Table of Contents
Улогата на Министерството за финансии во австралиската финансиска архитектура
Австралиското Министерство за финансии работи како централно Министерство за економија, кое има задача да ја советува владата за фискална политика, финансиска регулатива и пазарен дизајн.
Оваа институционална архитектура гарантира дека заштитата на потрошувачите и стабилноста на пазарот не се третира како одвоена загриженост туку како меѓузависни цели.Кога Министерството за финансии дизајнира политика за заострување на стандардите за позајмување, на пример, ефектот се пренесува низ кредитните пазари, достапноста на домувањето и рамнотежата на домаќинствата. Разбирањето на оваа поврзаност е од суштинско значење за секој кој го проценува влијанието на парите во реалниот свет на одлуките на Министерството за финансии.
Рамнината за заштита на потрошувачите под надзор на финансиите
Агендата за заштита на потрошувачите се потпира на четири столба: регулацијата на производите, спроведувањето, решавањето на споровите и финансиските способности.
Регулација на финансиските производи и услуги за транспарентност
Регулативата на [ФЛТ:0] им дозволува на финансиските провајдери да откриваат клучни карактеристики, трошоци и ризици во стандардизиран формат. [ФЛТ] Односите за дистрибуцијата и облигмите за дистрибуција (ДДО) [ФЛТ] режимот, воведен преку Амандманот за финансии, бара од сопствениците да ги насочат кон целентите производи само кон потрошувачите на кои вистински им се потребни и да ги следат резултатите по продажбата. Пред ДДО, потрошувачите рутински да добијат кредитни картички, осигурителни политики, или инвестициски производи бидејќи прашањата за сиромашните цели.
"Периверзацијата се шири надвор од откривањето на ингеренциите на производите. Министерството може да препорача министерот да забрани конкретни финансиски производи кои предизвикуваат широка потрошувачка. "Тајмсхаре" шеми, одредени бинарни опции и високо платени кредитни производи да се соочат со рестрикции или директни забрани по прегледите предводени од Министерството за финансии.
Одговорна сметка и кредитна регулатива
Одговорните обврски за позајмување седат во срцето на кредитната заштита на потрошувачите.
Критичарите тврдеа дека измените ќе ја ослабнат заштитата; поддржувачите тврдеа дека ќе го намалат триењето за нискоризичните позајмувачи. Последниот компромис ги зачува основните обврски додека се рационализираат процесите на верификација за примателите. Оваа епизода го илустрира чинот на балансирање што Министерството за финансии мора да го изврши: охрабрувајќи го кредитниот пристап без да се поканат предаторски заемни или системски ризик.
Резолуцијата на споровите и методите на обнова на потрошувачите
Кога ќе се појават спорови помеѓу потрошувачите и финансиските фирми, службата за финансии [ФЛТ:0] Австралиската финансиска причина за жалби (АФЦА) [ФЦТ:1] обезбедува бесплатна, независна служба за решавање на резолуциите. АФЦА ги решава жалбите за банкарството, кредитот, осигурувањето, суперанунузацијата и советот за инвестиции.
Министерството за финансии, исто така, управува со програмата Заштита на средствата , која ги координира податоците за жалба меѓу AFCA, AIC и државните агенции за потрошувачки работи. Ова партнерство ги идентификува системските прашања пред тие да станат раширени. На пример, податоците за жалба кои откриваат пораст на споровите за осигурувањето на погребот доведоа до проверка на политиката на финансиите и потоа регулаторно водство што ги затегнува практиките на пазарот.
Финансиска писменост и иницијативи за способност
Заштитата на потрошувачите најдобро функционира кога потрошувачите можат да се заштитат себеси.
Според едно истражување [ФЛТ:0], Лонгиталното евалуација во Австралија (HILDA) се покажа дека финансиската писменост е многу поврзана со позитивните резултати на потрошувачите, вклучувајќи ги и пониските стапки на стандардност, поголемата адекватност на пензиите и намалената ранливост на измами.
Стратегии и макрогрудентна контрола
Успешноста на пазарот не е само отсуство на криза; тоа е отпорноста на финансиските институции и пазарите да ги апсорбираат шоковите без да бидат неуспешни.
Системско следење на ризиците и проценка
Министерството за финансии учествува во [ФЛТ:0] Комитетот за ризик [ФЛТ:], тримесечен состанок на високи функционери од Министерството за финансии, АПРА, АСИК, РБА и Австралиската канцеларија за финансиски менаџмент.
Конкретен пример се случи во средината на 2010-тите кога брзиот раст на заемите за сместување само за заинтересираните и инвеститорите предизвика тревога. Министерството за финансии го поддржа воведувањето на условите за позајмување кои го намалија растот на заемите и пропорциите на инвеститорите. Овие макропрогресивни мерки го смирија станбениот пазар без да предизвикаат остра корекција, покажувајќи како интерагенциското следење на ризикот од страна на инвеститорите е претворено во ефикасна политичка интервенција.
Мекроидентирачка регулатива во пракса
Улогата на Министерството за финансии вклучува дизајнирање на законска рамка која ќе и овозможи на АПРА да примени алатки како што се бафери за контрациклиски капитал, капи за заемите и трошоците, ограничувањето на долгот и секторската тежина.
Австралија воведе рамка Заградена капитална врвна комора [CCCyCyB] во 2015, која бара од банките да собираат капитал во периодите на прекумерен пораст на кредитите. Министерството за финансии се консултираше во голема мера со индустриските и потрошувачките групи за време на фазата на дизајнот за да се осигури дека ублажувањето нема претерано да го ограничува заемот за време на пад. Кога пандемијата КВИД-19, АПРА го намали CCYB од 1. 0%, ослободувајќи околу 30 милијарди долари за континуирано позајмување.
Одговор на кризи и фискална интервенција
Министерството за финансии служи како примарен архитект на фискалните одговори на финансиските шокови. [ФЦС) [ФЛТ:1], кој гарантира депозити од 250 000 долари по сопственик на сметка за институција.
Неодамна, [ФЛТ:0] Коронавирусот [ФЛТ] и [ФЛТ] субвенцијата на [ФЛТ] [ФЛТ] [ФБХД] [ФЛТ] [ФЛТ]] Коронавирусот [Фронавирусот] [ФЛТ]] и [ФЛТ] [ФЛТ] [1] [ФЛТ]]]] [ФЛТ]]]] Програмите демонстрираа фискална интервенција со досега невидени размери. Додека овие мерки за поддршка на приходите првенствено беа мерки за финансиска стабилност, тие спречија на купките на домаќинствата за домашна стабилност, а не само од реструктутукционализацијата на банките.
Економски и потрошувачки резултати: мери влијание
Проценувајќи го влијанието на политиките за финансии, потребно е да се разгледаат заеднички економски показатели и индивидуални искуства на потрошувачите.
За потрошувачите конкретно, политиките за финансии донесоа реални подобрувања. Бројот на жалби поврзани со кредитите од АФЦА постојано опаѓа од 2019 година, по воведувањето на ДДО и одговорните реформи во позајмувањето.
Правниот центар за финански права [Fnantal Rights [FLT:] известува дека застапувањето на напорите поддржани од потрошувачките услуги доведоа до подобар исход за ранливите групи, вклучително и за Австралијанците од Првите нации, луѓето со хендикеп и оние кои се соочуваат со финансиски тешкотии.
Се зголемуваат предизвиците и приспособливоста на политиката
Министерството за финансии мора постојано да ја адаптира својата заштита на потрошувачите и пристапот на стабилноста во решавањето на новите закани и можности.
Дигитална финансиска состојба и прекин на технологијата
Зголемувањето на дигиталните валути, кои потекнуваат од режимот за кредитно лиценцирање, се проширија од широка услуга на мејнстрим методот на плаќање кој го користат повеќе од една третина од австралиските возрасни.
Слично на тоа, Министерството за финансии го испитува регулаторниот третман на стабилните средства, дигиталните валути на централните банки (ЦБДЦ) и платформите за крипто-отпор.
Климатски намалени финансиски ризици
Климатските промени претставуваат и физички ризици, како што е штета на средствата од екстремното време, и ризиците од транзиција, како што е ревалвирањето на изложеноста на фосилни горива како што е економијата. Министерството, преку своето учество во [ФЛТ:0] Нет-работката за обновување на финансискиот систем (НГФС) [ФЛТ:1], ја поддржа интеграцијата на климатските анализи во следењето на финансиската стабилност.
За потрошувачите, политиката за климатски ризици значи дека осигурителните производи остануваат достапни и достапни во региони што се склони на пожари, поплави или циклони.
Меѓународна координација и регулаторно приближување
Финансиските пазари се глобални и регулаторната фрагментација создава можности за регулаторна арбитража. Финансиската комисија за Банкарство [ФЛТ] [ФЛТ] [ФЛТ], Комитетот за финансиска стабилност [ФЛТ] за финансиска стабилност [ФЛТ] [ФЛТ: 1), Комитетот за банкарска супервизија [ФЛТ] [ФЛТ] [ФЛТ], и Меѓународната организација на Секуритативните комисии (ИОСК] [ФЛО], [ФЛК] за хармонизирање на стандардите на Австралија, како пример за финансиирање на финансиите на ФБС, придонесе за надминувањеот на австралистралиската комисија да не функционира во рамкитете на регионалните пазари.
Посредната регулаторна дивергенција на Белград и ЕУ, заедно со растечките финансиски тензии помеѓу САД и Кина, создаваат посложена средина за австралиската политичка координација.
Упатства на идната политика и патот напред
Гледајќи напред, политичката агенда на Министерството за финансии најверојатно ќе се концентрира на три заеднички приоритети: продлабочување на дигиталните потрошувачки заштити, вградување на климатскиот ризик во главната финансиска регулатива и одржување на стабилноста во ерата на геополитичка несигурност и фискално ограничување.
Дигиталната регулатива ќе се прошири надвор од БНПЛ за да се обрати на алгоритамското донесување одлуки во кредитни проценки, употребата на вештачката интелигенција во финансиски совети, и правата на преносност на податоците во рамките на [ФЛТ:0] Правата на податоци за консумација (CDR) [FLT: 1).
Во однос на климатскиот ризик, Министерството за финансии развива една рамка [ФЛТ:0] на која се вклучени задолжителни услови за откривање на климата, а истовремено се заштитуваат потрошувачите од зеленило и од погрешно поврзани производи поврзани со одржливост.
Конечно, фискалната дисциплина ќе ја обликува способноста на Министерството за финансии да интервенира во идните кризи.
Политиката на австралиското Финансиско финансирање за заштита на потрошувачите и пазарната стабилност еволуираше од реактивни интервенции во проактивна, интегрирана рамка која предвидува ризици и балансирање на целите.
[ФЛТ:0] Референции и понатамошно читање:
- Официјална веб-страница на Австралија.
- Австралиска Комисија за обезбедување и инвестиции. [ФЛТ:0]
- "Резервна банка на Австралија." [ФЛТ:0] "Финансиска стабилност" [ФЛТ:]
- Одбор за финансиска стабилност. [ФЛТ:0]
- Комисијата за продуктивност. [ФЛТ:0] Финациската писменост и потрошувачката излезност го надмина истражувањето [ФЛТ:]