Înțelegerea procesului echitabil în finanțarea consumatorilor

Atunci când consumatorii se confruntă cu litigii financiare ] este o taxă de credit neprevăzută, o eroare de facturare sau un proces de colectare a datoriilor, principiul juridic al [[ ] procesului datorat servește drept garanție critică. În temeiul celei de-a cincea și a paisprezecea modificări ale Constituției SUA, procesul echitabil impune ca guvernul (sau orice entitate privată care acționează sub autoritatea guvernului) să poată priva o persoană de viață, libertate sau proprietate, să urmeze proceduri corecte. În domeniul financiar, acest lucru înseamnă că consumatorii trebuie să primească o notificare adecvată a oricărei acțiuni adverse și să li se acorde o oportunitate semnificativă de a răspunde și de a se apăra.

Procesul echitabil nu este o regulă unică; cerințele sale specifice variază în funcție de context. În litigiile financiare, mizele implică adesea drepturi de proprietate; bani, credite, conturi sau capacitatea de a obține locuințe sau locuri de muncă. Fără garanții adecvate de proces, consumatorii ar putea fi supuși unor decizii arbitrare de către bănci, birouri de credit, colectori de creanțe sau chiar agenții guvernamentale. Acest articol analizează modul în care procesul adecvat protejează consumatorii, cadrul juridic care o aplică și măsurile practice pe care persoanele fizice le pot lua pentru a-și exercita drepturile.

Fundaţia Constituţională a Procesului Drept

Clauza privind procesul echitabil a celui de al cincilea amendament se aplică guvernului federal, în timp ce al paisprezecelea amendament extinde aceeași protecție și autorităților locale. Clauza are două componente distincte: procesul de procedură , care privește corectitudinea procesului decizional și procesul de due-facere de fond[, care protejează anumite drepturi fundamentale de interferențele guvernamentale. În litigiile financiare de consum, procesul de procedură echitabil este principalul obiectiv, dar procesul de drept material poate apărea și atunci când o lege sau reglementare încalcă în mod arbitrar drepturile economice.

Curtea Supremă a Statelor Unite a stabilit un cadru flexibil pentru determinarea procesului care trebuie să fie determinat într-o anumită situaţie. În Mathews v. Eldridge, Curtea a stabilit trei factori de echilibrare: (1) interesul privat afectat de acţiunea guvernamentală; (2) riscul unei privări eronate a acestui interes prin procedurile utilizate şi valoarea probabilă a garanţiilor procedurale suplimentare sau substituite; şi (3) interesul guvernului, inclusiv sarcinile fiscale şi administrative pe care le-ar impune procedurile suplimentare. Acest test de echilibrare se aplică adesea în cazurile care implică încetarea prestaţiilor guvernamentale, dar influenţează şi modul în care instanţele evaluează procesul corespunzător în contextul consumatorilor în care entităţile private acţionează ca substitute guvernamentale, de exemplu, atunci când un colector de datorii utilizează proceduri judiciare de stat pentru a procura salarii.

Rădăcini istorice: Goldberg v. Kelly și contextul de bunăstare

Una dintre deciziile de proces care trebuie luate în temeiul unui reper Goldberg v. Kelly[ (1970], a susținut că, înainte de încheierea prestațiilor sociale, guvernul trebuie să furnizeze o audiere probatorie destinatarului. În timp ce cazul tratat cu asistență publică, raționamentul său se aplică direct litigiilor financiare. Curtea a recunoscut că pentru persoanele care depind de bunăstare, încetarea prestațiilor ar putea fi catastrofale și, prin urmare, o audiere prealabilă a fost necesară pentru a proteja împotriva privării eronate. Acest principiu a fost extins la alte contexte, inclusiv la colectarea creditelor de consum și a datoriilor, în cazul în care pierderea unui cont bancar, a unui scor de credit sau a unei locuințe poate avea consecințe devastatoare.

Proces echitabil în litigii financiare specifice

Eroare de raportare a creditului și protecție a RSFA

]Fair Credit Reporting Act (RSFA) este unul dintre cele mai importante statute federale care implementează principiile de proces în domeniul finanțării consumatorilor. FCRA solicită agențiilor de raportare a creditelor (CRA) să urmeze proceduri rezonabile pentru a asigura o acuratețe maximă posibilă a rapoartelor consumatorilor. Atunci când un consumator contestă un element din raportul lor de credit, CRA trebuie să efectueze o nouă anchetă în termen de 30 de zile și să notifice furnizorul informațiilor. Furnizorul trebuie apoi să investigheze și să raporteze înapoi. Dacă informațiile sunt considerate inexacte, acestea trebuie corectate sau eliminate.

Aceste proceduri oferă consumatorilor un drept specific, executoriu de a contesta informațiile inexacte .Protecțiile necesare ale procesului . De asemenea, . . A permite consumatorilor să depună proces pentru încălcări neglijente sau vointe. De exemplu, în cazul în care o ARC nu reinvestiga sau ignoră dovezi de eroare, un consumator poate avea dreptul la daune reale, daune legale, și onorariile avocatului.

În plus, CCR impune agențiilor de rating să ofere consumatorilor o explicație scrisă atunci când se iau măsuri nefavorabile pe baza unui raport de credit (de exemplu, o refuz al împrumuturilor sau o rată a dobânzii mai mare). Consumatorul trebuie să primească numele, adresa și numărul de telefon al ARC care au furnizat raportul. Această transparență permite consumatorilor să verifice exactitatea informațiilor și, dacă este necesar, să inițieze un litigiu. Fără o astfel de notificare, consumatorul nu ar avea cum să știe despre erori sau să le corecteze.

Etape practice: Dispunând de o eroare în raportul dvs. de credit

Pentru exercitarea drepturilor de proces în temeiul RSFA:

  • Obţineţi gratuit rapoartele de credit anuale de la AnualCreditReport.com.
  • Identificarea conturilor incorecte, a întârzierilor în efectuarea plăților sau a înregistrărilor publice.
  • Scrie o scrisoare de contestare către ARC (s) care a furnizat raportul. Include copii ale documentelor justificative (nu originale) și țineți o evidență a corespondențăi dumneavoastră.
  • Agenţia de rating trebuie să investigheze şi să răspundă în termen de 30 de zile. Acestea vor transmite disputa dvs. către furnizorul de date (de exemplu, o companie de carduri de credit sau o agenţie de colectare).
  • Dacă litigiul nu este rezolvat, puteți adăuga o declarație de litigiu la dosarul dumneavoastră (100 cuvinte sau mai puțin) care trebuie să fie incluse în rapoartele viitoare.
  • În cazul în care CRA sau furnizorul încalcă RSFA, puteți solicita consiliere juridică sau depune o plângere la Comisia Federală pentru Comerț (FTC) sau Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Legea privind colectarea datoriilor și practica de colectare a creanțelor echitabile

[FDCPA] oferă consumatorilor protecţii puternice ale procesului împotriva practicilor abuzive de colectare a datoriilor. Înainte de FDCPA, colectorii de datorii ar putea ameninţa, hărţui sau deforma suma datorată, lăsând consumatorilor prea puţină şansă de a contesta valabilitatea datoriei. FDCPA solicită colectorilor să trimită o notificare scrisă de validare] în termen de cinci zile de la prima contactare a consumatorului. Această notificare trebuie să includă suma datoriei, numele creditorului iniţial, şi o declaraţie conform căreia consumatorul are dreptul de a contesta datoria în termen de 30 de zile. Dacă consumatorul contestă datoria în scris, colectorul trebuie să înceteze eforturile de colectare până când acesta va asigura verificarea datoriei.

Aceste garanții procedurale sunt un proces de drept de chintesență: o notificare, o oportunitate de a fi ascultat, și o cerință de verificare neutră. Dacă un colector de datorii nu respectă, de exemplu, prin continuarea apelului după un litigiu sau prin judecarea fără verificare adecvată, consumatorul poate da în judecată pentru daune reale, daune legale până la 1.000 dolari, și onorariile avocatului. Acest drept privat de acțiune creează un puternic stimulent pentru colectori pentru a urma proceduri corecte.

Contul bancar îngheaţă şi depozitează

Atunci când un creditor obține o hotărâre și încearcă să înghețe contul bancar al unui consumator sau salariile de tip garnizoană, procesul necesar impune consumatorului să primească o notificare prealabilă și o oportunitate de a se opune acțiunii. În [ ]Fuentes v. Shevin (1972), Curtea Supremă a respins statutul de replevin de stat care a permis confiscarea bunurilor fără preaviz sau audiere, deținând că chiar și privările temporare de bunuri trebuie precedate de un proces echitabil. În timp ce Garnishments post-procedură necesită de obicei un ordin judecătoresc și o notificare debitorului, unele state au proceduri care încalcă riscul de procedură datorată.De exemplu, înghețarea conturilor fără notificare imediată sau scutirea anumitor fonduri de la înghețarea acestora. Consumatorii ar trebui să fie conștienți de dreptul lor de a solicita scutiri (de exemplu, prestații de securitate socială, asigurări de șomaj) care nu pot fi garantate. În cazul în care o înghețare este impusă fără preaviz propriu, consumatorul poate contesta acțiunea în instanță.

Credite pentru studenți și beneficii guvernamentale

Colecţiile de împrumuturi federale studenţeşti, inclusiv indemnizaţiile de plată şi rambursările fiscale, impun guvernului să dea preaviz şi o oportunitate de a contesta delincvenţa înainte de a lua măsuri. Conform Legii învăţământului superior, Departamentul Educaţiei trebuie să trimită o notificare de intenţie de a-i acorda împrumuta să solicite o audiere. În mod similar, Administraţia Securităţii Sociale trebuie să furnizeze o notificare înainte de compensarea prestaţiilor pentru plăţile în exces. Aceste cerinţe administrative privind procesul corespunzător reflectă principiile constituţionale de notificare şi o oportunitate de a fi ascultate.

Remedii pentru încălcări ale procedurilor

Atunci când o instituție sau o agenție financiară nu furnizează un proces corespunzător, consumatorii au mai multe căi legale de urmat.

