Si ndikojnë ligjet e miratuara nga legjistruacionet në pension dhe në politikat e pensioneve?

Ligjet që kalojnë përcaktojnë se si investohen fondet e pensioneve dhe ia dalin si të ardhurat, ashtu edhe të cilat janë të përshtatshme, ashtu edhe mosha ku njerëzit mund të dalin në pension.

Procesi ligjor për politikën e dhënies së ndihmës

Ligji i pensionit zakonisht fillon si një ligj i futur në një institucion legjislativ, Kongresi i SHBA-së ose një legjislaturë shtetërore.

Pas kalimit nga të dy dhomat dhe çdo pajtim i dallimeve, ligji shkon te drejtori (Presidenti ose guvernatori shtetëror) për nënshkrimin. sapo hyn në fuqi ligji zbatohet nga agjencitë administrative të tilla si Administrata e Sigurisë Shoqërore apo një bord i drejtuesve të pensioneve shtetërore. Procesi legjislativ siguron që perspektivat e shumta, përfshirë ato të punëtorëve, pensionistëve, punëdhënësve dhe taksapaguesve, të peshohen përpara se ndryshimet të hyjnë në veprim.

Juridiksioni Federal kundër shtetit

Qeveria federale mbikqyr programin më të madh të pensionit publik në kuadrin e Aktit të Sigurisë Shoqërore dhe amendamenteve pasuese. Gjithashtu rregullon planet e pensionit të sponsorizuar nga punëdhënësit nëpërmjet Aktit të Pensionit të Pensioneve për Punëdhënësit, Oficerëve të Sigurisë së të ardhurave, dhe punonjësve të shtetit (ERISA), i cili vendos standartet minimale për pensionet private dhe 40111 mk) dhe planet e financimit.

Si nxjerrin dobi ligjet që ndikojnë drejtpërdrejt në jetën e tyre?

Pasi të vihen në zbatim, ligjet e pensionit mund të ndryshojnë sasinë e përfitimeve që marrin pensionistët, kushtet në të cilat mund të hyjnë në këto përfitime dhe vetë shëndetin financiar të sistemit të pensioneve.

Dobitë e llogaritjeve

Shumë ligje të pensioneve përcaktojnë se si llogariten përfitimet. Për shembull, një ligj mund të ndryshojë formula e përdorur për të përcaktuar pagesën vjetore, të tilla si ndryshimi i shumëzimit (p.sh. 2% e pagës përfundimtare në vit në vend të 2.5%), ligjet mund të rregullojnë gjithashtu metodën për llogaritjen e shpërblimit përfundimtar, të tillë si llogaritja më e lartë e tre viteve në vend të pesë, që priret të rritet. Përshtatjet alternative të kostos (LACO) mund të eliminohen ose të eliminohen për të kursyer paratë, kurse për një ligj që ka kaluar në një pension të ulur, të cilin më vonë kanë përfituar nga pensionet e larta, por që kanë përfituar nga pensioni.

Kontributet dhe fondet e të dhënave

Legislaturat mund të kërkojnë që kontributet e punonjësve, punëdhënësve ose të dyjave të ulin sistemet e pensioneve të financuara. për shembull, bilniasylnia's Public Exgrect Reformment Act of 2013 rritën nivelet e kontributeve për punëdhënësit e rinj dhe pakësojnë disa përfitime. Po ashtu, ligjet federale të tilla si Akti i Mbrojtjes së Pensioneve i 2006-tës i shtrënguan kërkesat për planet e përcaktuara për përfitime të korporatave, duke u kërkuar kompanive që të financojnë plotësisht premtimet e tyre për pensionin gjatë një periudhe më të shkurtër. Këto ligje pengojnë kalimin e kostos së kostos në brezat e ardhshëm dhe sigurojnë që të paguhen përfitimet e tyre për përfitime, megjithatë, të zvogëlojnë më të larta për punonjësit që paguajnë në shtëpi dhe paguajnë më shumë të ardhura të ardhura të ardhura të larta, si dhe në punëdhënës.

Epigibiliteti dhe rregullimet e moshës së pensionit

Një ndërhyrje tjetër e zakonshme legjislative po ndryshon kriteret e papërshtatshmërisë së sigurimeve shoqërore për përfitime pensioni. Kjo përfshin rritjen e moshës në të cilën punëtorët mund të dalin në pension me dobi të plotë. Për shembull, mosha e plotë e pensionit të sigurimit shoqëror është rritur gradualisht nga 65 (për ata që kanë lindur para 1938) në 67 (për ata që kanë lindur pas 1959) nëpërmjet ndryshimeve të kaluar në vitin 1983. Sistetë shtetërore të pensioneve kanë rritur në mënyrë të ngjashme moshat normale të pensionit nga 55 në 65 në 65 për të punësuarit, duke parashikuar jetëgjatësi më të gjatë dhe duke reduktuar ligjet e gjatë. [2L] Këto përfitime të vogla për të financuar pensionin në pensionin e lartë dhe këto përfitimesh për të mëdha të pensioneve financiare, kanë bërë që kanë bërë të kontrollojnë ndryshimet e pensioneve financiare. [2]

Një nga gurët kryesorë të fakteve që lidhen me ringjalljen

Disa ligje historike kanë ndikuar në mënyrë themelore në peisazhin e pensionit në Shtetet e Bashkuara dhe vazhdojnë të ndikojnë në debatet e politikës sot.

Akt i Sigurisë Shoqërore të vitit 1935

Ndoshta ligji më i rëndësishëm i kaluar ndonjëherë për sigurinë në pension, Akti i Sigurisë Sociale vendosi një program federal sigurimi të vjetër financuar nga taksat e pagave, krijoi një rrjet sigurie për miliona amerikanë të moshuar që përndryshe do të përballeshin me varfërinë në pension. Ndryshimet e mëpasshme kanë zgjeruar mbulimin, kanë shtuar përfitimet e paaftësisë dhe kanë përshtatur taksat dhe përfitimet. Programi tani siguron rreth 3040% të të të të ardhurave para-repartamentale për të pensionuarit, edhe pse nuk synonte kurrë që burimi i vetëm i të ardhurat nga puna në pension.

Akti i sigurisë së të ardhurave të punonjësve në punë (ERISA) të vitit 1974

ERISA vendosi standarde federale për pensionin dhe planet e sektorit privat dhe shëndetësor. ai vendosi nivele minimale financimi, planifikime, përgjegjësi fiduciale për menazherët dhe kërkesat për të zbuluar kërkesat. ERISA gjithashtu krijoi Përfituese të Pensitetit, Planifikimi i PBGC) , që siguron pensione të përcaktuara nëse një kompani falimenton dhe nuk mund të paguajë përfitime. Ky ligj mbron miliona punëtorë nga humbja e pensioneve të tyre të domosdoshme në pamjaftueshmëri në ESA, jo, por që mbulojnë ligjet publike, të cilat janë të përcaktuara në vend të mbrojtjes së vendit.

Akti i mbrojtjes së pensioneve i 2006

Ky ligj federal forcoi rregullat e financimit për planet e përcaktuara për përfitime të korporatave, si pasojë e disa dështimeve të pensioneve të profilit të lartë dhe nën-financimit. Ai kërkoi që të ishin të paktën 80110000% të financuara duke përdorur supozimet e normave konservatore të interesit dhe vendosi planifikime të përshpejtuara të fondeve për planet në kushte të këqija. Veprimi gjithashtu e bëri më të lehtë për punëtorët që të regjistrohen automatikisht në planet e tyre të përcaktuara në 40111k) dhe siguroi një zbulim më të qartë të planit shëndetësor. ndërsa kryesisht të suksesshëm në përmirësimin e zgjidhjes së pensioneve të sektorit privat, kërkesat më të rrepta bënë gjithashtu që shumë kompani të ngrijnë planet e tyre për të përmirësuar plotësisht dhe të përfitojnë nga marrëveshja e tyre 401 për të ndryshuar deri në 401.)

SECURA Veprat (2019 dhe 2022)

Akti i çdo komuniteti për t'u mbështetur (SECURA) i 2019 dhe SECURA 2.0 (i kaluar në vitin 2022 si pjesë e ligjit të shpenzimeve të omnibusit) përfaqëson ndryshimet më të rëndësishme legjislative në kursimet e pensionit në dekada.

  • Rritja e shpërndarjes minimale të kërkuar (RMD) nga 7012 në 72 (dhe përfundimisht në 75 nën SECURA 2.0).
  • Lejon punëtorët me kohë të pjesshme që kanë vënë 500 orë në vit për tre vjet rresht për të marrë pjesë në planet e 401k.
  • Krijimi i një kredie taksash për bizneset e vogla për të kompensuar koston e nisjes së një plani pensioni.
  • Duke marrë pjesë automatikisht në të rejat 401,0k) dhe plane të ngjashme duke filluar nga viti 2025.
  • Rritja e limitit të kontributit për punëtorët e moshuar (gimi 6063) për t'i ndihmuar ata që të kursejnë më shumë.

Këto ligje synojnë të zgjerojnë mbulimin e planit të pensionit, të inkurajojnë shpëtimin dhe të thjeshtojnë rregullat e shpërndarjes. ato pasqyrojnë një fokus legjislativ në forcimin e sistemit vullnetar, me bazë punëdhënësi si një plotësim për Sigurinë Sociale.

Sfidat aktuale dhe përgjigjet ligjore

Sot, legjislaturat përballen me disa sfida të ngutshme që provojnë qëndrueshmërinë e politikave ekzistuese të pensioneve dhe pensioneve. Këto përfshijnë planet e pensioneve publike të financuara më pak, zhvendosjen nga përfitimi i përcaktuar në planet e përcaktuara të kontributeve dhe presionet demografike nga një popullsi e moshuar.

Pensione publike të financuara më pak

Shumë sisteme shtetërore dhe të pensioneve janë financuar nga miliarda dollarë. Faktorët, si mungesat e investimeve, kontributet e pamjaftueshme dhe premtimet bujare për përfitime të bëra dekada më parë, kanë kontribuar për këtë problem.

Ndryshimi nga dobitë e përcaktuara deri te planet e përcaktuara për kontributin

Punëdhënësit e personelit privat janë larguar kryesisht nga pensionet tradicionale të përcaktuara për përfitime (të cilat garantojnë një pagesë mujore për jetën) për të përcaktuar planet e kontributeve si 401110k) (ku përfitimet varen nga kontributet dhe kthimi i investimeve), veprimet ligjore kanë inkurajuar dhe reaguar ndaj këtij ndryshimi. ERISAAA20s kërkesa fondesh të bëra DB planet më të kushtueshme dhe ligjet pasuese (si SECURED-të) bënë plane më tërheqëse dhe të arritshme. Ndërkohë që planet e DCS ofrojnë portueshmërinë dhe fleksibilitet, ata gjithashtu kalojnë në rrezik mbi punëtorët. Shumë kritikë argumentojnë se legjislaturat duhet të bëjnë plane më të larta për të futur plane të holla (si për të bërë plane më shumë para në pensione) sesa të siguruar një pensione të vlefshme nga punëdhënësit në pensionin e pensionit pa fonde të financuarit privat. [1-0), sipas një pensioni të financuara nga ana e Bankës së pensionit të Bankës së Bankës për të Bankës së Bankës së Bankës së Bankës për pensionit në internet për pensionit në BEFOFOFOFOFOFOFOFOF] dhe të Bankës për të Bankës për të

Presionet demografike dhe rreziku i jetëgjatësisë

Ndërsa numri i atyre që kanë dalë në pension dhe rritja e jetëgjatësisë së fëmijëve rritet, numri i të ardhurave në pension po rritet më shpejt se numri i punëtorëve që kontribuojnë me taksat e pagave ose kontributet e pensioneve. Ky ndryshim demografik i drejtpërdrejtë i problemeve si të sigurimit shoqëror, ashtu edhe të sistemeve shtetërore të pensioneve. Zyra e Buxhetit të Kongresit (CBO) projekte që fondi i sigurimeve shoqërore do të shterohet nga vitet e para 2030 nëse nuk ka ndryshime legjislative, që në atë pikë do të kenë nevojë të shkurtohen nga 23% të dhëna për të gjitha fondet: rritja e taksave, rritja e plotë e pensioneve për moshën e pensionimit, duke u rritur tashmë disa nga moshat e re të reja të pensioneve (përpjes së pensioneve me pensioneve të mesme) dhe duke i dhënë përfitime të ndryshme nga viti të ndryshme: duke i cili ka rritur tashmë për të ndryshme nga viti i cili është rritur për të përmirësuar për të përmirësuar kushtet e pensionin e pensionin e pensionit të dhëna nga viti 2011-vjeçarin e pensioni.

Drejtimi i ardhshëm për të dhënë dorëheqjen

Duke parë përpara, legjislaturat do të vazhdojnë të përballen me atë se si të ekuilibrohen synimet konkurruese të sigurimit të të ardhurave për pension, duke i mbajtur sistemet të përballueshme për taksapaguesit dhe punëdhënësit dhe duke respektuar mbrojtjen ligjore për përfitime të ndryshme. Disa prirje ka gjasa të modelojnë ligjet e ardhshme:

  • Regjistrimin automatik dhe përshkallëzimin: Ndërtimi mbi SECURA 2.0, më shumë ligje mund të kërkojnë ose të inkurajojnë regjistrimin automatik në planet e kursimeve në pension, me rritje automatike të kontributeve lidhur me rritjen e pagave.
  • Programe pensioni të sponsorizuara nga shteti: Më shumë shtete mund të ndjekin ato që kanë krijuar programe të IRA-s për punëtorët e sektorit privat pa plane punëdhënës. Këto programe mund të evoluojnë përfundimisht në sisteme hibride me pengesa shtetërore.
  • Reforma e Sigurisë Sociale : bazuar në datën e ndërprerjes së besimit, Kongresi ka gjasa të kalojë një paketë reforme gjatë dekadës së ardhshme. Elementë të mundshëm përfshijnë rritjen gradualisht të moshës së plotë të pensionit në 69 ose 70, zgjerimin e bazës së taksave të pagave dhe miratimin e një formule më progresive përfitimi.
  • konsolidimi i Parsionit dhe ndarja e rrezikut: Disa shtete, të tilla si Rode Island dhe Kentaki, kanë konsoliduar plane të shumta pensionesh të vogla në sisteme më të mëdha për të reduktuar kostot dhe rreziqet e investimeve. Të tjerë mund të rinovojnë duke krijuar modele të ngjashme me qasjet hollandeze apo kanadeze, ku përfitimet përshtaten në ecurinë e fondeve.
  • Legislatura gjithnjë e më shumë debatojnë nëse fondet e pensioneve duhet të konsiderojnë faktorët e ESG në vendimet e investimeve. disa shtete, si Florida, kanë kaluar ligje që ndalojnë konsideratat e ESG, ndërsa të tjera, si Kalifornia, i inkurajojnë ato.

Konfinitimi

Ligjet e miratuara nga legjislaturat janë shtylla kurrizore e sistemeve të pensionit nga të cilat janë marrë miliona amerikanë, nga Akti i Sigurisë Sociale i vitit 1935 deri në Aktin e 2022, çdo pjesë e legjislacionit ka riformuar mënyrën se si punonjësit ruhen, si paguhen përfitimet dhe si shpërndahen rreziqet nëpër gjenerata. ndërsa ndryshimet demografike, mungesat e fondeve vazhdojnë dhe siguria e pensioneve bëhet një çështje gjithnjë e më urgjente, ligjvënësit në nivel federal dhe shtetëror do të vazhdojnë të luajnë një rol thelbësor në përcaktimin nëse të ardhurat mund të gëzojnë pavarësinë dhe ndikimet legjislative të qytetarëve të tyre për të mbrojtur politikat, nxitjen e të drejtë dhe të informuara rreth ndryshimeve në pensione që mund të ndihmojnë në lidhje me të gjitha ligjet e pensioneve dhe të sigurojnë mbi të ardhmen.