Table of Contents

وقد شهد النظام الإيكولوجي للدفع الرقمي في الهند تحولاً ملحوظاً خلال العقد الماضي، حيث تطور من الاقتصاد الذي يهيمن عليه النقد إلى اقتصاد من أكثر المعالم نشاطاً في مجال التمويل الرقمي، وقد أدى إطلاق " الوصلة المشتركة بين الدفعات " في عام 2016 إلى عوامل حفازة، ولكن النمو المستمر قد تعزز بسلسلة من المبادرات الحكومية الاستراتيجية الرامية إلى توسيع البنية التحتية الرقمية، وتعزيز محو الأمية المالية، وضمان عدم وجود معاملات مأمونة في الشوارع.

المؤسسة: مبادرات الحكومة الرئيسية التي تقود النمو الرقمي للمدفوعات

ويعتمد نهج الحكومة الهندية المتعدد الجوانب في تعزيز المدفوعات الرقمية على عدة برامج تاريخية، كل منها يستهدف معالجة مختلف جوانب الهيكل الإيكولوجي - الذي يمثل إمكانية الوصول والأمن وتبني المستعملين، وهذه المبادرات تهيئ مجتمعة بيئة يمكن فيها للمعاملات الرقمية أن تزدهر.

الهند الرقمية: بناء العمود الفقري

وقد كان برنامج الهند، الذي بدأ في عام 2015، هو المبادرة الجامعة التي وضعت مرحلة التحول الرقمي للبلد، حيث قامت الحكومة بتوسيع نطاق الاتصال الشبكي بين المناطق الريفية بثلاثة مجالات رئيسية هي البنية الأساسية للرؤية كفائدة لكل مواطن، وإدارة وخدمات بناء على الطلب، والتمكين الرقمي للمواطنين، ودعمت مباشرة نمو المدفوعات الرقمية، وفي إطار هذا البرنامج، وسعت الحكومة نطاق الاتصال الشبكي بين المناطق الريفية وعددها أكثر من 000 600 قرية.

Unified Payments Interface (UPI): The Game Changer

ويُعتبر تطوير ونشر نظام البريد الإلكتروني الموحد من قبل شركة المدفوعات الوطنية في الهند بمثابة أكثر ابتكارات متغيرة في مجال الدفع، حيث يُعد نظام الدفع الفوري والحقيقي الذي يتيح إجراء معاملات بين الأقران والشخص الواحد باستخدام عنوان الدفع الافتراضي، ويدمج الحسابات المصرفية المتعددة في تطبيق متنقل واحد، ويلغي الحاجة إلى بيانات مصرفية مرهقة منذ إطلاقه في عام 2016().

براندان مانتري يان دان يوجانا: الإدماج المالي أولا

وقبل أن تزدهر المدفوعات الرقمية، يحتاج المواطنون إلى حسابات مصرفية، أما () فيردهان مانتري جان دهان يوجانا ، فتتم إجراؤها في عام 2014 بهدف الإدماج المالي الشامل عن طريق إتاحة إمكانية الوصول إلى حساب مصرفي أساسي للادخار، ومرفق للسحب على المكشوف، وتغطية تأمين الحوادث، وقد فتحت في إطار هذا النظام أكثر من 520 مليون حساب رقمي.

Aadhaar and e-KYC: Streamlining Identity Verification

ويوفر نظام الهوية الاستدلالي الحيوي في الهند، وهو أدار، الذي يزيد عدد المسجلين فيه على ١,٤ بليون شخص، أساسا قويا للدفع الرقمي الجاري، ويتيح استخدام نظام " جانار " الإلكتروني - KYC " الذي يستند إلى نظام " ، للمصارف ومقدمي خدمات الدفع التحقق الفوري من هوية العملاء، وبتكاليف زهاء صفر، مما أدى إلى تقليص كبير في حجم العمل الورقي المطلوب، وقد مك َّنت هذه الطبعة الهوية الرقمية من سرعة بدء تشغيل خدمات الدفع مثل منصة " Aad Paypass " ، حيث " ، حيث " ، حيث تقبل الميسر " .

بارات تقاطع وجه المال: الرسمي

ولتوفير خيار للدفع الرقمي موثوق به ومأمون ومعزز من الحكومة، أطلقت المؤسسة الوطنية للتبادل التجاري " بيارات " (BHIM) (BIMLT:1]) في عام 2016، وهي تدعم نظام التمويل المشترك وغير ذلك من أساليب الدفع، بما في ذلك دفع أجور السفر، وقد صممت هذه الأداة لتكون سائلة خفيفة، وقيماً منخفضة التردد، ومتاحة بثلاث لغات إقليمية.

الدعم التنظيمي من مكتب المنسق المقيم والحكومة

وقد استباقي مصرف الهند الاحتياطي في تشكيل بيئة تنظيمية مواتية، وعدل قانون نظم المدفوعات والمستوطنات لعام 2007 لاستيعاب التكنولوجيات الجديدة، وأدخل المكتب الإقليمي لصندوق تنمية الهياكل الأساسية للمدفوعات في عام 2021 لتشجيع نشر الهياكل الأساسية لقبول المدفوعات (مثل رموز أسعار الصرف ومحطات إعادة التوزيع) في المدن من المستوى الثالث إلى المستوى السادس وفي الولايات الشمالية الشرقية، ويستهدف الصندوق تركيب 30 مليون نقطة قبول إضافية من 2025.

الأثر على المجتمع والاقتصاد

وقد حقق النظام الإيكولوجي للدفع الرقمي، الذي ترعاه هذه المبادرات الحكومية، فوائد اقتصادية واجتماعية قابلة للقياس، وتمتد الآثار المتطورة من تحسين الشفافية على المستوى الكلي إلى التغييرات على المستوى الجزئي في الحياة اليومية للأفراد والأعمال التجارية.

الإدماج المالي والرسملة

وقد شكلت المدفوعات الرقمية بوابة للنظام المالي الرسمي لملايين المواطنين الذين سبق استبعادهم، فمع الجمع بين حسابات جان دان ووصولهم إلى البريد الإلكتروني، أصبح لدى الأفراد الذين اعتمدوا على النقد بالكامل الآن أثر رقمي، مما يتيح لهم الحصول على درجات ائتمانية وقروض صغيرة والتأمين ومنتجات الاستثمار، وعلى سبيل المثال، ارتفع عدد معاملات الدفع الرقمي لكل 000 1 شخص في الهند من 151 في عام 2016 إلى أكثر من 500 6 في المناطق الريفية(24).

هاء - سهولة القيام بالأعمال التجارية والكفاءة الاقتصادية

وقد كانت الأعمال التجارية الصغيرة وبائعي الشوارع من بين أكبر المستفيدين من اعتماد المدفوعات الرقمية، وتلغي قبول المدفوعات عن طريق رموز أسعار الصرف الحاجة إلى مناولة نقدية، وتخفض مخاطر السرقة، وتلغي الحاجة إلى إجراء تغيير، وبالنسبة لوكلاء الإيصال، وسائقي سيارات الأجرة، والعاملين في الاقتصاد المتحرك، فإن التسوية الفورية عن طريق البريد الإلكتروني تحسن التدفقات النقدية، وقد تبين أن " ثورة الدفع الرقمي " في القطاع غير الرسمي قد بلغت نسبة مئوية قدرها ٢٠ في المائة في المتوسط.

الشفافية والحوكمة

فالأثر الرقمي لكل معاملة يمكن من الامتثال الضريبي على نحو أفضل، والحد من الفساد، وتحسين الإدارة، كما أن إطار ضريبة السلع والخدمات الحكومية، الذي يدمج مع المدفوعات الرقمية، لا يسمح للشركات بالاقتطاع من الرسوم الضريبية إلا عندما يتم الدفع من خلال قنوات يمكن تعقبها، مما أدى إلى تغذية واسعة النطاق للاقتصاد نحو إضفاء الطابع الرسمي، وبالإضافة إلى ذلك، فإن مدفوعات الرعاية الاجتماعية من خلال القنوات الرقمية - مثل المنح الدراسية، والمعاشات التقاعدية، والإعانات الرقمية - تكفل وصول الأموال إلى الجهات المتلقية المقصودة.

تمكين المرأة والفئات الضعيفة

وقد استفادت المرأة من المدفوعات الرقمية على نحو غير متناسب، حيث كثيرا ما تواجه حواجز في وجه المصارف التقليدية، وقد أدى برنامج جان دان إلى زيادة عدد النساء في الحسابات المصرفية، حيث بلغ عدد النساء العاملات في حساب جان دان 5 في المائة، ويسمح هذا البرنامج للنساء بإجراء معاملات دون الحاجة إلى زيارة فرعية أو مرافقة الذكور، كما أن مخططات الحكومة مثل حركة الإقراض الخاصة بشركة PM Kisan Samman Nidhipe، التي تقدم 000 6 دولار سنويا لصغار المزارعين.

التصدي للتحديات: أمن الفضاء الإلكتروني، القراءة والكتابة، والهياكل الأساسية

وعلى الرغم من التقدم المثير للإعجاب، يواجه النظام الإيكولوجي للدفع الرقمي في الهند تحديات مستمرة تتطلب تدخلا حكوميا مستمرا وتعاونا مع النظم الإيكولوجية.

الأمن السيبرى والاحتيال

ومع ارتفاع حجم المدفوعات الرقمية، فإن محاولات الاحتيال والتلف والاختراق في البيانات، وقد استجابت الإدارة والحكومة بتعزيز الإطار التنظيمي، كما أن قانون حماية البيانات الشخصية الرقمية لعام 2023 يضع قواعد لتجهيز البيانات ويصدر موافقة صريحة من المستعملين، كما أن تعميم المكتب بشأن " إطار الأمن الإلكتروني لمشغلي نظام الدفع " يتطلب الإبلاغ الإلزامي عن الحوادث الأمنية، وإجراء اختبارات على أساس المخاطر، والاختراق الدوري.

جيم - أشكال محو الأمية الرقمية والإدماج

وفي حين توسعت عملية التغلغل على الإنترنت، فإن الإلمام الرقمي ذي المغزى - وخاصة بين كبار السن، والسكان ذوي السلالة المنخفضة، والنساء الريفيات - لا يزال منخفضا، إذ أن العديد من المستعملين يكافحون مع إدارة شبكة المعلومات السكانية في الاتحاد البريدي العالمي، وفشل المعاملات، والتمييز بين المدفوعات الرسمية، يُستخدمون من خلال برامج مُضَوَّلة، كما أن الحكومة Pradhan Digmin Gramin Digital Saksharta Abhiyan (PM).

الهياكل الأساسية والترابط

وبالإضافة إلى ذلك، فإن المدفوعات الرقمية تتوقف على التغطية الشبكية المتنقلة الموثوقة، وفي حين أن شركة بهاراتنيت قد ربطت 000 600 غرام من البنشايات، فإن الربط في المناطق الريفية والمناطق الجبلية العميقة لا يزال متصلا بالشبكة، كما أن انقطاع الطاقة يعطل الهياكل الأساسية الرقمية، ولا سيما أجهزة التوثيق الاستيفاء البيولوجي، وتعالج هذا الأمر من خلال البعثة الوطنية للشبكة العريضة النطاقات (تؤدي إلى توسيع نطاق الخدمات المقدمة من 5G)، والاستثمار في إطار شبكة الإنترنت للمناطق النائية.

تكاليف التشغيل المتبادل والتسويق

ومن بين نقاط القوة لدى الاتحاد قابلية التشغيل المتبادل، ولكن التحديات لا تزال قائمة عندما يحاول المستعملون ربط الحسابات عبر المصارف المتعددة أو استخدام الأجهزة الصادرة عن مختلف المصارف، وقد كانت بعض المصارف أبطأ من أجل تمكين جميع المعالم، وما زالت الحكومة والمؤسسة الوطنية للحساب الإلكتروني تعمل على تطبيق المعايير، وقد كلفتا بأن تمتثل جميع المعاملات الجديدة المتعلقة بالحسابات الموحدة لمواصفات التسجيل في نظام الشراء الموحد، وبطاقات الدفع عبر الحدود.

إن رحلة الدفع الرقمي في الهند بعيدة عن الاكتمال، وتقوم الحكومة، من خلال مبادرة إن بي آي وشركة RBI، بتشكيل الجيل القادم من الهياكل الأساسية للدفع مواكبة التقدم التكنولوجي وتوقعات المستعملين.

العملة الرقمية للمصرف المركزي: الرسوبية الرقمية

وقد أطلقت المؤسسة الوطنية للاستثمار في عام 2022 نموذجاً لـ Digital Rupee (e ⁇ -R) ، مما يجعل الهند واحدة من الاقتصادات الرئيسية الأولى لاختبار العملة الرقمية المركزية، ورقم Rupee رمز رقمي يمثل عطاء قانوني، مصمم لتكملة نظم الدفع الرقمية القائمة دون تقلب المدفوعات النقدية التي لا تُستخدم في عمليات التبريد.

الابتكارات الحيوية وغير القابلة للاتصال

وتقوم الحكومة، بناء على أدار، بتشجيع " التوثيق " القائم على أساس أدار من أجل الدفع، مما يلغي الحاجة إلى نظام بي إن أو بطاقة، وهذا مفيد بصفة خاصة لكبار المواطنين والمستعملين ذوي الإعاقة، كما أن " الاتحاد الوطني لكوت ديفوار " الذي يُقدم " الاتحاد الوطني لكوت ديفوار " و " الاتحاد الوطني لكوت ديفوار " يُبسِّط بالفعل المدفوعات على الهواتف المحمولة الدفع.

التكامل مع نظم الدفع العالمية

وتصدر الهند بنشاط نموذجها للدفع الرقمي من خلال اتفاقات ثنائية، وقد ربط الاتحاد البريدي العالمي بشبكة سنغافورة الآن، مما سمح بعمليات النقل عبر الحدود في الوقت الحقيقي، كما أن التكامل مع الاتحاد الأوروبي وسري لانكا ونيبال وماليزيا يجري حاليا، كما تشجع الحكومة مبادرة " الاتحاد من أجل الرُحَّل الأجانب " ، مما يتيح للزوار الذين يزاولون حاليا استخدام البريد الإلكتروني في عمليات إقرار الرواسب المشتركة بين الهند و " ، كما أن الهند هي قائد عالمي في الهياكل الأساسية للسياحية للسيات الرقمية)٢٠(.

الاستخبارات الفنية وكشف الاحتيال

وتستثمر الحكومة والمؤسسة الوطنية للبحوث في نظم الكشف عن الغش القائمة على أساس المكافحة/الحركة التي تحلل أنماط المعاملات في الوقت الحقيقي، ويرصد نظام " الإشراف على المجمّع " الذي يعمل بالوكالة الملكية الملكية الملكية الملكية المشتركة بين الشركات المجمّعة للدفع مقابل النشاط المشبوه، وتستكشف الحكومة أيضا استخدام سلسلة من السلاسل من أجل التوصل إلى تسوية آمنة وشفافة للمدفوعات ذات القيمة العالية، ولا سيما في عمليات الشراء الحكومية والتجارة الدولية.

خاتمة

إن النظام الإيكولوجي للدفع الرقمي في الهند قد تطور من تجربة تقودها الحكومة إلى قصة نجاح معترف بها عالمياً، وقد أدى الجمع بين الهياكل الأساسية القوية، ودعم السياسات، والابتكار التنظيمي، والتعاون بين القطاعين العام والخاص إلى تهيئة بيئة يمكن فيها للخدمات المالية الرقمية أن تتوسع بسرعة نادراً ما تُرى في أي مكان في العالم، كما أن مبادرات الحكومة - من حملة جان دان للإدماج المالي إلى الثورة القائمة على نظام المعلومات الجغرافية، والثبات الرائدة في مجال الإدارة الرقمية - لم تُحسِّن أيضاً.