Velan perinnässä käytettävän asianmukaisen prosessin ymmärtäminen

Velkojien oikeudet on tasapainotettava kuluttajaa vastaan, sillä heillä on lain mukaan perustavanlaatuinen oikeus oikeudenmukaiseen kohteluun. -periaatteen periaate on tämän tasapainon perustava tekijä, ja sen on varmistettava, että kuluttajaan ei kohdistu mielivaltaisia, petollisia tai väärinkäytöksiä, ellei ole asianmukaisia oikeudellisia takeita. Tässä artiklassa tarkastellaan, mitä velan perimisen yhteydessä tapahtuva asianmukainen menettely, sen kuluttajille tarjoama oikeudellinen suoja ja mitä tapahtuu, kun näitä suojatoimia rikotaan.

Mikä on due prosessi oikeudellisessa mielessä?

Sen ydin, due prosessi on perustuslain takuu perustuu viides ja neljästoista muutokset Yhdysvaltain perustuslaki. Se edellyttää, että hallitus.ja monissa yhteyksissä, yksityisten yhteisöjen, jotka toimivat lain värin.Tässä yhteydessä on noudatettava oikeudenmukaisia menettelyjä ennen riistää henkilö elämä, vapaus, tai omaisuutta. Velan perintä, due prosessi tyypillisesti muuntaa kaksi keskeistä tekijää: -ilmoitus] ja mahdollisuus tulla kuulluksi[.

Ilmoitus tarkoittaa, että kuluttajalle on ilmoitettava velasta, saatavasta määrästä, velkojan henkilöllisyydestä ja sen perimisestä. Mahdollisuus tulla kuulluksi tarkoittaa, että kuluttajalla on oltava merkityksellinen mahdollisuus kiistää velka, esittää todisteita tai neuvotella päätöslauselma ennen kuin se joutuu epäedulliseen tilanteeseen.

Perustuslakisäätiö

Vaikka yksityiset velankeräilijät eivät ole valtion toimijoita, liittovaltion ja valtion säännöissä on asianmukaista menettelyä koskevia periaatteita velan perintää koskevassa laissa. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) on ensisijainen liittovaltion perussääntö, joka panee nämä normit täytäntöön kieltämällä väärinkäytökset, petolliset ja epäreilut käytännöt. Lisäksi valtion lait usein heijastavat tai laajentavat näitä suojatoimia, jotka edellyttävät, että perintäkanteet on jätettävä asianmukaiseen paikkaan ja että kuluttajat saavat asianmukaista palvelua prosessille.

Due-prosessin rooli nykyaikaisessa velkojen keräämisessä

Velankeräys on miljardien dollarien ala, joka koskettaa miljoonia amerikkalaisia vuosittain. Kuluttajansuojaviraston (CFPB) mukaan noin joka kolmannella aikuisella on velka jossain vaiheessa. Näin suuri panos, asianmukaisen prosessin puuttuminen voi aiheuttaa vakavaa haittaa: lainvastaisia oikeusjuttuja, virheellinen luottoraportointi, ja jopa laitonta palkkakansiota.

Kun velanperijä käynnistää oikeudenkäynnin, hänen on noudatettava tiukkoja menettelysääntöjä. Esimerkiksi keräilijän on jätettävä kanne siihen maakuntaan, jossa kuluttaja asuu tai allekirjoittaa sopimuksen. Kuluttajalle on annettava henkilökohtaisesti haaste ja valitus. Oletustuomiota ei voida antaa, ellei kuluttajalle ole ilmoitettu asianmukaisesti eikä hän ole vastannut. Nämä toimet eivät ole byrokraattisia muodollisuuksia; ne ovat välttämättömiä asianmukaisia menettelysuojauksia, jotka estävät keräilijöitä saamasta päätöksiä ilman kuluttajan tietoa.

Tarkastus- ja riitojenratkaisuoikeudet

Yksi tehokkaimmista asianmukaisen prosessin työkaluja kuluttajille on oikeus tarkistaa velka.FDCPA, saatuaan kirjallisen pyynnön kuluttajalta 30 päivän kuluessa alkuperäisestä viestin, keräilijän on lopetettava perintä, kunnes se antaa tarkistaa velan. Tämä sisältää kopio alkuperäisen sopimuksen, eritelty lausunnot, ja todiste siitä, että keräilijä on laillinen oikeus kerätä. Tämä vaatimus pakottaa keräilijät osoittamaan velan on voimassa ennen kuin ryhtyä lisätoimiin, tehokkaasti asettaa todistustaakka, minne se kuuluu.

