Jinsi sheria zinavyopitishwa na bunge huathiri sera za malipo na pensheni

Sheria wanazopitisha zinaamua kila kitu kutoka jinsi fedha za pensheni zinawekeza na kusimamiwa jinsi faida zinavyohesabiwa, ni nani anayestahiki, na hata umri ambao watu wanaweza kustaafu. Kwa Wamarekani wa kazi na kustaafu sawa, kuelewa mchakato wa kisheria nyuma ya sera hizi ni muhimu kwa kufanya maamuzi ya busara kuhusu mipango yao ya kustaafu. Makala hii inachunguza taratibu ambazo sheria zinaunda sera za kustaafu na pensheni, inaonyesha muhimu za kihistoria na za hivi karibuni sheria, na kujadili changamoto zinazoendelea ambazo zinakabiliwa na watunga sheria wa muda mrefu wa kustaafu.

Mchakato wa Sheria ya Marekebisho ya Sera

Muswada huo unatajwa katika kamati husika, kama vile Kamati ya Fedha ya Seneti au Kamati ya Njia za Nyumba na Njia za Nyumba katika ngazi ya shirikisho, au pensheni ya serikali na kamati ya kustaafu. Kamati zinashikilia mikutano ambapo wataalam, watetezi, na maafisa wa shirika wanashuhudia. Muswada huo unaandikwa, kurekebishwa, na kupiga kura.Kama unapita kamati, inachukua nafasi ya bunge kamili kwa mjadala na mchakato wa mwisho wa kupiga kura, na kuhitaji majadiliano ya miezi na hata miezi.

Baada ya kifungu na vyumba vyote na maridhiano yoyote ya tofauti, muswada huo unakwenda kwa mtendaji (Rais au gavana wa serikali) kwa saini. Mara baada ya kupitishwa, sheria inatekelezwa na mashirika ya utawala kama vile Utawala wa Usalama wa Jamii au bodi ya mfumo wa pensheni ya wadhamini. mchakato wa sheria inahakikisha kwamba mitazamo mingi-ikiwa ni pamoja na ile ya wafanyakazi, wastaafu, waajiri, na walipa kodi-inapimwa kabla ya mabadiliko kuanza.

Shirikisho vs Mahakama ya Serikali

Serikali ya shirikisho inasimamia Usalama wa Jamii na sera za kustaafu kwa umma kwa njia ya Sheria ya Usalama wa Jamii na marekebisho ya baadaye. Pia inasimamia mipango ya kustaafu kwa mwajiri kupitia Sheria ya Usalama wa Mapato ya Mapato ya Wafanyakazi (ERISA), ambayo inaweka viwango vya chini vya pensheni ya sekta binafsi na 401 (k) mipango. serikali, kwa upande mwingine, kudhibiti mifumo ya pensheni ya wafanyakazi wa umma kwa walimu, wazima moto, wafanyakazi wa serikali na wafanyakazi wa serikali wanabadilisha kwa kiasi kikubwa mahitaji ya pensheni ya serikali na sheria.

Jinsi sheria zinavyoathiri moja kwa moja

Mara baada ya kupitishwa, sheria za kustaafu zinaweza kubadilisha kiasi cha faida zinazopokea, hali ambazo zinaweza kupata faida hizo, na afya ya kifedha ya mfumo wa pensheni yenyewe. Kuelewa athari hizi za moja kwa moja husaidia wananchi kuona kwa nini mijadala ya kisheria kuhusu suala la sera ya kustaafu kwa mkoba wao na usalama wa baadaye.

Faida za Mabadiliko ya Calculation

Sheria nyingi za pensheni zinaeleza jinsi faida zinavyohesabiwa. Kwa mfano, sheria inaweza kubadilisha ]formula[FLT: 1]] inayotumika kuamua malipo ya kila mwaka, kama vile kurekebisha multiplier (kwa mfano, 2% ya mshahara wa mwisho kwa mwaka wa huduma badala ya 2.5%). Sheria zinaweza pia kurekebisha njia ya kuhesabu fidia ya mwisho, kama vile kubadilisha miaka mitatu ya juu badala ya tano, ambayo huelekea kuongeza faida.

Mchango na fedha za fedha za kigeni

Bunge linaweza kutoa mamlaka ya michango kuongezeka kutoka kwa wafanyakazi, waajiri, au wote kwa pwani ya mifumo ya pensheni isiyofadhiliwa. Kwa mfano, Sheria ya Marekebisho ya Wafanyikazi wa Umma wa California ya 2013 iliongeza viwango vya mchango wa wafanyikazi kwa kuajiri mpya na kupunguza faida zingine. Vivyo hivyo, sheria za shirikisho kama Sheria ya Ulinzi wa Pensheni ya 2006 iliimarisha mahitaji ya kifedha kwa mipango ya faida ya ushirika, ikihitaji makampuni kufadhili kikamilifu ahadi zao za pensheni kwa kipindi kifupi. Sheria hizi zinazuia gharama kuhamia kwa vizazi vijavyo na kusaidia kuhakikisha kwamba faida zinalipwa.

Marekebisho ya umri wa kustaafu na umri wa kustaafu

FLT:0]FLT:]] vigezo vya kustaafu[FLT:][FLT:]] kwa ajili ya faida ya kustaafu.Hii ni pamoja na kuongeza umri ambao wafanyakazi wanaweza kustaafu kwa faida kamili.Kwa mfano, umri wa kustaafu kwa jamii umeongezeka polepole kutoka 65 (kwa wale waliozaliwa kabla ya 1938) hadi 67 (kwa wale waliozaliwa baada ya 1959) kupitia marekebisho yaliyopitishwa katika 1983. mifumo ya pensheni ya serikali pia imeongezeka umri wa kawaida-baadhi kutoka 55 hadi 62 au 65-kustaafu-kutafakari upya upya kwa gharama za maisha na kupunguza gharama za kila mwezi.]

Sheria za msingi za madini zinazoathiri uzalishaji

Sheria kadhaa za kihistoria zimeunda mazingira ya kustaafu nchini Marekani na zinaendelea kushawishi mijadala ya sera leo.

Sheria ya Usalama wa Jamii ya 1935

Pengine sheria muhimu zaidi kuwahi kupitishwa kwa ajili ya usalama wa kustaafu, ] Sheria ya Usalama wa Jamii[FLT:]] ilianzisha mpango wa bima ya umri wa miaka uliofadhiliwa na kodi ya mishahara. Iliunda wavu wa usalama kwa mamilioni ya Wamarekani wazee ambao vinginevyo walikabiliwa na umaskini katika kustaafu. marekebisho ya mara kwa mara yamepanua chanjo, faida za ulemavu, na kurekebisha kodi na faida. Mpango huu sasa hutoa kuhusu 30-40% ya mapato ya kabla ya kustaafu kwa wastani, ingawa haukukusudiwa kama chanzo cha mapato ya kustaafu kwa umma.

Sheria ya Ajira ya Wafanyakazi (ERISA) ya mwaka 1974

ERISA imeweka viwango vya shirikisho kwa pensheni ya sekta binafsi na mipango ya afya.Ilianzisha viwango vya chini vya fedha, kutoa ratiba, wajibu wa ujira kwa mameneja wa mpango, na mahitaji ya ufunuo. ERISA pia iliunda FLT:0]]Pension Profit Guaranty Corporation (PBGC), ambayo inahakikishia kuwa mafao ya faida yanafafanuliwa kama kampuni inakwenda kufilisika na haiwezi kulipa faida zilizoahidiwa. sheria hii inalinda mamilioni ya wafanyakazi kutoka kupoteza pensheni zao kutokana na usimamizi wa kampuni au ufumbuzi, hata hivyo, ERISA, ambayo haififisha pensheni ya umma, badala yake, husimamiwa na pensheni ya umma.

Sheria ya Ulinzi wa Pensheni ya 2006

Sheria hii ya shirikisho iliimarisha sheria za fedha kwa mipango ya faida ya ushirika iliyofafanuliwa kutokana na kushindwa kwa pensheni na upungufu. Ilihitaji mipango ya kuwa angalau 80-100% iliyofadhiliwa kwa kutumia mawazo ya kiwango cha riba cha kihafidhina, na iliweka ratiba za ufadhili wa kasi kwa mipango katika hali mbaya. Sheria hiyo pia ilifanya iwe rahisi kwa wafanyakazi kujiandikisha moja kwa moja katika mipango ya 401 (k) na kutoa taarifa wazi ya afya ya mpango.Wakati kwa kiasi kikubwa mafanikio katika kuboresha solvency ya pensheni ya sekta binafsi, mahitaji makali ya fedha pia yalisababisha makampuni mengi ya kuhama kwa faida yao na mipango yao yote ya mpango.

Matukio ya pili (2019 na 2022)

Kuweka Kila Jumuiya ya Juu ya Sheria ya Kuboresha Utoaji (SECURE)[FLT: 1]] ya 2019 na SECURE 2.0 (iliyopitishwa katika 2022 kama sehemu ya muswada wa matumizi ya omnibus) inawakilisha mabadiliko makubwa ya sheria kwa akiba ya kustaafu katika miongo.

  • Kuongeza umri wa usambazaji wa chini unaohitajika (RMD) kutoka 701⁄2 hadi 72 (na hatimaye hadi 75 chini ya SECURE 2.0).
  • Kuruhusu wafanyakazi wa muda wa muda ambao huweka masaa ya 500 kwa mwaka kwa miaka mitatu mfululizo kushiriki katika mipango ya 401 (k).
  • Kujenga mikopo ya kodi kwa biashara ndogo ili kupunguza gharama ya kuanza mpango wa kustaafu.
  • Kujiandikisha kwa moja kwa moja katika 401 (k) na mipango kama hiyo kuanzia 2025.
  • Kuongeza kikomo cha mchango wa kukamata kwa wafanyakazi wazee (umri wa 60-63) ili kuwasaidia kuokoa zaidi.

Sheria hizi zinalenga kupanua chanjo ya mpango wa kustaafu, kuhamasisha kuokoa, na kurahisisha sheria za usambazaji. Wanaonyesha lengo la kisheria la kuimarisha mfumo wa hiari, wa mwajiri kama nyongeza ya Usalama wa Jamii.

Changamoto na majibu ya kisheria

Leo, wabunge wanakabiliwa na changamoto kadhaa kubwa zinazojaribu uendelevu wa sera zilizopo za pensheni na kustaafu. Hizi ni pamoja na mipango ya pensheni ya umma isiyofadhiliwa, kuhama kutoka kwa faida iliyofafanuliwa kwa mipango ya mchango, na shinikizo la idadi ya watu kutoka kwa idadi ya wazee.

Malipo ya Pensheni ya Umma

[TD="width: 456"] [FONT=&](2)[/FONT][FONT=&]Bila kuathiri masharti ya kifungu kidogo (1) cha kifungu hiki, Tume itakuwa na mamlaka ya kuajiri mtaalamu yeyote kwa ajili ya shughuli maalumu au kwa muda mfupi.[/FONT] [FONT=&](3)[/FONT][FONT=&]Tume itawalipa mishahara na posho wafanyakazi wake kadri itakavyoamua mara kwa mara. [/FONT][/TD]

Mabadiliko kutoka kwa Faida Iliyofafanuliwa Ili Kufafanua Mipango ya Mchango

Waajiri binafsi wa sekta binafsi wamehamia mbali na pensheni za jadi zinazofafanuliwa za faida (ambayo inahakikisha malipo ya kila mwezi kwa maisha) ili kufafanua mipango ya mchango kama 401 (k) (ambapo faida hutegemea michango na mapato ya uwekezaji). vitendo vya sheria vimehimiza na kuitikia mabadiliko haya. mahitaji ya fedha ya ERISA yalifanya mipango ya DB kuwa ya gharama zaidi, na sheria za baadaye (kama Sheria za SECURE) zilifanya mipango ya DC kuwa ya kuvutia zaidi na kupatikana. wakati mipango ya DC hutoa portability na kubadilika, pia huhamisha uwekezaji kwa wafanyakazi.

Shinikizo la idadi ya watu na hatari ya muda mrefu

Kama boomers mtoto kustaafu na umri wa kuishi kuongezeka, idadi ya kustaafu kuchora faida ni kuongezeka kwa kasi zaidi kuliko idadi ya wafanyakazi kuchangia kodi ya mishahara au michango ya pensheni. kuhama hii ya idadi ya watu moja kwa moja changamoto uwezekano wa wote Social Security na mifumo ya pensheni ya serikali. [FLT:] ⁇ ional Budget Office (CBO)[FLT: 1] miradi kwamba Social Security Fund itakuwa na kupunguzwa na mapema 2030s kama hakuna mabadiliko ya kisheria ni alifanya, ambapo faida ya uhakika itakuwa kukatwa kwa karibu 23% katika bodi ya wafanyakazi wa kulipwa kulipwa kwa ajili ya mwaka 2011 (kuongezeka kwa ajili ya kodi).

Hatua za kufuata katika sheria za kodi

Kuangalia mbele, wabunge wataendelea kushughulikia jinsi ya kusawazisha malengo ya kushindana ya kutoa mapato ya kustaafu salama, kuweka mifumo ya bei nafuu kwa walipa kodi na waajiri, na kuheshimu ulinzi wa kisheria kwa faida zilizoongezeka. mwenendo kadhaa unaweza kuunda sheria za baadaye:

  • Usajili wa tabia moja kwa moja na kuongezeka:[FLT:] Ujenzi juu ya SECURE 2.0, sheria zaidi zinaweza kuhitaji au kuhamasisha usajili wa moja kwa moja katika mipango ya akiba ya kustaafu, na mchango wa moja kwa moja huongezeka amefungwa ukuaji wa mshahara.
  • Programu za kustaafu zilizofadhiliwa:[FLT:] Majimbo zaidi yanaweza kufuata wale ambao wameunda mipango ya IRA iliyosimamiwa na serikali kwa wafanyakazi wa sekta binafsi bila mipango ya mwajiri. Programu hizi zinaweza hatimaye kugeuka katika mifumo ya mseto na backstops serikali.
  • Mageuzi ya Usalama wa Jamii: Kwa kuzingatia tarehe ya kupunguzwa kwa mfuko wa uaminifu, Congress inaweza kupitisha mfuko wa mageuzi katika muongo ujao. Vipengele vinavyowezekana ni pamoja na kuongeza umri kamili wa kustaafu kwa 69 au 70, kupanua msingi wa kodi ya mshahara, na kupitisha formula ya faida zaidi ya maendeleo.
  • Kuimarisha na kugawana hatari:[FLT:] Baadhi ya majimbo, kama vile Rhode Island na Kentucky, yameimarisha mipango mingi ya pensheni ndogo katika mifumo mikubwa ili kupunguza gharama na hatari za uwekezaji. Wengine wanaweza kubuni kwa kuunda mifano ya hatari ya pamoja kama njia za Kiholanzi au Canada, ambapo faida zinarekebishwa kulingana na utendaji wa mfuko.
  • Mamlaka ya mazingira, kijamii na utawala (ESG) yanazidi kujadili kama fedha za pensheni zinapaswa kuzingatia mambo ya ESG katika maamuzi ya uwekezaji. Baadhi ya majimbo, kama Florida, yamepitisha sheria zinazozuia mawazo ya ESG, wakati wengine, kama California, wanawahimiza. mijadala hii itaathiri kurudi kwa muda mrefu na utulivu wa fedha za pensheni.

Mwisho wa Mwisho

Sheria zilizopitishwa na wabunge ni uti wa mgongo wa mifumo ya kustaafu na pensheni ambayo mamilioni ya Wamarekani hutegemea. Kutoka kwa Sheria ya Usalama wa Jamii ya 1935 hadi Sheria ya SECURE 2.0 ya 2022, kila kipande cha sheria kimebadilika jinsi wafanyakazi wanavyookoa, jinsi faida zinalipwa, na jinsi hatari zinasambazwa katika vizazi. Kama mabadiliko ya idadi ya watu, mapungufu ya kifedha yanaendelea, na usalama wa kustaafu inakuwa suala la haraka, wabunge katika ngazi zote za shirikisho na za serikali wataendelea kuchukua jukumu muhimu katika kuamua ikiwa wastaafu wanaweza kufurahia uhuru wa kifedha.