Table of Contents
مقدمة: دور الدولة في بناء القدرات المالية
ولم يعد محو الأمية المالية ترفا - بل هو مهارة أساسية تحدد قدرة الفرد على إدارة الديون، وبناء المدخرات، والاستثمار بحكمة، وبحرية اقتصاد يزداد تعقيدا، وقد اعترفت إدارات الدولة في جميع أنحاء الولايات المتحدة بأن التعليم المالي هو خير عام، وهو ما يمكن أن يقلل من الفقر، ويحسن درجات الائتمان، ويقلل الاعتماد على الخدمات المالية المسبقة، ونتيجة لذلك، تقوم الدول بنشر مجموعة من الاستراتيجيات الرقمية - التي تحتاج إلى 12 خطة تمويلية.
وتختلف هذه المبادرات اختلافاً كبيراً في نطاقها وتصميمها، مما يعكس الاختلافات في ميزانيات الدولة، والأولويات السياسية، والاحتياجات الديمغرافية، إلا أن هناك خطاً مشتركاً يمر عبر البرامج الأكثر نجاحاً: فهي مستدامة وقابلة للقياس ومصممة خصيصاً للمجتمعات التي تخدمها، وتدرس هذه المادة النهج الرئيسية التي تستخدمها الإدارات الحكومية لتعزيز محو الأمية المالية، والتحديات التي تواجهها، والفرص الناشئة التي يمكن أن تعزز القدرة المالية لجميع المواطنين.
العناصر الاستراتيجية لمبادرات الدولة لمكافحة الأمية المالية
وتنظم إدارات الدولة عادة جهودها في مجال محو الأمية المالية حول ثلاث دعائم أساسية هي: التعليم الرسمي، والتوعية العامة، والتوعية الموجهة، وتعالج كل ركيزة مرحلة مختلفة من الحياة، ودرجة مختلفة من التعقيد المالي، من تعليم الأطفال أساسيات الادخار لمساعدة الكبار على إدارة الدخل التقاعدي.
دمج المناهج الدراسية في التعليم
ومن أكثر الاستراتيجيات فعالية على المدى الطويل إدماج محو الأمية المالية في المناهج الدراسية العامة، ففي عام 2025، يتطلب أكثر من 25 دولة دورة مالية شخصية قائمة بذاتها لإخراج المدارس الثانوية من المدارس، وفقاً لـ [(FLT:0]] ] ائتلاف مضخة دولار ] ، ولا تشمل هذه الدورات أبداً مواضيع مثل الميزنة، والاستثمار، والضرائب.
وقد قامت دول مثل مسوري، فرجينيا، وألباما بدور رائد في متطلبات التخرج التي تخول على الأقل فصلا واحدا من محو الأمية المالية، وفي هذه الولايات، كثيرا ما تشرف وزارة التعليم الحكومية على وضع المناهج الدراسية بالتعاون مع مكتب أمين الصندوق الحكومي أو وكالة حماية المستهلك، ويتلقى المعلمون تنمية مهنية من خلال شراكات مع منظمات مثل ]
فبعد المدرسة الثانوية، تدمج بعض الولايات المفاهيم المالية في الصفوف السابقة، مثلا، معايير أوتاه المتعلقة بمحو الأمية المالية تبدأ في المدارس الابتدائية، باستخدام الألعاب ومشاكل القصص لتعليم الفرق بين الاحتياجات والحاجات، وهذا النهج المكشوف يساعد الطلاب على بناء عادات مالية تدريجيا، مما يقلل من احتمال وقوع أخطاء باهظة التكلفة في سن الرشد.
التعليم المالي للكبار والقوى العاملة
كما تستهدف الإدارات الحكومية الكبار - ولا سيما الذين ينتقلون بين الوظائف أو العودة إلى المدرسة أو دخول القوة العاملة لأول مرة، وتقدم وكالات تنمية القوى العاملة، التي كثيرا ما تكون موجودة في إدارات العمل الحكومية، التعليم المالي كجزء من برامج التدريب الوظيفي، وتشمل المواضيع كيفية مقارنة استحقاقات العمل وإدارة سداد القروض الطلابية وتفادي الثبات في الأجور.
وتوجه دول كثيرة جهودها في مجال التعليم المالي للبالغين نحو فئات محددة من السكان: المستفيدون السابقون من المجتمع، والمحاربون القدماء العسكريين، والوالدان الوحيدان، والعمال الأكبر سناً المعرضين لخطر الغش.() وتوفر مكتب الحماية المالية الاستهلاكية أدوات مدعومة بالبحوث يمكن لوكالات الدولة أن تتكيف معها، مثل أدلة القروض غير المتوقعة.
