Table of Contents

Защо данъчното-умело инвестиране е ключът към пенсионирането в Индия

Планиране на пенсионирането в Индия често отнема заден план до незабавни финансови цели като закупуване на дом, финансиране на деца ! образование или просто управление на месечни разходи. И все пак, реалността е stark: с нарастващ живот, медицинска инфлация, и избледняване на съвместни семейни системи за подкрепа, изграждане на здрава пенсионна корпус вече не е по избор. Предизвикателството е, че заделянето на пари за цел 20 или 30 години далеч се чувства болезнено, когато всеки рупия изглежда необходимо днес. Това е, когато Индия годът на данъчното облагане инструменти предлагат мощен психологически и финансов тласък. Чрез свързване на спестяванията на пенсиониране с непосредствени данъчни удръжки, правителството ефективно намалява аванса на разходите за инвестиране за дългосрочен план. Например, гол. гол. 1,00,000 вложи в квалифициран инструмент може да спестите до гол. 30,000 в данъци в най-високите, което означава, че ефективно се инвестира само 70,000 от собствените си пари да започне изграждането на корпус, който може да се увеличи до няколко крони.

Ключът е да се разбере, че не всички инструменти за намаляване на данъците са равни, когато става въпрос за пенсиониране. Някои предлагат гарантирана възвръщаемост, но по-нисък растеж, докато други осигуряват растеж, свързан с пазара с по-висок потенциал. Една предвидлива комбинация, в съответствие с вашия риск апетит и времеви хоризонт, може да трансформира данъчната си отговорност в пенсионен двигател. В това цялостно ръководство, ние разбиваме всяка голяма възможност за спестяване на данъци съгласно индийското право, обяснява как всеки допринася за изграждането на пенсионен корпус, и очертава практически стратегии за увеличаване на данъчните ползи и дългосрочното богатство.

Разбиране на инструменти за данъчно облагане в Индия

Въпреки това, ако се използва за целите на член 107, параграф 1 от ДФЕС, Комисията ще вземе предвид всички фактори, които са от значение за прилагането на член 107, параграф 1 от ДФЕС.

Обществен продиктантски фонд (ППФ)

Въпреки това 15-годишният заключване (с частично оттегляне, разрешено от 7-ата година), означава, че е най-подходящо за пенсионни цели, които са най-малко 1015 години. Голямото предимство е защита на капитала и предвидима възвръщаемост, което го прави идеален за дълговия компонент на пенсионен портфейл.

Една от често пренебрегваните функции е, че PPF може да бъде удължена в блокове от 5 години след падежа, което позволява продължителен растеж без данъци. За пенсиониране, можете да започнете сметка PPF рано, да допринесете максимално всяка година и да го оставите да се събере за 15 години. При падежа, можете или да изтеглите корпуса или да го удължите, докато продължавате да добавяте малки суми. Това прави PPF чудесно нискорисково стопанство за пенсиониране.

Фонд за гарантиране на ценни книжа (ЕФБ)

За служителите, които са били наети от EPF, е възможно да се използва инструментът за най-автоматично намаляване на пенсиите. Както служителите, така и работодателят допринасят 12% от основната заплата и надбавка за разходи по сметката на EPF (инвестицията на работодателя е разделена между EPF и пенсионната схема на наетия персонал). Приносът на служителите, който е бил определен за приспадане по раздел 80В. Сегашният лихвен процент на EPF е около 8.15% годишно, а целият корпус, включително натрупаната лихва, е без данък, ако бъде оттеглен след 5 години непрекъсната услуга.

Национална пенсионна система (NPS)

Въпреки че NPS е пазарно свързана, с цел за намаляване на нетните загуби, с цел да се намалят нетните загуби, тя е с възможност за плащане на данък върху доходите, която е сконтирана с данък върху доходите, с цел да се гарантира, че всички права върху доходите на служителите на правителството, които са с фиксиран лихвен процент, са с фиксиран лихвен процент, който е с фиксиран лихвен процент, който е с фиксиран лихвен процент, който е с фиксиран лихвен процент, като се има предвид, че не е с фиксиран лихвен процент, който се изчислява въз основа на размера на дължимите лихви, който се изчислява въз основа на размера на дължимите лихви, който се изчислява въз основа на размера на дължимите лихви, който се изчислява въз основа на размера на дължимите лихви.

Спестовни схеми с дялово участие (ELSS)

ELSS са разнообразни взаимни фондове за собствения капитал, които предлагат приспадане на данъци по раздел 80C с най-краткия период на заключване между всички опции . . Можете да се изкупи по всяко време. След като ELSS инвестира предимно в акции, той носи по-висок риск, но също така предлага потенциал за възвръщаемост на инфлацията. През дълги периоди на задържане (10+ години), собственият капитал е получил по история 12 [5% годишна възвръщаемост, която може значително да ускори растежа на пенсионен корпус. За 30-годишен инвеститор, еднократен ELSS инвестиция на голове (максимално 80C удръжка), нарастващ на 12% за 30 години, може да получи близо по-малко от по-малко от . . 45 лв., в сравнение с около £ 11 лв. от PPF в 7% .

Политика за животозастраховане

Животозастрахователните премии за традиционни планове (отдаване на пари обратно, ULIP) отговарят на условията за приспадане по раздел 80C, при условие че гарантираната сума е поне 10 пъти по-голяма от годишната премия. Освен това, постъпленията от падеж са без данъци само ако премията е под 10% от гарантираната сума (за политики, издадени след 1 април 2012 г.). За пенсионен корпус, животозастрахователната дейност трябва да се разглежда главно като защита, а не като инвестиция.

Как тези инструменти изграждат рентабилен спестявания

Данъчните спестявания са непосредствена награда, но истинската магия за пенсиониране се състои в сложни, системни инвестиции и разпределение на активи.

Съставяне: Тихият строител на богатство

Помислете за инвеститор, който започва на 25 години, инвестира всички по-големи по размер по 1,5 милиона годишно в комбинация от PPF (7% възвръщаемост) и ELSS (12% възвръщаемост) с 40:60 разпределение, а също така поставя год. (10% възвръщаемост се предполага). Над 35 години, като се предполага постоянна възвръщаемост (за илюстрация), общата инвестиция от гол. (...2 лв. на година) може да нарасне до над гол. 3.5 милиона . благодарение на уплътняването.

Разпределение на активите и управление на риска

Обща грешка е да се сложи всички спестявания в един инструмент. PPF и EPF осигуряват стабилност, но ограничен растеж год. те не могат да поддържат темпото на инфлацията в дълги периоди. ELSS и NPS (дялов компонент) предлагат растеж, но с волатилност. Идеалният подход е да се създаде портфейл, който отговаря на вашия риск толерантност и времеви хоризонт. За някой 20+ години от пенсиониране, агресивно разпределение на 70 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Вноски на работодателя: Безплатни пари за пенсиониране

Ако работодателят ви предлага NPS, всеки работодател принос до 10% от заплатата (14% за правителството) се приспада съгласно раздел 80CCD(2), без да засяга лимита ви 80C. Това е по същество допълнително спестявания за пенсиониране, които намаляват вашия данъчен доход. По същия начин, работодателят го е направил (12% от основната) не е пряко данъчно дедуктивен за служителя (това е разход за работодателя), но служителят все още се ползва от растежа на корпуса.

Стратегии за увеличаване на данъчните спестявания и пенсионираните дружества

Сега, когато разбирате инструментите, следващата стъпка е изпълнението. Ето възможни стратегии за изстискване на най-много от данъчните приспадания и дългосрочния растеж.

1. Изпускателен раздел 80C с десния микс

Раздел 80C предлага по-малко от 1,5 милиона удръжки. Дон гот да запълни лимита с всяка опция . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

2. Насочете допълнителните NPS на стойност .50 000

Раздел 80CCD(1B) предоставя допълнително приспадане на до год. на вноските на NPS Tier I над 80C. Това е огромна възможност за всеки данъкоплатец, особено тези в по-високи скоби. За лице в 30% данъчна плоча, инвестирането в горската покупка горска площ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

3. Вноски на работодателя: Максимизиране на 80CCD(2)

Ако работодателят ви позволява вноски от НПС, ги насърчава да предоставят максимално допустимата заплата (10% от заплатата за частни лица, 14% за правителство). Това намалява вашите данъчни приходи и изгражда корпус. Например, ако заплатата ви е год., работодател от год., което е напълно без данък в ръцете ви по раздел 80CCD(2). Комбинирайте това със собствени 80C и 80CCD(1B) удръжки, и можете да спестите над .3.2 лв. данъци всяка година, докато изграждате много-крорен пенсионен фонд.

4. Използвайте ELSS за растеж с най-късия Lock-in

ELSS предлага предимството на ликвидността след 3 години, но за пенсиониране, не трябва да се третира като краткосрочен инструмент. Вместо това използвайте ELSS като средство за натрупване на дългосрочна експозиция на собствения капитал. Можете да започнете да използвате ELSS SIP и след 3 години, имате портфейл от единици, които сега са ликвидни. Тогава можете да изкупите и реинвестирате в редовен фонд за собствен капитал (без заключване, но без приспадане на данъци отново) или просто да продължите да държите. Ключът е да не теглите парите за нуждите от неотписване. За данъчна ефективност, задръжте ELSS единици за повече от 1 година, за да се квалифицирате като дългосрочни печалби от капитала (LTCG). LTCG от собствения капитал над 1 млн. евро годишно е ТК на 10% без да се оцветява относително ниска ставка в сравнение с данъчната си ставка.

5. Комбинирайте Доброволчески Провидителен фонд (VPF) за допълнително разпределение на дълга

Ако сте член на EPF и искате повече експозиция на дълга при същия лихвен процент, използвайте VPF. Можете да допринесете с всеки процент от основната си заплата (подлежи на политиката на работодателя си по отношение на VPF) и тя печели същия лихвен процент по EPF. Приносът, който се квалифицира по раздел 80В. Това е особено полезно за консервативните инвеститори, които вече са изчерпали максимума на PPF и искат допълнително натрупване на дълг без данъци.

6. Разнообразяване на данъчните режими с новия данъчен режим в ума

Ако изберете новия режим, спестените от данъци инвестиции под 80C, 80CCD(1B) и т.н., не предоставяте никаква полза. За един високодоходен доход, но без приспадане, удръжките са изключително ценни. За по-нисък доход, спестяващ данъци инвестиции под 80C, 80CCD(1B) и т.н., новият режим с ненатоварването може да бъде по-добър.

7. Започнете планове за ранно и използване на системни инвестиции (ППИ)

Най-големият фактор в размера на пенсионен корпус е време, а не процент на възвръщаемост. Започвайки от 25 срещу 35 може да удвои или утрои крайния си корпус поради съединение. Използвайте SIPs за ELSS и редовни вноски за PPF/NPS да instil дисциплина. Автоматизиране на инвестициите гарантира, че никога не пропускате месец. Например, създаден месечен авто-дебит от 5000 в ELSS фонд и готварски еврофонд. До края на годината, вие ще са инвестирали гот 60 000 в ELSS и гол. 48,000 в NPS, плюс вашето EPF приспадане. Комбинирано, лесно ще преминете лимита .1.5 lah 80C и ще получите допълнително 50 000 NPS .

Често срещани грешки и как да ги избягваме

Дори с най-добри намерения много индийски инвеститори попадат в капани, които намаляват ефективността на спестяването на данъци инвестиции.

  • Изработване на данъчни спестявания като основна цел: Някои хора избират инвестиции, които са изцяло основани на приспадане на данъци, без да се вземат предвид дългосрочните печалби. Например, закупуване на нискодоходна застрахователна полица, само за да спестите данъци, може да ви заключат в лоша възвръщаемост.
  • Преброяването на фиксираните доходи:[ ПФФ и ЕФФ са безопасни, но свръхверността върху тях може да доведе до корпус, който не успява да победи инфлацията. Исторически PPF връща със 7-8% едва над инфлацията, оставяйки малък реален растеж.
  • Пренебрегване на данъчната възможност на NPS: При пенсиониране 40% от корпусът на NPS трябва да се използва за закупуване на рента, а доходът от рентабилни доходи се облага според Вашата база от доходи. Това може да създаде данъчна отговорност при пенсиониране.
  • Не преглеждаме портфейла ежегодно:[ Данъчните закони се променят, промените в лихвените проценти и вашата лична финансова ситуация се развива. Прегледайте пенсионния портфейл всяка година. Разпределете разпределението на активите, увеличите вноските с повишения на заплатите и превключвайте средствата, ако резултатите са лоши.
  • Преждевременно изтегляне: PPF и EPF позволяват частично изтегляне за конкретни цели като образование или жилище. Макар че тези тегления не са грешка по себе си, те намаляват корпусът, който иначе би се сличил. Опитайте се да ограничите тегленията до истински извънредни ситуации и да запазите други икономии за планираните разходи.

Да ги обединим: план за пенсиониране

Нека илюстрираме конкретен план за 30-годишен професионален доход от 12 милиона годишно, в стария данъчен режим, с цел пенсиониране на 60.

  • EPF: Приема се, че основната заплата е по 50 000 на месец. Наето лице има 12% = по 6,000 на месец = по 72,000 годишно. Това се определя под 80 C.
  • PPF: Отворете сметка и допринесете .50 000 годишно (на брой или на 12 вноски).
  • Започваме месечна SIP от . 36, 000 годишно. Квалифицирани под 80C.
  • NPS (не се прилага за ...): Contribute год. = год. . Това обхваща год. . 48,000 под 80CCD(1) в рамките на 80C лимит. Но ние вече имаме год. . 72,000+ год. = год. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
  • Принос на работодателя: Ако работодателят предлага NPS, да кажем 10% от заплатата = год. ,20 000. Под 80CCD(2), това е напълно недопустимо, спестявайки още год. 36 000 в данък. Така че общият потенциал за приспадане става .3,20,000.

Над 30 години, като се предположи, че EPF е 8%, PPF на 7%, ELSS на 12%, NPS на 10% (среднопретеглена стойност), корпусът на 60 години ще бъде приблизително по-малко от 2,5-3 милиона (по-висока оценка). Това осигурява удобен месечен доход при пенсиониране, особено когато се комбинира с рентацията от NPS и частичните тегления от PPF/EPF.

Заключение: Започнете днес, реап утре

Изграждането на пенсионен корпус в Индия не е мистерия . . това е въпрос на последователни, данъчно-ефективно инвестиране. Инструментите, предвидени в индийските данъчни закони са предназначени да насърчават дългосрочни спестявания, и те работят чудесно, когато се използва правилно. Комбинацията от незабавни данъчни икономии, усложняване на растежа, и стратегическо разпределение на активи може да превърне скромните годишни инвестиции в мащабно гнездо яйце. Не чакайте за по-висока заплата или . . . . пазарни условия. Започнете с каквото можете да . . дори . 500 на месец в ELSS SIP или NPS. Увеличете го с 10% всяка година. Максимизиране на вноските на работодателя си. Консултирайте се с регистриран финансов съветник, ако е необходимо, но помнете, че най-важната стъпка е да започнете.

За по-нататъшно четене разгледайте официалния Сайтът на данъчния отдел за последните ограничения на приспадането NPS Trust за подробности за NPS и EPFO портала[ за правилата на EPF. Също така проверете уебсайта SEBI за информация за взаимния фонд (ELSS).