Prečo je investovanie do daní inteligentnou cestou k odchodu do dôchodku v Indii

Plánovanie dôchodku v Indii často trvá späť na okamžité finančné ciele, ako je nákup domova, financovanie vzdelávania detí , alebo jednoducho riadiť mesačné výdavky. Avšak, realita je ostrá: s rastúcou očakávanou dĺžkou života, medicína inflácia, a vyblednutie spoločných rodinných podporných systémov, budovanie robustného dôchodkového korpusu už nie je voliteľné. Výzva je, že uloženie peňazí na bránku 20 alebo 30 rokov preč cíti bolestný, keď každý rupie sa zdá byť potrebné dnes. To je miesto, kde India-s úsporné nástroje ponúkajú silný psychologický a finančný nudge. Prepojenie dôchodkových úspor s okamžitým daňovými odpočty, vláda účinne znižuje náklady na investície do dlhodobého hľadiska. Napríklad,

Kľúčom je pochopiť, že nie všetky nástroje na úsporu daní sú rovnaké, pokiaľ ide o dôchodok. Niektoré ponúkajú garantované výnosy, ale nižší rast, zatiaľ čo iné poskytujú trhovo prepojený rast s vyšším potenciálom. Premyslená kombinácia, v súlade s vašou chuťou do rizika a časový horizont, môže premeniť svoju daňovú povinnosť na dôchodkový motor. V tomto komplexnom návode rozložíme všetky hlavné možnosti úspor daní podľa indického práva, vysvetlí, ako každý prispieva k budove dôchodkového korpusu a načrtne praktické stratégie na maximalizáciu daňových výhod a dlhodobého bohatstva.

Pochopenie daňových nástrojov v Indii

India

Fond verejného poskytovateľa (PPF)

PPF je štátom podporovaný sporenie systém s 15-rok obdobie splatnosti. Ponúka pevnú úrokovú sadzbu (v súčasnosti okolo 7,1% ročne, revidované štvrťročne), ktorá je bez dane v oboch stupňoch akumulácie a stiahnutia. Investície až do

Jedným často prehliadaným prvkom je, že PPF môže byť predĺžená v blokoch 5 rokov po splatnosti, čo umožňuje pokračujúci rast bez dane. Pre odchod do dôchodku môžete začať účet PPF čoskoro, prispievať maximum každý rok, a nechať to zložit na 15 rokov. Pri splatnosti, môžete buď stiahnuť korpus alebo predĺžiť, zatiaľ čo naďalej pridávať malé sumy. To robí PPF nádherný nízkorizikový základný podiel na dôchodku.

Zamestnanci a providentný fond (EPF)

V prípade platených zamestnancov je EPF pravdepodobne najautomatickejším nástrojom dôchodkového sporenia. Zamestnanec aj zamestnávateľ prispievajú 12% zo základného platu a prídavku na výhru na účet EPF (príspevok zamestnávateľa je rozdelený medzi EPF a dôchodkový systém zamestnancov). Príspevok zamestnanca je oprávnený na odpočet podľa oddielu 80C. Súčasná úroková sadzba EPF je približne 8,15% ročne a celý korpus, vrátane časovo rozlíšeného úroku, je oslobodený od dane, ak je stiahnutý po 5 rokoch nepretržitej služby. Príspevky EPF sú povinné, ale môžete dobrovoľne prispieť viac v rámci dobrovoľného Provident fondu (VPF) na zvýšenie vašich úspor. VPF tiež spĺňa podmienky na odpočítanie 80C a zarába rovnakú úrokovú sadzbu EPF. Pre odchod do dôchodku EPF buduje podstatnú, nízkorizikovú korpus v priebehu kariéry, ktorá sa pohybuje 25 ch chield30 rokov. Daňové zaobchádzanie a príspevok zamestnávateľa je vynikajúcim nástrojom na budovanie dlhovej vrstvy úspor.

Národný dôchodkový systém (NPS)

V prípade, že sa v rámci NPS použije poplatok vo výške 60%, je to spoločnosť s významným podielom na trhu, ktorá je závislá na trhu, systém dlhodobých dôchodkových úspor úspor, ktorý reguluje regulačný a rozvojový orgán dôchodkového fondu, PFRDA. Je k dispozícii všetkým indickým občanom (vrátane NRI) a ponúka dve triedy: Tier I (povinné pre štátnych zamestnancov, voliteľné pre ostatných) a Tier II (dobrovoľné úspory bez zablokovania, ale bez daňových výhod). Tier I je účet zameraný na dôchodok so zablokovaním do veku 60 rokov, hoci čiastočné stiahnutie je povolené za určitých podmienok. Príspevky do Tier I do

