Kwa nini Uwekezaji wa Smart ni muhimu kwa Uwekezaji nchini India

Mpango wa kurejesha fedha nchini India mara nyingi huchukua nafasi ya nyuma kwa malengo ya kifedha ya haraka kama kununua nyumba, kufadhili elimu ya watoto, au kusimamia tu gharama za kila mwezi.Hata hivyo, ukweli ni mkali: na kuongezeka kwa umri wa maisha, mfumuko wa bei wa matibabu, na uwezeshaji wa mifumo ya msaada wa familia ya pamoja, kujenga corpus imara ya kustaafu sio chaguo tena. Changamoto ni kwamba kuweka kando pesa kwa lengo la 20 au 30 mbali anahisi uchungu wakati kila rupia inaonekana inahitajika leo.

Jambo muhimu ni kuelewa kwamba sio vyombo vyote vya kuokoa kodi ni sawa linapokuja suala la kustaafu. Baadhi hutoa faida zilizohakikishiwa lakini ukuaji wa chini, wakati wengine hutoa ukuaji wa soko unaohusishwa na uwezo mkubwa. Mchanganyiko wa kufikiri, unaoendana na hamu yako ya kupoteza na wakati, unaweza kubadilisha dhima yako ya kodi katika injini ya kustaafu. Katika mwongozo huu wa kina, tunavunja kila chaguo kubwa la kuokoa kodi chini ya sheria ya India, kuelezea jinsi kila mmoja huchangia kujenga corpus ya kustaafu, na muhtasari mikakati ya vitendo ili kuongeza faida zote za kodi na utajiri wa muda mrefu.

Kuelewa kanuni za ulinzi wa kodi nchini India

Sheria ya Kodi ya Mapato ya India inatoa punguzo chini ya sehemu kadhaa, hasa Sehemu ya 80C, ambayo inaruhusu kupungua kwa jumla hadi ₹ 1.5 lakh kwa mwaka wa kifedha kwa uwekezaji maalum na gharama. Zaidi ya 80C, upungufu wa ziada chini ya Sehemu 80CCD (1B), 80D ( bima ya afya), na 80G (matangazo) inaweza kupunguza mapato ya kodi. Kwa kustaafu hasa, vyombo vinavyochanganya faida za 80C na akiba ya muda mrefu ni muhimu zaidi.

Mfuko wa Huduma za Umma (PPF)

PPF ni mpango wa akiba unaoungwa mkono na serikali na kipindi cha ukomavu wa miaka 15. Inatoa kiwango cha riba (kwa sasa karibu 7.1% kwa mwaka, robo ya upya) ambayo ni ya kodi ya bure kwa mkusanyiko wote na hatua za uondoaji. Uwekezaji hadi ₹1.5 lakh kwa mwaka unahitimu kwa kupungua chini ya Sehemu ya 80C. Maslahi yaliyopatikana pia yanaondolewa kutoka kodi chini ya Sehemu ya 10. Kwa mtu aliye na nidhamu, PPF hutoa chombo salama, cha kuunganisha. Hata hivyo, cha miaka 15 (pamoja na uondoaji wa sehemu ya fedha kutoka kwa mwaka wa 7) ni faida ya kustaafu kwa kusudi la kustaafu kwa kiwango cha kutosha.

Moja ya kipengele mara nyingi kupuuzwa ni kwamba PPF inaweza kupanuliwa katika vitalu vya miaka 5 baada ya ukomavu, kuruhusu kuendelea ukuaji wa kodi.Kwa kustaafu, unaweza kuanza akaunti ya PPF mapema, kuchangia kiwango cha juu kila mwaka, na basi ni kiwanja kwa miaka 15. Katika ukomavu, unaweza ama kuondoa corpus au kupanua wakati kuendelea kuongeza kiasi kidogo. Hii inafanya PPF ya ajabu chini ya hatari ya kushikilia kwa ajili ya kustaafu.

Mfuko wa Wafanyakazi (EPF)

Kwa wafanyakazi wa salaried, EPF labda ni chombo cha akiba ya moja kwa moja. Mfanyakazi na mwajiri huchangia 12% ya mshahara wa msingi na posho ya upungufu kwa akaunti ya EPF ( Mchango wa mwajiri unagawanyika kati ya EPF na Mpango wa Pensheni ya Wafanyakazi). Mchango wa mfanyakazi unahitimu kwa kupungua chini ya Sehemu ya 80C. Kiwango cha riba ya sasa cha EPF ni karibu 8.15% kwa mwaka, na corpus nzima, ikiwa ni pamoja na riba iliyokusanywa, ni ya kodi ya kodi ya kodi ya kodi ikiwa imeondolewa baada ya miaka 5 ya kuendelea.

Mfumo wa Pensheni ya Taifa (NPS)

NPS ni mpango wa akiba wa muda mrefu unaosimamiwa na Mfuko wa Udhibiti wa Mfuko wa Pensheni na Mamlaka ya Maendeleo (PFRDA) inapatikana kwa wananchi wote wa India (ikiwa ni pamoja na NRIs) na hutoa sehemu mbili: Tier I (lazima kwa wafanyakazi wa serikali, hiari kwa wengine) na Tier II (kuwekeza bila kufungwa kwa ushuru wa kampuni), na kulipa kodi ya ushuru wa ushuru wa ushuru wa asilimia 80.

Mipango ya Kuokoa ya Equity (ELSS)

ELSS ni tofauti ya usawa wa fedha za pamoja ambazo hutoa ushuru chini ya Sehemu ya 80C na kipindi cha muda mfupi zaidi cha kufuli kati ya chaguzi zote - miaka mitatu tu. Baada ya kufuli-katika, vitengo vinaweza kukombolewa wakati wowote.Kwa kuwa ELSS inawekeza kimsingi katika usawa, inaleta hatari kubwa lakini pia inatoa uwezo wa kurudi kwa mfumuko wa bei.Kwa muda mrefu wa kufanya ushuru (miaka 10 +), usawa umewasilisha kurudi kwa kila mwaka kwa 12-15%, ambayo inaweza kuharakisha ukuaji wa miaka ya 30 ya kustaafu.

Sera ya Bima ya Maisha

Bima ya maisha inahesabu kwa mipango ya jadi (endowment, fedha-nyuma, ULIPs) kufuzu kwa deduction chini ya Sehemu ya 80C, kulingana na hali kwamba jumla ya uhakika ni angalau mara 10 ya malipo ya kila mwaka. Wakati bima hutoa faida ya kifo kulinda familia yako, sehemu ya akiba mara nyingi hufanya chaguzi za uwekezaji safi kutokana na gharama kubwa na mapato ya chini. mipango mingi ya jadi hutoa kurudi katika aina ya 4-6%, ambayo hushinda mfumuko wa bei ya maisha. Aidha, mapato ya chini ya fedha ni ya awali tu kama malipo ya ziada ya ziada ya fedha, ambayo ni chini ya 10% ya ulinzi wa jumla (kwa ujumla wa Aprili 2012).

Jinsi ya kuunda fedha za ruzuku - zaidi ya ushuru wa kodi

Akiba ya kodi ni tuzo ya haraka, lakini uchawi wa kweli wa kustaafu uko katika kiwanja, uwekezaji wa utaratibu, na ugawaji wa mali. Kila chombo kina jukumu tofauti katika safari ya kustaafu.

Next: Mdhamini wa amani

Fikiria mwekezaji ambaye anaanza umri wa 25, anawekeza lakh kamili ya ₹1.5 kwa mwaka katika mchanganyiko wa PPF (rudi ya 7) na ELSS (12% kurudi) na ugawaji wa 40: 60, na pia anaweka ₹ 50,000 katika NPS (rejea ya 10) zaidi ya miaka 35, kuchukua faida za mara kwa mara (kwa mfano), uwekezaji wa jumla wa lakh (₹2kh kwa mwaka) inaweza kukua kwa zaidi ya ₹ 3.5 crore - shukrani kwa kiwanja.

Usimamizi wa Mali na Usimamizi wa Hatari

Kosa la kawaida ni kuweka akiba yote ya kustaafu katika chombo kimoja. PPF na EPF hutoa utulivu lakini ukuaji mdogo - wanaweza kuendelea na mfumuko wa bei kwa muda mrefu. ELSS na NPS (sehemu ya usawa) hutoa ukuaji lakini kwa ujasiri. Njia bora ni kuunda kwingineko inayolingana na uvumilivu wako wa hatari na upeo wa wakati. Kwa mtu wa miaka 20 + kutoka kustaafu, ugawaji wa nguvu wa 70-80% katika usawa (kupitia usawa wa NPS hatua kwa hatua kwa hatua na ELSS) na 20-30% katika deni (P), kuongeza muda mrefu (FPA) inaweza kulinda mfuko wa kustaafu kwa muda mrefu wa kustaafu kwa muda mrefu (kurudisha).

Mikopo ya wafanyakazi: Fedha za bure kwa ajili ya malipo

Kama mwajiri wako inatoa NPS, mwajiri yeyote mchango hadi 10% ya mshahara (14% kwa serikali) ni deductible chini ya Sehemu ya 80CCD (2) bila kuathiri kikomo yako 80C. Hii ni akiba ya ziada ya kustaafu ambayo hupunguza mapato yako ya kodi. Vivyo hivyo, mchango wa EPF wa mwajiri (12% ya msingi) sio moja kwa moja kodi-deductible kwa mfanyakazi (ni gharama kwa mwajiri), lakini mfanyakazi bado anafaidika na ukuaji wa corpuise. Daima kuongeza mchango wa kustaafu kwa mwajiri ni fedha - kimsingi ni bure.

Mikakati ya kuongeza mapato na uwekezaji wa sekta ya

Sasa kwa kuwa unaelewa zana, hatua inayofuata ni utekelezaji. Hapa kuna mikakati inayoweza kutekelezwa ili kupunguza zaidi ya kupunguzwa kwa kodi na ukuaji wa muda mrefu.

Sehemu ya 80C na mchanganyiko wa kulia

Sehemu ya 80C inatoa ₹1.5 lakh deduction.Usijaza tu kikomo na chaguo lolote - kutenga kimkakati. Mbinu ya uwiano inaweza kuwa: ₹1.5 lakh katika PPF (msingi salama) + ELSS (ukuaji) + EPF (upande) pamoja ndani ya kikomo. Kwa mfano, ikiwa mchango wako wa EPF ni ₹ 60,000 kwa mwaka, una ₹ 90,000 kushoto.

2.Kuzuia Uzuiaji wa NPS wa ziada wa $ 50,000

Sehemu ya 80CCD (1B) hutoa punguzo la ziada la hadi ₹50,000 kwa michango ya NPS Tier I, zaidi na zaidi ya kofia ya 80C. Hii ni fursa kubwa kwa walipa kodi wowote, hasa wale walio katika mabano ya juu. Kwa mtu katika slab ya kodi ya 30%, kuwekeza ₹50,000 katika NPS isipokuwa ₹ 15,000 katika ushuru.Lakini uwekezaji yenyewe unakua ushuru hadi kustaafu.

· Mikopo ya wafanyakazi: «Masoko ya 80CCD»

Kama mwajiri wako inaruhusu michango ya NPS, kuwatia moyo kuchangia kiwango cha juu inaruhusiwa (10% ya mshahara kwa ajili ya binafsi, 14% kwa serikali). Hii inapunguza mapato yako ya kodi na hujenga corpus. Kwa mfano, kama mshahara wako ni ₹12 lakh kwa mwaka, mchango wa mwajiri wa ₹1.2 lakh kwa NPS ni kabisa kodi ya bure katika mikono yako chini ya Sehemu ya 80CCD (2).

4. kutumia ELSS kwa ukuaji na short-in Lock

ELSS inatoa faida ya ukwasi baada ya miaka 3, lakini kwa kustaafu, unapaswa si kutibu kama chombo cha muda mfupi. Badala yake, kutumia ELSS kama gari la kukusanya yatokanayo ya usawa wa muda mrefu. Unaweza kuanza SIP ya ELSS na baada ya miaka 3, una kwingineko ya vitengo ambavyo sasa ni kioevu. Unaweza kisha kukomboa na kuwekeza katika mfuko wa usawa wa kawaida (hakuna lock-katika, lakini hakuna ushuru tena) au tu kuendelea kushikilia. ufunguo ni kuondoa kiwango cha fedha kwa ajili ya mapato yasiyo ya kodi ya muda mrefu, kwa ajili ya ushuru wa kodi ya hisa, kwa ajili ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya 1 kwa mwaka wa kodi ya hisa, kwa ajili ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya hisa ya 1 (E.

Mfuko wa Utoaji wa Fedha (VPF) kwa ajili ya Ulipaji wa Madeni ya Nje

Kama wewe ni mwanachama wa EPF na unataka kufinya zaidi deni kwa kiwango sawa cha riba, tumia VPF. Unaweza kuchangia asilimia yoyote ya mshahara wako wa msingi (chini ya sera ya mwajiri wako) kwa VPF, na inapata kiwango sawa cha riba ya EPF. Mchango unahitimu chini ya Sehemu ya 80C. Hii ni muhimu hasa kwa wawekezaji wa kihafidhina ambao tayari wameondoa PPF na wanataka ukusanyaji wa madeni ya ziada ya kodi. Hata hivyo, kumbuka kwamba EPF +PF pamoja ina lockin-V hadi kustaafu (isipokuwa kwa ajili ya kuondoa kwa ajili ya dharura), ili uweze kupata mali nyingine za fedha.

(ii) Kuratibu shughuli za Serikali za Mitaa kwa kuzingatia Sheria ya Kodi ya Mapato

Kwa kuwa kuanzishwa kwa utawala mpya wa kodi ( viwango vya chini lakini hakuna kupunguzwa), walipa kodi wengi wanakabiliwa na chaguo. Kama wewe kuchagua utawala mpya, uwekezaji wa kuokoa kodi chini ya 80C, 80CCD (1B), nk, kutoa faida yoyote. Kwa mtu wa kipato cha juu katika utawala wa zamani, deductions ni kubwa thamani. Kwa mapato ya chini (chini ya ₹ 7.5 7.5 mapato ya kodi), serikali mpya na mapato yake inaweza kuwa bora.

Kuanzisha Mipango ya Uwekezaji wa Mapema na Matumizi ya Mfumo (SIPs)

Sababu kubwa katika ukubwa wa kustaafu ni wakati, si kiwango cha kurudi. Kuanzia saa 25 dhidi ya 35 inaweza mara mbili au mara tatu corpus yako ya mwisho kwa sababu ya kiwanja. Tumia SIPs kwa ELSS na michango ya mara kwa mara kwa PPF / NPS kwa instil nidhamu. Kumiliki uwekezaji kuhakikisha kamwe miss mwezi. Kwa mfano, kuanzisha auto-debit ya kila mwezi ya ₹ 5,000 katika mfuko wa ELSS na ₹ 4,000 katika NPS kwa mwaka, utakuwa umewekeza kwa urahisi katika EL-5000 na £ 85,000 katika NSS, pamoja na £ 85,000.

Makosa ya kawaida na jinsi ya kuepuka

Hata kwa nia bora, wawekezaji wengi wa India wanaanguka katika mitego ambayo hupunguza ufanisi wa uwekezaji wa kustaafu.

  • Kutoa akiba ya kodi kama lengo kuu:[FLT:] Watu wengine huchukulia uwekezaji kwa msingi wa ukwepaji kodi bila kuzingatia mapato ya muda mrefu.Kwa mfano, kununua sera ya bima ya chini ili kuokoa kodi inaweza kukufungia katika mapato duni. Daima kutathmini kurudi kwa kodi baada ya mfumuko wa bei.
  • PPF na EPF ni salama, lakini utegemezi juu yao unaweza kusababisha corpus ambayo inashindwa kushinda mfumuko wa bei. kihistoria, PPF kurudi kwa 7-8% ni vigumu juu ya mfumuko wa bei, na kuacha ukuaji mdogo wa kweli.
  • [FLT:]Kutopata ushuru wa NPS:[FLT:]] Wakati wa kustaafu, 40% ya vyeti vya NPS lazima vitumiwe kununua annuity, na mapato ya mwaka ni kodi kama kwa slab mapato yako. Hii inaweza kuunda dhima ya kodi katika kustaafu. Mpango kwa kuwa na mseto katika vyombo vingine vinavyotoa mapato ya kodi ya kodi, kama vile PPF au ELSS (soldally strategically).
  • Si kupitia kwingineko kila mwaka:[FLT:] Sheria za Kodi zinabadilika, viwango vya riba vinabadilika, na hali yako ya kifedha inabadilika. Tathmini kwingineko yako ya kustaafu kila mwaka. Ugawaji wa mali sawa, kuongeza michango na kuongezeka kwa mshahara, na kubadili fedha ikiwa utendaji ni duni.
  • Kuondoa mapema:[FLT:] PPF na EPF huruhusu uondoaji wa sehemu kwa madhumuni maalum kama elimu au makazi.Wakati uondoaji huu sio makosa kwa se, hupunguza corpus ambayo vinginevyo ingeunganisha. Jaribu kupunguza uondoaji kwa dharura za kweli na kudumisha akiba nyingine kwa gharama zilizopangwa.

Kuweka Yote Pamoja: Mpango wa Kurejesha Mfano

Hebu tuonyeshe mpango halisi wa mtaalamu wa salaried mwenye umri wa miaka 30 anayepata ₹ 12 kwa mwaka, katika utawala wa zamani wa kodi, na lengo la kustaafu katika 60.

  • EPF: Mshahara wa msingi wa mshahara ₹ 50,000 kwa mwezi. mchango wa mfanyakazi wa 12% = ₹6,000 kwa mwezi = ₹ 72,000 kwa mwaka.
  • PPF: Fungua akaunti na kuchangia ₹ 50,000 kwa mwaka (lumpsum au katika instalments 12). Pia huhitimu chini ya 80C.
  • ELSS: Kuanza SIP kila mwezi ya ₹ 3,000 = ₹ 36,000 kwa mwaka.Kutangaza chini ya 80C.
  • NPS (Tier I): Kuchangia ₹4,000 kwa mwezi = ₹48,000 kwa mwaka.Hii inashughulikia ₹48,000 chini ya 80CCD(1) ndani ya kikomo cha 80C. Lakini tayari tuna ₹ 72,000 +₹36,000 = ₹1,58,000 kutoka vyanzo vingine, zaidi ya 80C kikomo. Kwa hivyo tunahitaji kurekebisha. suluhisho: Kupunguza PPF hadi ₹ 30,000, ₹ 36,000, EPF kwa ₹ 78,000, jumla 80C = 1,38,000
  • Kama mwajiri inatoa NPS, kusema 10% ya mshahara = ₹1,20,000 kwa mwaka. chini ya 80CCD (2), hii ni kikamilifu deductible, kuokoa nyingine ₹36,000 katika kodi. hivyo jumla ya deduction uwezo inakuwa ₹3,20,000.

Zaidi ya miaka 30, kuchukua EPF kwa 8%, PPF kwa 7%, ELSS katika 12%, NPS kwa 10% ( Wastani wa Uzito), corpus katika umri wa 60 itakuwa takriban ₹2.5-3 crore (makisio ya kihafidhina). Hii hutoa mapato mazuri ya kila mwezi katika kustaafu, hasa ikiwa ni pamoja na annuity kutoka NPS na uondoaji wa sehemu kutoka PPF / EPF.

← Previous Story UCHAMBUZI: Leo, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho, kesho

Kujenga corpus ya kustaafu nchini India sio siri - ni suala la uwekezaji thabiti, ufanisi wa kodi. Vyombo vilivyotolewa chini ya sheria za kodi za India zimeundwa kuhamasisha akiba ya muda mrefu, na wanafanya kazi kwa uzuri wakati wa kutumiwa vizuri. Mchanganyiko wa akiba ya kodi ya haraka, ukuaji wa kiwanja, na ugawaji wa mali ya kimkakati unaweza kugeuka uwekezaji wa kila mwaka kuwa ya kawaida ya kiota cha kuku.Usisubiri mshahara wa juu au hali ya soko la "kamili".

[TD="width: 456"] [FONT=&](2)[/FONT][FONT=&]Bila kuathiri masharti ya kifungu kidogo (1) cha kifungu hiki, Tume itakuwa na mamlaka ya kuajiri mtaalamu yeyote kwa ajili ya shughuli maalumu au kwa muda mfupi.[/FONT] [FONT=&](3)[/FONT][FONT=&]Tume itawalipa mishahara na posho wafanyakazi wake kadri itakavyoamua mara kwa mara. [/FONT][/TD]