組織的合夥合作,接受專業發展。

高中後,有些州正在把金融概念融入早年的學位。 例如,猶他州的金融素养标准從小學開始,用遊戲和故事問題來教導需求与需求之間的差别。 这种手腳式方法幫助學生逐步建立金融習慣,降低在成年期犯過大錯誤的可能性。

成人和劳动力金融教育

州政府部門也以成年人為目標,尤其是那些在工作、返學或首次加入工作大軍的中間轉移的成年人。 通常在州立劳动部內的劳动力發展机构提供金融教育,作为工作訓練的一部分。 議題包括如何比對工作福利、管理學生贷款偿还以及避免工资扣扣。

許多州都將成人金融教育的目標對准特定人群:前罪犯重新進入社會、軍事老兵、單身父母、以及有舞弊風險的老工人。 消费者金融保護局[提供研究支持的工具,

公共意识和行为

國家各個部門定期發起公開的宣傳運動,以宣傳關鍵金融行為,如:使用退休储蓄帳戶來檢查信用報告,避免高價放款。 這些運動使用傳統媒體(收音機、廣告牌和公共服務公告)和社交媒體和電子郵件簡訊等數位頻道。

行為經濟影響了許多州政府計畫。 例如,麻省經濟赋权局(Massachusetts’ Office of Economic Agreements)赞助了全州范围的「529日」運動,以鼓励家庭開立大學储蓄帳戶。 类似地,伊利諾伊州政府將其 的州內財務官網站[ 和居民提交稅或更新駕照時的自動储蓄提示。 這些小的衝動利用了行政行動的時刻點,引發了金融計劃。

合作模式:公私合作和社区外联

任何州政府都不可能單獨提供规模的金融教育。 成功的方案都依靠與銀行、信用社、非營利組織和已經在目標人群中信任的社區組織的合夥合作。

金融机构和非营利机构的作用

銀行和信用社常常和国家机构共同主办金融工作坊,提供免费信用咨询,開立最低储蓄帳戶。 在许多州,州銀行長辦公室與FDIC的"錢智能”方案相协调,以提供银行账户基本、信用建设和房屋所有制的模組。 非营利者如[HOPE 和 國家信用咨詢基金提供一對一的咨詢,通常由國家拨款提供。

美國的國際醫療中心(Michigan)也設立了一個「你的錢, 你的目標」計畫, 藉由於志愿者工廠來減低人資成本。

利用合作推广服务

提供農業及家庭經濟教育逾百年的企業延伸服務。 許多州立省會與延伸公司訂約, 提供農業金融學習課程、退休計劃、青年储蓄計畫等, 以不參加銀行工廠的民眾為主。 延伸模式确保了材料在當地相關,

金融扫盲的數位工具和技术

國家各單位現在投資網路入口、手機應用程式、以及讓公民以自己的速度學習的互動模擬器。

國家- run 網路入口和 Mobile Apps

許多州都推出集集多家機構資源的集成金融文化網站。 例如,加州金融文化倡議[(])加州金融文化倡議集成了州財政、教育部和檢察總長辦公室的內容。 訪客可以找到預算、計算學生貸款的計算器以及當地咨詢服務的目錄。

手機應用程式正在成為一個常用的新增程式。 Florida 的 MyFlorida 的 MyFloridaCFO [ 應用程式包括一個金融工具箱, 包含目標設計功能和舞弊警報。 這些工具收集匿名用法資料, 幫助州政府部估計哪些模組最有效, 以及使用者落下的地方。

遊戲與互動式学习平台

美國的金融學與教育委員會[使用EverFi平台, 贊助全州個人金融競爭, 學生們在此獲得警徽, 并參加模拟預算管理挑戰。 相类似, 德州金融學識識與教育委員會[ 使用一個流动遊戲, 教導风险管理, 并通过僵尸-阿波卡利普斯假設方案來增加興趣, 使干材料可以記憶。

實際實驗模擬已近現, 但對大部分國家機構來說仍為成本禁忌。 然而, 随着科技成本的下降, 這些浸泡性經驗可以讓公民們實行租住公寓、買車或於安全、虛擬的環境中評估保險單。

实施和可伸展性方面的挑戰

國家各處都面临困難,

接触未得到充分服务和多样化的人口

低收入家庭、有色人種和鄉村居民往往最得不到金融教育,但最有可能遭遇金融困難。 如果他們不處理金融、語言障礙或對金融機構的不信任等文化规范,标准化的教程可能不會對這些觀眾有共鸣。

新的墨西哥金融文化計畫提供納瓦霍語和西班牙語的素材, 并聘請双语宣傳協商。 即使如此, 如何在全州推广如此定制的內容,仍是個后勤和經濟的挑戰。

资金限制和政治意愿

金融扫盲方案常常由年度拨款或一次性拨款來提供,使得长期計劃難于完成。 州預算紧缩 — — 2008年经济衰退後的很多州都如此 — — 这些方案是首當其冲的。 此外,当选官員可能會轉移优先秩序,使方案容易被政治更替所害。

美國的金融教育公共與私人合作 使用部分未申請的財產收入來資助教師訓練和課程教材。

衡量有效性

金融學的通識方案是否真的改變行為是众所周知的難處。 很多州都依靠預後調查,以取得短期知識收益,而不是如信用分數、储蓄率或破產檔案等长期成果。 很少有州有資源進行嚴格的纵向評估。 美國的金融學家們都對金融學的學術有著無關的關鍵。

加州的金融赋权辦公室 是一個例外:它利用信用社共享的資料,在程序完成后三年內追蹤參與者的債務水平和储蓄行為。 这种做法為其他州提供了一個模型,但需要資料共享協議,而這些協議常常被隱私問題所阻擋。

案例研究:主要国家方案

也幫助研究幾個國家的金融資訊普及工作獲得全國認同。

加州金融扫盲倡议

加州的金融扫盲計畫是全面的。 加州教育局[2022年制定了全州金融扫盲框架,要求所有高中在2027年前提供個人金融課程。 加州金融扫盲倡议[(CFLI)协调跨机构工作,包括州內財政局、消费部和就业發展部。 CFLI為前往服务不足的區域的移动金融教練車提供资金,提供免费的稅務準備和信用咨询。 2024年,此倡议惠及20萬多居民;早期的數據顯示,在参与者中银行账户開户增加了12%。

弗吉尼亞經濟與個人資金畢業要求

弗吉尼亞州是最早授意高中畢業經濟與個人資金獨立課程的州之一, 從2011年的課程開始。 維吉尼亞州教育局[ 和里士滿联邦储备銀行[合作制定課程。 教師必須完成40小時的訓練才能領導課程。 由Jump$art聯盟 的評估, 弗吉尼亞州學生在全國金融學識考試中得分12%以上。 該計劃还将前兩年的助學贷款拖欠率降低4%。

德克薩斯州的金融學文化教育委員會

德克薩斯州於2015年成立金融學文化教育委員會,由州總理担任主席。委員會每年會發表一份跨州机构金融教育状况报告,舉行大會,並維持教师和家庭資源入口。獨特的是,委員會與德克薩斯州汽車局合作,將金融學文化資訊纳入開車少年司機教育包。 該計畫也擴展到州監獄系統,在释放後的6個月內,向囚犯提供金融管理課。 截至2024年,在普通監獄中,参与人累犯比普通囚犯少6%。

创新和推进政策的机遇

州政府可以藉由承接幾項新機會,

開放銀行和數據分析 , 使金融教育個人化。 國家可以向公民提供一個保密的金融健康儀表板, 并有選擇權, 分析支出模式, 提出有针对性的教訓。 例如, 如果使用者透支費高, 儀表板可以提供避免透支的模組, 以及讓使用者連接低成本的帳戶。 科羅拉多州和明尼蘇達州的一些實驗方案正在試驗此想法。

金融素养是公共福利的一部分。 公民申請SNAP、失业保險或住房援助時,可以提供短暫的金融教育模組。 伊利諾伊州已經實施了這種以福利為主的育儿补贴模式,在家庭收到第一笔付款之前提供10分鐘的預算影片。

佛蒙特州和華盛頓現在要求有50名以上員工的公司提供金融咨詢, 作為附加福利的一部分。 州政府部門可以支持這些委員會, 向雇主提供免费的網絡研讨会和材料, 減少遵守規定的負擔。

該協議將讓國家能集聚資源, 建立高质量的網路內容和管理共同的評估。 協議可以降低成本, 改善程式評估的嚴格性。

結論: 州政府的道路

國家的部門在催化全國金融文化方面地位獨特,他們控制公共教育系統、管理金融機構、管理触及數百萬人生命的安全網絡方案。 最有效的方法包括以學校为基础的义务教育、灵活的成人程序、數位工具以及深度的社區合作。

金融改革的目標是金融改革。 金融改革的目標是金融改革。 金融改革的目標是金融改革。 金融改革的目標是金融改革,以及金融改革。 金融改革的目標是金融改革。 金融改革的目標是金融改革。 金融改革的目標是金融改革,以及金融改革。 金融改革的目標是金融改革。 金融改革的目標是金融改革,以及金融改革的目標。 金融改革的目標是金融改革,以及金融改革的目標。 金融改革的目標是金融改革,以及金融改革的目標。 金融改革的目標是金融改革,以及金融改革的目標。 金融改革的目標是金融改革,包括金融改革的規矩,以及金融改革的規矩。