理解消费者金融的正当程序

消费者在金融上遇到爭議 — — 不管是有爭議的信用卡收費、意外的贷款违约、收費錯誤或收債官司 — — 法定的 正当程序 原则是关键保障。 以美國憲法第五和第十四修正案為根基,正当程序要求政府(或政府授权下的任何私人实体)可以剥夺一個人的生命、自由或財產,它必须遵守公平的程序。 在金融领域,这意味着消费者必须充分注意到任何不利行為,并有切实的機會做出回應和自我辯護。

正当程序并不是一刀切的规则;其具体要求因背景不同而不同。 在金融爭議中,利益往往涉及財產權 — — 錢、信用、帳戶、或取得住房或就业的能力。 沒有正当程序保障,消费者可能會受到銀行、信用局、收債者甚至政府机构的任意決定。 這篇文章探讨了正当程序如何保護消费者,如何执行,以及个人可以采取哪些实际步骤维护自己的权利。

正当程序的宪法基礎

該條款有兩種不同的部分:一是關注决策程序公平性的程序正当程序,二是關注某些基本權利不受政府干涉的。 一是消費金融爭議, 程序正当程序是首要重點, 但當法律或規定任意侵犯經濟權利時, 也有可能產生实质性的正当程序。

最高法院制定了一套灵活的框架,以确定在特定情况下应当采取什么程序。 在 Mathews诉Eldridge[ (1976年)一案中,法院提出了三项平衡因素:(1) 政府行动影响到私人利益;(2) 通过所使用的程序错误地剥夺私人利益的风险;以及额外或替代程序保障的可能价值;(3) 政府利益,包括额外程序将带来的财政和行政负担。 这种平衡考量常常适用于涉及政府福利终止的案件,但也影响到法院在私人实体充当政府代管人的消费背景下如何评估适当程序,例如,在收债者利用国家法院程序来加薪的情况下。

歷史根據:戈德伯格诉凱利案和福利背景

具有里程碑意义的正当程序裁判之一,Goldberg诉Kelly(1970年),认为政府在终止福利福利之前,必须向接受者提供证据听证会,虽然该案涉及公共援助,但其推理直接适用于金融纠纷。法院认识到,对于依赖福利的个人,终止福利可能是灾难性的,因此,在终止福利之前举行听证会是防止错误的剥夺的必要条件。这一原则已扩展到其他情形,包括消费者信贷和收债,因为丧失银行账户、信用分数或家園可能产生毁灭性后果。法院自此要求发出有意义的通知,并在某些金融损害发生之前或之后立即举行听证会。

特定金融爭議的正当程序

信用報告錯誤與 FCRA 保護

公平信用報告法 是關鍵的聯邦法例之一, 實施了消费者金融的正当程序原则。 公平信用報告法要求信用報告机构遵循合理的程序, 以确保消费者報告的尽可能准确。 當消费者在信用報告上對某項有爭議時, 信用報告必須在30天内重新調查, 并通知信息提供者。 提供者必須先調查並報復。 如果信息不准确, 必須改正或刪除。

這種程序使消费者有特定且可执行的權利,可以對不准确的信息提出质疑,即核心的正当程序保障。 反暴力法也允許消费者就疏忽或故意的違法行为提出诉讼。 例如,如果反暴力法不重新調查或忽略錯誤的證據,消费者可能有权获得实际的損失、法定的損失和律師費用。 法律补救可以确保被听取的權利有牙齒。

除了重新調查,FCRA要求CRA在以信用報告(例如贷款拒付或更高的利率)為基礎采取不利行動時,向消费者提供书面解釋。 消费者必須收到提供CRA的名稱、地址和電話號碼。 透明性讓消费者可以確認信息是否准确,必要时可以發起爭議。 沒有此通知,消费者就無法知道錯誤或改正錯誤。

實際步態: 爭論您的信用報告有錯誤

行使《反种族歧视法》规定的正当程序:

  • 由於每年的信用報告,
  • 找出任何不正確的賬戶、 逾期付款或公開記錄。
  • 寫一封爭議信給提供報告的 CRA 。 包括證件副本( 不是原件) , 並保留您的信件記錄 。
  • 資訊與資訊資訊部會將您的爭議轉告給資料提供者( 例如信用卡公司或收集機構) 。
  • 如果爭議未解決, 您可以在您的檔案中加入一個爭議表單( 100 字或更小) , 以加入未來的報告 。
  • 或向 聯邦貿易委員會或 消费者財政保護局提出控告。

收债和公平收债做法法

公平收債法 使客戶有權藉由正当程序保護,防止不良的收債做法。在FDCPA之前,收債者可以威脅、騷擾或誤用欠款,使消费者沒有機會對債務的有效性提出质疑。FDCPA要求收債者在第一次與消费者聯繫后5天內發出一份书面的[ 驗證通知[。這份通知必須包括債務的金额、原始债权人的名字以及消费者有权在30天內爭論債務的聲明。如果收債者在书面中與債務爭論,那就必須停止收債工作,直到它提供債務的確認證。

這種程序保障是最重要的正当程序:通知、申述機會和中立的核查要求。 如果收債者不遵守,例如,在爭議之后继续追索,或者在沒有适当核实的情况下提起诉讼,那么客戶可以控告实际的損失、高达1000美元的法定損失和律師費。 私人的訴求權有力地刺激了收債者遵循公平的程序。

銀行帳戶冻结和垃圾

最高法院在[Fuentes诉Shevin[(1972年)中,推翻了允许不事先通知或不审讯扣押财产的州立法,裁定即使是临时剥夺财产,也必须在正当程序之前。 判决后扣押通常需要法院命令和通知债务人,但有些州有违反正当程序的程序,例如,不立即通知冻结账户或免除某些资金冻结。 消费者应当知道自己有要求豁免的权利(例如,社会保障福利、失业保险),而豁免不能不通知就扣押。如果在不适当通知的情况下实行冻结,消费者可以向法院质疑此诉讼。

学生贷款和政府福利

聯邦學生贷款的收納,包括工資扣稅和退稅,要求政府提供通知和機會,在行動前對犯罪提出質疑。 高等教育法規定,教育部必須發送一份打算扣稅的通知,讓借款人要求听证。 相關的,社保局在抵還多付的補償福利前,必須提供通知。 這些行政正当程序要求符合宪法的通知原则和申請機會。

违反正当程序的补救措施

金融機構或機構若不提供合法程序, 消费者可使用數種法律途径。

  • 依據聯邦法例(FCRA、FDCPA、贷款真相法案等), 單方訴求, 包括實際、法定及懲罰性損失,
  • 許多使用者(例如:一個信用局系統性地不調查爭議)受到侵犯,
  • 管制局向联邦警察局、公平贸易委员会或州檢署長提出 控告,可能會有执法、罚款和退款。
  • 禁止性减免 停止目前的违规事件,例如法院命令取消不准确的信用列表或停止收債者的騷擾。

需要指出的是,《宪法》的正当程序保障只直接适用于政府行为者,然而,很多私人金融实体都受包含正当程序原则的法规的制约,在某些情况下,政府可以因授权私人行为而承担责任,这种行为剥夺了消费者的正当程序(,例如,),而州法院允许单方面扣押。

常见的陷阱和如何避免它們

人們也常在網路上發表「網路上」的訊息,

  • 許多爭議視窗短於30天(信用報告爭議,
  • 人們應該收集帳號、付款記錄、警方報告(指身份盜竊)以及任何信件。
  • 忽略法院傳票:[ 如果收債人告你和你沒有回應, 可以做出缺席判决, 失去你的辯護權。 在规定的時間框架(通常是20-30天)內應應應訴, 就能保持你應當程序權。
  • 某些州提供比聯邦法律更強的程序性保護, 例如更長的爭議期或附加的免費。 消费者應該檢查他們的州內的消费者保护法。

數位金融的正当程序的未來

金融交易越來越上線,傳統的正当程序机制就面临新的挑戰。銀行和信用評分公司使用的算法和自动决策系統可能會犯難於發覺或爭論的錯誤。例如,機學模式可能否定以不透明於消费者的預測因素为基础的贷款。 消费者的支持者認為,正当程序要求[ 合理性[ —— 理解作出決定的原因的能力,以及人權審判。 拟议的一些联邦和州法案(例如,算法)旨在要求影响消费者的自動决策的影响评估和透明度。

另一新领域是使用仲裁条款來放棄在法庭上的訴求權。 仲裁固然不是否定正当程序,但强制的、有约束力的仲裁和集体诉讼豁免可以有效地使消费者失去對系統性違法的辯論能力。 金融法局已探索了限制消费金融合同中此類条款的规则。 消费者在簽署前要仔细讀取任何仲裁协议,并考虑是否放棄重要的程序權。

結論: 藉由知識而增强能力

正当程序不只是一個憲法抽象的事物,它是一個實際的盾牌,可以保護客戶不受任意和不公平的金融行動的侵害。 了解所必须遵循的程序、可用的法律补救办法以及當爭議發生時要采取的步骤,人們就可以自信地捍卫自己的权利。不管你處理的是信用報告錯誤、騷擾債務收購者或不法的銀行冻结,你都記得自己有權得到通知和公平聽證。法律是站在你這邊的,但只有你使用它,法律才是在你這邊的。

任何金融爭議中, 都得擁有最強的資源。 擁有資訊的你才能獲得資訊。