Table of Contents

Разбиране на дължимия процес в събирането на дългове

Макар че кредиторите имат законни права да събират дължимите пари, тези права трябва да бъдат балансирани спрямо основните права на потребителите, които не могат да бъдат третирани справедливо съгласно закона. Принципът на порадисъдебния процес е конституционен гръбнак на това салдо, гарантирайки, че никой потребител не е подложен на произволни, измамни или злоупотреби с тактики за събиране без подходящи правни гаранции. Тази статия изследва какво означава справедлив процес в контекста на събиране на дълга, правната защита, която предоставя на потребителите и какво се случва, когато тези защитни мерки бъдат нарушени.

Какво е справедлив процес в правно отношение?

В основата си, справедлив процес е конституционна гаранция, вкоренена в Петата и Четиринадесетата поправка на Конституцията на САЩ. Изисква правителството да се занимава с много аспекти, частните субекти, действащи под формата на цвят на закона, да следват справедливи процедури, преди да лишат човек от живот, свобода или собственост. В събирането на дългове, дължимият процес обикновено се превежда в два ключови елемента: notice и opportunity to be heard.

Известие означава, че потребителят трябва да бъде информиран за дълга, дължимата сума, самоличността на кредитополучателя и стъпките, които се предприемат за събирането му. Възможността да бъде чут означава, че потребителят трябва да има значителен шанс да оспорва дълга, наличните доказателства или да преговаря за решение преди всяко неблагоприятно действие, като например съдебен процес, събиране на заплати или кредитен доклад, който не може да бъде заличен.

Конституционната фондация

Въпреки че частните колекционери на дългове не са държавни участници, федералните и държавни устави включват дължимите принципи на процеса в закона за събиране на дългове. Законът за събиране на справедливи дългове (FDCPA) е основният федерален закон, който налага тези норми чрез забрана на злоупотреби, измама и несправедливи практики. Освен това, държавните закони често отразяват или разширяват тези защитни мерки, изисквайки събирането на съдебни дела да бъде подадено на правилното място и потребителите да получат адекватна услуга на процеса.

Ролята на справедлив процес в съвременната колекция от дългове

Според Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB), около един на всеки трима възрастни има дълг към събиране по всяко време. С толкова високи залози, липсата на справедлив процес може да доведе до сериозна вреда: неправомерно съдебно дело, погрешно отчитане на кредитите и дори незаконно събиране на заплати.

Когато събирачът на дългове започва съдебно производство, той трябва да спазва строги процедурни правила. Например, колекционерът трябва да подаде иск в областта, в която живее потребителят или е подписал договора. Потребителят трябва лично да бъде обслужван с призовки и жалби. Не може да бъде постановено решение по подразбиране, освен ако потребителят не е бил надлежно уведомен и не е отговорил. Тези стъпки не са бюрократични формалности; те са жизненоважни, дължими мерки за защита на процеса, които не позволяват на събирачите да получават решения без знанието на потребителите.

Проверка и права на спорове

Един от най-мощните инструменти за извършване на процеса за потребителите е правото да проверят дълга. Съгласно FDCPA, при получаване на писмено искане от потребителя в рамките на 30 дни от първоначалното съобщение, колекторът трябва да прекрати дейностите по събиране на вземания, докато не осигури проверка на дълга. Това включва копие от първоначалния договор, itemized изявления, и доказателство, че колекционерът има законно право да събира. Това изискване принуждава колекторите да докажат дългът е валиден преди да предприемат допълнителни действия, ефективно поставяне на тежестта на доказателството, където принадлежи.

Обявления за валидиране и 30-дневния прозорец

В срок от пет дни след първото подаване на искане за достъп до потребител, събирачът на дългове трябва да изпрати писмено известие за валидиране, което включва размера на дълга, името на първоначалния кредитор и изявление, че потребителят разполага с 30 дни, за да оспори писмено дълга. Това известие е крайъгълен камък на дължимия процес, защото информира потребителя за правата си и задейства механизма за проверка. Съдилищата са заявили, че неизпращането на надлежно известие за валидиране може да бъде само по себе си нарушение на ЗПЗГС, което води до закононарушения.

Правни защити, които налагат справедлив процес

Няколко федерални закони работят в сътрудничество, за да гарантират, че справедлив процес не е само теоретичен идеал, но и изпълнима реалност за потребителите, изправени пред събиране на дългове.

Закон за равноправните практики при събиране на дългове (FDCPA)

През 1977 г. FDCPA е основният федерален закон, който забранява на събирачите на дългове да използват злоупотреби, нечестни или измамни практики.

  • Забрана за тормоз, потисничество или злоупотреба, като например повтарящи се телефонни разговори, заплахи за насилие или използване на скверни езици.
  • Изискване за разкриване на самоличността на колекционера на дългове и факта, че всяка получена информация ще бъде използвана за събиране на дълга.
  • Ограничения за контакт с потребителите в неудобни времена (преди 8 часа или след 9 часа) или на работа, ако работодателят го забрани.
  • Забрана за фалшиви или подвеждащи изявления, включително за това, че колекционерът е адвокат или че е предприето правно действие.
  • Изискване за спазване на писмено искане за прекратяване и за отказ, след което колекторът може да се свърже само с потребителя, за да потвърди искането или да уведоми за конкретни правни действия.

Нарушаването на ЗФР може да доведе до действителни щети, закононарушения до 1000 долара и такси на адвоката. По-важното е, че ФДСП дава право на потребителите да съдят в щатски или федерален съд, като им дава директен механизъм за налагане на техните дължими права на процес.

Закон за справедливите кредитни отчети (RFA)

Ако потребителят оспорва неточността на задълженията си, колекционерът трябва да разследва и коригира грешките в рамките на 30 дни. Неуспехът да направи това може да доведе до отговорност, ако неточната информация вреди на потребителите по кредитния рейтинг. Този процес е друг слой от справедлив процес, изискващ колекторите да обявят твърденията си преди да очернят финансовата репутация на потребителя.

Закони за събиране на държавни дългове

Много държави имат свои собствени устави за събиране на дългове, които надхвърлят FDCPA. Например, Калифорния . . Rosenthal Fair Leng Collection Practices Act обхваща оригинални кредитори . . не само трети страни kets . И предвижда утроени щети за неточно нарушение. Ню Йорк . Покриването на реформи в събирането на дългове изисква от колекционерите да включват конкретни разкрития за статута на ограниченията и потребителите право на спор. Тези държавни закони често включват допълнителни гаранции за процеса, като например изискване за това събирането на съдебни дела да се подава в разумен срок (статут на ограничения) и че потребителите да получат ясен път за спор без да се очертаят.

Практични стъпки за потребителите да се възползват от правата на справедлив процес

Познанието за правата на справедлив процес е безполезно без действие. Потребителите, изправени пред събиране на дългове, трябва да предприемат следните стъпки, за да се защитят:

  1. Искане за валидиране на дълга в писмена форма. Изпратете сертифицирано писмо в рамките на 30 дни от първия контакт на келнер. Съхранявайте копие и разписка за доставка.
  2. Запазвайте регистър на всички комуникации. Забележка дати, времена, имена и съдържание на обаждания. Запис, ако е законно допустимо (държавите, които са съгласни с една страна, позволяват запис). Тази документация може да бъде от решаващо значение при доказване на нарушения на ФДСП.
  3. Проверете кредитните си отчети. . . безплатни доклади от Годишен CreditReport.com. Потърсете оспорвания дълг. Ако колекционерът не го е маркирал като го оспорва от потребителите, . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
  4. Отговор на всяко призовка за съдебен процес. Ако сте съдени, трябва да подадете отговор в рамките на крайния срок (обикновено 20 .30 дни). Отказът да отговорите може да доведе до решение по подразбиране, ефективно заобикаляйки справедлив процес.
  5. Консулт с адвокат на потребителите. Много адвокати по защита на потребителите предлагат безплатни първоначални консултации. FDCPA предвижда за адвокат год. такси, така че адвокатите често се занимават с тези случаи на неофициално. Адвокатът може да ви помогне да подадете жалба до ППБ или да съди колекционера за нарушения.

Последици от нарушаването на дължимия процес в събирането на дългове

Когато събирачите на дългове пренебрегват процеса, последствията могат да бъдат тежки както за потребителя, така и за колектора. За потребителите, най-непосредствената вреда е неправомерно решение по подразбиране. Съдебното решение може да доведе до събиране на заплатите, банкови такси, както и залог на сметка, без потребителят някога да е имал своя ден в съда. Кредитните оценки могат да спаднат с 100 точки или повече, засягащи жилища, заетост, и бъдещи заеми.

В Маркс срещу Окуен Заем Сервис, класово уреждане на искове е довело до облекчение от над 20 милиона долара. Освен финансовите санкции, ОПРБ има правомощия да налага закони и да налага заповеди за прекратяване и прекратяване на задълженията, глоби и дори забрани за събиране на дългове за повтарящи се нарушители. През 2022 г. ОПРБ предприе действия срещу голям купувач на дълг за предполагаемо невярно неизпълнение на задължения и подаване на съдебни дела с недостатъчна документация, която доведе до 20 милиона долара наказание.

Етични последици за промишлеността

От гледна точка на бизнеса, спазването на справедлив процес не е само правно задължение . Колекционерите, които следват правилата изграждат доверие с потребителите, намаляват разходите за съдебни спорове, и да се избегне регулаторен контрол. Индустрията за събиране на дългове все повече се движи към модели, насочени към спазване на изискванията, инвестиране в технологии, за да се гарантира, че се изпращат известия за валидиране, спорове се проследяват, и съдебни дела се подават само с проверена документация. Компании, които намалят ъглите пред реномация щети и потенциално изключване от кредитор портфейли.

Общи митове за справедлив процес в събирането на дългове

Ето три постоянни митове, развенчани:

  • Мит: Ако игнорирам колектора, те ще си отидат. В действителност, игнорирайки събирача на дългове може да доведе до решение по подразбиране.
  • Мит: Не мога да споря за дълг, ако вече съм направил плащане. Извършването на частично плащане може да рестартира срока на ограничения в някои държави, но това не се отказва от правото си да оспорва валидността на дълга.
  • Мит: Всички събирачи на дългове са еднакви и справедлив процес е само формалност. Всъщност законът прави разграничение между първоначалните кредитори (които не могат да бъдат обхванати от FDCPA в някои държави) и трети страни колекционери. Длъжниците на процеса варират, но всеки потребител има право да бъде изслушан в съда преди да бъде постановено решение.

Регулаторни тенденции и бъдеще на дължимия процес в събирането на дългове

През 2021 г. ОПРБ издаде окончателно правило съгласно ЗРПСП, което изяснява изискванията за оповестяване на дълга, за който е заложено времето, и изисква от събирачите да предоставят по-подробно описание на дълга. Това правило укрепва процеса на дължимата сума, като гарантира, че потребителите знаят точно как е изчислен дългът и дали той все още е изпълним.

Няколко държави са приели закони, ограничаващи лихвения процент, който може да се приложи към преценка, ограничавайки процентите на събиране на заплатите и изисквайки от колекционерите да предоставят ясни, обикновени съобщения за валидиране. Тези усилия отразяват нарастващото признаване, че дължимият процес не е статичен концепция, която трябва да се адаптира към нови предизвикателства като дигиталната комуникация, Robo-calls и нарастващия обем на дълга, продаден на купувачите от трети страни.

Заключение: Неизбежната роля на справедлив процес

Той гарантира, че потребителите се третират като лица с права, а не като числа в баланса. Като изискват предизвестие, проверка и възможност да бъдат чути, справедлив процес пречи на силните да се възползват от слабите и да поддържат доверие във финансовата система. Потребителите, които разбират тези защити, могат да управляват събирането на дългове с увереност и колекционери, които ги уважават не само да избягват съдебни дела, но и да изградят репутация за справедливост, която облагодетелства всички.

За да научите повече за Вашите специфични права, посетете Търговските комисии или Консуматор Финансово-защита Бюро за събиране на дългове[. За специални закони, консултирайте се с Вашия държавен прокурор office. Запомнете: дължимият процес е вашето право да се уверите, че се спазва.