Entendendo o processo de cobrança de dívidas.

As práticas de cobrança de dívidas têm sido um ponto de vista da defesa do consumidor há décadas, enquanto os credores têm direitos legítimos para recuperar o dinheiro devido, esses direitos devem ser equilibrados contra o direito fundamental do consumidor a um tratamento justo, nos termos da lei.

No seu núcleo, o devido processo é uma garantia constitucional radicada na Quinta e Décima Quarta Emendas da Constituição dos EUA, que exige que o governo, e em muitos contextos, entidades privadas agindo sob a cor da lei, sigam procedimentos justos antes de privar uma pessoa da vida, liberdade ou propriedade, em cobrança de dívidas, o devido processo normalmente se traduz em dois elementos-chave: noticiário e oportunidade de ser ouvido.

Nota significa que um consumidor deve ser informado da dívida, do valor devido, da identidade do credor, e dos passos que estão sendo dados para pegá-la. Oportunidade de ser ouvido significa que o consumidor deve ter uma chance significativa de disputar a dívida, apresentar provas, ou negociar uma resolução antes de qualquer ação adversa, como uma ação judicial, condecoração salarial, ou dano de crédito, ocorre.

A Fundação Constitucional

A Lei de Práticas de Coleta de Dívidas (FDCPA) é o estatuto federal primário que impõe essas normas proibindo práticas abusivas, enganosas e injustas, além de que as leis estaduais muitas vezes espelham ou ampliam essas proteções, exigindo que processos de cobrança sejam arquivados no local adequado e que os consumidores recebam o serviço adequado de processo.

O papel do processo de cobrança de dívidas modernas

De acordo com o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB), cerca de um em cada três adultos tem uma dívida em coleção em qualquer momento, com apostas tão altas, a ausência de um processo pode levar a sérios danos, processos ilegais, relatórios de crédito errados e até mesmo a desfechamento salarial ilegal.

Quando um cobrador de dívidas inicia um processo judicial, eles devem seguir regras processuais estritas. Por exemplo, o cobrador deve apresentar o processo no município onde o consumidor vive ou assinou o contrato. O consumidor deve ser atendido pessoalmente com uma intimação e reclamação.

Verificação e Direitos de Disputa

Uma das ferramentas mais poderosas para o processo de cobrança para os consumidores é o direito de verificar a dívida, sob a FDCPA, ao receber um pedido escrito do consumidor dentro de 30 dias da comunicação inicial, o coletor deve cessar as atividades de cobrança até que ele forneça verificação da dívida, incluindo uma cópia do contrato original, declarações discriminadas e prova de que o coletor tem o direito legal de cobrar, e que este requisito obriga os coletores a provar que a dívida é válida antes de tomar medidas adicionais, efetivamente colocando o ónus da prova onde pertence.

Avisos de validação e janela de 30 dias

No prazo de cinco dias após o primeiro contato com o consumidor, um cobrador de dívidas deve enviar um aviso de validação escrito que inclua o valor da dívida, o nome do credor original, e uma declaração de que o consumidor tem 30 dias para disputar a dívida por escrito.

Várias leis federais trabalham em conjunto para garantir que o devido processo não seja apenas um ideal teórico, mas uma realidade executável para os consumidores que enfrentam cobrança de dívidas.

A Lei de Práticas de Cobrança de Dívida Justa (FDCPA)

Efectuada em 1977, a FDCPA é a lei federal primária que proíbe os cobradores de dívidas de usar práticas abusivas, injustas ou enganosas.

  • Proibição de assédio, opressão ou abuso, como ligações repetidas, ameaças de violência, ou uso de linguagem profana.
  • Exigência para revelar a identidade do cobrador de dívidas e o fato de que qualquer informação obtida será usada para coletar a dívida.
  • Restrições em contatar consumidores em horários inconvenientes (antes das 8h ou depois das 9h) ou no trabalho se o empregador proibir.
  • Proibição de falsas ou enganosas representações, inclusive insinuando que o colecionador é um advogado ou que a ação legal foi tomada.
  • Exigência para honrar um pedido de cessar e desistir por escrito, após o qual o colecionador só pode contatar o consumidor para confirmar o pedido ou notificar de ações legais específicas.

Violações da FDCPA podem resultar em danos reais, danos legais até US$ 1.000, e honorários advocatícios.

A lei de relato de crédito justo (FCRA)

A FCRA governa como as agências de informação de consumidores (CRA) lidam com informações de crédito, sob a FCRA, um cobrador de dívidas que relata uma dívida a uma CRA deve garantir que a informação seja exata, se um consumidor contesta a precisão de uma dívida, o coletor deve investigar e corrigir quaisquer erros em 30 dias, e não fazê-lo pode levar à responsabilidade se a informação errada prejudicar o crédito do consumidor, este processo é outra camada de processo devido, exigindo que os coletores substanciam suas reivindicações antes de manchar a reputação financeira de um consumidor.

Leis de cobrança de dívidas do Estado

Muitos estados têm seus próprios estatutos de cobrança de dívidas que vão além da FDCPA. Por exemplo, a Lei de Práticas de Coleções de Dívidas da Califórnia abrange credores originais - não apenas colecionadores de terceiros - e prevê danos agudos por violações intencionais. As reformas de cobrança de dívidas abrangentes de Nova Iorque exigem que os coletores incluam divulgações específicas sobre o estatuto das limitações e o direito do consumidor de disputar. Essas leis estaduais muitas vezes incorporam garantias adicionais de processo devido, como exigir que os processos de cobrança sejam arquivados dentro de um tempo razoável (estatuto de limitações) e que os consumidores sejam dados um caminho claro para disputar sem intimidação.

Passos práticos para os consumidores para asseverar direitos de processo

Os consumidores que enfrentam a cobrança de dívidas devem tomar as seguintes medidas para se protegerem:

  1. Peça a validação da dívida por escrito.
  2. Registre se os estados de consentimento permitem a gravação, esta documentação pode ser crítica para provar violações da FDCPA.
  3. Veja seus relatórios de crédito, obtenha relatórios gratuitos do AnnualCreditReport.com, procure a dívida disputada, se o colecionador não a marcou como "disputada pelo consumidor", isso pode ser uma violação da FCRA.
  4. Se você for processado, deve apresentar uma resposta dentro do prazo (normalmente 20 a 30 dias), não responder pode levar a um julgamento padrão, efetivamente ignorando o processo devido, mesmo que você pense que deve a dívida, respondendo lhe dá uma chance de negociar ou afirmar defesas.
  5. Muitos advogados de defesa do consumidor oferecem consultas iniciais gratuitas, o FDCPA prevê honorários de advogados, para que advogados muitas vezes levem esses casos em contingência, um advogado pode ajudá-lo a apresentar uma queixa à PCPB ou processar o coletor por violações.

Consequências de violar o processo de cobrança de dívidas

Quando os cobradores de dívidas ignoram o devido processo, as consequências podem ser severas tanto para o consumidor quanto para o cobrador, para os consumidores, o dano mais imediato é um julgamento por falta de justiça, uma sentença pode levar a uma despensa salarial, taxas bancárias e garantias de propriedade, tudo sem que o consumidor tenha tido seu dia no tribunal, as notas de crédito podem cair 100 pontos ou mais, afetando a habitação, o emprego e o futuro empréstimo.

Em 2022, a PCPB tomou medidas contra um grande comprador de dívidas por supostamente deturpar dívidas e ações judiciais com documentação insuficiente, resultando em uma multa de 20 milhões de dólares.

Implicações éticas para a indústria

A indústria de cobrança de dívidas tem cada vez mais se movido para modelos orientados pela conformidade, investindo em tecnologia para garantir que os avisos de validação sejam enviados, disputas sejam rastreadas, e processos são arquivados apenas com documentação verificada.

Mitos comuns sobre o processo de cobrança de dívidas

A falta de informação muitas vezes impede os consumidores de afirmar seus direitos.

  • Se eu ignorar o colecionador, eles vão embora.
  • Não posso contestar uma dívida se já fiz um pagamento.
  • Todos os cobradores de dívidas são iguais, e o processo é apenas uma formalidade.

Tendências Regulatórias e Futuro do Processo de Due na cobrança de dívidas

Em 2021, a PCPB emitiu uma regra final sob a FDCPA que esclarece os requisitos de divulgação para dívida com prazo limitado e exige que os coletores forneçam uma maior discriminação da dívida, que fortalece o processo, garantindo que os consumidores saibam exatamente como uma dívida foi calculada e se ainda é executável.

Vários estados aprovaram leis que limitam a taxa de juros que pode ser aplicada a um julgamento, restringindo porcentagens de remuneração, e exigindo colecionadores para fornecer avisos claros de validação em linguagem simples, esses esforços refletem um reconhecimento crescente de que o devido processo não é um conceito estático, deve se adaptar a novos desafios como comunicação digital, chamadas robográficas e o volume crescente de dívida vendida a compradores terceiros.

Conclusão: o papel indispensável do processo de devidas exigências

O processo não é apenas um tecnicismo legal, é o fundamento da justiça na cobrança de dívidas, que garante que os consumidores sejam tratados como indivíduos com direitos, não como números em um balanço, exigindo aviso, verificação e uma oportunidade de serem ouvidos, o processo justo impede os fortes de tirar vantagem dos fracos e mantém a confiança no sistema financeiro, os consumidores que entendem essas proteções podem navegar com confiança na cobrança de dívidas, e os colecionadores que as respeitam não só evitam processos, mas constroem uma reputação de justiça que beneficia a todos.

Para saber mais sobre seus direitos específicos, visite a página da FDCPA da Comissão Federal de Comércio ou os recursos de cobrança de dívidas do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor para as leis específicas do Estado, consulte o escritório do Procurador Geral.