Legeek nola gainditu dituzten legeak erretiroa eta pentsio-politikei eragiten diete

Legeek, bai estatu federalak, eragin zuzena dute erretiratuen finantza-segurtasunean. Legeek erabakitzen dute pentsio-funtsak nola inbertitu eta nola kalkulatzen diren, zein den hautagarria eta zein adinetan erretiratu daitekeen jendea. Langile eta erretiratu egiten direnentzat, politika horien atzean dagoen lege-prozesua ulertzea ezinbestekoa da erretiro-plangintzari buruzko erabaki informatuak hartzeko. Artikulu honek lege eta erretiro-politikak sortzeko mekanismoak aztertzen ditu, gako eta lege historikoak nabarmentzen ditu, eta lege- eta lege-lege berriak eztabaidatzen ditu, eta lege-erregimena etengabeak, epe luzeko erretiroak bermatzeko.

Erretiro-politikaren lege-prozesua

Lege-proiektua lege-organo batean sartua izaten da normalean, bai Estatu Batuetako Kongresuan, bai Estatuko legebiltzarrean. Lege-proiektua batzorde garrantzitsu bati dagokio, hala nola Senatuko Finantza Batzordeari, edo Ganberako Bide eta Bide eta Bideen Batzordeari, federal mailan, edo estatu bateko pentsioei eta erretiro-batzordeari. Batzordeek entzun egiten dute aditu, abokatu eta agentziako funtzionarioek, eta lekuko gisa. Orduan, legea markatu, aldatu eta bozkatu egiten da. Batzordetik pasatzen bada, eztabaida-gela osoa eta azken hilabeteak behar ditu.

Bi ganberek eta desberdintasunen adiskidetzeek legea sinatu ondoren, legea administrazio-agentziek ezartzen dute, hala nola Gizarte Segurantzaren Administrazioek edo estatu-senideen batzorde batek. Prozesu legegileak bermatzen du hainbat ikuspegi, langile, erretiratu, enpresaburu eta zergadunek barne, pisatu egiten direla aldaketak eragin aurretik.

Federala vs. Estatuaren jurisdikzioa

Estatu Batuetan erretiro- eta pentsio-politikak lege federal eta estatalen arteko nahasketa batek arautzen ditu. Gobernu federalak Gizarte Segurantzaren programa nagusia gainbegiratzen du, Gizarte Segurantzaren Legearen bidez eta ondorengo aldaketen bidez. Langileen erretiro-planak ere arautzen ditu, Langileen Errentaren Segurtasunaren Legearen (ERISA) bidez, eta gutxieneko arauak ezartzen ditu sektore pribatuko pentsioetarako eta 401(k) planetarako. Estatuko gobernuek, bestalde, langile publikoen pentsio-sistemak kontrolatzen dituzte irakasle, suhiltzaile, polizia-ofizial eta estatuko beste langile eta langileentzako.

Legeek zuzenean eragiten diete prestazioei

Behin onartuta, erretiro-legeek alda dezakete erretiro-pentsioen zenbatekoa, prestazio horiek eskuratzeko baldintzak eta pentsio-sistemaren osasun finantzarioa. Eragin zuzen horiek ulertzeak laguntzen die herritarrei erretiro-politikaren inguruko eztabaida legegileak zergatik diren beren zorro eta etorkizuneko segurtasunerako.

Onuraren kalkulu-aldaketak

Lege batek alda dezake urteko ordainketa zehazteko erabilitako formula], adibidez, biderkatzailea aldatzea (adibidez, zerbitzuaren urteko batez besteko soldataren %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2 %2) eta legeak ere doitu dezake azken batez bestekoaren ordainketa kalkulatzeko metodoa, hala nola bost urte baino gehiago, eta horrek ordezko onurak areagotzen ditu.

Ekarpena eta finantza-beharrak

Legelariek langile, enpresari edo biei zerga handiagoak eska ditzakete pentsio-sistema finantzatuak lehorreratzeko. Adibidez, 2013ko Kaliforniako Langile Publikoen Pentsio-erreforma Legeak langilearen kotizazio-tasak igo zituen alokairu berrietarako eta onura batzuk murriztu zituen. Era berean, 2006ko Pentsio-Babeseko Legeak, enpresa batek pentsio-promesuak epe laburrean bete behar izatea eskatzen du. Lege horiek etorkizuneko belaunaldietara aldatzea eta onurak benetan ordaintzen direla bermatzea eragozten dute. Hala ere, kotizazio-tasa handiagoak langile-gastuak murriztu eta beste batzuetan, langile-gastuak murriztu, edo langile-gastuak murriztu.

Aukera eta erretiro-adina doitzea

Beste esku-hartze legegile arrunt bat da, erretiro-prestazioetarako hautagarritasun-irizpideak aldatzen dituena. Hona hemen: langileak erretiro-prestazio osoarekin erretiratu ahal izateko adina handitzea. Adibidez, Gizarte Segurantzaren erretiro-adin osoa pixkanaka handitu da 65 urtetik aurrera (38tik aurrera jaiotakoentzat) 67ra (59tik aurrera jaiotakoentzat), 1983an egindako aldaketetan. Estatuko pentsio-sistemak ere ohiko erretiro-urteak hazi dira, 55 urtetik 62ra, edo beste kontratu berrietarako, bizitza-itxaropena luzeagoa islatzeko eta epe luzeko legeak murrizteko.

Milestones legegile nagusia erretiroan

Hainbat lege garrantzitsuk Estatu Batuetako erretiro-paisaia moldatu dute eta gaur egun politika-eztabaidak eragiten jarraitzen dute.

Gizarte Segurantzaren Legea 1935

Agian legerik esanguratsuena erretiroaren segurtasunerako onartu zen, Gizarte Segurantzaren Lege Organikoak, , adinaren aseguru federala ezarri zuen, nomina-zergen bidez finantzatuta. Segurtasun-sare bat sortu zuen erretiratutako milioika adinekoentzat, eta geroko zuzenketak estaldura zabaldu dute, ezgaitasun-onurak gehitu eta zergak eta prestazioak doitu dituzte. Programak, gaur egun, erretiro-tasaren batez beste, 30-40 inguru errenta-tasa eskaintzen du, nahiz eta ez zen inoiz erretiro-erregimenen iturri bakarra izan.

Langileen errentamenduaren segurtasunari buruzko Legea (ERISA, 1974)

ERISAk arau federalak ezarri zituen sektore pribatuko pentsio eta osasun planetarako. Gutxieneko finantzaketa-mailak ezarri zituen, planifikazioak, fiduziarioko ardurak planen kudeatzaileentzat eta dibulgazio-beharrak ezartzeko. ERISAk sortu zituen halaber, enpresa batek porrot egiten badu eta prestazioak ordaindu ezin baditu. Lege honek milioika langileri babesten die pentsioak galtzea, korporazioaren edo kalte-ordainaren ondorioz. Hala ere, ERISAk ez ditu babesten, eta ez du pentsioak betetzen, estatuen babesak ezartzen ditu, eta ez du pentsioak ezartzen.

2006ko Pentsio-Babesari buruzko Legea

Lege federal horrek interes-tasaren suposizio kontserbadoreak erabiliz finantzatu behar zituen, eta egoera txarrean dauden planetarako finantzaketa-planak ezarri zituen. Era berean, langileek 401(k) planetan automatikoki matrikulatzea eta planaren berri ematea erraztu zuen. Sektore pribatuko pentsioen kaudimena hobetzea lortu zuen, baina finantzaketa-baldintza zorrotzek enpresa asko izoztea eta 401(k) plana erabat desegiteko aukera ere ekarri zuten.

SECURE Acts (2019 eta 2022)

2019ko urriaren 1eko eta 2.0 EGUZKIKOAREN (UTBP) Legearen arabera, (2022an omnibus-eko gastu-fakturaren barruan igaro zen) lege-aldaketarik esanguratsuenak dira erretiro-aurrezpenean.

  • Beharrezko gutxieneko banaketa (RMD) 701⁄2 eta 72 urte bitartekoak (eta, azkenean, 75 SECURE 2.0ren pean).
  • Urtean 500 ordu sartzen dituzten langileek, hiru urtez jarraian, 401(k) planetan parte hartzeko aukera ematen dute.
  • Enpresa txikiei zerga-kreditu bat sortzea erretiroa hartzeko plan bat hastearen kostua konpentsatzeko.
  • 401(k) berriko izen-emate automatikoa eta antzeko planak eskatzen ditu 2025ean hasita.
  • 60-63 urte bitarteko langile zaharren kotizazio-muga handitzea, gehiago aurrezten laguntzeko.

Lege hauen helburua erretiro-planaren estaldura zabaltzea da, aurrezkiak sustatzea eta banaketa-arauak erraztea. Gizarte Segurantzaren osagarri gisa borondatezko sistema indartu nahi dute, enplegatzailearena.

Gaur egungo erronkak eta erantzun legegileak

Gaur egun, legebiltzarrek hainbat erronkari aurre egiten diete, pentsioen eta erretiro-politiken jasangarritasuna frogatzen dutenak. Horien artean, pentsio publikoen plan murriztuak, kotizazio-plan definituen onuraren aldaketa eta biztanleria zahartzearen presio demografikoak daude.