الوعي العام والحمض السلوكي
وتقوم الإدارات الحكومية بانتظام بحملات توعية عامة لتعزيز السلوك المالي الرئيسي، مثل فحص التقارير الائتمانية، واستخدام حسابات الادخار في التقاعد، أو تجنب الإقراض المرتفع التكلفة، وتستخدم هذه الحملات مزيجا من وسائط الإعلام التقليدية - الإذاعة، ولوحات الإعلانات، وإعلانات الخدمة العامة - والقنوات الرقمية مثل وسائط الإعلام الاجتماعية والرسائل الإخبارية الإلكترونية.
وقد أثرت الاقتصادات السلوكية على العديد من مبادرات الدولة، فعلى سبيل المثال، يقوم مكتب ماساتشوستس للتمكين الاقتصادي برعاية حملة " 529 يوما " على نطاق الولاية لتشجيع الأسر على فتح حسابات مدخرات الكلية، وبالمثل، يزوج إيلينوي موقع أمين الصندوق على شبكة الإنترنت مع تجديد ملفات الضرائب الآلية.
النماذج التعاونية: الشراكات بين القطاعين العام والخاص والتوعية المجتمعية
ولا يمكن لأي إدارة حكومية أن تقدم التعليم المالي على نطاق واحد، وتعتمد البرامج الناجحة على الشراكات مع المصارف، والنقابات الائتمانية، والمنظمات غير الربحية، والمنظمات المجتمعية التي لديها بالفعل ثقة في السكان المستهدفين.
دور المؤسسات المالية وغير الربحية
(ه) المصارف والنقابات الائتمانية كثيراً ما تشارك في استضافة حلقات عمل مالية مع وكالات الدولة، تقدم المشورة الائتمانية مجاناً وتفتح حسابات مدخرات منخفضة الحد الأدنى؛ وفي العديد من الولايات، يقوم مكتب المفوض المصرفي الحكومي بالإحداثيات مع FDIC] Smart، في كثير من الأحيان، بتقديم وحدات عن أساسيات الحسابات المصرفية، وبناء الائتمان، وملكية المنازل.
وهذه التعاونات تمد نطاق جهود الدولة دون أن تتطلب بنودا جديدة كبيرة في الميزانية، فعلى سبيل المثال، تدير إدارة التأمين والخدمات المالية في ميتشيغان برنامج " أموالك وأهدافك " بالشراكة مع المكتبات المحلية وكليات المجتمع المحلي، باستخدام حلقات عمل قائمة على المتطوعين للحد من تكاليف الموظفين.
خدمات الإرشاد التعاوني
وتقيم جامعات منحا للأراضي خدمات تعاونية لتوسيع نطاق الخدمات التي قدمت التعليم الزراعي والأسري لأكثر من قرن، وتعقد العديد من الإدارات الحكومية مع نظام الإرشادات لتقديم دروس لمحو الأمية المالية في المناطق الريفية، وتغطي هذه الفئات التمويل الزراعي، والتخطيط للتقاعد، وبرامج مدخرات الشباب - التي تصل إلى السكان الذين قد لا يحضرون حلقة عمل مصرفية، ويضمن نموذج الإرشاد أن المواد ذات صلة محلية ومناسبة ثقافيا، وهي مهمة بوجه خاص للمجتمعات المحلية المها.
الأدوات الرقمية والتكنولوجيا في مجال تقديم البيانات المالية
وقد عجل هذا الوباء بالتحول إلى تقديم التعليم المالي في المجال الرقمي، حيث تستثمر إدارات الدولة الآن في البوابات الإلكترونية، والأجهزة المحمولة، والمنشطات التفاعلية التي تتيح للمواطنين التعلم بوتيرة خاصة.
State-Run Online Portals and Mobile Apps
وقد أطلقت عدة ولايات مواقع مركزية لمحو الأمية المالية تجمع الموارد من وكالات متعددة، فعلى سبيل المثال، تجمع [مبادرة " FLT:0 " ] " درء الرخصة المالية " ، و " FLT:1] " خدمات المحاسبة المالية " () محتوى من أمين صندوق الدولة، وإدارة التعليم، ومكتب المدعي العام في مجال المحاسبة.
وقد أصبحت التطبيقات المتنقلة إضافة مشتركة، حيث أن تطبيقات فلوريدا MyFloridaCFO ] تتضمن مجموعة أدوات مالية ذات سمات تحديد الأهداف وتنبيهات الغش، وهذه الأدوات تجمع بيانات استخدام مغفلة، تساعد إدارات الدولة على تقييم النماذج الأكثر فعالية وحيثما ينقطع المستعملون عن العمل.
برامج التجميل والتعلم التفاعلي
To engage young audiences, states are exploring gamification. Virginia Department of Education] sponsored a statewide personal finance competition using the ]EverFi]]]] platform, where students earn cards and compete in a simulated budget management challenge. Similarly,
أما المحاكاة الواقعية الافتراضية فهي في الأفق ولكنها لا تزال مُحدِّدة التكلفة بالنسبة لمعظم وكالات الدولة، ولكن مع انخفاض تكاليف التكنولوجيا، فإن هذه التجارب غير المُلزِمة يمكن أن تتيح للمواطنين ممارسة استئجار شقة أو شراء سيارة أو تقييم سياسات التأمين في بيئة آمنة وافتراضية.
التحديات في التنفيذ والقابلية للتكرار
ورغم التقدم المحرز، تواجه الإدارات الحكومية عقبات مستمرة تحد من أثر جهود محو الأمية المالية.
الوصول إلى السكان الذين لا يحصلون على خدمات أو على بيانات
وغالبا ما تكون الأسر المعيشية ذات الدخل المنخفض، ومجتمعات الألوان، والمقيمين في المناطق الريفية أقل فرص الحصول على التعليم المالي، مع ذلك، تواجه أعلى خطر من الضائقة المالية، وقد لا تتردد المناهج الموحدة على هؤلاء الجمهور إذا لم يتصدوا للمعايير الثقافية المتعلقة بالأموال أو الحواجز اللغوية أو عدم ثقة المؤسسات المالية.
وللاستجابة، تشارك بعض الإدارات الحكومية في إعداد مواد مع قادة المجتمعات المحلية، فبرنامج نيو مكسيكو للمحو الأمية المالية، مثلا، يقدم مواد في نافاجو والإسبانية، ويستخدم منسقين للاتصال بلغات ثنائية، وحتى إذا كان توسيع نطاق هذا المحتوى المصمم على نحو مصمم على نطاق دولة بأكملها، يظل تحديا لوجستيا وماليا.
التمويل
وكثيرا ما تمول برامج محو الأمية المالية من خلال الاعتمادات السنوية أو المنح غير المتكررة، مما يجعل التخطيط الطويل الأجل صعبا، وعندما تشدد ميزانيات الدولة - كما فعلت في ولايات كثيرة بعد الكساد الذي حدث في عام 2008، فإن هذه البرامج هي من بين أولى البرامج التي يتعين تخفيضها، وعلاوة على ذلك، يجوز للمسؤولين المنتخبين أن يغيروا الأولويات، مما يجعل البرامج عرضة للتحول السياسي.
ولمعالجة عدم الاستقرار التمويلي، أنشأت بعض الدول صناديق استئمانية مخصصة مدعومة برسوم صغيرة على بعض المعاملات المالية، فعلى سبيل المثال، تستخدم الشراكة بين القطاعين العام والخاص في مجال التعليم المالي في ولاية واشنطن جزءا من إيرادات الممتلكات غير المعلن عنها لتمويل تدريب المعلمين ومواد الفصول الدراسية.
قياس الفعالية
تحديد ما إذا كان برنامج محو الأمية المالية يغير فعلاً السلوك أمر صعب للغاية، ويعتمد العديد من الدول على عمليات ما قبل وما بعد الاستعراض التي تجني مكاسب معرفية قصيرة الأجل، ولكن ليس نتائج طويلة الأجل مثل درجات الائتمان، أو معدلات الادخار، أو ملفات الإفلاس، ولا تتوفر لدى عدد قليل من الدول الموارد اللازمة لإجراء تقييمات طويلة الأجل صارمة.
ويعد مكتب التمكين المالي في كاليفورنيا ](FLT:0]) استثناء واحدا: فهو يتتبع مستويات ديون المشتركين وسلوك المدخرات لمدة ثلاث سنوات بعد إنجاز البرنامج، باستخدام البيانات التي تتقاسمها النقابات الائتمانية، وهذه الممارسة توفر نموذجا لدول أخرى، ولكنها تتطلب اتفاقات لتقاسم البيانات كثيرا ما تحجبها شواغل الخصوصية.
دراسات الحالة: برامج الدولة الرائدة
ولفهم كيفية الجمع بين هذه الاستراتيجيات في الممارسة العملية، يساعد على دراسة برامج عدة ولايات حظيت باعتراف وطني بجهودها في مجال محو الأمية المالية.
مبادرة كاليفورنيا لمحو الأمية المالية
وفي عام 2022، اعتمدت وزارة التعليم في كالفورنيا، وهي مؤسسة تشرف على التعليم المالي، إطاراً لمحو الأمية المالية على نطاق الدولة، حيث طلبت من جميع المدارس الثانوية أن تقدم دورة مالية شخصية بحلول عام 2027.() وتُظهر مبادرة " السفر المصرفي " التي تقدم خدمات المشورة المالية في مجال الاختفاء في كل من المقاطعات، زيادة في عدد موظفي إدارة الشؤون الضريبية(24).
الاقتصاد والمالية الشخصية في فرجينيا
وكانت فرجينيا من أوائل الولايات التي عهدت إليها بإجراء دورة دراسية قائمة بذاتها في مجال الاقتصاد والتمويل الشخصي لإخراج الطلاب من المدارس الثانوية، ابتداء من الصف الأول من عام 2011، وقد اكتسبت وزارة التعليم فيرجينيا (FLT:0)() شراكة مع [مصرف الاحتياطي الاتحادي لريتشموند لوضع المناهج الدراسية().
لجنة تكساس المعنية بمحو الأمية المالية والتعليم
وقد شكلت تكساس في عام 2015 ] لجنة لمحو الأمية والتعليم الماليين ، برئاسة المراقب المالي للدولة، ونشرت اللجنة تقريراً سنوياً عن الحالة المالية في جميع وكالات الدولة، وعقدت مؤتمرات قمة إقليمية، وتحتفظ ببوابة موارد للمعلمين والأسر، وتعمل اللجنة مع إدارة سيارات موكب تكساس على إدراج معلومات عن محو الأمية المالية في مجموعات المواد التعليمية للسائقين(24).
فرص الابتكار والنهوض بالسياسات
وفي سبيل التطلع إلى المستقبل، يمكن للإدارات الحكومية أن تستفيد من النجاحات الحالية عن طريق حفز عدة فرص ناشئة.
Open banking and data analytics hold promise for personalizing financial education. States could offer citizens a confidential financial health dashboard — with opt-in permission — that analyzes spending patterns and suggests targeted lessons. For example, if a user idea has high overdraft fees, the dashboard could offer a module on avoid overdrafts and connect the user to a low-cost
(أ) إن محو الأمية المالية كجزء من الاستحقاقات العامة [(FLT:1]) هو نقطة ضغط أخرى، وعندما يتقدم المواطنون بطلبات للحصول على الرعاية الوطنية للأطفال أو تأمين البطالة أو المساعدة السكنية، يمكن أن يقدموا نموذجاً تعليمياً مالياً قصيراً، وقد نفذت إلينوي بالفعل نموذجاً من هذا النوع من الإعانات لرعاية الأطفال، يقدم شريط فيديو مدته 10 دقائق عن الميزنة قبل أن تتلقى الأسر أول دفعة.
State mandates for employer-based financial wellness programs] are emerging as a policy trend. Vermont and Washington now require companies with more than 50 employees to offer access to financial counseling as part of cnge benefits. State departments could support these mandates by providing free webinars and materials to employers, reducing the compliance burden.
وأخيراً، يمكن ] للاتفاقات المشتركة بين الدول بشأن التعليم المالي أن توحد محتوى المناهج الدراسية وتتقاسم بيانات التقييم، ويستكشف مجلس حكومات الدول اتفاقاً متعدد الدول يسمح للدول بتجميع الموارد من أجل إنشاء محتوى إلكتروني عالي الجودة وإدارة التقييمات المشتركة، ويمكن أن تؤدي هذه الاتفاقات إلى خفض التكاليف وتحسين دقة تقييم البرامج.
الاستنتاج: الطريق أمام إدارات الدولة
وتتمتع الإدارات الحكومية بمركز فريد لتحفيز محو الأمية المالية في جميع أنحاء البلد، وتتحكم في نظام التعليم العام، وتنظم المؤسسات المالية، وتدير برامج شبكة الأمان التي تمس ملايين الأرواح، وتجمع أكثر النهج فعالية بين التعليم الإلزامي القائم على التعليم المدرسي وبين البرمجة المرنة للكبار، والأدوات الرقمية، والشراكات المجتمعية العميقة.
ولا تزال هناك تحديات - خاصة فيما يتعلق بالتمويل، والقابلية للتصعيد، والصلة الثقافية - ولكن هذه التحديات قابلة للحل من خلال الإرادة السياسية، والتعاون بين الوكالات، والتصميم القائم على البيانات - وستشهد الدول التي تستثمر في تقييم دقيق وتعتمد نماذج مبتكرة )مثل التعليم المتحقق من الفوائد والأدوات المصرفية المفتوحة( عائدات طويلة الأجل في شكل معدلات فقر أقل، وحالات إفلاس أقل، وارتفاع معدلات الادخار والاستثمار في الوقت الحاضر، وهذا الهدف واضح: