Comprendre les garanties d'une procédure régulière dans le recouvrement de la dette

Bien que les créanciers aient le droit légitime de recouvrer l'argent dû, ces droits doivent être équilibrés avec le droit fondamental du consommateur à un traitement équitable en vertu de la loi. Le principe du processus raisonnable constitue la base constitutionnelle de cet équilibre, garantissant qu'aucun consommateur ne soit soumis à des tactiques de recouvrement arbitraires, trompeuses ou abusives sans garanties légales adéquates. Cet article explore ce que signifie une procédure régulière dans le contexte du recouvrement de la dette, les protections juridiques qu'il offre aux consommateurs et ce qui se passe lorsque ces protections sont violées.

Qu'est-ce que le respect de la légalité?

Au cœur de cette procédure, la garantie constitutionnelle est fondée sur les cinquième et quatorzième amendements de la Constitution américaine. Elle exige que le gouvernement – et dans de nombreux contextes, les entités privées agissant sous la forme d'une loi – suivent des procédures équitables avant de priver une personne de vie, de liberté ou de biens. Dans le recouvrement de la dette, la procédure régulière se traduit généralement en deux éléments clés : ]notice et .

La notification signifie qu'un consommateur doit être informé de la dette, du montant dû, de l'identité du créancier et des mesures prises pour la recouvrer. La possibilité d'être entendu signifie que le consommateur doit avoir une chance réelle de contester la dette, de présenter des preuves ou de négocier une résolution avant toute action défavorable – comme une poursuite, une saisie-arrêt de salaire ou un dommage au rapport de crédit – se produit.

La Fondation constitutionnelle

Bien que les collecteurs de créances privés ne soient pas des acteurs gouvernementaux, les lois fédérales et des États intègrent les principes de la procédure régulière dans la loi sur le recouvrement des créances. La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (LFPD) est la principale loi fédérale qui fait respecter ces normes en interdisant les pratiques abusives, trompeuses et déloyales.

Le rôle de la procédure régulière dans le recouvrement moderne de la dette

Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), environ un adulte sur trois a une dette en recouvrement à un moment donné. Avec des enjeux aussi élevés, l'absence de procédure régulière peut entraîner un préjudice grave : poursuites injustifiées, déclarations erronées de crédit, et même saisie illégale de salaire.

Lorsqu'un débiteur engage une procédure judiciaire, il doit respecter des règles de procédure strictes. Par exemple, le débiteur doit déposer la plainte dans le comté où le consommateur vit ou a signé le contrat. Le consommateur doit être personnellement signifié avec une citation à comparaître et une plainte. Un jugement par défaut ne peut être introduit que si le consommateur a été dûment informé et n'a pas répondu.

Vérification et droits en matière de différends

L'un des outils les plus puissants pour les consommateurs en matière de procédure régulière est le droit de vérifier la dette.En vertu de la LPDCC, lorsqu'il reçoit une demande écrite du consommateur dans les 30 jours suivant la communication initiale, le collecteur doit cesser les activités de recouvrement jusqu'à ce qu'il fournisse une vérification de la dette. Ceci comprend une copie du contrat original, des déclarations détaillées et la preuve que le collecteur a le droit légal de percevoir.

Avis de validation et fenêtre de 30 jours

Dans les cinq jours suivant la première communication avec un consommateur, le collecteur de créances doit envoyer un avis de validation écrit qui comprend le montant de la dette, le nom du créancier initial et une déclaration selon laquelle le consommateur a 30 jours pour contester la dette par écrit. Cet avis est une pierre angulaire de la procédure régulière parce qu'il informe le consommateur de ses droits et déclenche le mécanisme de vérification.

Protections juridiques qui imposent une procédure régulière

Plusieurs lois fédérales travaillent de concert pour faire en sorte que la procédure régulière ne soit pas seulement un idéal théorique, mais une réalité exécutoire pour les consommateurs confrontés au recouvrement de la dette.

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (LFPEC)

Entrée en 1977, la LPDCC est la principale loi fédérale qui interdit aux collecteurs de créances de recourir à des pratiques abusives, injustes ou trompeuses.

  • Interdiction du harcèlement, de l'oppression ou des abus, comme les appels téléphoniques répétés, les menaces de violence ou l'utilisation de langage profane.
  • Obligation de divulguer l'identité du collecteur de créances et le fait que toute information obtenue sera utilisée pour recouvrer la dette.
  • Restrictions à la communication avec les consommateurs à des moments difficiles (avant 8 h ou après 21 h) ou au travail si l'employeur l'interdit.
  • Interdiction de présenter des déclarations fausses ou trompeuses, y compris en soustrayant le collecteur à un avocat ou en intentant une action en justice.
  • Obligation d'honorer une demande de cessation et de désistement par écrit, après quoi le collecteur ne peut contacter le consommateur que pour confirmer la demande ou notifier des actions en justice spécifiques.

Les violations de la LPDCC peuvent entraîner des dommages-intérêts réels, des dommages-intérêts légaux jusqu'à 1 000 $ et des frais d'avocat.

La Loi sur la déclaration équitable du crédit (LCRF)

La LRCA régit la façon dont les agences de déclaration des consommateurs (ARC) traitent les renseignements sur le crédit. En vertu de la LRCA, un collecteur de créances qui déclare une dette à une ARC doit s'assurer que les renseignements sont exacts. Si un consommateur conteste une dette, le collecteur doit enquêter et corriger toute erreur dans les 30 jours.

Lois sur le recouvrement des créances de l'État

De nombreux États ont leurs propres lois de recouvrement de créances qui vont au-delà de la LPDCC. Par exemple, la loi sur les pratiques de recouvrement équitable de créances de la Californie de Rosenthal couvre les créanciers initiaux, et non seulement les collecteurs de tiers, et prévoit des dommages-intérêts triples pour des violations intentionnelles.

Mesures pratiques pour que les consommateurs puissent garantir les droits dus en matière de procédure régulière

La connaissance des droits à une procédure régulière est inutile sans intervention. Les consommateurs confrontés au recouvrement de la dette devraient prendre les mesures suivantes pour se protéger :

  1. Demander la validation de la dette par écrit. Envoyer une lettre certifiée dans les 30 jours suivant le premier contact du collecteur. Conservez une copie et le reçu de livraison. Cela arrête l'activité de recouvrement jusqu'à ce que le collecteur fournisse la preuve de la dette.
  2. Garder un registre de toutes les communications. Notez les dates, les heures, les noms et le contenu des appels. Consigner si la loi le permet (les états du consentement d'une partie autorisent l'enregistrement).
  3. Vérifiez vos rapports de crédit. Obtenez des rapports gratuits de AnnualCreditReport.com. Cherchez la dette contestée. Si le collecteur n'a pas marqué comme --disputé par le consommateur, - ce qui peut être une violation distincte de la FCRA.
  4. Répondre à toute convocation à une poursuite Si vous êtes poursuivi, vous devez déposer une réponse dans le délai (généralement 20–30 jours). Le fait de ne pas répondre peut conduire à un jugement par défaut, contournant effectivement les garanties d'une procédure régulière.
  5. Consulter avec un avocat de consommateurs. Beaucoup d'avocats de protection des consommateurs offrent des consultations initiales gratuites. La FDCPA prévoit des honoraires d'avocat, donc les avocats prennent souvent ces cas en cas d'urgence. Un avocat peut vous aider à déposer une plainte auprès de la CFPB ou poursuivre le collectionneur pour des violations.

Conséquences de la violation des garanties en matière de recouvrement de créances

Lorsque les collecteurs de créances ignorent les garanties d'une procédure régulière, les conséquences peuvent être graves pour le consommateur et le collecteur. Pour les consommateurs, le dommage le plus immédiat est un jugement par défaut injustifié. Un jugement peut conduire à la saisie-arrêt de salaire, aux prélèvements bancaires et aux privilèges sur la propriété, sans que le consommateur ait jamais eu sa journée devant le tribunal.

Les tribunaux ont accordé des dommages-intérêts importants pour les violations de la LPDCC.Marks c. Ocwen Loan Serviceing, un règlement d'action collective a permis d'obtenir plus de 20 millions de dollars en allégement. Au-delà des sanctions financières, la DGFC a le pouvoir d'appliquer les lois et d'imposer des ordonnances de cessation et de désistement, des amendes et même des interdictions de recouvrement des dettes pour les récidivistes.

Incidences éthiques pour l'industrie

Du point de vue des entreprises, le respect des garanties d'une procédure régulière n'est pas seulement une obligation juridique, mais un avantage stratégique. Les collecteurs qui suivent les règles établissent la confiance des consommateurs, réduisent les coûts des litiges et évitent l'examen réglementaire. L'industrie du recouvrement des créances a de plus en plus tendance à adopter des modèles axés sur la conformité, à investir dans la technologie pour s'assurer que les avis de validation sont envoyés, les différends sont suivis et les poursuites ne sont déposées qu'avec des documents vérifiés.

Mythes communs au sujet du processus d'échéance dans le recouvrement de la dette

La désinformation empêche souvent les consommateurs de faire valoir leurs droits. Voici trois mythes persistants qui ont été démantelés :

  • Mythe: Si j'ignore le collecteur, ils s'en vont. En réalité, ignorer un collecteur de dettes peut conduire à un jugement par défaut. Le processus régulier exige que vous répondiez, et non pas que vous cachiez.
  • Mythe : Je ne peux pas contester une dette si j'ai déjà fait un paiement. Faire un paiement partiel peut relancer la prescription dans certains états, mais il ne renonce pas à votre droit de contester la validité de la dette. Vous pouvez quand même demander la validation.
  • Mythe: Tous les collecteurs de créances sont les mêmes, et la procédure régulière n'est qu'une formalité. En fait, la loi distingue entre les créanciers initiaux (qui ne sont pas couverts par la LPDAC dans certains États) et les collecteurs tiers.Les protections de procédure régulière varient, mais chaque consommateur a le droit d'être entendu devant le tribunal avant qu'un jugement ne soit rendu.

Tendances réglementaires et avenir du processus d'échéance dans le recouvrement de la dette

En 2021, le Conseil a publié une règle finale en vertu de l'APFCC, qui clarifie les exigences de divulgation des dettes à échéance déterminée et exige que les collecteurs fournissent des détails plus détaillés sur la répartition des dettes, ce qui renforce les garanties d'une procédure régulière en veillant à ce que les consommateurs sachent exactement comment une dette a été calculée et si elle est encore exécutoire.

Plusieurs États ont adopté des lois limitant le taux d'intérêt applicable à un jugement, limitant les pourcentages de saisie-arrêt des salaires et exigeant des collecteurs qu'ils fournissent des avis de validation clairs et en langage clair.Ces efforts témoignent d'une reconnaissance croissante du fait que la régularité des procédures n'est pas un concept statique, qui doit s'adapter aux nouveaux défis tels que la communication numérique, les appels à la demande et le volume croissant de la dette vendue à des acheteurs tiers.

Conclusion : Le rôle indispensable d'un processus équitable

La procédure régulière n'est pas seulement une technicité juridique; elle est le fondement de la justice dans le recouvrement des créances. Elle garantit que les consommateurs sont traités comme des individus ayant des droits, pas comme des chiffres sur un bilan. En exigeant un préavis, une vérification et une occasion d'être entendus, la procédure régulière empêche les forts de tirer profit des faibles et maintient la confiance dans le système financier.

Pour en savoir plus sur vos droits spécifiques, visitez la page Federal Trade Commission ou la page du Bureau de la protection financière des consommateurs. Pour les lois spécifiques à l'État, consultez votre bureau du procureur général de l'État.