درک فرآیند مدیریت مالی مصرف کننده

هنگامی که مصرف کنندگان با اختلافات مالی مواجه می شوند - چه یک کارت اعتباری مورد مناقشه، پیش فرض وام غیرمنتظره، یک خطای صورتحساب، یا یک دادخواست جمع آوری بدهی - اصل قانونی فرایند وام پیش فرض، یک اقدام اساسی در پنجم و چهاردهمین اصلاحیه به قانون اساسی ایالات متحده، به دلیل فرایند نیاز به این که دولت (یا هر گونه اقدام خصوصی) می تواند از طریق یک اقدام عادلانه حمایت کند، به عنوان یک قانون اساسی از خود، پاسخ دادن به هر گونه اقدامات مالی.

فرآیند با توجه به یک قاعده واحد نیست؛ الزامات خاص آن بسته به زمینه اختلاف دارد.در اختلافات مالی، سهام اغلب شامل حقوق مالکیت - پول، اعتباری، حساب ها، یا توانایی به دست آوردن مسکن یا اشتغال بدون حفاظت از فرآیند، مصرف کنندگان می توانند تحت تصمیمات خودسرانه توسط بانک ها، ادارات اعتباری، جمع آوری بدهی، و یا حتی سازمان های دولتی قرار گیرند که چگونه می توانند از طریق اقدامات حقوقی محافظت کنند.

بنیاد قانون اساسی فرآیند Due

اصلاحیه پنجم در مورد دولت فدرال صدق می کند، در حالی که اصلاحیه چهاردهم همان حفاظت از دولت های ایالتی و محلی را گسترش می دهد. بند دارای دو جزء متمایز است: رویه قانونی قانونی را تأیید می کند [FLT 1]، که به عدالت فرآیند تصمیم گیری زیردستان مربوط می شود و فرایند مداخله اقتصادی است که به دلیل نقض حقوق اساسی در دولت، می تواند از طریق یک فرآیند مداخله اساسی، محافظت کند.

دیوان عالی ایالات متحده چارچوب انعطاف پذیر برای تعیین اینکه چه روندی در یک وضعیت معین به وجود آمده است، ایجاد کرده است. ماتس v. الدجج (1976]، دادگاه سه عامل تعادل را تنظیم کرد: (1) منافع خصوصی تحت تاثیر اقدام دولت؛ (2) خطر محرومیت نادرست از موارد مورد علاقه از طریق روش های آزمون، و هزینه های اضافی برای رسیدگی به دولت، و یا حفاظت از جمله منافع مالی، اعمال می شود.

ریشه های تاریخی: گلدبرگ v. Kelly و زمینه رفاه

یکی از تصمیمات مهم فرآیند، گلدبرگ v. Kelly (1970)، برگزار کرد که قبل از صدور مزایای رفاهی، دولت باید یک جلسه استماع آشکار به گیرنده ارائه دهد، در حالی که پرونده با کمک عمومی حل شده است، استدلال آن به طور مستقیم به اختلافات مالی اعمال می شود. دیوان به رسمیت شناخته شده است که برای افراد وابسته به رفاه، می تواند مزایای ورشکستگی را افزایش دهد - بنابراین یک حساب کاربری ضروری برای جلوگیری از دست دادن حساب بانکی لازم است.

فرآیند در اختلافات مالی خاص

خطای گزارش اعتباری و حفاظت از FCRA

[FLT:] قانون گزارش اعتبار هوا (FCRA) یکی از مهم ترین قوانین فدرال اجرای اصول فرایند در امور مالی مصرف کننده است. FCRA نیاز به آژانس های گزارش اعتباری (CRA) برای پیگیری روش های معقول برای اطمینان از حداکثر دقت ممکن از گزارش مصرف کننده است.

این روش ها به مصرف کنندگان حق خاص و قابل اجرا برای به چالش کشیدن اطلاعات نادرست را می دهد – محافظت از فرایند اصلی – FCRA همچنین به مصرف کنندگان اجازه می دهد تا برای نقض های بی نظیر یا ناخواسته پرونده ای را ثبت کنند، به عنوان مثال، اگر CRA نتواند دوباره سرمایه گذاری کند یا شواهد خطا را نادیده بگیرد، مصرف کننده ممکن است حق آسیب واقعی، خسارت های قانونی و قانونی را تضمین کند که این درمان را به درستی شنیده است.

فراتر از سرمایه گذاری مجدد، FCRA نیاز به CRAs دارد تا به مصرف کنندگان توضیح کتبی بدهد که اقدامات نامطلوب بر اساس گزارش اعتباری انجام می شود - به عنوان مثال، انکار وام یا نرخ بهره بالاتر، مصرف کننده باید نام، آدرس و شماره تلفن CRA را دریافت کند که این شفافیت به مصرف کنندگان اجازه می دهد تا صحت اطلاعات را تأیید کنند و اگر بحث لازم باشد، بدون اطلاع از این که هیچ گونه خطای مصرف کننده ای در مورد آنها اطلاع داشته باشد.

گام های عملی: حذف یک خطا در گزارش اعتباری

برای انجام فعالیت های قانونی تحت قانون FCRA:

  • دریافت گزارش های اعتباری سالانه رایگان خود را از گزارش سالانه.com.
  • شناسایی هر حساب نادرست، پرداخت های دیر یا سوابق عمومی
  • نامه ای را به CRA بنویسید که گزارش را ارائه می دهد و شامل نسخه های پشتیبانی از اسناد (نه نسخه های اصلی) و ضبط مکاتبات شما می شود.
  • CRA باید ظرف 30 روز بررسی و پاسخ دهد، آنها اختلاف شما را به سمت ارائه دهنده داده ها (به عنوان مثال، یک شرکت کارت اعتباری یا آژانس جمع آوری) پیش می برند.
  • اگر اختلاف حل نشود، ممکن است یک بیانیه از اختلاف را به فایل خود اضافه کنید ( (100 کلمه یا کمتر) که باید در گزارش های آینده گنجانده شود.
  • اگر شما در این زمینه به عنوان یک طرح یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و یا طرح و اجرای آن را به عنوان یک یا از طریق [[FLT2]]، [[FLT 2: 2|Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) [FLT3] [F3 ] [F3 ]

دانلود بازی The Fair بدهی Collection Practices

[Fair Poll Collection Practices Act (FDCPA] به مصرف کنندگان قدرتمند حفاظت از فرایند در برابر شیوه های جمع آوری بدهی های سوء استفاده می دهد، جمع آوری بدهی می تواند تهدید، آزار و یا نادرست مقدار بدهی، ترک مشتریان فرصت کمی برای به چالش کشیدن اعتبار بدهی.

این حفاظت های رویه ای ضروری هستند: توجه، فرصتی برای شنیده شدن و یک الزام تأیید خنثی.اگر یک جمع کننده بدهی نتواند به آن پایبند باشد – به عنوان مثال، با ادامه تماس پس از یک اختلاف یا با صدور بدون تأیید صحیح – مصرف کننده ممکن است برای خسارت های واقعی شکایت کند، خسارت های قانونی به 1000 دلار و هزینه های وکیل این اقدام خصوصی برای پیگیری روش های انگیزشی منصفانه ایجاد می کند.

حساب بانکی و دزدی

هنگامی که یک اعتبار دهنده قضاوت می کند و به دنبال مسدود کردن حساب بانکی مصرف کننده یا دستمزد های سنگین است، فرایند نیاز به این دارد که مصرف کننده پیش از اطلاع و فرصتی برای مقابله با عمل دریافت کند (FLT:0) اگر به دلیل معافیت از پرداخت موقت، حساب های بیمه یا معافیت از آن، به طور معمول باید به صورت موقت مورد توجه قرار گیرند.

وام های دانشجویی و منافع دولت

مجموعه وام های دانشجویی فدرال، از جمله جبران هزینه های پرداخت دستمزد و بازپرداخت مالیات، دولت را ملزم به ارائه اطلاع و فرصتی برای به چالش کشیدن حق امتیاز قبل از اقدام تحت قانون آموزش عالی، وزارت آموزش و پرورش باید یک اطلاع از قصد به گاندیش ارسال کند، اجازه می دهد وام گیرندگان برای درخواست یک جلسه دادرسی.

جبران خسارت های ناشی از فرآیند

هنگامی که یک موسسه مالی یا آژانس نتواند فرآیند را ارائه دهد، مصرف کنندگان چندین راه قانونی برای پیگیری دارند.

  • دادخواست های فردی [FLT 1] تحت قوانین فدرال (FCRA، FDCPA، حقیقت در قانون تخفیف، و غیره) برای خسارت های واقعی، قانونی و مجازات، به علاوه هزینه های وکیل.
  • دادخواست های مربوط به فعالیت کلاس [FLT 1] هنگامی که یک الگوی نقض بر بسیاری از مصرف کنندگان تأثیر می گذارد (به عنوان مثال، یک دفتر اعتباری به طور سیستماتیک در بررسی اختلافات ناتوان است).
  • شکایات جبرانی به CFPB، FTC، یا دادستان کل، که ممکن است منجر به اعمال اجرای، جریمه و جبران خسارت.
  • تسکین دهنده [FLT 1] برای متوقف کردن نقض های مداوم - به عنوان مثال، یک دستور دادگاه برای حذف یک لیست اعتباری نادرست و یا توقف آزار و اذیت توسط جمع آوری کننده بدهی.

مهم است که توجه داشته باشید که حفاظت از فرآیند قانون اساسی تنها به طور مستقیم به بازیگران دولتی اعمال می شود، با این حال، بسیاری از نهادهای مالی خصوصی مشمول مقرراتی هستند که اصول فرآیند را شامل می شوند و در برخی موارد، دولت می تواند مسئول مجوز اجرای خصوصی که مصرف کنندگان را از فرایند های ناشی محروم می کند ([LT:0e:g، [F:1، زمانی که اجازه می دهد تا برخی از دادگاه ها جلوگیری کنند].

قرص های معمول و چگونگی اجتناب از آن

با وجود این حفاظت ها، مصرف کنندگان اغلب با موانعی برای انجام اقدامات مشترک مواجه هستند:

  • مهلت های مهلت: بسیاری از پنجره های اختلاف کوتاه (30 روز برای گزارش اعتباری اختلافات، 30 روز برای اعتبار بدهی قانون بلافاصله انتقادی است.
  • اسناد کامل: ادعای خطا بدون حمایت از شواهد اغلب کافی نیست، مصرف کنندگان باید بیانیه حساب، سوابق پرداخت، گزارش پلیس (برای سرقت هویت) و هر گونه مکاتبات جمع آوری کنند.
  • احضار دادگاه: اگر یک جمع آوری بدهی شما را مورد شکایت قرار دهد و شما پاسخ نمی دهید، یک داوری پیش فرض ممکن است وارد شود، حق دفاع از شکایت خود را در چارچوب زمانی مورد نیاز (اغلب 20 تا 30 روز) حفظ حقوق فرآیند خود را.
  • بدون دانستن قوانین دولتی خود: برخی از ایالت ها حمایت های رویه ای قوی تر از قانون فدرال، مانند دوره های اختلاف طولانی یا معافیت های اضافی از مصرف کنندگان باید قوانین حفاظت از مصرف کنندگان دولت خود را بررسی کنند.

آینده فرآیند مدیریت در امور مالی دیجیتال

از آنجایی که معاملات مالی به طور فزاینده ای آنلاین حرکت می کنند، مکانیسم های فرآیند سنتی با چالش های جدید مواجه می شوند. [۱] الگوریتم ها و سیستم های تصمیم گیری خودکار که بانک ها و شرکت های امتیاز اعتباری استفاده می کنند ممکن است خطاهایی را ایجاد کنند که برای مثال تشخیص یا اختلاف سخت است، یک مدل یادگیری ماشینی ممکن است یک وام را بر اساس یک عامل پیش بینی کننده که برای مصرف کنندگان شفاف نیست، استدلال کنند که فرآیند به دلیل نیاز به ارزیابی (۳) و توضیح دادن توانایی های انسانی (۱) است.

یکی دیگر از حوزه های نوظهور استفاده از بند داوری است که حق شکایت در دادگاه را دارد، در حالی که داوری ذاتا انکار فرایند علت نیست، داوری اجباری و الزام آور با معافیت های عمل کلاس می تواند به طور موثر مصرف کنندگان از توانایی به چالش کشیدن نقض سیستماتیک را تنظیم کند. CFPB قوانین را برای محدود کردن چنین مقررات در قراردادهای مالی مصرف کننده بررسی کرده است. مصرف کنندگان باید به دقت هر گونه توافق داوری قبل از ثبت نام، و در نظر بگیرند که آیا آنها حقوق مهم است.

نتیجه گیری: قدرت از طریق دانش

فرآیند مدیریت بیش از یک انتزاع قانون اساسی است - یک سپر عملی است که مصرف کنندگان را از اقدامات مالی خودسرانه و ناعادلانه محافظت می کند.با درک روش هایی که باید دنبال شوند، درمان های قانونی موجود و گام هایی که هنگام بروز اختلافات وجود دارد، افراد می توانند با اطمینان از حقوق خود دفاع کنند، چه شما با یک خطای گزارش اعتباری، یک جمع کننده بدهی آزار و یا یک بانک اشتباه، به یاد داشته باشید که شما فقط می توانید از قانون عادلانه استفاده کنید، اما اگر شما در مورد استفاده منصفانه است.

اگر شما باور دارید که حقوق فرآیند شما نقض شده است، مشورت با وکیل مدافع مصرف کننده را در نظر بگیرید و یا شکایتی را با CFPB ثبت کنید، برای اطلاعات بیشتر در مورد حقوق خود تحت FCRA، از FTC] راهنمای F [FLT3] [F3] برای درک عمیق تر از فرایند قانون اساسی [به عنوان مثال، اطلاعات مالی عالی [FEL2] ارائه می دهد: