Table of Contents
Фондацијата на финансиската контрола на државно ниво
Финансиските институции, од локалните банки и кредитните синдикати, можат да го контролираат кредитодавците и трансмитерите на пари, да го формираат 'рбетот на локалните економии'. Тие обезбедуваат кредити, ги олеснуваат плаќањата и им помагаат на семејствата и бизнисите да управуваат со парите. но без надзор овие институции можат да преземат преголем ризик, да се впуштат во предаторски заеми, или да не ги штитат фондовите на клиентите. Тоа е местото каде државните оддели ќе влезат во сликата. Државните финансиски регулатори се првата линија на одбраната за потрошувачите и економијата во рамките на нивните системи, често наречена двојно-банкачкиот систем, со оглед на 18-те и остатоците од вредностите на УС.
Целта на државната регулатива
Регулаторите гарантираат дека институциите работат со чесност, транспарентност и соодветна финансиска транспарентност против загуби. Тие, исто така, работат на спречување перење пари, измама и други финансиски криминали кои им штетат на заедниците.
Балансирање на безбедноста со иновациите
Државните регулатори мора да постигнат рамнотежа помеѓу строгиот надзор и дозволувањето на иновации. на пример, многу банки и небанкарски позајмувачи нудат производи кои федералните правила не можат целосно да ги покријат, како што се заемите од мал долар или платформите за позајмување од страна на врсниците.
Личенсинг и повелба: Патот до операцијата
Ниту една финансиска институција не може да работи во држава без прво да добие лиценца или повелба од соодветниот државен оддел. Овој процес е примарна алатка за проверка на лошите актери. Апликатите мора да поднесат детални бизнис планови, финансиски извештаи, проверка на позадината на сопствениците и менаџерите, како и доказ за соодветен капитал.
Државните ограноци за банките
Банките може да изберат федерална повелба од Одделот за банка. Државните банки се под надзор првенствено од државните регулатори, иако тие се предмет на надзор на Федералната осигурителна корпорација за депозити (ФДИК) ако носат осигурување. Од 2024 година, околу 70% од банките на САД се под државна награда, регулација која ја нагласува важноста на државните оддели. Овие банки се движат од мали рурални позајмувачи до големи институции со милијарди средства.
Небанкарски лицензурирање
Небанкарските финансиски институции како што се компании за хипотека, позајмувачи на пари, собирачи на долгови и трансмитери на пари, бараат државни дозволи. Секоја држава има свој режим на лиценцирање, кој често вклучува врзување барања, нето-тестови за вредност и исполнување на законите за заштита на потрошувачите.
Надгледување: Ревизии, испитувања и известувања
Добивањето лиценца е само почеток. Државните оддели спроведуваат редовни испитувања на институциите што ги регулираат. Овие испитувања се случуваат на циклус од 12 до 24 месеци и го покриваат секој аспект од операциите: квалитет на имот, управување, перформанси, ликвидност и чувствителност на пазарот (често сумирано е како рејтинг на Л.С.).
Преглед на податоци и ненавреме
Покрај испитите на лице место, државните регулатори користат и алатки за следење надвор од игра.
Технологија и сајбер - обезбедување
Некои држави, како што е Њујорк, издадоа свои сопствени регулативи за сајбер сигурност кои поставуваат стандарди за покриените ентитети. Овие барања одат надвор од федералните насоки и ја одразуваат растечката важност на сајбер ризикот во финансиската регулатива.
Заштита на потрошувачите и жалење за ракување со нив
Државните служби често се на прво место кога потрошувачите имаат проблем со финансиска институција. Дали е тоа нефер такса, грешка во модификацијата на заемите или сомнително, државните регулатори имаат овластување да ги испитуваат и решаваат жалбите.
Спроведување на државни закони
Тексас има специфични регулативи за позајмување на домашните сметки. Њујоршкиот оддел за финансиски услуги (ДФС) е познат по агресивните спроведувачки дејства против банките кои не ги пријавуваат санкциите или не пријавуваат сомнителни активности.
Колаборирање со CFPB
Државните служби често работат заедно со Бирото за финансиска заштита на потрошувачите.
Постапки и казни
Во сериозни случаи регулаторите можат да стават проблематична институција под конзерваторски систем или да организираат продажба на поздрав конкурент. Овие акции се наменети да спречат неповолни депоненции и да ги дестабилизираат локалните економии.
Примери за принудна работа
Во 2023, ДФС казнила една голема меѓународна банка од 150 милиони долари за неодржувањето на соодветни АМЛ контроли. Калифорнија ДФП презема мерки за спроведување против позајмувачите на пари за наплаќање на нелегални каматни стапки.
