Pse investimi me taksat është çelësi për t'u kthyer në pension në Indi?

Shpesh planifikimi i pensionit në Indi çon në qëllime të menjëhershme financiare si blerja e një shtëpie, financimi i edukimit të fëmijëve ose thjesht administrimi i shpenzimeve mujore. megjithatë, realiteti është i zymtë: me rritjen e jetëgjatësisë, inflacionin mjekësor, dhe shuarjen e sistemeve të përbashkëta të mbështetjes familjare, ndërtimi i një sistemi të fuqishëm të pensionimit të Porpusit nuk është më i mundshëm. sfida është se vendosja e parave për një qëllim 20 ose 30 vjet më larg ndihet e dhimbshme kur çdo rupie sot duket e nevojshme. kjo është ajo ku instrumentet e ruajtjes së taksave të fuqishëm psikologjike të ofruara nga ana psikologjike dhe kursimet financiare.

Çelësi është të kuptohet se jo të gjitha instrumentet e ruajtjes së taksave janë të barabarta kur vjen puna te pensioni. disa ofrojnë kthime të garantuara, por rritje më të ulët, ndërsa të tjerët sigurojnë rritje të lidhur me tregun me potencial më të lartë. një kombinim i kujdesshëm, i lidhur me oreksin e rrezikut dhe horizontin kohor, mund ta transformojnë përgjegjësinë tuaj të taksave në një motor pensioni. në këtë udhëzues të përgjithshëm, ne thyejmë çdo opsion kryesor të ruajtjes së taksave nën ligjin indian, spjegojmë se si secili kontribuon në ndërtimin e korpusit të pensionit dhe përshkruan strategjitë praktike si për të rritur përfitimet e taksave dhe pasurinë afat-gjatë.

Të kuptojmë mjetet e rritjes së taksave në Indi

Indias Encome Taxt Act ofron zbritje në disa seksione, sidomos në seksionin 80C, që lejon një zbritje totale prej deri në 01/1.5 lakh për vit financiar për investime dhe shpenzime të përcaktuara. Përtej 80C, zbritjet shtesë nën seksionet 80CCD1B, 80D (siguri shëndetësore) dhe 80G (donatet) mund të reduktojnë më tej të ardhurat e taksueshme. Për pensionin, instrumentet që kombinojnë 80C me kursimet afat-gjata janë më të rëndësishme.

Fondi i Furnizuesve Publike (PPF)

PPF është një skemë kursimi e mbështetur nga qeveria me 15 vjet periudhë maturimi. Ajo ofron një normë fikse interesi (aktalisht rreth 7.1% për një vit, e revizionuar në tremujor) që është pa taksa si në stadet e grumbullimit, ashtu edhe në ato të tërheqjes. Investimet deri në 0.5 lakh në vit kualifikohen për zbritje në kuadrin e sektorit 80C. Interesi i fituar është gjithashtu i përjashtuar nga taksa nën nivelin 10. Për një kursim të disiplinuar, PF ofron një instrument të sigurtë, të përbërë. Megjithatë, bllokimi 15-vjeçar (i i pjesshëm nga viti i shtatë) është më i përshtatshëm për të marrë pjesë të daljes në pensionin e pensionit, dhe për të bërë një avantazhin ideal për të kthyer në pensionin e madh.

Një tipar që shpesh vihet re është se PPF mund të zgjatet në blloqet e 5 viteve pas pjekurisë, duke lejuar rritjen e vazhdueshme pa taksa. Për pension, mund të filloni një llogari PPF herët, të kontribuoni në maksimum çdo vit, dhe ta lini të shtohet për 15 vjet. me pjekuri ose mund të tërhiqni korpusin ose ta zgjeroni ndërsa vazhdoni të shtoni sasi të vogla. kjo e bën PPF një bazë të mrekullueshme me rrezik të ulët për pension.

Punonjësit e Fondit të Kredive (EF)

Për punonjësit e palodhur, EF është ndoshta mjeti më automatik i kursimeve në pension. Si punonjësi, ashtu edhe punëdhënësi kontribuojnë 12% të pagesës bazë dhe të pafavorit të dashurisë ndaj llogarisë së EFF (kontributi i punëdhënësit është i ndarë midis EFF dhe skemave të pensioneve të punëdhënësve). Kontributi i punonjësve (përcakton 12% të rafinimit të pagës 80C. Norma aktuale e interesit të EF është rreth 8.15% përnum dhe i gjithë korpusi, duke përfshirë interesin e acruedifikuar, nëse punonjësit e tërhequr nga taksat pas 5 viteve të shërbimit të vazhdueshëm.F, por ju mund të kontribuoni më shumë vullnetarisht në Fondin e Bankës së Bankës së Bankës për të rritur gjithashtu kursimet e detyruar VP (në e vlerës së borxhit, deri në një përqindjen e lartë të cilën mund të punës për të përcaktuar mbi një përqindjen e pensioneve të detyruar të detyruar të detyruar të bërë një pensionit të lartë dhe të BE-së për shkak të pensioneve prej 25-së për shkak të pensioneve të pensioneve mbi një përqindjes së borxhit.

Sistemi Kombëtar i Pensioneve (NPS)

NPS është një plan i lidhur me tregun dhe afat-gjatë për kursimet, rregulluar nga Fondi i Pensioneve, Autoriteti Rregullator dhe Zhvillimi i Bankës së Pensioneve (PFRDA), është në dispozicion të të gjithë qytetarëve indianë (përfshirë edhe NRI-të) dhe ofron dy lidhje: Zona I (përfaqësimi për punonjësit qeveritarë, mundësia për të tjerë) dhe Grupi II (për të paguar kursimet pa leje, por jo për të ofruar përfitime nga taksat). Sistemi I është llogaria e mbështetur në pension deri në moshën 60 vjeçare, megjithëse është e lejuar të paktën një kushti i përgjithshëm për të fituar ligjet e grupit.

Skemat e Kursimeve me lidhje me këtë si të nevojshme (LSS)

ELS-a është një sasi e ndryshme fondesh të përbashkëta që ofrojnë lehtësime taksash në kuadrin e sektorit 80C me periudhën më të shkurtër të bllokimit në mes të të gjitha alternativave vetëm 3 vjet. Pas mbylljes së njësive, në çdo kohë mund të shpengohen, pasi ELS investon kryesisht në barazitë, ajo mbart rrezik më të madh, por gjithashtu ofron mundësinë për kthime të vazhdueshme të inflacionit. Gjatë periudhave të gjata të mbajtjes së fondeve (10+ vjet), kapitali ka dhënë historikisht 126115% të përvitshme, që mund të përshpejtojnë rritjen e recorpusit të pensionit. Për një investitor 30 vjeçar, një investim të ri-të një investim të ri-vitshëm, një vit të tretë në krahasim me 80 vitet e ardhshme, dhe të tjera që mund të jenë të jenë të lidhura me një xhet e të papaparueshme për të cilat do të cilat do të jenë të jenë të cilat do të jenë të cilat do të jenë të jenë të jenë të domosdoshme për një paguesa për një , dhe do të cilat do të jenë të përfshihen në një xhe të domosdoshme për një KB-fini.

Politikat e sigurimit të jetës

Çmimi për sigurimin e jetës (të ardhurat, paratë, ULIPs) kualifikohet për zbritjet nën seksionin 80C, subjekt i kushteve që shuma e siguruar është të paktën 10 herë më e madhe se çmimi vjetor, ndërsa sigurimi siguron një përfitim vdekjeje për të mbrojtur familjen tuaj, komponenti i kursimeve shpesh është më pak i sigurt se 10% i shumës së investimeve për shkak të akuzave të larta dhe kthimit të ulët. Shumë plane tradicionale ofrojnë kthime në gamën prej 466%, që mezi e mundon inflacionin. Për më tepër, pjekuria është më e lirë nga taksat vetëm nëse shuma është më e sigurt se 10% e shumës së bërë pas 1 prillit dhe kthimi në pension, për të siguruar sigurime të ardhura më të mëdha, dhe jo për të siguruar më shumë para, por më të ardhura të larta, si një mbrojtje të larta, por edhe për të ardhura nga puna e pensioni, por edhe për të mëdha, dhe shërbime, dhe shërbime të tjera që mund të mos in e pensioni për të cilat janë ende të cilat do të jenë të cilat do të jenë të cilat do të jenë të jenë të cilat do të jenë të jenë të jenë të cilat do të jenë të cilat do të jenë të cilat do të jenë

Si i ndërtojnë këto mjete kursimet e pensionit ⇩ Përtej deduksioneve të taksave

Kursimet e taksave janë shpërblimi i menjëhershëm, por magjia e vërtetë për pensionin është në përbërje, investime sistematike dhe ndarje të pasurive.

Ndërlikimi: Ndërtuesi i pasurisë së heshtur

Të marrim rastin e një investitori që fillon në moshën 25 vjeç, investon plotësisht 01/1.5 lakh në vit në një përzierje të PPF (7% kthimi) dhe ELS (12%) me një kthim 40:60 disponsione, dhe gjithashtu vendos 90,000 në NPS (10% të supozuara). Mbi 35 vjet, duke marrë kthim të vazhdueshëm (për ilustrim), investimi total prej 850 lakh (322 lakh për vit) mund të rritet në mbi 335.5 crome për të falenderuar më parë. Ky është efekti më i fuqishëm i këtij viti.

Menaxhimi i Sisetit dhe Rrezikut

Një gabim i zakonshëm është vënia e të gjitha kursimeve në pension në një instrument. PPF dhe EFF ofrojnë stabilitet por rritje të kufizuar ♫ ata mund të mos mbajnë ritmin me inflacionin gjatë periudhave të gjata. ELS dhe NPS (përbërës i baraspeshuar) ofrojnë rritje por me paqëndrueshmëri. Qasja ideale është krijimi i një portofoli që përputhet me tolerancën dhe horizontin tuaj të rrezikut dhe kohën. Për dikë 20+ vjet larg pensionit, një pakësim agresiv prej 70-80% në të drejta (vija NPS) dhe 2010% në borxhe (PP, të cilat mund të kthehen me kohë të gjatë në pension, duke u larguar nga viti (510, duke e mbrojtur gradualisht këtë opsion të lartë të borxhit (in me qëllim që ofron një zgjidhje për të mirë në kohë të mirë, që ofron një zgjidhje të mirë për të mirë në kohë të mirë.

Kontributet e punonjësve: Para falas për pension

Nëse punëdhënësi juaj ofron NPS, çdo kontribut pune deri në 10% të pagës (14% për qeverinë) është i disponueshëm nën seksionin 80CCD-2) pa prekur kufirin tuaj prej 80C. kjo është në thelb kursime shtesë të pensioneve që reduktojnë të ardhurat tuaja të taksueshme. Po ashtu, kontributi i punëdhënësit prej 12% të pensionit bazë) nuk është drejtpërdrejt i pritshëm për punonjësit (është një shpenzim për punëdhënësin), por punonjësit ende përfitojnë nga rritja e korpus.sifiko gjithmonë kontributet e pensioneve në pensione të financuara për punëdhënësit në thelb janë para falas.

Strategji për të merituar kursimet e taksave dhe për të marrë pjesë në krijimin e trupave

Tani që i kuptoni mjetet, hapi tjetër është ekzekutimi.

1. Exhaust Seksion 80C me Miks drejtën

Seksioni 80C ofron 01/1.5 lakhut. Don't thjesht mbush kufirin me çdo opsion të caktuar strategjikisht. Një qasje e ekuilibruar mund të jetë: 01/1.5 lakh në PPF (qendër e sigurt) + ELS (rritje) + EF (automad) e kombinuar brenda limitit. P1) për shembull, nëse kontributi juaj EF është 0.900,000 për vit, keni mbetur 90. Split që midis PF (500,000) dhe ELS (40) nëse doni të gjithë rritjen në EL9, nëse e gjithë kontributi juaj është ifinit, do t'ju duhet të konsideroni si shtesë në kohë të gjatë e cila do të thotë se edhe për të gjitha shpenzimet e parave në shtëpi dhe do të jetë e përcaktuar në mënyrë që do të keni të keni parasysh se si dhe do të mbani parasysh se sa të keni të keni parasysh se sa të keni të keni nevojë për të keni të keni të keni parasysh se sa të keni nevojë për të keni të keni nevojë për të keni të merrni parasysh se sa më shumë para në listë emë të gjitha shpenzimet e nevojshme për të gjitha shpenzimet eta për të ardhura për të ardhura për të cilat do të cilat

2. Levogimi i disponencës shtesë të NPS - së prej 900.000 banorësh

Seksioni 80CCD1B ofron një lehtësim shtesë të deri në 8500,000 për kontributet e NPSTir I, mbi kapinë 80C. Kjo është një mundësi e madhe për çdo taksapagues, veçanërisht ata në mangat më të larta. për një person në një pllakën 30 vjeçare, duke investuar rreth 60, duke investuar rreth 500.000 në NPS kursen 850 000 në taksa, por investimi në vetvete rritet me taksa deri në pension. Nëse kontribuon nga 30 deri në 60 vjeç, duke marrë parasysh rritjen vjetore, grumbulloni afërsisht ♫99 pas një blerjeje në taksash, dhe nëse do të keni një shumëzim të mjaftueshëm prej 80/1/finonime të ardhurash.

3. Kontributet e punonjësve: Maksimizo 80CCD-12)

Nëse punëdhënësi juaj lejon kontributet e NPS-së, inkurajoni ata të kontribuojnë me maksimumin e lejuar (10% të pagës për një vit privat, 14% për qeverinë). Kjo zvogëlon të ardhurat tuaja të taksueshme dhe ndërton korpusin. Për shembull, nëse paga juaj është {12 lakh për një vit, një kontribut punëdhënës i 01/1.2 lekh në NPS është krejtësisht pa taksa në duart tuaja nën sektorin 80CCD (2). Duke e kombinuar këtë me 80C dhe 80CCD1B1) dhe mund të kurseni mbi 3/2 taksa në çdo vit, ndërkohë që një shumë-pronsioni ofroni për të mos përfshirë tashmë si kompensimin tuaj.

4 Përdor ELSS për rritje me një kyç më të shkurtër

ELS ofron avantazhin e likuiditetit pas 3 vjetësh, por për pension, nuk duhet ta trajtoni si një instrument afatshkurtër. në vend të kësaj, përdorni ELS si mjet për të grumbulluar ekspozimin afat-gjatë të barazisë. Ju mund të filloni një SIP ELS dhe pas 3 vjetësh, ju keni një portofol të njësive që tani janë të lëngshme. mund të shpengoni dhe riinvestoni si një fond të rregullt të barazisë (pa bllokim të taksave përsëri) ose thjesht të mbani. Çelësi për të mos tërhequr paratë e nevojshme për para.

5. Komenton Fondin e Ndihmës vullnetare (VPF) për Albullimin e Ekstraveceve Debt

Nëse jeni anëtar i EFF-së dhe doni më shumë ekspozimin e borxhit në të njëjtin nivel interesi, përdorni VPF. Mund të kontribuoni në çdo përqindje të pagës bazë (në bazë të politikës suaj të punëdhënësit ose të VPF-së, dhe ajo fiton të njëjtën normë interesi EFF. Kontributi kualifikohet nën seksionin 80C. Kjo është veçanërisht e dobishme për investitorët konservatorë që tashmë kanë tejkaluar PPF-in dhe duan akumulim shtesë të borxhit pa taksa. megjithatë, mbani parasysh se EF+VFFFF ka një brain të kombinuar për tërheqje të tërhequr (për më tepër) në mënyrë që të keni mundësi të lëngshme për të lëngshme.

6. Diversifikoje përtej taksave Regemas me Regjimen e Re të Taksave në mendje

Meqë futja e regjimit të ri të taksave (met e ulta, por jo zbritje), shumë taksapagues përballen me një zgjedhje, nëse zgjedh për regjimin e ri, investimet për të shpëtuar taksat nën 80C, 80CCD1B), etj., nuk japin ndonjë përfitim, për një fitues me të ardhura të larta në regjimin e vjetër, lehtësimet janë shumë të vlefshme.

7. Fillo herët dhe përdor planet e investimeve Sistematike (SIP)

Faktori më i madh në madhësinë e pensionit është koha, jo norma e kthimit. duke filluar me 25 kundër 35 mund të dyfishohet ose trefishohet sistemi përfundimtar për shkak të përbërjes. Përdor SIPs për ELS dhe kontribute të rregullta për PPF/NPS për të disiplinuar. Automimi i investimeve të siguron që të mos humbasësh kurrë një muaj. Për shembull, vendos një auto-debit mujor prej ✔5,000 në një fond dhe 4,000 në NPS. Me një vit do të investosh në EL4 dhe NDS4, plus NFTLTLT, gjithashtu do të kalosh lehtësisht në një fond të H255 dhe do të kalosh në 805/09.

Gabimet e zakonshme dhe si t'i shmangim

Edhe me qëllimet më të mira, shumë investitorë indianë bien në kurthe që reduktojnë efektshmërinë e investimit të pensionit që kursen taksat.

  • Duke ripërgatitur kursimet e taksave si qëllimi kryesor: Disa njerëz zgjedhin investime thjesht bazuar në lehtësimet e taksave pa konsideruar kthimet afat-gjata. Për shembull, blerja e një politike sigurimi të ulët vetëm për të kursyer taksat mund t'ju mbyllë në kthime të dobëta. Gjithmonë të vlerësoni kthimin pas taksave pas inflacionit.
  • Përmbledhja me tepri ndaj të ardhurave fikse: PF dhe EF janë të sigurta, por mbingarkesa në to mund të rezultojë në një korpus që nuk mund të mposhtë inflacionin. Historikisht, kthimi i PPF prej 7-8% janë pothuajse mbi inflacionin, duke lënë pak rritje reale. Ekuitetet janë thelbësore për krijimin e pasurisë në mënyrë domethënëse gjatë 20+ viteve.
  • Duhet të përdoret për të blerë një pendi të NCPS: Në pension, 40% e Corpus-it të NPS-së duhet të përdoret për të blerë një anuititet, dhe të ardhurat e anuitit janë të taksueshme si për të ardhurat tuaja. Kjo mund të krijojë një detyrim tatim në pension. Plani për këtë duke shtuar në instrumente të tjera që sigurojnë të ardhura pa taksa, si PF ose ELSS (sikamosikisht).
  • Pa shqyrtuar portofolin çdo vit: ligjet e taksave ndryshojnë, normat e interesit dhe gjendja juaj financiare zhvillohet. Rishiko portofolin e pensionit çdo vit, jep më shumë kontribute me rritje të pagave dhe zhvendos fondet nëse ecuria është e dobët.
  • Duke tërhequr para kohe: PF dhe EFF lejojnë tërheqje të pjesshme për qëllime të veçanta si arsimi apo strehimi, ndërsa këto tërheqje nuk janë një gabim për se, ato reduktojnë korpusin që përndryshe do të kompensonte. Përpiquni të kufizoni tërheqjen ndaj emergjencave të vërteta dhe të mbani kursime të tjera për shpenzimet e planifikuara.

Të vëmë të gjithë së bashku: Një plan për të marrë pjesë në një model

Le të ilustrojmë një plan konkret për një profesionist 30 vjeçar të lodhur që fiton {12 lakh në vit, në regjimin e vjetër të taksave, me qëllim që të dalë në pension në 60.

  • EF: Merr rrogën bazë prej 180.000 dollarë në muaj. Kontributi i punonjësve 12% = 6,000 në muaj = {72.000 në vit.
  • PPF: Hap një llogari dhe kontribuo 8500,000 në vit (lumpsum ose në 12 këste). Gjithashtu kualifikohet nën 80C.
  • ELS: Fillo një SIP mujor prej ⇩3.000 = ⇩36,000 në vit.
  • NPS (Tier I): Klod4.000 në muaj = ʼ48.000 në vit. Kjo mbulon ʼ48.000 nën 80CCD1) brenda limitit të 80C. Por ne kemi tashmë {7,000 {2,000+ق {36,000 = {1,58.000 nga burime të tjera, duke kaluar 80C limit. Pra, duhet të bëjmë një marrëveshje: të zvogëlojmë PPF deri në 300,000, të mbajmë EL6 në {36,000 EP, n1, 80,000 8,000, pastaj të përdorim saktësisht të N2/2/2/o.
  • Kontributi i punëdhënësve: Nëse punëdhënësit ofron NPS, thuaj 10% të pagës = 01/1, 220,000 në vit. nën 80CCD-2) kjo është plotësisht e disponueshme, duke kursyer një tjetër {36,000 në taksë. pra potenciali total i uljes bëhet {3,20.000.

Mbi 30 vjet, duke marrë EF në 8%, PPF me 7%, ELS në 12%, NPS me 10% (mesata e peshës), korpusi në moshën 60 vjeç do të ishte afërsisht {2.3 crover (llogaritës përkrues). Kjo siguron një të ardhur të rehatshme mujore në pension, veçanërisht kur kombinohet me annushmërinë nga NPS dhe tërheqjet e pjesshme nga PPF/EF.

Përfundimi: Fillo sot, korre të nesërmen

Ndërtimi i një korpusi pensioni në Indi nuk është një mister, por një çështje e investimeve të vazhdueshme, të efektshme nga taksat. Instrumentet që sigurohen nga ligjet e taksave indiane janë të projektuara për të inkurajuar kursimet afat-gjata, dhe ato punojnë në mënyrë të mrekullueshme kur përdoren në mënyrë korrekte. Kombinimi i kursimeve të menjëhershme të taksave, përbërja e rritjes së pasurive strategjike dhe dhënia e pasurive mund të kthehet investimet modeste vjetore në një vezë të konsiderueshme, mos prit për një pagë më të lartë apo kushte të përsosura të tregut. Fillo me çfarëdo që mund të bësh edhe për një muaj të rritur në ELSP ose NPS, duke rritur çdo vit kontributet e veta financiare, por kujtdo që ke nevojë për një pensionim është më i rëndësishëm për të bërë një hap të çmuar, dhe do të sigurohen që të jetë një pensioni i cili do të jetë një pensioni i cili do të jetë i cili do të jetë një pensionuar, dhe do të sigurojë për të sigurojë një pensionin e artë.

Për lexim të mëtejshëm, eksplorojeni faqen zyrtare në internet të Departamentit të Taksave për kufijtë më të fundit, Trust [FLT:] për detajet e NPS, dhe faqen [FT:4] ePFO [[FT:5] për rregullat e EFFF. Gjithashtu, kontrolloni faqen [FL6] në internet:SEB [7] për informacionin reciprok (FFTL] (ELS).