Systémy kapitálových sporení (Equity-Linked Savings Schemes - ELSS)

ELSS sú diverzifikované akcie podielových fondov, ktoré ponúkajú odpočet dane podľa § 80C s najkratšou dobou zablokovania medzi všetkými možnosťami

Životné poistenie

Životné poistenie pre tradičné plány (vyplatenie, vrátenie peňazí, ULIP) nárok na odpočet podľa § 80C, s výhradou, že suma zaručená je aspoň 10-násobok ročného poistného. Kým poistenie poskytuje úmrtie prospech chrániť svoju rodinu, sporenie zložka často podceňuje čisté investičné možnosti kvôli vysokým poplatkom a nízke výnosy. Mnoho tradičných plánov ponúka výnosy v rozsahu 4

Ako tieto nástroje budovať úspory na dôchodku

Úspory daní sú okamžitou odmenou, ale skutočné čaro odchodu do dôchodku spočíva v znásobení, systematickom investovaní a rozdeľovaní aktív. Každý nástroj zohráva významnú úlohu v ceste do dôchodku.

Zmiešavanie: Tichý staviteľ bohatstva

Považujte investor, ktorý začína vo veku 25 rokov, investuje plnú

Prideľovanie aktív a riadenie rizík

Bežnou chybou je uvedenie všetkých úspor do dôchodku do jedného nástroja. PPF a EPF poskytujú stabilitu, ale obmedzený rast

Príspevky zamestnávateľa: zadarmo peniaze na dôchodok

Ak váš zamestnávateľ ponúka NPS, každý zamestnávateľ príspevok až do 10% mzdy (14% pre vládu) je odpočítateľná podľa § 80CCD (2) bez ovplyvnenia vášho 80C limitu. To je v podstate ďalšie dôchodkové úspory, ktoré znižujú váš zdaniteľný príjem. Podobne, zamestnávateľ

Stratégie maximalizácie daňových úspor a dôchodkového korpusu

Teraz, keď chápete nástroje, ďalší krok je realizácia. Tu sú akčné stratégie, ktoré najviac z oboch daňových odpočtov a dlhodobý rast.

1. Výfukový oddiel 80C so správnou zmesou

Section 80C ponúka

2. Odvaha dodatočného NPS Odpočet

Section 80CCD(1B) poskytuje dodatočný odpočet až do , a viac ako 80C horná hranica . To je obrovská príležitosť pre každého daňovníka , najmä tie vo vyšších zátvorkách . Pre osobu vo veku 30% daňová dola , investovanie , 50 000 v N , , Ak sa nahromadí zhruba

3. Príspevky zamestnávateľov: Maximalizácia 80CCD (2)

Ak váš zamestnávateľ umožňuje NPS príspevky, povzbudiť ich, aby prispeli maximálne prípustné (10% platu pre súkromné, 14% pre vládu). To znižuje vaše zdaniteľné príjmy a stavia korpus. Napríklad, ak váš plat je

4. Použite ELSS pre rast s najkratšou uzávierkou

ELSS ponúka výhodu likvidity po 3 rokoch, ale pre odchod do dôchodku, nemali by ste zaobchádzať s tým ako krátkodobý nástroj. Namiesto toho, používať ELSS ako prostriedok na akumuláciu dlhodobých majetkových expozícií. Môžete začať ELSS SIP a po 3 rokoch, máte portfólio jednotiek, ktoré sú teraz likvidné. Potom buď vykúpiť a reinvestovať do pravidelného akciového fondu (žiadne lock-in, ale žiadne daňové odpočet znova) alebo jednoducho pokračovať v držbe. Kľúčom je nestiahnuť peniaze pre non-vylúčenie potreby. Pre daňovú efektívnosť, držať ELSS jednotky po dobu dlhšiu ako 1 rok, aby sa kvalifikovali ako dlhodobé kapitálové zisky (LTCG). LTCG od vlastného imania nad

5. Skombinovať dobrovoľný podporný fond (VPF) pre extra rozdelenie dlhu

Ak ste členom EPF a chcete viac expozície voči dlhu pri rovnakej úrokovej sadzbe, použite VPF. Môžete prispieť akékoľvek percento svojho základného platu (pod podmienkou vášho zamestnávateľa

6. Diverzifikácia cez daňové režimy s novým daňovým režimom v mysli

Od zavedenia nového daňového režimu (nižšie sadzby, ale žiadne zrážky) mnohí daňoví poplatníci čelia výberu. Ak sa rozhodnete pre nový režim, daňové úspory investície pod 80CCD (v rozsahu 1B) atď., neposkytujú žiadne výhody. Pre osoby s vysokým príjmom v starom režime sú zrážky nesmierne cenné. Pre osoby s nižším príjmom (v rámci ,7.5 lakh zdaniteľného príjmu) môže byť nový režim s jeho úľavou lepší. Vyhodnotiť, ktorý režim vám dáva nižšie daňové výhody. Ale pamätajte: aj v rámci nového režimu sú príspevky NPS Tier I od zamestnávateľa (80CCD (2)) naďalej odpočítateľné? Vlastne, podľa nového režimu, príspevky zamestnávateľa do NPS (80CCD (v prípade , ak ste vytvorili starý systém, je všeobecne výhodnejší, pretože to znamená, že sa dlhodobo podporuje.

