نشانه گذاری فرآیند پیشگیری در حفاظت از حقوق مصرف کنندگان در جمع آوری بدهی

درک فرآیند در جمع آوری بدهی

شیوه های جمع آوری بدهی برای دهه ها یک نقطه عطف در حفاظت از مصرف کنندگان بوده است، در حالی که طلبکاران حقوق قانونی برای بازیابی پول دارند، این حقوق باید در برابر حق اساسی مصرف کننده در درمان عادلانه تحت قانون متعادل باشد. اصل حفاظت از بدهی های جعلی، و یا به این معنی است که این مجموعه حقوقی را بررسی می کند.

چه روندی در یک حس حقوقی وجود دارد؟

در هسته آن، فرایند قانونی تضمین ریشه در پنجم و چهاردهم [۱] اصلاحات قانون اساسی ایالات متحده دارد، دولت نیاز دارد و در بسیاری از زمینه ها، نهادهای خصوصی که تحت رنگ قانون عمل می کنند، باید قبل از محروم کردن فرد زندگی، آزادی یا اموال، رویه های منصفانه را دنبال کنند.

توجه به این معنی است که مصرف کننده باید از بدهی، مقدار بدهکار، هویت اعتباریor مطلع شود و مراحلی که برای جمع آوری آن انجام می شود، فرصت شنیده شود به این معنی است که مصرف کننده باید شانس معنی دار برای مقابله با بدهی، شواهد فعلی یا مذاکره در مورد یک قطعنامه قبل از هر اقدام نامطلوب - مانند یک شکایت، دستمزد، دستمزد، وام یا گزارش آسیب های اعتباری - داشته باشد.

بنیاد قانون اساسی

اگرچه جمع آوری بدهی خصوصی بازیگران دولتی نیستند، اما قوانین فدرال و ایالتی شامل اصول فرآیند بدهی در قانون جمع آوری بدهی است.قانون مجموعه بدهی منصفانه (FDCPA) قانون اولیه فدرال است که این هنجارها را با ممنوع کردن سوء استفاده، فریبنده و ناعادلانه اعمال می کند، قوانین دولتی اغلب منعکس کننده یا گسترش این حفاظت ها هستند، و این موارد مستلزم آن است که دادخواست جمع آوری شده در محل مناسب مصرف کنندگان و روند دریافت کافی است.

نقش فرآیند در مجموعه بدهی های مدرن

جمع آوری بدهی یک صنعت چند میلیارد دلاری است که هر ساله میلیون ها آمریکایی را به اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB)، حدود یک نفر از سه بزرگسال در جمع آوری بدهی دارند و در هر زمان که دارای سهام بالا باشد، عدم وجود روند ناشی از آن می تواند منجر به آسیب جدی شود: دادخواست های نادرست، گزارش اعتبار نادرست و حتی دستمزد غیرقانونی.

هنگامی که یک جمع آوری بدهی شروع به رسیدگی های قانونی می کند، باید به قوانین سختگیرانه رویه پایبند باشند، به عنوان مثال، جمع کننده باید کت و شلوار را در شهرستان که در آن مصرف کننده زندگی می کند یا قرارداد را امضا می کند، ارسال کند و یا قرارداد را امضا کند، مصرف کننده باید شخصاً با احضار و شکایت خدمت کند. A قضاوت پیش فرض نمی تواند وارد شود مگر اینکه مصرف کننده به درستی مطلع شده و پاسخ به این مراحل را ندهد.

توسعه و نقض حقوق

یکی از قوی ترین ابزارهای فرآیند برای مصرف کنندگان حق تأیید بدهی است. تحت FDCPA، پس از دریافت درخواست کتبی از مصرف کننده در عرض 30 روز ارتباطات اولیه، جمع آوری کننده باید فعالیت های جمع آوری را متوقف کند تا تأیید بدهی را فراهم کند، این شامل یک کپی از قرارداد اصلی، بیانیه های مورد نظر و اثبات اینکه جمع آوری کننده حق جمع آوری این امر را دارد که اثبات کند که این اقدام معتبر است.

اعلان های معتبر و پنجره 30 روزه

ظرف پنج روز از اولین تماس با مصرف کننده، یک جمع کننده بدهی باید یک اطلاع نامه کتبی ارسال کند که شامل مقدار بدهی، نام اعتبار دهنده اصلی، و یک بیانیه که مصرف کننده 30 روز برای بحث در مورد بدهی در نوشتن است، این اطلاع یک سنگ بنای فرایند است، زیرا مصرف کننده حقوق آنها را مطلع می کند و مکانیسم تأیید را تحریک می کند.

حفاظت قانونی که فرآیند سود اجباری

چندین قانون فدرال در کنسرت کار می کنند تا اطمینان حاصل شود که فرآیند به علت آن نه تنها یک ایده آل نظری بلکه یک واقعیت قابل اجرا برای مصرف کنندگانی است که با جمع آوری بدهی مواجه هستند.

قانون مجموعه بدهی منصفانه (FDCPA)

در سال 1977، FDCPA قانون اولیه فدرال است که جمع آوری کنندگان بدهی را از استفاده از شیوه های سوء استفاده، ناعادلانه یا فریبنده منع می کند.

ممنوعیت آزار، سرکوب یا سوء استفاده، مانند تماس های مکرر تلفنی، تهدید خشونت یا استفاده از زبان های طرفداری.
نیاز به افشای هویت جمع آوری کننده بدهی و این واقعیت که هر گونه اطلاعات به دست آمده برای جمع آوری بدهی استفاده می شود.
محدودیت های تماس با مصرف کنندگان در زمان های ناخوشایند (قبل از 8 صبح یا بعد از 9 بعد از ظهر) یا در محل کار اگر کارفرما آن را ممنوع کند.
ممنوعیت نمایندگی های نادرست یا گمراه کننده، از جمله اشاره به اینکه جمع آوری کننده یک وکیل است یا این اقدام قانونی انجام شده است.
نیاز به افتخار یک درخواست توقف و تصمیم گیری در نوشتن، پس از آن جمع آوری کننده تنها می تواند با مصرف کننده تماس بگیرد تا درخواست یا اطلاع از اقدامات حقوقی خاص را تایید کند.

نقض FDCPA می تواند منجر به خسارت های واقعی، خسارت های قانونی تا 1000 دلار، و هزینه های وکیل مهم تر از همه، FDCPA به مصرف کنندگان برای شکایت در دادگاه ایالتی یا فدرال، به آنها یک مکانیسم مستقیم برای اجرای حقوق فرآیند خود را.

قانون گزارش اعتبار منصفانه (FCRA)

جمع آوری بدهی به گزارش اعتبار نزدیک است. FCRA بر چگونگی اداره گزارش های مصرف کننده (CRAs) اطلاعات اعتباری را اداره می کند. تحت FCRA، یک جمع کننده بدهی که بدهی را به CRA گزارش می دهد باید اطمینان حاصل کند که اطلاعات دقیق است.اگر مصرف کننده با دقت بدهی مواجه شود، جمع آوری کننده باید هر گونه خطا را در عرض 30 روز بررسی و تصحیح کند تا بتواند اطلاعات نادرست را به دلیل آسیب رساندن به این روند اعتباری مصرف کننده منجر کند.

قوانین جمع آوری بدهی دولتی

بسیاری از ایالت ها دارای قوانین جمع آوری بدهی خود هستند که فراتر از FDCPA می روند، به عنوان مثال، قانون جمع آوری بدهی منصفانه روزنبرگ کالیفرنیا (FLT:0) طلبکاران بومی را پوشش می دهد [به عنوان مثال، نه فقط جمع آوری کنندگان شخص ثالث] - و برای آسیب های قابل اشتعال برای نقض عمدی فراهم می کند.

گام های عملی برای مصرف کنندگان به حقوق فرآیند Assert

دانش حقوق فرآیند بدون اقدام مصرف کنندگانی که با جمع آوری بدهی مواجه هستند، باید گام های زیر را برای محافظت از خود بردارند:

درخواست اعتبار بدهی در نوشتن ارسال نامه گواهی در عرض 30 روز از اولین تماس جمع آوری کننده، نگه داشتن یک کپی و دریافت تحویل، این فعالیت جمع آوری را متوقف می کند تا جمع آوری کننده اثبات بدهی.
ثبت نام از تمام ارتباطات را نگه دارید.[۱۰] تاریخ یادداشت، زمان، نام و محتوای تماس ها اگر به طور قانونی مجاز باشد (دولت های رضایت یک طرف اجازه ضبط را می دهند) این اسناد می تواند در اثبات نقض FDCPA حیاتی باشد.
گزارش های اعتباری خود را بررسی کنید گزارش رایگان از سالانه گزارش.com دریافت کنید، اگر جمع آوری کننده آن را به عنوان "بی طرف مصرف کننده" مشخص نکرده است، ممکن است یک نقض جداگانه FCRA باشد.
تخفیف به هر احضاریه دعوی اگر شما مورد شکایت قرار گرفته اند، شما باید پاسخ در مهلت (معمولا 20 تا 30 روز) را ارسال کنید و پاسخ ندهید که می تواند منجر به قضاوت پیش فرض شود، به طور موثر دور زدن روند بدهی، حتی اگر شما فکر می کنید بدهکار هستید، پاسخ به شما یک فرصت برای مذاکره یا دفاع از دفاع است.
با یک وکیل مصرف کننده مشورت کنید.[۱۰] بسیاری از وکلای مدافع مصرف کننده مشاوره های اولیه رایگان ارائه می دهند. FDCPA هزینه های وکیل را فراهم می کند، بنابراین وکلا اغلب این موارد را در مورد پذیرش دریافت می کنند. یک وکیل می تواند به شما کمک کند تا شکایت را با CFPB ارسال کنید یا از جمع آوری کننده برای نقض شکایت کنید.

عواقب نقض فرآیند در جمع آوری بدهی

هنگامی که جمع آوری کنندگان بدهی فرآیند را نادیده می گیرند، عواقب می تواند برای مصرف کننده و جمع آوری کننده شدید باشد، فوری ترین آسیب یک قضاوت پیش فرض غلط است. قضاوت می تواند منجر به افزایش دستمزد، حساب بانکی و دروغ در اموال شود - همه بدون مصرف کننده که روز خود را در نمرات اعتباری دادگاه داشته باشد، می تواند با ۱۰۰ امتیاز یا بیشتر، مسکن، و قرض گرفتن آینده کاهش یابد.

برای جمع آوری کنندگان، مجازات ها قابل توجه هستند.دادگاه ها خسارت قابل توجهی برای نقض FDCPA اعطا کرده اند.در Marks v. Ocwen وام گیرندگان [به گفته می رسد FLT:1]، یک حل و فصل بدهی کلاس منجر به بیش از 20 میلیون دلار در تسکین، فراتر از مجازات های مالی نادرست، CFPB دارای مجوز اجرای قوانین و توقف فعالیت های قانونی، حتی مجازات عمده خریدار، و تکرار مالیات بر روی جمع آوری شده است.

مفاهیم اخلاقی برای صنعت

از دیدگاه تجاری، احترام به فرآیند حقوقی فقط یک تعهد قانونی نیست - این یک مزیت استراتژیک است. جمع آوری کنندگان که قوانین را دنبال می کنند اعتماد را با مصرف کنندگان، کاهش هزینه های دادرسی و جلوگیری از نظارت قانونی است که صنعت جمع آوری بدهی به طور فزاینده ای به سمت مدل های انطباق محور حرکت کرده است، سرمایه گذاری در تکنولوژی برای اطمینان از اینکه اعتبار ارسال شده است، اختلافات ردیابی شده و شکایت تنها با اسناد اعتباری که از طریق سبد سهام احتمالی و آسیب های احتمالی رد می شود.

افسانه های رایج در مورد فرآیند در جمع آوری بدهی

اطلاعات غلط اغلب مانع از ادعای مصرف کنندگان در مورد حقوق آنها می شود، در اینجا سه افسانه مداوم وجود دارد:

Myth: اگر من جمع آوری را نادیده بگیرم، آنها دور می شوند.[۱۰] در واقع، نادیده گرفتن یک جمع کننده بدهی می تواند منجر به قضاوت پیش فرض شود.

من نمی توانم بدهی را اگر قبلا پرداخت کردم، مورد بحث قرار دهم.[۱۰] پرداخت جزئی می تواند مقررات محدودیت ها را در برخی از کشورها مجدداً راه اندازی کند، اما حق شما برای اختلاف در اعتبار بدهی را از بین نمی برد.

[مث]: همه جمع آوری کنندگان بدهی یکسان هستند و فرایند رسیدگی فقط یک رسمی است.[۱۰] در واقع، قانون بین طلبکاران اصلی (که ممکن است تحت پوشش FDCPA در برخی از ایالت ها قرار نگرفته باشد) و جمع آوری کنندگان شخص ثالث متفاوت است، اما هر مصرف کننده حق دارد قبل از ورود به دادگاه شنیده شود.

روند تنظیم مقررات و آینده از فرآیند در جمع آوری بدهی

چشم انداز نظارتی همچنان در حال تکامل است.در سال 2021، CFPB یک قانون نهایی را تحت FDCPA صادر کرد که الزامات افشای را برای بدهی های زمان بر کاهش می دهد و به جمع کنندگان نیاز دارد تا به طور دقیق تری از بدهی را ارائه دهند.این قانون با اطمینان از اینکه مصرف کنندگان دقیقا می دانند که چگونه یک بدهی محاسبه شده و آیا هنوز قابل اجرا است.

قانونگذاران دولتی نیز فعال هستند. چندین ایالت قوانینی را تصویب کرده اند که نرخ بهره را محدود می کنند که می تواند به قضاوت اعمال شود، درصد های دستمزد را محدود کند و نیاز به جمع آوری کنندگان برای ارائه اطلاعیه های معتبر و ساده زبان، این تلاش ها نشان دهنده یک شناخت رو به رشد است که فرآیند به عنوان یک مفهوم استاتیک نیست - آن باید با چالش های جدید مانند ارتباطات دیجیتال، سرقت و افزایش حجم بدهی های فروش شده توسط خریداران ثالث سازگار شود.

نتیجه گیری: نقش غیر قابل انکار در فرآیند Due

فرآیند مدیریت فقط یک تکنیک قانونی نیست؛ پایه عدالت در جمع آوری بدهی است، تضمین می کند که مصرف کنندگان به عنوان افراد با حقوق رفتار می شوند، نه به عنوان اعداد در یک ترازنامه، با نیاز به اطلاع، تأیید و فرصتی برای شنیده شدن، روند جلوگیری از استفاده از مزایای ضعیف و حفظ اعتماد در سیستم مالی مصرف کننده که درک این اعتماد به نفس جمع آوری، نه تنها می تواند منافع برای جمع آوری و نه تنها از مزایای استفاده از جمع آوری و عدالت، بلکه جلوگیری از آن است.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد حقوق خاص خود، از [FLT:] یا منابع جمع آوری بدهی اداره امور مالی برای قوانین خاص دولتی، با دفتر دادستان عمومی خود مشورت کنید: روند به خاطر اطمینان از آن است که آن را معتبر است.