Razumevanje procesa za kašnjenje u finansijama potrošača

Kada se potrošači suoče sa finansijskim sporovima bilo spornim naplatom kreditne kartice, neočekivanim zalogom kredita, greškom naplate ili tužbom za naplatu duga pravnim principom due proces]] služi kao kritična zaštita. Ukorenjena u Petom i Četrnaestom amandmanu na Ustav SAD, propisani proces zahteva da pred vladom (ili bilo kojim privatnim subjektom koji deluje pod vladinim autoritetom) osoba koja može da se odupre životu, slobodi ili svojini, to mora da sledi pravedne procedure. U finansijskom prostoru, to znači da potrošači moraju da dobiju adekvatno obaveštenje o bilo kakvoj nepovoljnoj akciji i daju smislenu priliku da se odaže i odbrane.

U procesu koji se odvija ne postoji pravilo o jednom nivou, njegovi specifični zahtevi se razlikuju u zavisnosti od konteksta. U finansijskim sporovima, ulog često uključuje imovinska prava novac, kredit, račune ili sposobnost da se dobije smeštaj ili zaposlenje. Bez odgovarajućih procedura zaštite, potrošači bi mogli biti podvrgnuti proizvoljnim odlukama banaka, kreditnih biroa, ulagača duga, ili čak vladinih agencija. Ovaj članak istražuje kako due proces štiti potrošače, pravni okvir koji ga sprovodi, i praktične korake pojedinci mogu preduzeti da bi se utvrdila njihova prava.

Ustavna fondacija za proces za sledbenike

Klauzula o procesu petog amandmana odnosi se na federalnu vladu, dok Četrnaesti amandman proširuje istu zaštitu na državne i lokalne vlade. Klauzula ima dve različite komponente: proceduralni proces za doplatu], koji se odnosi na pravednost procesa donošenja odluka, i substantan proces , koji štiti određena temeljna prava od vladinih uplitanja. U potrošačkim finansijskim sporovima, proceduralni proces je primarni fokus, ali supstantativni dubinski proces može takođe da se pojavi kada zakon ili regulacija arbitražno krši ekonomska prava.

Vrhovni sud SAD je uspostavio fleksibilni okvir za određivanje procesa koji je u određenoj situaciji. Matews protiv Eldridge (1976), Sud je odredio tri faktora balansiranja: (1) privatni interes koji je pogođen akcijom vlade; (2) rizik od pogrešnog lišavanja tog interesa kroz procedure koje se koriste, i verovatnu vrednost dodatnih ili zamenskih proceduralnih zaštitnih mera; i (3) interes vlade, uključujući fiskalna i administrativna opterećenja koja bi se nametnula dodatnim procedurama. Ovaj test balansiranja često se primenjuje u slučajevima u kojima se podrazumeva raskid vladinih povlastica, ali i utiče na to kako sudovi ocenjuju proces u konteksima potrošača gde privatni entiteti deluju kao vladini surogati na primer, kada se državni proces balansiranjem koristi državnim sudskim postupcima za ograđivanje.

Istorijski koreni: Goldberg protiv Kelija i socijalni kontekst

Jedna od značajnih odluka o pravovremenom procesu Goldberg protiv Keli (1970), smatra da pre okončanja socijalnih koristi, vlada mora da pruži dokazno saslušanje primaocu. Dok se slučaj bavio javnom pomoći, njegovo rasuđivanje se direktno odnosi na finansijske sporove. Sud je priznao da bi za pojedince koji su zavisni od dobrobiti, prestanak beneficija mogao biti katastrofalan, i stoga je saslušanje o preterijaciji bilo neophodno da zaštiti od pogrešnog lišavanja. Ovaj princip je proširen na druge kontekste, uključujući i na prikupljanje kredita i duga potrošača, gde gubitak bankovnog računa, kreditni rezultat ili dom može imati razarajuće posledice. Sudovi su od tada zahtevali značajno obavještenje i saslušanje bilo pre ili neposredno posle pre nego što se nametnu određene finansijske štete.

Proces za sledbenike u specifičnim finansijskim sporovima

Kreditno izveštavanje Greške i zaštita FCRA

Fair Credit Report Act (FRA) je jedan od najvažnijih federalnih statuta koji sprovodi principe za pravovremenog procesa u finansijama potrošača. FCRA zahteva od agencija za kreditno izveštavanje (CRA) da prati razumne postupke kako bi se osigurala maksimalna moguća tačnost izveštaja potrošača. Kada potrošač osporava stavku o njihovom kreditnom izveštaju, CRA mora da izvrši reinvestigaciju u roku od 30 dana i obavesti o opremi informacija. Opremljenik mora da istraži i da se javi. Ako se utvrdi da je informacija netočna, mora da se ispravi ili da se obriše.

Ove procedure potrošačima daju specifično, izvršivo pravo da izazovu netočne informacije kore zbog zaštite procesa. FCRA takođe omogućava potrošačima da podnesu tužbu za nemarna ili namerno kršenje. Na primer, ako CRA ne uspe da ponovo investira ili ignoriše dokaze o grešci, potrošač može imati pravo na stvarnu štetu, zakonsku štetu i advokatske naknade. Ovaj pravni lek obezbeđuje da pravo na saslušanje ima zube.

Pored reistrage, FCRA zahteva od CRA-e da potrošačima daju pisano objašnjenje kada se preduzimaju nepovoljne akcije na osnovu kreditnog izveštajanpr. poricanje kredita ili višu kamatnu stopu. potrošač mora da dobije ime, adresu i telefonski broj CRA koji su dostavili izveštaj. Ova transparentnost omogućava potrošačima da provere tačnost informacija i, ako je potrebno, pokrenu spor. Bez takvog obaveštenja, potrošač ne bi imao načina da zna za greške ili da ih ispravi.

Praktični koraci: Osporavanje greške na vašem kreditnom izveštaju

Da bi se ostvarila prava na proces pod FCRA:

  • Pribavite svoje besplatne godišnje kreditne izveštaje sa AnnualCreditReport.com.
  • Identificirajte sve netaène raèune, kasne uplate, ili javne zapise.
  • Napišite sporno pismo CRA-ima koji su dali izveštaj.Uključite kopije pratećih dokumenata (ne originala) i vodite evidenciju o svojoj korespondenciji.
  • CRA mora da istraži i odgovori u roku od 30 dana. Oni će proslediti vaš spor o opremanju podataka (npr. kompanija za kreditne kartice ili agencija za prikupljanje podataka).
  • Ako spor nije rešen, možete dodati izjavu spora u svoj dosije (100 reči ili manje) koji mora biti uključen u buduće izveštaje.
  • Ako CRA ili oprema prekrši FCRA, možete zatražiti pravni savet ili podneti žalbu Federalna trgovinska komisija (FTC) ili Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB).

Zbirka dugova i Zakon o praksi prikupljanja fer dugova

Zakon o naplati dugova (FDCPA) daje potrošačima snažnu zaštitu od naplate dugova. Pre FDCPA, sakupljači dugova bi mogli da prete, maltretiraju ili pogrešno prikazuju iznos, ostavljajući potrošačima malo mogućnosti da ospore valjanost duga. FDCPA zahteva od kolekcionara da pošalju pisanu obavijest o vrednovanju] u roku od pet dana od prvog kontakta sa potrošačem. Ova obavijest mora da uključi iznos duga, ime prvobitnog kreditora, i izjavu da potrošač ima pravo da osporava dug u roku od 30 dana. Ako potrošač osporava dug u pisanju, sakupljač mora da zaustavi napore da se zaustavi dok ne obezbedi verifikaciju duga.

Ove proceduralne zaštite su suštinski proces: primedba, prilika da se čuje i neutralan zahtev za verifikaciju. Ako se uplatitelj duga ne pridržava na primer, nastavljajući da poziva posle spora, ili tužeći bez odgovarajuće verifikacije potrošač može tužiti za stvarnu štetu, zakonsku štetu do 1.000 dolara, a advokatske naknade. Ovo privatno pravo na akciju stvara snažan podsticaj za kolekcionare da prate pravedne procedure.

Bankovni raèuni zamrzavanje i garderoba

Kada kreditor dobije presudu i teži da zamrzne bankovni račun potrošača ili da garnira plate, pravi proces zahteva da potrošač dobije unapred obaveštenje i priliku da se suprotstavi akciji. Fuentes protiv Ševina] (1972), Vrhovni sud je poništio državne refunkcionalne statute koji su dozvolili oduzimanje imovine bez obaveštenja ili sluha, držeći da čak i privremena lišavanja imovine moraju biti prethodila obaveznom procesu. Dok post-sudski garnišci obično zahtevaju sudsku naredbu i primećuju dužnika, neke države imaju procedure kojima se krši rizik od procesae.g., zamrzavanje računa bez neposrednog obaveštenja ili izuzimanje određenih sredstava od zamrzavanja. Potrošavci bi trebalo da budu svesni svog prava da tvrde (npr. socijalna, socijalna sigurnost, osiguranje)

Studentski krediti i vladine prednosti

Naknade federalnih studentskih kredita, uključujući i zakupnu platu i povrat poreza, zahtevaju od vlade da pruži obaveštenje i priliku da izazove delikventnost pre nego što preduzme akciju. Prema Zakonu o visokom obrazovanju, Ministarstvo obrazovanja mora da pošalje obaveštenje o namjeri da se ukrasi, omogućavajući pozajmljivaču da zatraži saslušanje. Slično tome, Uprava socijalne bezbednosti mora da pruži obaveštenje pre nego što odgodi beneficije za prekomerne otplate. Ovi administrativni zahtevi za proces odražavaju ustavne principe primedbe i priliku da se čuje.

Lekovi za kršenje procesa

Kada finansijska institucija ili agencija ne obezbede pravi proces, potrošači imaju nekoliko pravnih mogućnosti da se bave.

  • Individualne tužbe po federalnim statutima (FCRA, FDCPA, Istina u zakonu o lendingu, itd.) za stvarnu, zakonsku i kaznenu štetu, plus troškove advokata.
  • Klasa akcionih tužbi kada obrazac kršenja utiče na mnoge potrošače (npr. kreditni biro sistematski ne istražuje sporove).
  • Regulatorne žalbe CFPB-u, FTC-u, ili državnom tužiocu, koje mogu rezultirati izvršenjem krivičnih dela, novčanim kaznama i restitucijom.
  • Dodatno olakšanje da se zaustavi tekuće kršenjena primer, sudski nalog za uklanjanje netačnog kreditnog spiska ili da se prekine uznemiravanje od strane ulagača duga.

Važno je napomenuti da se pravo na zaštitu Ustava odnosi samo na vladine aktere. Međutim, mnogi privatni finansijski subjekti podliježu statutima koji ugrađuju principe zbog procesa, a u nekim slučajevima vlada može biti odgovorna za autorizaciju privatnog ponašanja koje lišava potrošača zbog odgovarajućeg procesa ( npr. kada državni sudovi dozvoljavaju ex parte napada).

Obiène jame i kako da ih izbegnemo

Uprkos tim zaštitama, potrošači se često suočavaju sa preprekama u ostvarivanju pravog procesa.

  • Nedostaju rokovi: Mnogi prozori sporova su kratki (30 dana za sporove u kreditnom izveštaju, 30 dana za validaciju duga).
  • Nepotpuna dokumentacija: Golo tvrdnje o grešci bez podrške dokazima često su nedovoljne. Potrošači bi trebalo da prikupljaju izveštaje o računima, platne zapise, policijske izveštaje (za krađu identiteta), i svaku korespondenciju.
  • Ignorišući sudski poziv: Ako vas uplatitelj duga tuži i vi ne odgovorite, može se uneti neispunjena presuda, oduzimajući pravo na odbranu. Odgovarajući na tužbu u potrebnom vremenskom okviru (često 20-30 dana) čuva vaša prava na proces.
  • Ne znajući vaše državne zakone: Neke države nude jače proceduralne zaštite od federalnog zakona, kao što su duži periodi spora ili dodatna izuzeća od garniranja. Potrošači bi trebalo da provere zakone o zaštiti potrošača svoje države.

Budućnost procesa za sledovanje u digitalnim finansijama

Kako se finansijske transakcije sve više kreću putem interneta, tradicionalni mehanizmi za pravo na proces suočavaju se sa novim izazovima. Algoritmi i automatizovani sistemi odlučivanja koje koriste banke i kompanije za kreditne ocenjivanje mogu da naprave greške koje je teško otkriti ili osporavati. Na primer, model za mašinsko učenje može da odbije kredit na osnovu predvidljivog faktora koji nije transparentan za potrošača. Zagovornici potrošača tvrde da je za to potreban pravi proces eksplaivabilnost mogućnost da se razume zašto je odluka donetai pravo na ljudsku reviziju. Nekoliko predloženih federalnih i državnih računa (npr., Algoritamski računodavni akt) ima za cilj da zahtevaju procene uticaja i transparentnost za automatizovane odluke koje utisađivaju potrošače.

Druga oblast koja se pojavljuje je upotreba arbitražnih klauzula koje se odriču prava na tužbu na sudu. Dok arbitraža nije inherentno poricanje dopuštenog procesa, obavezna, obavezujuća arbitraža sa klasnim odricanjima od akcija može efikasno da odstrani potrošačima mogućnost da izazovu sistemska kršenja. CFPB je istražila pravila da ograniči takve klauzule u potrošačkim finansijskim ugovorima. Potrošači bi trebalo da pažljivo pročitaju bilo kakav arbitražni sporazum pre potpisivanja, i da razmotre da li odustaju od važnih proceduralnih prava.

Zaključak: Ojačanje kroz znanje

Proces je više od ustavne apstrakcije to je praktičan štit koji štiti potrošače od proizvoljnih i nepoštenih finansijskih akcija. Razumevanjem procedura koje se moraju slediti, raspoloživih pravnih lekova, i koraka koje treba preduzeti kada se pojave sporovi, pojedinci mogu pouzdano braniti svoja prava. Bilo da se bavite greškom u izveštaju o kreditima, uznemiravanjem uplaćivača dugova ili zamrzavanjem nepravedne banke, setite se da imate pravo da primetite i pošteno saslušate. Zakon je na vašoj strani, ali samo ako ga koristite.

Ako verujete da su prekršena prava na vaš pravi proces, razmotrite konsultovanje sa advokatom za zaštitu potrošača ili podnošenje žalbe sa CFPB. Za više informacija o vašim pravima pod FCRA-om, posetite FTC-ov vodič za FCRA. Za dublje razumevanje ustavnog procesa, Kornelov Pravni Informacioni Institut nudi odličan pregled. Osnažite se znanjem to je vaše najjače sredstvo u bilo kom finansijskom sporu.