Table of Contents
مقدمه: نقش دولت در ایجاد توانایی مالی
سواد مالی دیگر لوکس نیست - یک مهارت اساسی است که توانایی فرد برای مدیریت بدهی، صرفه جویی، سرمایه گذاری عاقلانه و هدایت یک اقتصاد به طور فزاینده پیچیده است. ادارات دولتی در سراسر ایالات متحده به رسمیت شناخته اند که آموزش مالی یک خوب عمومی است، که می تواند فقر، بهبود نمرات اعتباری، و وابستگی پایین تر به خدمات مالی شکارچیان.
این ابتکارات به طور گسترده ای در حوزه و طراحی متفاوت است، منعکس کننده تفاوت در بودجه های دولتی، اولویت های سیاسی و نیازهای جمعیتی است، با این حال یک موضوع مشترک از طریق موفق ترین برنامه ها اجرا می شود: آنها پایدار، قابل اندازه گیری و متناسب با جوامعی که آنها خدمت می کنند، این مقاله رویکرد کلیدی را بررسی می کند بخش های دولتی برای ترویج سواد مالی، چالش هایی که آنها با آن مواجه هستند، و فرصت های نوظهور که می توانند توانایی مالی برای همه شهروندان را تقویت کنند.
ستون های استراتژیک ابتکارهای سواد مالی دولتی-Led Financial Initiatives
ادارات دولتی معمولاً تلاش های سواد مالی خود را در حدود سه ستون اصلی سازماندهی می کنند: آموزش رسمی، آگاهی عمومی و توسعه هدفمند.هر ستون به مرحله متفاوتی از زندگی و سطح متفاوتی از پیچیدگی مالی، از آموزش اصول پس انداز برای کمک به بزرگسالان برای مدیریت درآمد بازنشستگی.
ادغام برنامه درسی در K-12 Education
یکی از موثرترین استراتژی های بلند مدت، جاسازی سواد مالی در برنامه های درسی مدارس عمومی است. [۲۰] بیش از ۲۵ ایالت نیاز به یک دوره مالی شخصی مستقل برای فارغ التحصیلی دبیرستان دارند، با توجه به Jump $tart Alliance این دوره های اعتباری را پوشش می دهد، و بسیاری از متخصصان را می دهد.
کشورهایی مانند میسوری، ویرجینیا و آلاباما دارای الزامات فارغ التحصیلی هستند که حداقل یک ترم سواد مالی را در این ایالت ها تصویب می کنند، توسعه برنامه درسی اغلب توسط بخش دولتی آموزش و پرورش در همکاری با دفتر خزانه داری دولتی یا آژانس حفاظت از مصرف کننده نظارت می کند. معلمان توسعه حرفه ای را از طریق همکاری با سازمان هایی مانند [F1] آموزش و پرورش مالی [F] تضمین می کند.
فراتر از دبیرستان، برخی از کشورها مفاهیم مالی را به نمرات قبلی ادغام می کنند.برای مثال، استانداردهای سواد مالی یوتا در مدرسه ابتدایی شروع می شود، با استفاده از بازی ها و مشکلات داستانی برای آموزش تفاوت بین نیازها و خواسته ها.این رویکرد داربست به دانش آموزان کمک می کند تا عادت های مالی را به تدریج، کاهش احتمال اشتباهات پر هزینه در بزرگسالی.
آموزش مالی بزرگسالان و نیروی کار
ادارات دولتی همچنین بزرگسالان را هدف قرار می دهند - به ویژه کسانی که بین مشاغل، بازگشت به مدرسه یا ورود به نیروی کار برای اولین بار سازمان های توسعه نیروی کار، که اغلب در بخش های کار دولتی قرار دارند، آموزش مالی را به عنوان بخشی از برنامه های آموزش شغلی ارائه می دهند، شامل چگونگی مقایسه مزایای شغلی، مدیریت بازپرداخت وام دانشجویی و جلوگیری از پرداخت دستمزد می شود.
بسیاری از دولت ها تلاش های آموزش مالی بزرگسالان را به سمت جمعیت های خاص هدایت می کنند: فعالان سابق در ورود به جامعه، جانبازان نظامی، والدین تک و کارگران مسن تر در معرض خطر تقلب قرار می گیرند. اداره حمایت مالی غیر منتظره [FLT3] ابزارهای تحقیقاتی پشتیبانی شده را فراهم می کند که سازمان های دولتی می توانند آن را با هدایت کنند، مانند هدایت هزینه های وام دهندگان و پرداخت های غیر منتظره.
آگاهی عمومی و قضاوت های رفتاری
ادارات دولتی به طور منظم کمپین های آگاهی عمومی را برای ترویج رفتارهای مالی کلیدی، مانند چک کردن گزارش های اعتباری، استفاده از حساب های پس انداز بازنشستگی، یا اجتناب از وام های با هزینه بالا، این کمپین ها از ترکیبی از رسانه های سنتی - رادیو، بیلبوردها و اعلام خدمات عمومی - و کانال های دیجیتال مانند رسانه های اجتماعی و خبرنامه های ایمیل استفاده می کنند.
اقتصاد رفتاری بسیاری از ابتکارات دولتی را تحت تاثیر قرار داده است، به عنوان مثال، دفتر قدرت اقتصادی ماساچوست حمایت از کمپین دولتی "529 روز" برای تشویق خانواده ها برای باز کردن حساب های پس انداز کالج به طور مشابه، ایلینوی آن را جفت (FLT:0) دولت خزانه داری [LT:2] [F:2] با ساکنان خودکار صرفه جویی در زمان بارگذاری مالیات های کوچک از عوامل مالی.
مدل های مشارکتی: مشارکت عمومی خصوصی و توسعه اجتماعی
هیچ بخش دولتی نمی تواند آموزش مالی را در مقیاس ارائه دهد.برنامه های موفق بر مشارکت با بانک ها، اتحادیه های اعتباری، غیر انتفاعی و سازمان های جامعه که در حال حاضر اعتماد در جمعیت هدف دارند، تکیه می کنند.
نقش موسسات مالی و غیر انتفاعی
بانک ها و اتحادیه های اعتباری اغلب کارگاه های مالی میزبان با آژانس های دولتی را ارائه می دهند، مشاوره اعتباری رایگان ([۱] و باز کردن حساب های پس انداز کم (FLT ۱) در بسیاری از ایالت ها، مختصات دفتر کمیسیون بانکی دولتی، و صاحبان خدمات (Fone مشاوره:۰FLT ۲) را فراهم می کند: [FLT ۱] برنامه های مالی برای ارائه ماژول های حساب اصول حساب، اعتبار ساختمان و غیر انتفاعی [Fone مشاوره و غیر انتفاعی [F4]
این همکاری ها دسترسی به تلاش های دولتی را بدون نیاز به خطوط بودجه جدید بزرگ گسترش می دهند، به عنوان مثال، وزارت بیمه و خدمات مالی میشیگان برنامه ای با نام پول، اهداف شما را در همکاری با کتابخانه های محلی و کالج های جامعه، با استفاده از کارگاه های داوطلبانه برای کاهش هزینه های کارکنان اجرا می کند.
خدمات پیشرفته تعاونی
دانشگاه های مهاجر خانگی خدمات تمدید تعاونی که آموزش کشاورزی و اقتصاد خانگی را برای بیش از یک قرن تحویل داده اند، بسیاری از ادارات دولتی با تمدید قرارداد برای ارائه کلاس های سواد مالی مالی در مناطق روستایی، برنامه ریزی بازنشستگی و برنامه های پس انداز جوانان - رسیدن به جمعیت که ممکن است در یک کارگاه بانکی شرکت نمی کنند. مدل تمدید تضمین می کند مواد مربوطه و فرهنگی مناسب است، که به ویژه برای جوامع مهاجر و قبیله ای مهم است.
ابزار دیجیتال و تکنولوژی در تحویل سواد مالی
این بیماری همه گیر تغییر در تحویل دیجیتال آموزش مالی را تسریع کرد. ادارات دولتی در حال حاضر در پورتال های آنلاین، برنامه های تلفن همراه و شبیه سازی های تعاملی سرمایه گذاری می کنند که به شهروندان اجازه می دهد تا با سرعت خود یاد بگیرند.
پورتال های آنلاین State-Run Online و Mobile Apps
چندین ایالت وب سایت های سواد مالی متمرکز را راه اندازی کرده اند که منابع را از چندین سازمان جمع آوری می کنند. طرح سواد مالی مالی سرمایه داری مالی ] ( به عنوان مثال، بودجه عمومی برای بازدید کنندگان پرداخت وام.org محتوا را از خزانه داری دولتی، وزارت آموزش و مشاوره عمومی، می تواند برای بازدید کنندگان وام های پرداخت وام محلی، راهنمایی و مشاوره در مورد خدمات حسابرس عمومی، پیدا کند.
برنامه های موبایل در حال تبدیل شدن به یک افزودنی مشترک است. فلوریدا MyFloridaCFO [ برنامه شامل یک ابزار مالی با ویژگی های هدف گذاری و هشدار های تقلب است.این ابزار جمع آوری اطلاعات استفاده ناشناس، که به ادارات دولتی کمک می کند که ماژول ها موثر هستند و کاربران از آن خارج می شوند.
گام های گام سازی و پلتفرم های یادگیری تعاملی
برای تعامل با مخاطبان جوان تر، دولت ها در حال بررسی گیمیفیکیشن (FLT:2) هستند. [FLT3] وزارت آموزش و پرورش از رقابت مالی شخصی دولتی با استفاده از [FLT3] پلت فرم به یاد ماندنی زامبی، که دانش آموزان کسب و رقابت شبیه سازی در یک چالش مدیریت بودجه به طور مشابه، [FLT:] مدیریت بهره مند از طریق یک برنامه های مالی و سواد مالی استفاده می کند:
شبیه سازی واقعیت مجازی در افق است اما برای اکثر سازمان های دولتی هزینه های هزینه ای را در بر می گیرد، با این حال، به عنوان هزینه های تکنولوژی کاهش می یابد، این تجارب همه جانبه می تواند به شهروندان اجازه دهد تا آپارتمان اجاره آپارتمان، خرید یک ماشین یا ارزیابی سیاست های بیمه در یک محیط امن و مجازی را تمرین کنند.
چالش های اجرایی و مقیاس پذیری
علی رغم پیشرفت، ادارات دولتی با موانع مداوم مواجه هستند که تاثیر تلاش های سواد مالی را محدود می کنند.
رسیدن به جمعیت های فقیر و فقیر
خانواده های کم درآمد، جوامع رنگی و ساکنان روستایی اغلب کمترین دسترسی به آموزش مالی را دارند، اما با بالاترین خطر از نظر مالی مواجه هستند.برنامه درسی استاندارد شده ممکن است با این مخاطبان در صورتی که نتوانند هنجارهای فرهنگی در مورد پول، موانع زبان یا بی اعتمادی به موسسات مالی را حل کنند، طنین انداز نشود.
برای پاسخ، برخی از ادارات دولتی مواد مشترک را با رهبران جامعه ایجاد می کنند.برنامه سواد مالی نیومکزیکو، به عنوان مثال، مواد در Navajo و اسپانیایی ارائه می دهد و هماهنگ کنندگان دو زبانه را استخدام می کند، حتی به همین ترتیب، مقیاس چنین محتوای متناسب در سراسر یک دولت همچنان یک چالش لجستیکی و مالی است.
بودجه ی نیروهای محرکه و اراده ی سیاسی
برنامه های سواد مالی اغلب از طریق اولویت های سالانه یا کمک های مالی یک بار تامین می شوند، برنامه ریزی طولانی مدت را دشوار می کند، زمانی که بودجه های دولتی سفت می شوند - همانطور که در بسیاری از ایالت ها پس از رکود 2008 انجام شد - این برنامه ها از اولین کسانی هستند که کاهش می یابند، مقامات منتخب ممکن است اولویت ها را تغییر دهند، و برنامه های آسیب پذیر را به گردش مالی سیاسی.
برای رسیدگی به بی ثباتی بودجه، برخی از کشورها صندوق های اعتماد اختصاصی را که از طریق هزینه های اندک در معاملات مالی خاص پشتیبانی می شود، ایجاد کرده اند.به عنوان مثال، واشنگتن ایالتی مشارکت عمومی آموزش و پرورش خصوصی [FLT 1] از بخشی از درآمد اموال ناخواسته برای تامین آموزش معلمان و مواد کلاس درس استفاده می کند.
اندازه گیری اثربخشی
تعیین اینکه آیا یک برنامه سواد مالی در واقع تغییر رفتار است به شدت دشوار است. بسیاری از ایالت ها به پیش و بعد از آن متکی هستند که سود دانش کوتاه مدت را جذب می کنند اما نتایج بلند مدت مانند امتیازات اعتباری، نرخ پس انداز یا ثبت ورشکستگی ندارند. تعداد کمی از کشورها منابع لازم برای انجام ارزیابی های دقیق طولی دارند.
دفتر قدرت مالی کالیفرنیا دفتر قدرت مالی صنعتی یک استثنا است: آن را به سطح بدهی شرکت کنندگان و رفتارهای پس انداز برای سه سال پس از اتمام برنامه، با استفاده از داده های به اشتراک گذاشته شده توسط اتحادیه های اعتباری ارائه می دهد یک مدل برای دیگر کشورها، اما آن نیاز به توافق های به اشتراک گذاری داده است که اغلب توسط نگرانی های حریم خصوصی مسدود شده است.
مطالعات موردی: رهبری برنامه های دولتی
برای درک اینکه چگونه این استراتژی ها در عمل با هم ترکیب می شوند، به بررسی برنامه های چندین ایالت که به رسمیت شناختن ملی برای تلاش های سواد مالی خود را دریافت کرده اند، کمک می کند.
ابتکار سواد مالی کالیفرنیا
رویکرد کالیفرنیا جامع است. [California Department of Education یک چارچوب سواد مالی در سال 2022 تصویب کرد، و تمام مدارس بالا را ملزم به ارائه یک دوره مالی شخصی توسط 2027. California Financial سواد مالی Initiative (CFLI) هماهنگ کردن تلاش های متقابل برای ارائه مشاوره خزانه داری، و در بخش توسعه خدمات مالی و خدمات مالی رایگان، و خدمات مالی، اداره خدمات مالی، و خدمات مالی.
اقتصاد ویرجینیا و فارغ التحصیلی شخصی مالی
ویرجینیا یکی از اولین ایالت ها بود که یک دوره مستقل در اقتصاد و امور مالی شخصی برای فارغ التحصیلی دبیرستان را تصویب کرد، با کلاس سال 2011 شروع به کار کرد Virginia Department of Education همچنین با دو بانک سوادآموزی در ریچموند همکاری کرد برای توسعه برنامه آموزشی معلمان باید 40 ساعت قبل از اینکه آنها را به طور پیش فرض در برنامه تحصیلی دریافت کنند، تکمیل کنند.
کمیسیون سواد مالی و آموزش تگزاس
تگزاس ] کمیسیون سواد و آموزش و پرورش در سال 2015 تشکیل داد، که توسط دولت Comptroller اداره می شود. کمیسیون گزارش وضعیت سالانه در مورد آموزش مالی در سراسر سازمان های دولتی، برگزاری نشست های منطقه ای، و حفظ یک پورتال منابع برای معلمان و خانواده ها به طور منحصر به فرد، کمیسیون کار با وزارت تگزاس موتور سیکلت ماشین آلات برای ارائه اطلاعات مالی در برنامه آموزش و پرورش عمومی در میان شش ماه، به عنوان یک سیستم دولتی گسترش یافته است.
فرصت های پیشرفت نوآوری و سیاست
به دنبال جلو، ادارات دولتی می توانند با استقبال از فرصت های نوظهور، موفقیت های فعلی را ایجاد کنند.
باز بانکداری و تجزیه و تحلیل داده وعده برای شخصی سازی آموزش مالی را نگه دارید، ایالات می توانند یک داشبورد بهداشت مالی محرمانه را ارائه دهند - با مجوز انتخاب - که الگوهای هزینه گذاری را تجزیه و تحلیل می کند و نشان می دهد درس های هدفمند، به عنوان مثال، اگر یک کاربر دارای هزینه های بیش از حد گسترده است، داشبورد می تواند یک ماژول در جلوگیری از سرقت و اتصال کاربر برنامه های آزمایشی کم هزینه های حساب.
] سواد مالی به عنوان بخشی از مزایای عمومی یکی دیگر از نقاط اهرم است، هنگامی که شهروندان برای SNAP، بیمه بیکاری یا کمک مسکن درخواست می کنند، آنها می توانند یک ماژول آموزش مالی کوتاه ارائه دهند. ایلینوی در حال حاضر چنین مدل "محویل - جاسازی شده" برای مراقبت از کودکان، ارائه بودجه ویدیو 10 دقیقه ای در خانواده های پرداخت اول خود را.
تعهدات دولت برای برنامه های سلامت مالی مبتنی بر کارفرمایان به عنوان یک روند سیاست در حال ظهور است. ورمونت و واشنگتن در حال حاضر شرکت هایی با بیش از 50 کارمند برای ارائه دسترسی به مشاوره مالی به عنوان بخشی از مزایای حاشیه ای. ادارات دولتی می توانند از این دستورالعمل ها با ارائه وبینندگان آزاد و مواد به کارفرمایان، کاهش بار انطباق حمایت کنند.
در نهایت، جمع آوری های دولتی برای آموزش مالی می تواند محتوای برنامه درسی را استاندارد کند و داده های ارزیابی را به اشتراک بگذارد.شورای دولت های دولتی در حال بررسی یک توافق چند دولتی است که به دولت ها اجازه می دهد منابع را برای ایجاد محتوای آنلاین با کیفیت بالا و مدیریت ارزیابی های مشترک، چنین جمع آوری هزینه ها و بهبود سخت ارزیابی برنامه است.
نتیجه گیری: مسیر پیش رو برای وزارت امور خارجه
ادارات دولتی به طور منحصر به فرد برای کاهش سواد مالی در سراسر کشور قرار دارند.آنها سیستم آموزش عمومی را کنترل می کنند، موسسات مالی را تنظیم می کنند و برنامه های ایمنی را اداره می کنند که میلیون ها نفر از زندگی را لمس می کنند. موثرترین روش ها آموزش اجباری مدرسه را با برنامه نویسی انعطاف پذیر، ابزارهای دیجیتال و مشارکت های عمیق جامعه ترکیب می کنند.
چالش ها باقی مانده - به ویژه در مورد بودجه، مقیاس پذیری و ارتباط فرهنگی - اما این ها از طریق اراده سیاسی، همکاری متقابل و طراحی مبتنی بر داده ها است که سرمایه گذاری در ارزیابی دقیق و اتخاذ مدل های نوآورانه (مانند آموزش و پرورش جاسازی شده و ابزارهای بانکداری باز) بازده بلند مدت را به شکل نرخ پایین فقر، ورشکستگی کمتر، و اعتماد به نفس بالاتر و یا صرفه جویی در هر شهروند امروز می بینند: