Table of Contents

Карыздарды чогултуудагы тийиштүү процессти түшүнүү

Карыздарды чогултуу практикасы ондогон жылдар бою керектөөчүлөрдү коргоодо маанилүү роль ойногон.Кредиторлор карыз болгон акчаны кайтарып алуу укугуна ээ болсо да, бул укуктар керектөөчүнүн мыйзам боюнча адилеттүү мамилеге болгон негизги укугу менен тең салмакташтырылышы керек. туура процесстин принциби бул тең салмактуулуктун конституциялык омурткасы катары турат, эч бир керектөөчү тийиштүү укуктук коргоосуз өз алдынча, алдамчы же кыянаттык менен чогултуу тактикасына дуушар болбошун камсыз кылат.

Юридикалык мааниде туура процесс деген эмне?

"Анын негизги максаты - ""АКШнын Конституциясынын бешинчи жана он төртүнчү өзгөртүүлөрүнө негизделген конституциялык кепилдик."""

Эскертүү керектөөчүгө карыз, карыз суммасы, кредитордун инсандыгы жана аны чогултуу үчүн кабыл алынган кадамдар жөнүндө маалымат берилиши керек дегенди билдирет. угууга мүмкүнчүлүк керектөөчүнүн карызды талашуу, далилдерди көрсөтүү же кандайдыр бир терс иш-аракеттер, мисалы, соттук териштирүү, эмгек акыны сактоо же кредиттик отчеттун зыяны пайда болгонго чейин чечим чыгаруу үчүн маанилүү мүмкүнчүлүгү болушу керек дегенди билдирет.

Конституциялык фонд

Жеке карыздарды чогултуучулар өкмөттүк субъекттер болбосо да, федералдык жана мамлекеттик мыйзамдар карыздарды чогултуу мыйзамына тийиштүү процесстин принциптерин камтыйт.Адилеттүү карыздарды чогултуу практикасы жөнүндө мыйзам (FDCPA) бул нормаларды кыянаттык, алдамчылык жана адилетсиз иш-аракеттерге тыюу салуу менен ишке ашырган негизги федералдык мыйзам.

Карыздарды чогултуунун заманбап ыкмасындагы мыйзамдуу процесстин ролу

Карыздарды чогултуу - бул жыл сайын миллиондогон америкалыктарга таасир эткен миллиарддаган долларлык тармак. керектөөчүлөрдүн финансылык коргоо бюросунун (CFPB) маалыматына ылайык, ар бир үчүнчү чоң кишинин карызы ар бир учурда чогултулат.

Карыз чогултуучу соттук териштирүүнү баштаганда, алар катуу процесстик эрежелерди сакташы керек. мисалы, чогултуучу керектөөчүнүн жашаган же келишимге кол койгон округунда доо арыз менен кайрылышы керек. керектөөчүгө жекече чакыруу жана даттануу берилиши керек. керектөөчүгө тийиштүү түрдө кабарланбаса жана жооп бербесе, дефолт чечими кабыл алынышы мүмкүн эмес.

Текшерүү жана талаш-тартыш укуктары

FDCPA боюнча, керектөөчүнүн алгачкы билдирүүсүнөн кийин 30 күндүн ичинде жазуу жүзүндөгү өтүнүчүн алгандан кийин, чогултуучу карызды текшерүү үчүн чогултуу ишин токтотушу керек. бул баштапкы келишимдин көчүрмөсүн, бөлүштүрүлгөн билдирүүлөрдү жана чогултуучунун мыйзамдуу түрдө чогултуу укугуна ээ экендигин далилдөөнү камтыйт.

Тастыктоо жөнүндө билдирүүлөр жана 30 күндүк терезе

Карыз чогултуучу биринчи жолу керектөөчү менен кеңешкенден кийин беш күндүн ичинде карыздын суммасын, баштапкы кредитордун атын жана керектөөчүнүн карызды жазуу жүзүндө талашуу үчүн 30 күн бар экендигин билдирген жазуу жүзүндөгү валидациялоо билдирүүсүн жөнөтүшү керек.

Туура процессти талап кылган укуктук коргоо

Бир нече федералдык мыйзамдар мыйзамдуу процесстин теориялык идеал гана эмес, карыздарды чогултуу менен күрөшүп жаткан керектөөчүлөр үчүн күчүнө кириши мүмкүн болгон реалдуулук экендигин камсыз кылуу үчүн биргелешип иштешет.

Карыздарды чогултуунун адилеттүү практикасы жөнүндө мыйзам (FDCPA)

FDCPA - бул карыздарды чогултуучуларга кыянаттык, адилетсиз же алдамчылык менен иш алып барууга тыюу салган негизги федералдык мыйзам.

  • Зордук-зомбулукка, кысымга же кыянаттыкка тыюу салуу, мисалы, кайра-кайра телефон чалуу, зордук-зомбулукка коркутуу же арам сөздөрдү колдонууга тыюу салуу.
  • Карызды чогултуучунун инсандыгын жана алынган маалыматтын карызды чогултуу үчүн колдонула тургандыгын ачыкка чыгаруу талабы.
  • Керектөөчүлөр менен ыңгайсыз убакытта (саат 8ге чейин же кечки саат 9дан кийин) же жумуш берүүчү тыюу салган учурда иштөө чектөөлөрү.
  • Жалган же жаңылыш билдирүүлөргө тыюу салуу, анын ичинде коллектор адвокат экенин же соттук териштирүү жүргүзүлгөнүн көрсөтүү.
  • Келишимдин токтотулушу жана токтотулушу жөнүндө өтүнүчтү жазуу жүзүндө аткаруу талабы, андан кийин коллектор керектөөчү менен өтүнүчтү тастыктоо же конкреттүү соттук иш-аракеттер жөнүндө билдирүү үчүн гана байланыша алат.

FDCPAнын бузулушу чыныгы зыянга, 1000 долларга чейинки мыйзамдуу зыянга жана адвокаттын акысына алып келиши мүмкүн. андан да маанилүүсү, FDCPA керектөөчүлөргө мамлекеттик же федералдык сотто сотко кайрылууга мүмкүнчүлүк берет, аларга тийиштүү процесстик укуктарын коргоо үчүн түздөн-түз механизм берет.

Адилеттүү кредиттик отчеттуулук жөнүндө мыйзам (FCRA)

Карыздарды чогултуу кредиттик отчеттуулукка тыгыз байланышта. керектөөчүлөрдүн отчеттуу агенттиктери (CRAs) кредиттик маалыматты кантип иштетерин жөнгө салат. FCRA боюнча, карызды КРАга билдирген карыз чогултуучу маалыматтын так экендигин камсыз кылышы керек. эгерде керектөөчү карыздын тактыгын талашса, чогултуучу 30 күндүн ичинде кандайдыр бир каталарды иликтеп, оңдошу керек.

Мамлекеттик карыздарды чогултуу мыйзамдары

"Калифорниянын Розенталдагы ""Адилеттүү карыздарды чогултуу практикасы"" мыйзамы үчүнчү тараптын гана эмес, оригиналдуу кредиторлорду камтыйт жана атайылап бузуулар үчүн үч эсе көп зыянды камсыз кылат. Нью-Йорктогу карыздарды чогултуу реформалары чогултуучулардан чектөөлөрдүн статусу жана керектөөчүнүн талаш-тартыш укугу жөнүндө конкреттүү ачыкка чыгарууну талап кылат."

Керектөөчүлөрдүн процесстик укуктарды ырастоо боюнча практикалык кадамдары

Карыздарды чогултуу менен күрөшүп жаткан керектөөчүлөр өздөрүн коргоо үчүн төмөнкү кадамдарды жасашы керек:

  1. Карызды текшерүүнү жазуу жүзүндө талап кылуу. Коллектордун биринчи байланышынан кийинки 30 күндүн ичинде күбөлөндүрүлгөн кат жөнөтүү. Копияны жана жеткирүү квитанциясын сактоо. Бул коллектор карызды далилдегенге чейин чогултуу ишин токтотот.
  2. Бардык байланыштын журналын сактаңыз. Телефон чалуулардын даталарын, убактысын, аталыштарын жана мазмунун белгилеңиз. эгерде мыйзамдуу түрдө уруксат берилсе (бир тараптын макулдугу мамлекеттери жаздырууга уруксат беришет).
  3. Кредиттик отчетторуңузду текшериңиз. AnnualCreditReport.com сайтынан акысыз отчетторду алыңыз. Талаш-тартыш туудурган карызды издеңиз. Эгерде коллекционер аны "керектөөчү тарабынан талаш-тартыш" деп белгиленбесе, анда бул FCRAнын өзүнчө бузулушу болушу мүмкүн.
  4. """Эгерде сиз сотко кайрылсаңыз, анда жооп мөөнөтүнүн ичинде (адатта 20-30 күн) беришиңиз керек. жооп бербөө, соттук териштирүүнү натыйжалуу айланып өтүү, дефолтко алып келиши мүмкүн."
  5. "Керектөөчүлөрдүн укуктарын коргоо боюнча көптөгөн адвокаттар акысыз алгачкы консультацияларды сунуш кылышат. FDCPA адвокаттын акысын камсыз кылат, ошондуктан юристтер бул учурларды көбүнчө кокустук менен кабыл алышат. адвокат сизге CFPBге арыз менен кайрылууга же коллекционерди бузуулар үчүн сотко берүүгө жардам берет. """

Карыздарды чогултуудагы тийиштүү процессти бузуунун кесепеттери

Карыз чогултуучулар мыйзамдуу процессти четке какканда, кесепеттер керектөөчүлөр үчүн да, чогултуучу үчүн да оор болушу мүмкүн. керектөөчүлөр үчүн эң жакынкы зыян - бул туура эмес дефолт өкүмү. Соттун чечими эмгек акыны үнөмдөөгө, банктык эсептин төлөмдөрүнө жана мүлккө күрөөгө коюуга алып келиши мүмкүн - бардыгы керектөөчүнүн сотто күн өткөрбөй. Кредиттик упайлар 100 пунктка же андан көпкө төмөндөшү мүмкүн, турак жайга, жумушчу орунга жана келечектеги карызга таасир этет.

"Компаниянын ""FDCPA"" мыйзамынын бузулушуна байланыштуу соттук териштирүү жүргүзүлгөндө, ал 20 миллион долларлык соттук териштирүүгө алып келген, ал эми ""FCCB"" 2022-жылы карыздарды туура эмес чагылдыргандыгы үчүн ири карыз сатып алуучуга каршы иш козгогон."

Өнөр жайга этикалык кесепеттер

Бизнес көз карашынан алганда, тийиштүү процессти сактоо мыйзамдуу милдеттенме гана эмес, бул стратегиялык артыкчылык. эрежелерди сактаган коллекторлор керектөөчүлөргө ишенимди арттырат, соттук териштирүү чыгымдарын азайтат жана жөнгө салуучу текшерүүдөн качат. карыздарды чогултуу тармагы барган сайын мыйзамга ылайык моделдерге өтүп, валидациялоо билдирүүлөрү жөнөтүлүшүн, талаш-тартыштарды көзөмөлдөөнү жана соттук териштирүүлөрдү текшерилген документтер менен гана тапшырууну камсыз кылуу үчүн технологияга инвестиция салды.

Карыздарды чогултуудагы мыйзамдуу процесс жөнүндө жалпы мифтер

Туура эмес маалымат көбүнчө керектөөчүлөргө өз укуктарын коргоого тоскоолдук кылат.

  • Миф: Эгер мен коллекторду четке каксам, алар кетип калышат. Чындыгында, карыз чогултуучуну четке кагуу дефолттук чечимге алып келиши мүмкүн. Туура процесс сизден жашыруун эмес, жооп берүүнү талап кылат. Унчукпоо көбүнчө кабыл алуу катары түшүнүлөт.
  • Миф: Мен карызды талаша албайм, эгерде мен буга чейин төлөмдү жасасам. Жарым-жартылай төлөмдү жүргүзүү кээ бир штаттарда эскирүү мөөнөтүн кайра баштай алат, бирок бул карыздын жарактуулугун талашуу укугуңуздан баш тартпайт.
  • "Келишимдин негизинде, ""Келишимдин негизинде, бардык карыздар чогултуучулар бирдей, ал эми мыйзамдуу процесс - бул формалдык гана нерсе"" (FLT: 1); ""Келишимдин негизинде, бардык карыздар чогултуучулар бирдей, бирок ар бир керектөөчү соттун чечими кабыл алынганга чейин сотто угууга укуктуу."""

Регулятордук тенденциялар жана карыздарды чогултуудагы тийиштүү процесстин келечеги

"2021-жылы, CFPB FDCPA боюнча акыркы эрежени чыгарды, ал мөөнөтү чектелген карызды ачыкка чыгаруу талаптарын тактайт жана чогултуучулардан карызды кененирээк бөлүштүрүүнү талап кылат. бул эреже керектөөчүлөргө карыздын кантип эсептелгенин жана дагы деле болсо аткарыла тургандыгын так билүүнү камсыз кылуу менен тийиштүү процессти бекемдейт. """

Бир нече штаттар чечимге колдонула турган пайыздык ченди чектеген, эмгек акыны сактоонун пайыздык көрсөткүчтөрүн чектеген жана коллекционерлерден ачык, жөнөкөй тилдеги валидациялоо билдирүүлөрүн берүүнү талап кылган мыйзамдарды кабыл алышты. бул аракеттер мыйзамдуу процесс статикалык түшүнүк эмес экендигин барган сайын таанууну чагылдырат.

Жыйынтык: Туура процесстин маанилүү ролу

"Анын айтымында, ""укуктук процесс - бул жөн гана юридикалык техникалык эмес, карыздарды чогултуудагы адилеттүүлүктүн негизи, ал керектөөчүлөргө баланстагы сандар катары эмес, укуктары бар адамдар катары мамиле кылууну камсыз кылат, эскертүү, текшерүү жана угуу мүмкүнчүлүгүн талап кылуу менен, адилеттүү процесс күчтүү адамдарга алсыздарды пайдалоого тоскоолдук кылат жана финансылык системага болгон ишенимди сактайт."""

"Кененирээк маалымат алуу үчүн, ""FDCPA"" баракчасына кайрылыңыз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз, бул сиздин укугуңуз."