Validointiilmoitukset ja 30 päivän ikkuna

Viiden päivän kuluessa siitä, kun olet ensimmäistä kertaa yhteydessä kuluttajaan, velankerääjän on lähetettävä kirjallinen vahvistusilmoitus, johon sisältyy velan määrä, alkuperäisen velkojan nimi sekä ilmoitus siitä, että kuluttajalla on 30 päivää aikaa kiistää velka kirjallisesti. Tämä ilmoitus on asianmukaisen menettelyn kulmakivi, koska se ilmoittaa kuluttajalle heidän oikeuksistaan ja käynnistää tarkistusmekanismin. Tuomioistuin on katsonut, että asianmukaisen validointiilmoituksen lähettäminen voi olla sellaisenaan FDCPA:n rikkomista, mikä aiheuttaa lakisääteisiä vahinkoja.

Oikeussuojat, jotka ovat asianmukaisen menettelyn mukaisia

Useat liittovaltion lait toimivat yhdessä sen varmistamiseksi, että asianmukainen prosessi ei ole vain teoreettinen ihanteellinen vaan täytäntöönpanokelpoinen todellisuus kuluttajille, jotka joutuvat maksamaan velkansa.

FDCPA:n on toimitettava komissiolle kaikki tarvittavat tiedot, jotta se voi arvioida, onko se noudattanut SEUT-sopimuksen 107 artiklan 1 kohdassa tarkoitettua menettelyä.

Vuonna 1977 perustettu FDCPA on liittovaltion ensisijainen laki, joka kieltää velankerääjiä käyttämästä väärin, epäreiluja tai petollisia käytäntöjä.

  • Kiellon antaminen häirinnälle, sorrolle tai väärinkäytölle, kuten toistuville puheluille, väkivallan uhkauksille tai rivon kielen käytölle.
  • Velkojen kerääjän henkilöllisyys ja se, että velan perimisessä käytetään saatuja tietoja.
  • Rajoitukset, jotka koskevat kuluttajien epämukavina aikoina (ennen klo 8 tai kello 21.00) tai työpaikalla, jos työnantaja kieltää sen.
  • Väärien tai harhaanjohtavien väitteiden kieltäminen, mukaan lukien se, että keräilijä on asianajaja tai että on ryhdytty oikeustoimiin.
  • Vaatimus lopettaa ja lopettaa menettely kirjallisesti, minkä jälkeen keräilijä voi ottaa yhteyttä ainoastaan kuluttajaan vahvistaakseen pyynnön tai ilmoittaakseen erityisistä oikeustoimista.

Rikkomukset FDCPA voi aiheuttaa todellisia vahinkoja, lakisääteisiä vahingonkorvauksia jopa 1000 dollaria, ja asianajajan maksuja. Mikä tärkeintä, FDCPA antaa kuluttajille mahdollisuuden haastaa oikeuteen valtion tai liittovaltion tuomioistuimessa, antaa heille suora mekanismi valvoa niiden asianmukaista käsittelyä oikeuksia.

Fair Credit Reporting Act (Fair Credit Reporting Act)

Velkojen perintä on tiiviisti sidoksissa luottotietojen antamiseen. FCRA määrää, miten kuluttajaraportoijat käsittelevät luottotietoja. FCRA:n mukaan velankerääjän, joka raportoi velasta luottoluokituslaitokselle, on varmistettava tietojen oikeellisuus. Jos kuluttaja kiistää velan tarkkuuden, keräimen on tutkittava ja korjattava mahdolliset virheet 30 päivän kuluessa. Jos virhetiedot eivät vahingoita kuluttajaa. Tämä prosessi on toinen osa asianmukaista prosessia, jossa keräilijöiden on perusteltava saatavansa ennen kuin he tahraavat kuluttajan taloudellisen maineen.

Valtion velkaperintälait

Monissa valtioissa on omat perintäsäännöt, jotka menevät FDCPA:n ulkopuolelle. Esimerkiksi Kalifornia . Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act kattaa alkuperäisiä velkojia].Ei vain kolmannen osapuolen kerääjiä.Ja säädetään kolminkertaisista vahingoista tahallisen rikkomuksen vuoksi. New York ...Saadakseen perintäuudistukset edellyttävät keräilijöiltä erityisiä tietoja vanhentumissäännöistä ja kuluttajan oikeudesta riitoihin. Näihin valtion lakeihin sisältyy usein muita asianmukaisia menettelytakeita, kuten vaatimus, että perintäkanteet on jätettävä kohtuullisessa ajassa (rajoitteiden määrä) ja että kuluttajille on annettava selkeä tie kiistankäynnille ilman pelottelua.

Kuluttajien käytännön toimet asianmukaisten prosessioikeuksien vahvistamiseksi

Tietämys asianmukaisista prosessioikeuksista on hyödytöntä ilman toimia.Kuluttajien, jotka joutuvat keräämään velkansa, on toteutettava seuraavat toimenpiteet suojellakseen itseään:

  1. Pyydä velkojen validointia kirjallisesti.[ Lähetä oikeaksi todistettu kirje 30 päivän kuluessa keräilijän ensimmäisestä yhteydenotosta. Pidä kopio ja toimituskuitti. Tämä lopettaa perintätoiminnan, kunnes kerääjä antaa todisteen velasta.
  2. Kaikki viestit on pidettävä lokikirjassa.[ Huom. puhelujen päivämäärät, kellonajat, nimet ja sisältö. Tallenna, jos se on lain sallima (yksi osapuoli sallii nauhoituksen).
  3. Tarkista luottoraportit.[[] Saat ilmaisia raportteja AnnualCreditReport.com. Etsi kiistanalainen velka. Jos keräilijä ei ole merkinnyt sitä . ... ..jakautunut kuluttajan, ..se voi olla erillinen FCRA-rikkomus.
  4. Vastataan kaikkiin kanteisiin.[] Jos sinut haastetaan, sinun on jätettävä vastaus määräajassa (tyypillisesti 20.30 päivää). Jos et vastaa voi johtaa oletustuomioon, tehokkaasti ohittaa asianmukaisen prosessin. Vaikka luulet olevasi velkaa, vastaus antaa sinulle mahdollisuuden neuvotella tai puolustaa.
  5. Konsultti kuluttajaasianajaja.[[]) Monet kuluttajansuojaasianajajat tarjoavat ilmaisia alustavia kuulemisia. FDCPA:ssa säädetään asianajajien palkkioista, joten lakimiehet ottavat usein nämä tapaukset vararikkomuksista. Asianajaja voi auttaa sinua tekemään valituksen CFPB:lle tai haastaa kerääjän oikeuteen rikkomusten vuoksi.

Velkojen keräämisessä sovellettavan asianmukaisen menettelyn rikkomisesta aiheutuvat seuraukset

Kun velankerääjät eivät välitä due process, seuraukset voivat olla vakavia sekä kuluttajalle ja keräilijälle. Kuluttajille välittömin vahinko on virheellinen maksukyvyttömyys. Tuomio voi johtaa palkankorjaukseen, pankkitilin maksuja, ja panttioikeus omaisuutta. Kaikki ilman kuluttaja koskaan ollut heidän päivänsä oikeudessa. Luottopisteet voivat pudota 100 pistettä tai enemmän, vaikuttaa asuntoon, työllisyyteen ja tulevaan lainaamiseen.

Kerääjille, seuraamukset ovat merkittäviä. Tuomioistuin on myöntänyt huomattavia vahingonkorvauksia FDCPA rikkomisia. Vuonna [Marks v. Ocwen laina Servicing[, ryhmäkanteen selvitys johti yli $ 20 miljoonaa helpotusta. Lisäksi taloudellisia seuraamuksia, CFPB on valtuudet valvoa lakeja ja määrätä lopettaa ja poistaa tilaukset, sakot, ja jopa kieltoja velkojen perintää rikoksentekijöille. Vuonna 2022, CFPB otti vastaan suuri velka ostaja väitetty väärin esittää velkoja ja arkistoida oikeusjuttuja riittämättömät asiakirjat, mikä johti 20 miljoonan dollarin rangaistus.

Eettiset vaikutukset teollisuuteen

Liiketoiminnan näkökulmasta, kunnioittaen asianmukaista menettelyä ei ole vain oikeudellinen velvoite. Se on strateginen etu. Keräilijät, jotka noudattavat sääntöjä rakentaa luottamusta kuluttajien, vähentää riita-asioiden kustannuksia, ja välttää sääntelyn valvontaa. Velan perintäala on yhä enemmän siirtynyt kohti compliance-lähtöisiä malleja, investoida teknologiaa varmistaa, että validointi ilmoitukset lähetetään, riidat seurataan, ja oikeusjuttuja arkistoidaan vain todennettu asiakirja. Yritykset, jotka leikkaavat kulmassa kohtaavat maineen vahinkoa ja mahdollista poissulkemista velkojan salkkuja.

Yhteinen myytit erääntyvän velan keräämisessä

Virheelliset tiedot estävät usein kuluttajia puolustamasta oikeuksiaan. Tässä on kolme jatkuvaa myyttiä, jotka on poistettu:

  • Myth: Jos en välitä keräilijä, ne luopuvat.[] Todellisuudessa velankeräajan huomiotta jättäminen voi johtaa oletukseen. Oikeudenmukainen prosessi edellyttää, että vastaat, ei piilota. Hiljaisuus on usein tulkittu sisäänpääsyksi.
  • Myth: En voi kiistää velan, jos olen jo maksanut.[[] Osamaksu voi käynnistää uudelleen vanhentumissäännöt joissakin valtioissa, mutta se ei luovu oikeudestasi kiistää velan. Voit silti pyytää validointia.
  • Myth: Kaikki velankeräajat ovat samat, ja asianmukainen menettely on vain muodollisuus.[] Laki erottaa toisistaan alkuperäiset velkojat (jotka eivät kuulu FDCPA:n piiriin joissakin valtioissa) ja kolmansien osapuolten keräilijät. Asianmukaiset prosessisuojat vaihtelevat, mutta jokaisella kuluttajalla on oikeus tulla kuulluksi tuomioistuimessa ennen tuomion antamista.

Lainsäädännön kehitys ja velankeräyksen asianmukaisen prosessin tulevaisuus

Sääntelyn kehitys jatkuu. Vuonna 2021 CFPB antoi FDCPA:n nojalla lopullisen säännön, jossa selvennetään määräaikaisten velkojen julkistamisvaatimuksia ja vaaditaan keräilijöitä toimittamaan tarkempi erittely veloista. Tämä sääntö vahvistaa asianmukaista menettelyä varmistamalla, että kuluttajat tietävät tarkalleen, miten velka laskettiin ja onko se edelleen täytäntöönpanokelpoinen.

Useat valtiot ovat hyväksyneet lakeja, jotka rajoittavat tuomioon sovellettavaa korkoa, rajoittavat palkanjakoprosentteja ja edellyttävät keräilijöitä antamaan selkeitä, selkokielisiä validointiilmoituksia. Nämä ponnistelut heijastavat kasvavaa tunnustusta siitä, että asianmukainen prosessi ei ole staattinen käsite. Sen on sopeuduttava uusiin haasteisiin, kuten digitaaliseen viestintään, robo-puheluihin ja kasvavaan velkamäärään, joka myydään kolmansien ostajien.

Päätelmä: Se, että asianmukainen prosessi on välttämätön

Oikeudenmukainen prosessi ei ole pelkästään oikeudellinen muoto; se on oikeuden perusta velkojen keräämisessä. Se varmistaa, että kuluttajia kohdellaan yksilöinä, joilla on oikeuksia, ei numeroina taseessa. Vaadimalla ilmoitusta, tarkastusta ja mahdollisuutta tulla kuulluksi, asianmukainen prosessi estää vahvoja käyttämästä hyväkseen heikkoja ja ylläpitää luottamusta rahoitusjärjestelmään. Kuluttajat, jotka ymmärtävät nämä suojat voivat navigoida velankeruun luottavaisin mielin, ja keräilijät, jotka kunnioittavat heitä paitsi välttää oikeusjuttuja, myös rakentaa mainetta oikeudenmukaisuuden puolesta, joka hyödyttää kaikkia.

Lisätietoja erityisoikeuksistasi saat -kauppakomissiosta FDCPA-sivulta tai -kuluttajan rahoitussuojavirastolta [. Valtion lakien osalta ota yhteyttä valtion syyttäjänvirastoon. Muista: asianmukainen prosessi on oikeutesi.