Слушања на дискриминациите и жалбите
Институциите имаат право на законски процес. Пред да се повлече лиценцата или да се одреди парична казна, регулаторот мора да обезбеди известување и можност за сослушување.
Држава наспроти федерална регулатива: комплементарна рамка
Федералните власти поставуваат стандарди за капиталот, осигурувањето и системскиот ризик, државните власти ги кројат тие стандарди според локалните услови и се грижат за институциите кои федералните агенции можеби нема да ги достигнат како небанкарски позајмувачи и помали општински банки.
Предност на државната регулатива
- [ФЛТ:0] Локално знаење: [ФЛТ] Државните регулатори ги разбираат економските услови, потребите на потрошувачите и бизнис практиките во нивните држави.
- [ФЛТ:0] Флексити: [ФЛТ] Државите можат да експериментираат со нови регулативи, како што се: "Крајна дозвола" и брзо да се прилагодат на новите ризици.
- [ФЛТ:0] Ефикасност: [ФЛТ:] за малите институции, справувањето со државниот регулатор е често поодговорно и потешко отколку водењето на федерална агенција.
Предизвици за координација
Една отстапница на државната регулатива е неконзистентност. Приложувањето на хипотеката со операции во 20 држави мора да се усогласи со 20 различни правила, кои можат да ги зголемат трошоците и сложеноста. За да се реши ова, [ФЛТ:0] Конферензацијата на Супервизорите на Државната банка (CCSBS) работи на усогласување на регулативите низ државите преку моделите и меѓудржавните договори.
Клучни регулаторни агенции
Додека секоја држава има свој финансиски регулатор, неколку агенции се особено влијателни поради големината на нивните држави или нивните иновативни пристапи:
- [ФЛТ:0] California Department за финансиска заштита и иновации (DFPI): Надгледнички државни банки, кредитни синдикати и широк спектар на небанкарски финансиски услуги.
- [ФЛТ:0] Њујоршкиот Стејт департмент за финансиски услуги (ДФС): [ФЛТ:] Регуларизира банкарско и осигурително осигурување.
- [ФЛТ:0] Одделот за банкарство на Тексас: [ФЛТ:1] се фокусира на државните компании за доверба.
- [ФЛТ:0] Florida Fordida Final Regorment (ОФР): [ФЛТ:1] Супервизорски институции, плус фирми за хипотека и хартии од вредност, во држава со голема пензионерска популација која е ранлива на измама.
Овие агенции вработуваат стотици испитувачи, адвокати и аналитичари кои работат на тоа финансиските пазари да бидат безбедни за потрошувачите и бизнисите.
Предизвици со кои се соочуваат државните регулатори
Стејт департментите се соочуваат со неколку тековни предизвици кои бараат постојана адаптација:
Финтехни и дигитални својства
Порастот на компаниите за "Ентертек," криптократските услуги и дигиталните платформи за плаќање ги замаглија линиите помеѓу банкарството и технологијата.
Контрибути за ресурси
Многу државни оддели работат со ограничен буџет и персонал кога кризата ќе се појави како бран жалби за вработените кои ги држат кредитите или, пак, модел на злоупотреба на IME тие може да се борат да одговорат брзо.
Регулаторна арбитража
Некои институции се обидуваат да го избегнат надзорот на државата со добивање на федерална повелба или со работење во држави со полесни регулативи.
Иднината на државната финансиска регулатива
Прво, технологијата ќе направи испитувањата повеќе под влијание на податоците, користејќи вештачка интелигенција за да се забележат аномалиите. Второ, повеќе држави најверојатно ќе усвојат сеопфатни закони за приватност и сајбер сигурност како оние во Калифорнија и Њујорк. Трето, линијата помеѓу банкарството и трговијата ќе продолжи да замаглуми кога големите технолошки компании нудат финансиски услуги, што ќе доведе до нови регулаторни одговори.
Можности за студентите и за воспитувачите
Разбирањето на државната финансиска регулатива им дава важна лекција на студентите.Тоа покажува како владините агенции го балансираат економскиот раст со заштитата на потрошувачите, како законот се приспособува на иновациите и како регулаторите на фронтот донесуваат значајни одлуки.
Заклучок
Државните служби се суштински, но често ги занемаруваат столбовите на финансискиот систем на САД. Тие им даваат дозвола, ги испитуваат и спроведуваат правилата за илјадници банки и небанкарски институции кои ги допираат скоро сите американски домаќинства. Нивната работа спречува неуспех, запира измама и им дава на потрошувачите место да одат каде што нешто не оди во ред. Додека федералните регулатори привлекуваат поголемо внимание, државните регулатори се оние кои се справуваат со секојдневното надгледување на мнозинството финансиски ентитети.