چگونه از پس انداز مالیاتی برای ساخت یک شرکت بازنشسته در هند استفاده کنیم

چرا سرمایه گذاری های مالیاتی کلید بازنشستگی در هند است

برنامه ریزی بازنشستگی در هند اغلب به اهداف فوری مالی مانند خرید خانه، بودجه آموزش کودکان یا به سادگی مدیریت هزینه های ماهانه نیاز دارد: با افزایش امید به زندگی، تورم پزشکی و محو شدن سیستم های پشتیبانی مشترک خانواده، ایجاد یک corpus بازنشستگی قوی دیگر اختیاری نیست.این چالش است که کنار گذاشتن پول برای یک هدف یا 30 سال پس انداز زمانی که شما نیاز به سرمایه گذاری سریع برای صرفه جویی در هزینه های مالیاتی دارید، شروع می کند.

کلید این است که درک کنیم که همه ابزارهای صرفه جویی در مالیات برابر نیستند زمانی که به بازنشستگی می رسد، برخی بازده تضمین شده را ارائه می دهند، اما رشد پایین تر، در حالی که دیگران رشد بازار را با پتانسیل بالاتر ارائه می دهند، ترکیب متفکرانه، همراه با خطر اشتها و افق زمانی، می تواند بدهی خود را به یک موتور بازنشستگی تبدیل کند، در این راهنمای جامع، ما هر گزینه عمده صرفه جویی در مالیات در هند را کاهش می دهیم، توضیح می دهد که چگونه به مزایای بازنشستگی و استراتژی های مالیاتی و به حداکثر رساندن مالیات و استراتژی های عملی کمک می کند.

درک ابزار صرفه جویی در مالیات در هند

قانون مالیات بر درآمد هند، کسرهای زیر چند بخش را ارائه می دهد، به ویژه بخش 80C، که اجازه می دهد تا مجموع کسر تا ⁇ 1.5 لیره در سال مالی در سرمایه گذاری ها و هزینه های مشخص شده است. Beyond 80C، کسر اضافی تحت بخش های 80CCD(1B)، 80D ( بیمه درمانی)، و 80G (دنations) می تواند درآمد مالیاتی بیشتری را کاهش دهد، به ویژه ابزارهای طولانی مدت که ما با استفاده از آن ها در بیشتر از هزینه های مهم هستند.

صندوق عمومی (PPF)

PPF یک طرح پس انداز دولتی با یک دوره بلوغ 15 ساله است.این ارائه می دهد نرخ بهره ثابت (در حال حاضر حدود 71% در سال، سه ماهه اصلاح شده) که بدون مالیات در هر دو تجمع و مراحل خروج بدهی است، سرمایه گذاری تا ⁇ 1.5 لیره در سال واجد شرایط برای کسر کمتر از 80C منافع به دست آمده نیز از مالیات برای 10 مرحله تنظیم مالیات معاف است (این ابزار ایمنی بالا می باشد).

یکی از ویژگی های نادیده گرفته شده این است که PPF می تواند در بلوک های 5 سال پس از بلوغ گسترش یابد، اجازه می دهد رشد بدون مالیات ادامه یابد، برای بازنشستگی، شما می توانید یک حساب PPF را در اوایل شروع کنید، حداکثر در سال مشارکت کنید و اجازه دهید آن را برای 15 سال به بلوغ برساند، شما می توانید از طریق کاهش یا آن را تمدید کنید و یا آن را افزایش دهید در حالی که به اضافه کردن مقادیر کوچک این کار ادامه می دهد.

صندوق ارائه کارکنان (EPF)

برای کارکنان سالاری، EPF شاید اتوماتیک ترین ابزار پس انداز بازنشستگی باشد، هر دو کارمند و کارفرما 12 درصد از حقوق اساسی و هزینه های پرداخت را به حساب EPF اختصاص می دهند (این سهم کارفرما تنها در حدود 8.1٪ تقسیم شده است و اگر EPF برای کاهش مالیات مستمر باشد، سهم کارکنان را کاهش می دهد).

سیستم بازنشستگی ملی (NPS)

NPS یک طرح صرفه جویی در بازار است، که در آن باید حداقل 60٪ از کارکنان فدرال (PFRAXDA) را محدود کند، برای تمام شهروندان هندی (از جمله NRI) در دسترس است و دو طبقه بندی بودجه را ارائه می دهد: Tier I (مضعیف برای کارکنان دولت، اختیاری برای دیگران) و درجه 2 (پس انداز بدون قفل، اما هیچ گونه مزایای مالیاتی که من می خواهم به طور کلی محدود شود).

طرح های پس انداز (ELSS)

ELSS وجوه مشترک متنوع است که مالیات را در بخش 80C با کوتاه ترین قفل در میان تمام گزینه ها - فقط 3 سال پس از قفل در، واحد می تواند در هر زمان کاهش قیمت پایین (تقریبا 1٪ از سرمایه گذاری در سهام ثابت، آن را به طور قابل توجهی کاهش خطر بالاتر اما همچنین ارائه می دهد بالقوه برای بازگشت تورم شکست در دوره های طولانی (10 +)، حداکثر سرمایه گذاری سالانه است.

سیاست های بیمه عمر

حق بیمه عمر برای برنامه های سنتی (endowment، بازپرداخت پول، ULIPs) واجد شرایط برای کسر در بخش 80C، با توجه به شرایطی که مجموع تضمین شده است حداقل 10 برابر حق بیمه سالانه است، در حالی که بیمه می تواند به طور عمده به عنوان هزینه مالیات از خانواده خود را، بخش پس انداز اغلب تحت کنترل خالص مدت به دلیل پوشش بالا و بازده پایین است.

چگونه این ابزار صرفه جویی در بازنشستگی - فراتر از کاهش مالیات

پس انداز مالیاتی پاداش فوری است، اما جادوی واقعی برای بازنشستگی در ترکیب، سرمایه گذاری سیستماتیک و تخصیص دارایی قرار دارد.هر ابزار نقش متمایزی در سفر بازنشستگی ایفا می کند.

سازنده: The Silent Wealth Builder

سرمایه گذار را در نظر بگیرید که در سن 25 سالگی شروع به سرمایه گذاری کامل ⁇ 1.5 لیره در سال در مخلوط PPF (7٪ بازگشت) و ELSS (12٪ بازگشت) با تخصیص 40:60 و همچنین ⁇ ۵۰۰۰۰ دلار به NPS (۱۰٪ بازگشت) می دهد، با فرض بازگشت مداوم (برای مثال)، کل سرمایه گذاری ⁇ kh تاخیر (۲) در هر سال می تواند به طور قابل توجهی افزایش یابد.

مدیریت دارایی و ریسک

یک اشتباه رایج در قرار دادن تمام پس انداز بازنشستگی به یک ابزار PPF و EPF ثبات اما رشد محدود را فراهم می کند - آنها ممکن است با تورم در طول دوره های طولانی همگام نیستند. ELSS و NPS (بخش ویژه) رشد بدهی خودکار را ارائه می دهند - رویکرد ایده آل این است که یک گزینه را ایجاد کنید که با ریسک و افق زمانی شما مطابقت دارد. 20 + از بازنشستگی، تخصیص طولانی مدت (PF) و سرمایه گذاری در EPPS - به حداکثر رساندن سرمایه گذاری مجدد (30٪).

مشارکت کارفرمایان: پول آزاد برای بازنشستگی

اگر کارفرمای شما NPS را ارائه دهد، هر گونه مشارکت کارفرما تا 10 درصد از حقوق (14٪ برای دولت) در بخش 80CCD (بدون تاثیر بر محدودیت 80C شما) کاهش می یابد، این اساسا پس انداز بازنشستگی اضافی است که درآمد قابل پرداخت شما را کاهش می دهد، به طور مشابه، سهم EPF کارفرما (12٪ از پایه) به طور مستقیم مالیات برای کارمند (این است که اساسا هزینه برای رشد کارکنان است - همیشه به حداکثر رساندن سود کارفرمایان است.

استراتژی های برای صرفه جویی در مالیات و شرکت بازنشستگی

حالا که ابزار را درک می کنید، گام بعدی اجرای است، در اینجا استراتژی های عملی برای فشرده کردن بیشترین مالیات و رشد بلند مدت وجود دارد.

بخش خستگی 80C با مخلوط راست

بخش 80C ارائه می دهد ⁇ 1.5 کاهش وزن.Don فقط با هر گزینه ای محدود نمی شود - اختصاص استراتژیک رویکرد متعادل ممکن است: ⁇ 1.5 lakh در PPF (هسته امن) + ELSS (رشد) + EPF (مثبت شده) هزینه های دیگر را در داخل محدودیت به یاد داشته باشید، به عنوان مثال، اگر سهم EPF 600،000 در سال است، شما نیاز به کاهش کامل ( ⁇ ) دارید.

۲٫ کاهش اضافی NPS کاهش ⁇ ۵۰۰۰۰

بخش 80CCD(1B) یک کسر اضافی از 500.000 برای کمک های NPS Tier I، بیش از 80C اضافه می کند، این یک فرصت بزرگ برای هر مالیات دهنده است، به ویژه کسانی که در براکت های بالاتر، برای یک فرد در 30 پوند مالیات، سرمایه گذاری ⁇ ۵۰،۰۰۰ در NPS صرفه جویی در مالیات، اما سرمایه گذاری خود را افزایش می دهد تا زمانی که شما را به حداقل رساندن مالیات سالانه، اگر شما کاهش دهید، اگر شما کاهش می دهد، کاهش دهید، حداقل 30٪ از پرداخت مالیات.

۳- مشارکت کارفرمایان: حداکثر ۸۰CCD (2)

اگر کارفرمای شما اجازه می دهد تا کمک های NPS، آنها را تشویق به کمک حداکثر مجاز (۱۰٪ از حقوق و دستمزد برای خصوصی، ۱۴٪ برای دولت) این کاهش درآمد مالیاتی خود را و ایجاد corpus به عنوان مثال، اگر حقوق شما ⁇ 12 lakh در هر سال ارائه شده است، سهم کارفرمایان ⁇ 1.2 تن به NPS کاملا مالیات در دست شما کمتر از ۸۰D است.

۴- استفاده از ELSS برای رشد با کوتاه ترین قفل

ELSS ارائه می دهد مزیت نقدینگی پس از 3 سال، اما برای بازنشستگی، شما نباید آن را به عنوان یک ابزار کوتاه مدت درمان کنید، در عوض، از ELSS به عنوان وسیله نقلیه برای جمع آوری قرار گرفتن در معرض سهام بلند مدت استفاده کنید، شما می توانید یک شاخص ELSS SIP را شروع کنید و پس از 3 سال، شما یک نمونه کارها از واحدهای مالیاتی که در حال حاضر مایع هستند، شما می توانید یا بازپرداخت مجدد و سرمایه گذاری کنید (بدون نیاز به پرداخت مالیات).

۵- ترکیب صندوق تأمین مالی داوطلبانه (VPF) برای بدهی اضافی

اگر شما عضو EPF هستید و خواهان قرار گرفتن در معرض بدهی بیشتری در نرخ بهره مشابه هستید، از VPF استفاده کنید، می توانید هر درصد از حقوق اولیه خود را (به ویژه برای سرمایه گذاران محافظه کار) به VPF کمک کنید و این امر باعث می شود که همان نرخ بهره EPF را حفظ کنید. این به ویژه برای سرمایه گذاران محافظه کار که قبلاً در شرایط اضطراری پیش رو بوده اند مفید است و به صورت غیر قانونی، ذخیره می شود (تا زمانی که شما مالیات اضافی را حفظ کنید).

تنوع در سراسر رژیم های مالیاتی با رژیم مالیاتی جدید در ذهن

از زمان معرفی رژیم مالیاتی جدید (کاهش نرخ ها اما کسرهای کاهشی)، بسیاری از مالیات دهندگان با یک انتخاب مواجه می شوند، اگر شما رژیم جدید را انتخاب کنید، سرمایه گذاری های صرفه جویی در مالیات بر اساس 80C، 80CC(1 دلار) به شما اجازه می دهد تا از پس انداز جدید، برای یک رژیم مالیاتی جدید، کاهشی که حتی رژیم مالیاتی آن را کاهش می دهد، سود ببرید.

شروع زود و استفاده از برنامه های سرمایه گذاری سیستمیک (SIPs)

بزرگترین عامل در اندازه ی corpus بازنشستگی زمان است، نه نرخ بازگشت. شروع در 25 در مقابل 35 می تواند جفت نهایی خود را به دلیل ترکیب، استفاده از SIP برای ELSS و کمک های منظم به PPF /NPS به منظور کاهش ⁇ ۰۰۰ دلار و خودکارسازی سرمایه گذاری، تضمین می کند که شما هرگز یک ماه را از دست ندهید.

اشتباهات رایج و چگونگی اجتناب از این

حتی با بهترین نیت، بسیاری از سرمایه گذاران هندی به دام هایی می افتند که اثربخشی سرمایه گذاری بازنشستگی پس انداز مالیاتی را کاهش می دهد.

• صرفه جویی در مالیات به عنوان هدف اصلی: برخی از مردم سرمایه گذاری صرفا بر اساس کسر مالیات بدون در نظر گرفتن بازده بلند مدت را انتخاب کنید.به عنوان مثال، خرید یک سیاست بیمه کم درآمد فقط برای صرفه جویی در مالیات ممکن است شما را به بازده ضعیف قفل کند.
• تقسیم بندی درآمد ثابت: PPF و EPF امن هستند، اما بیش از حد به آنها می تواند منجر به یک corpus که از نظر تاریخی تورم را شکست نمی دهد، بازده PPF 78% به سختی بالاتر از تورم است، ترک رشد واقعی کمی ضروری است.
• عدم اطمینان از مالیات بر ارزش گذاری NPS: در بازنشستگی، 40٪ از شرکت های سرمایه گذاری NPS باید برای خرید یک ظرافت استفاده شوند و درآمد بی نظیر به عنوان یک صندوق درآمد استراتژیک قابل مالیات است.این می تواند یک بدهی مالیاتی در برنامه بازنشستگی ایجاد کند.
• بررسی نمونه کارها در سال: قوانین مالیاتی تغییر می کند، نرخ بهره تغییر می کند و وضعیت مالی شخصی شما هر ساله به طور کامل پیشرفت می کند.
• باندرا کردن زودرس: PPF و EPF اجازه می دهند تا برداشت جزئی برای اهداف خاص مانند آموزش و پرورش و یا مسکن، در حالی که این برداشت ها اشتباه نیست، آنها کاهش corpus که در غیر این صورت ترکیب سعی می کنند تا خروج از شرایط واقعی و حفظ پس انداز دیگر برای هزینه های برنامه ریزی شده.

همه چیز را با هم قرار دهید: یک طرح بازنشستگی نمونه

بیایید یک طرح مشخص برای یک حرفه ای 30 ساله که درآمد حرفه ای ⁇ 12 لیره در سال دارد، در رژیم مالیاتی قدیمی با هدف بازنشستگی در 60 سالگی نشان دهیم.

• EPF: فرض کنید حقوق پایه ⁇ ۵۰۰۰۰ در ماه است که سهم کارکنان ۱۲% = ۶,۰۰۰ در ماه = ⁇ ۷۲۰۰۰ در سال است.
• PPF: یک حساب باز کنید و در هر سال ⁇ ۵۰۰۰۰ (مصرف یا ۱۲ instalments) مشارکت کنید.
• ELSS: یک SIP ماهانه از ⁇ ،000 = ⁇ 36000 در سال را شروع کنید.
• NPS (Tier I): کمک ⁇ ۴۰۰۰ دلار در ماه = ⁇ ۴۰۰۰ پوند در سال، این ⁇ ۴۰۰۰ پوند زیر ۸۰٫۰۰۰ دلار (۱۵۰۰۰۰ دلار) را در محدوده ۸۰C محدود می کند، اما ما در حال حاضر ⁇ ۷۰۰۰+ ⁇ ۰۰۰$ = ⁇ ۵۰۰۰ دلار از منابع دیگر، بیش از ۸۰C حد، بنابراین ما نیاز به تنظیم دارند: § ⁇ 2، در واقع کل ⁇ 2،000$
• مشارکت کارفرمایان: اگر کارفرما NPS را ارائه دهد، 10٪ از حقوق را می گوید: 1،20,000 در سال تحت 80CCD (2)، این کاملاً قابل قبول است، پس انداز دیگری ⁇ 36000 در مالیات است.

بیش از 30 سال، با فرض EPF در 8٪، PPF در 7٪، ELSS در 12٪، NPS با 10٪ (به طور متوسط وزن)، corpus در سن 60 تقریبا ⁇ 2.5-3 crore ( برآورد حفظ کننده) است.این یک درآمد ماهانه راحت در بازنشستگی، به ویژه هنگامی که با کاهش از NPS و خروج جزئی از PPFEP / PPF / PPF ترکیب شده است.

شروع امروز، بازگشت فردا

ساخت یک ماشین بازنشستگی در هند یک راز نیست - این موضوع یک سرمایه گذاری مداوم و کارآمد است. ابزارهای ارائه شده در قوانین مالیاتی هند برای تشویق پس انداز بلند مدت طراحی شده اند و به طور شگفت انگیزی کار می کنند که به درستی استفاده می شود ترکیب پس انداز مالیاتی فوری، رشد ترکیب و تخصیص دارایی استراتژیک می تواند سرمایه گذاری های سالانه را به یک لانه تخم مرغ با اندازه متوسط کاهش دهد، اگر شما یک مشاور طلایی یا حتی با استفاده از آن شروع کنید، به طور کامل در هر ماه.

برای مطالعه بیشتر، وب سایت مالیاتی [FLT1] را برای آخرین محدودیت های کسر، NPS Trust [ برای جزئیات NPS و EPFO پورتال [LT:5 برای قوانین EPF] همچنین بررسی کنید.