  • Procese individuale în temeiul statutului federal (FSFA, FDCPA, Truth in Lending Act, etc.) pentru daune reale, statutare și punitive, plus onorariile avocatului.
  • Procese de acţiune clasa atunci când un model de încălcări afectează mulţi consumatori (de exemplu, un birou de credit care nu investighează sistematic litigiile).
  • Reclamă de reglementare către HCCB, FTC sau procuror general de stat, care poate duce la acțiuni de executare, amenzi și restituire.
  • Relief de la momentul în care a fost introdus un act de punere în aplicare pentru a opri încălcările în curs de desfășurare [de exemplu, un ordin judecătoresc de a elimina o listă de credite incorectă sau de a înceta hărțuirea de către un colector de datorii.

Este important de remarcat că protecţiile necesare ale procesului Constituţiei se aplică direct doar actorilor guvernamentali. Cu toate acestea, multe entităţi financiare private sunt supuse unor statute care încorporează principiile de proces corespunzătoare şi, în unele cazuri, guvernul poate fi considerat răspunzător pentru autorizarea comportamentului privat care privează consumatorii de procesul echitabil , de exemplu] atunci când instanţele de stat permit confiscările ex parte).

Capturi comune şi cum să le evităm

În ciuda acestor protecţii, consumatorii se confruntă adesea cu obstacole în calea exercitării unui proces echitabil.

  • [ Termene de neuitat: Multe ferestre de dispută sunt scurte (30 de zile pentru litigiile legate de raportul de credit, 30 de zile pentru validarea datoriei). Acționând prompt este esențial.
  • Documentație incompletă: O cerere de eroare fără dovezi justificative este adesea insuficientă. Consumatorii ar trebui să colecteze declarații de cont, înregistrări de plăți, rapoarte de poliție (pentru furt de identitate) și orice corespondență.
  • Invocarea instanţei de a face apel:[ Dacă un colector de datorii vă dă în judecată şi nu răspundeţi, se poate introduce o hotărâre de neplată, renunţând la dreptul de a vă apăra. Răspunsul la proces în intervalul de timp necesar (deseori 20-30 zile) păstrează drepturile dumneavoastră de proces.
  • Necunoașterea legilor de stat: Unele state oferă protecţii procedurale mai puternice decât dreptul federal, cum ar fi perioade de dispută mai lungi sau scutiri suplimentare de la garnitură. Consumatorii ar trebui să verifice legile statului lor privind protecţia consumatorilor.

Viitorul procesului echitabil în domeniul finanțelor digitale

Pe măsură ce tranzacțiile financiare se deplasează din ce în ce mai online, mecanismele tradiționale de proces se confruntă cu noi provocări. Algoritmile și sistemele decizionale automatizate utilizate de bănci și societățile de rating de credit pot face erori greu de detectat sau de contestat. De exemplu, un model de învățare a mașinilor poate nega un împrumut bazat pe un factor predictiv care nu este transparent pentru consumator. Susține consumatorii că procesul echitabil necesită explicabilitate ], capacitatea de a înțelege de ce a fost luată o decizie și dreptul la o revizuire umană. Mai multe facturi federale și de stat propuse (de exemplu, Legea privind responsabilitatea agoritică) vizează să solicite evaluări ale impactului și transparență pentru deciziile automatizate care afectează consumatorii.

Un alt domeniu emergent este utilizarea unor clauze de arbitraj care renunță la dreptul de a da în judecată în instanță. Deși arbitrajul nu este în mod inerent o negare a unui proces echitabil, obligatoriu, arbitrajul obligatoriu cu derogări de la acțiuni de clasă poate să elimine în mod eficient consumatorii de capacitatea de a contesta încălcările sistemice. PCPB a explorat norme pentru a restricționa astfel de clauze în contractele financiare de consum. Consumatorii ar trebui să citească cu atenție orice acord de arbitraj înainte de semnarea și să analizeze dacă aceștia renunță la drepturi procedurale importante.

Concluzie: Emanciparea prin cunoaştere

Procesul echitabil este mai mult decât o abstractie constituțională . Este un scut practic care protejează consumatorii de la acțiuni financiare arbitrare și neloiale. Prin înțelegerea procedurilor care trebuie urmate, căile de atac legale disponibile, și măsurile de luat atunci când apar litigii, persoanele fizice pot apăra cu încredere drepturile lor. Fie că sunteți de-a face cu o eroare de raport de credit, un colector de datorii hărțuitor, sau o înghețare a băncii, amintiți-vă că aveți dreptul de a observa și o audiere corectă. Legea este de partea ta, dar numai dacă îl utilizați.

Dacă credeţi că drepturile dvs. de proces au fost încălcate, luaţi în considerare consultarea cu un avocat de protecţie a consumatorului sau depunerea unei plângeri cu [[ CFPB. Pentru mai multe informaţii privind drepturile dumneavoastră în cadrul SFMA, vizitaţi Ghidul FTC FSTA[. Pentru o înţelegere mai profundă a procesului constituţional datorat, Cornell Information Institute oferă o imagine de ansamblu excelentă.