7. Začať včasné a používať Systematické investičné plány (SIP)

Najväčší faktor v dôchodkovom korpuse veľkosti je čas, nie návratnosť. Od 25 versus 35 môže zdvojnásobiť alebo strojnásobiť svoj konečný korpus kvôli zlučovaniu. Použite SIP pre ELSS a pravidelné príspevky do PPF / NPS na Instil disciplíny. Automatizácia investícií zaisťuje, že nikdy nevynecháte mesiac. Napríklad, nastaviť mesačný auto-debit

Bežné chyby a ako sa im vyhnúť

Aj keď majú indickí investori najlepšie úmysly, upadajú do pascí, ktoré znižujú účinnosť investovania do dôchodkového zabezpečenia, ktoré ušetrí dane.

  • [Vytváranie daňových úspor ako primárny cieľ:[ Niektorí ľudia vyberajú investície výlučne na základe daňového odpočtu bez toho, aby zvážili dlhodobé daňové priznanie. Napríklad, nákup nízko výnosnej poistnej zmluvy len na uloženie dane vás môže zamknúť do zlých výnosov. Vždy vyhodnocujte čisté podaňové výnosy po inflácii.
  • [Preceňovacie rozdelenie na pevný príjem:[] PPF a EPF sú bezpečné, ale prílišná závislosť na nich môže viesť k vzniku korpusu, ktorý neprekoná infláciu.Historicky, návratnosť PPF 7 - 8% je sotva nad infláciou, takže málo reálneho rastu.
  • [Ignorovanie dane z anuity NPS:[] Na dôchodku sa 40% NPS korpusu musí použiť na nákup anuity a príjem z anuity sa zdaňuje podľa vášho príjmu. To môže vytvoriť daňovú povinnosť v dôchodku. Plánovať to diverzifikáciou do iných nástrojov, ktoré poskytujú príjem oslobodený od dane, ako sú PPF alebo ELSS (predané strategicky).
  • Nepreskúmanie portfólia ročne:[] Zmena daňových zákonov, presun úrokových sadzieb a vaša osobná finančná situácia sa vyvíja. Preskúmajte svoje dôchodkové portfólio každý rok. Vyváženie alokácie aktív, zvýšenie príspevkov s platovými výkyvmi, a premeniť finančné prostriedky, ak je výkonnosť zlá.
  • [S predčasným kreslením:] PPF a EPF umožňujú čiastočné výbery na konkrétne účely, ako je vzdelávanie alebo bývanie. Aj keď tieto výbery nie sú chybou ako také, znižujú korpus, ktorý by inak zložil. Snažte sa obmedziť výbery na skutočné núdzové situácie a udržať ďalšie úspory na plánované výdavky.

Zjednotiť to: Vzorový plán dôchodku

Predstavme si konkrétny plán 30-ročného plateného odborníka, ktorý zarába 12 lakov ročne, v starom daňovom režime, s cieľom odísť do dôchodku v 60.

  • EPF: Predpokladajme základný plat
  • PPF: Otvoriť účet a prispieť
  • ELSS: Spustenie mesačného SIP
  • NPS (Tier I): prispieva k
  • Príspevok zamestnávateľa: Ak zamestnávateľ ponúka NPS, povedzme 10% mzdy =

Viac ako 30 rokov, za predpokladu, že EPF 8%, PPF 7%, ELSS 12%, NPS 10% (vážený priemer), by korpus vo veku 60 rokov bol približne ,2.5-3 krore (konzervatívny odhad). To poskytuje pohodlný mesačný príjem v dôchodku, najmä v kombinácii s anuitou z NPS a čiastočným výberom z PPF/EPF.

Záver: Začnite dnes, využite zajtra

Budovanie dôchodkového korpusu v Indii nie je záhadou

Pre ďalšie čítanie preskúmajte oficiálnu webovú stránku [ daňového oddelenia pre príjem [] pre najnovšie limity odpočtu, [NPS Trust pre údaje o NPS a portál [EPFO[ pre pravidlá EPF. Taktiež si pozrite webovú stránku SEBI pre informácie o vzájomnom fonde (ELSS).