Pentsio publikoak

Estatuko eta tokiko pentsio-sistema askok milioi bat dolar jasotzen dituzte. Inbertsio-galerak, ez-konpromiso nahikoa eta onura eskuzabalak duela hamarkada batzuk sortu ziren arazoaren aurrean. Legegintzak erantzun du kotizazio-tasak igoz, errenta berriak murriztuz eta lehendik dauden onurak berriro negoziatzen saiatuz, nahiz eta auzitegiek sarritan babesten dituzten onura metatuak. Adibidez, Illinoisek 2018an onartu zuen langile berrien pentsio-prestazioak murrizteko eta langileen kotizazioak handitzeko lege bat, nahiz eta estatuak oraindik ere herrialde horretako pentsio-tasarik okerrenari aurre egin dion.

Definitutako onuraren desplazamendua, kotizazio-planak definitzeko

Enpresaburu pribatuek, neurri handi batean, ohiko prestazio-pentsioetatik urrundu dira (bizitzaren hileko ordainketa bermatzen dutenak) 401(k) bezalako kotizazio-planak definitzeko (ondasunak kotizazioen eta inbertsioen itzulketen araberakoak dira). Legegintzako ekintzak bultzatu eta erantzun egin dira. ERISAren finantzaketa-beharrak DB plan garestiagoak egin ditu, eta ondorengo legeak (SECURE Acts-ak bezala) erakargarriagoak eta irisgarriagoak egin ditu DC planetan. DCk eramangarritasuna eta malgutasuna eskaintzen dituen bitartean, inbertsio-arriskuak langileengan ere aldatzen dituzte.

Presio demografikoak eta Longevity Arriskua

Haurren booma eta bizi-itxaropena handitzen doazen heinean, erretiro-prestazioak langile kopurua baino azkarrago hazten ari da, zerga-zergen edo pentsio-kotrenen onuradunak direnak. Aldaketa demografiko horrek zuzenean erronkatzen du gizarte-segurantzako eta estatuko pentsio-sistemen bideragarritasuna. Aurrekontuen Bulegoak (CBO) Gizarte Segurantzaren fondoa 2030eko hamarkadaren hasieran agortuko dela, lege-aldaketarik egiten ez bada, eta, orduan, onurak % 23 inguru murriztu beharko lituzkeela lege-emaileen artean.

Pentsio-legeriaren etorkizuneko zuzendaritzak

Aurrera begira, legebiltzarrek nola orekatuko dituzten erretiro-sarrerak, zergadun eta enplegatzaileen sistemak, eta legezko babesak errespetatuko dituzte, onura metatuengatik.

  • ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇
  • Estatu Batuetako erretiro-programak: estatu gehiagok jarraitu ahal izango diete estatu-fazitua sortu dutenei, sektore pribatuko langileentzat, enplegu-planik gabe. Programa horiek sistema hibridoetan bihur daitezke, estatuaren atzera-geldialdiekin.
  • Gizarte Segurantzaren erreforma: konfiantza-funtsaren betetze-data kontuan hartuta, Kongresuak erreforma-pakete bat onartu beharko du hurrengo hamarkadan. Elementu posibleak erretiro-adina 69 edo 70era igoz, ordainketa-oinarria zabalduz eta onura-formula progresiboago bat hartuz.
  • Zenbait estatuk, Rhode Island eta Kentuckyk, hainbat pentsio-plan txiki finkatu dituzte sistema handiagoetan kostuak eta inbertsio-arriskuak murrizteko. Beste batzuk, berriz, berrikuntzak egin ditzakete Holandako edo Kanadako ikuspegien antzeko arrisku partekatuak sortuz, eta, bertan, prestazioak funtsen errendimenduan oinarritzen dira.
  • Legealdiek gero eta gehiago eztabaidatzen dute pentsio-funtsek ESG faktoreak kontuan hartu behar dituzten inbertsio-erabakietan. Estatu batzuek, Floridak bezala, ESGak debekatzen dituzten legeak onartu dituzte, eta beste batzuek, Kaliforniakoak bezala, bultzatu egiten dituzte. Eztabaida horiek epe luzerako itzulkinei eragingo diete eta pentsio-funtsen egonkortasunari.

Ondorioa:

Legealdiek onartutako legeak dira erretiratu eta pentsio-sistemen bizkarrezurra, milioika amerikarren mende daudenak. 1935eko Gizarte Segurantzaren Legetik 2022ko SECURE 2.0 Legera, lege-zati bakoitzak berriro eraldatu du nola aurrezten diren langileak, nola ordaintzen diren onurak eta nola banatzen diren belaunaldiz belaunaldi. Demografia-aldaketak, finantzaketa-hutsuneak mantentzen dira, eta erretiro-segurtasuna gero eta premiazkoagoa bihurtzen da, eta estatu federaleko legegileek funtsezko zeregina izango dute erretiroak finantza-independentziaz gozatzeko.