なぜ税務スマート投資はインドでの退職の鍵です

インドでの退職計画は、多くの場合、家庭を購入したり、子供を教育に資金を調達したり、単に月間費用を管理したりするなどの即時の財務目標に後部座席を取ります。 しかし、効率的な現実は飢餓、医療インフレ、共同家族支援システムの衰退で、堅牢な退職者を明日に支援することはもはやオプションではありません。 課題は、すべてのルーペが今日必要とされたときに、目標20または30年ごとにお金を置くことです。 これは、インドの費用を削減する際の費用が最も高い水準の費用です。 費用は、インドの費用が最大で増加する費用が増加します。

鍵は、退職に来るとき、すべての税制品が等しいことを理解しることです。 いくつかのオファーは、リターンが保証されますが、成長を下げる一方、他の人は、市場をリンクした成長を可能性が高いと提供します。 思考の深い組み合わせ、リスク食欲と時間視野に合わせて、あなたの税制を退職エンジンに変えることができます。 この包括的なガイドでは、インドの法律の下ですべての主要な税制節約オプションを分割し、各人が退職コルパスの構築にどのように貢献するかを説明し、そして、そして最大限の利益と利益の両方に利益をもたらすために実用的な戦略を概略します。

インドにおける税務申告の分析

インドの所得税法は、指定された投資と費用で最大$1.5の税額控除を可能にする、いくつかのセクション、最も注目すべきセクション80Cの下で控除を提供しています。 80Cを超えて、セクション80CCD(1B)、80D(健康保険)、80G(寄付)の下に追加の控除は、さらに課税所得を減らすことができます。 退職のために、特に長期節約と80Cの利益を組み合わせる機器は、最も関連性が高いです。 各主要なオプションは、各主要なオプションを検討します。

公共プロファイトファンド(PPF)

PPFは、15年間の成熟期間を持つ政府の支持貯蓄スキームです。 これは、固定金利(現在のところ、約7.5%、四半期ごとに改定)を、蓄積と出金ステージの両方で免税しています。 投資は、セクション80Cの下で控除のために1年あたり1.5ドルまで増加します。 利益は、セクション10の税から免除されます。 分配貯蓄のために、PPFは、安全な、化合物機器を提供します。 しかし、退職金は、少なくとも10年未満の利益が、それが最も有利な利益が、最も有利な利益が、それによって引き戻されます。

一つは、多くの場合、見落とされた特徴は、PPFが成熟後5年間のブロックで拡張することができることであり、継続的な税なしの成長を可能にします。退職のために、あなたはPPFアカウントを早期に開始し、毎年最大に貢献し、15年間化合物を聞かせることができます。成熟度に、あなたは、小さな量を追加するために継続しながら、コルパスを撤回するか、それを拡張することができます。これにより、PPFは退職のための素晴らしい低リスクコア保持になります。

従業員の資金提供(EPF)

給与の従業員にとって、EPFはおそらく最も自動退職金制度です。従業員と雇用主は、EPFアカウントへの基本的な給与と死亡率の12%を占めています(雇用主の貢献はEPFと従業員の年金制度間の分割です)。従業員の貢献は、セクション80Cの下で控除のために達成されます。現在のEPFの金利は、年間約8.15%であり、従業員の利益が増加する場合には、雇用主は、雇用主の雇用主が雇用主の雇用主の雇用主の雇用主の利益を増加させる必要があります。

国民の年金システム(NPS)

NPSは、年金基金規制および開発機関(PFRDA)によって規制される市場連動型の長期退職金制度です。すべてのインドの市民(NRIを含む)に利用でき、2つの層が提供されます。 Tier I(政府の従業員のための必須、その他にオプション)および Tier II(税制優遇措置なし)は、60パーセント以上を雇用する場合には、その税制上の利益を最大に引き下げる必要があります。

株式リンク貯蓄スキーム(ELSS)

ELSSは、すべてのオプションの最短ロックイン期間で、セクション80Cの下で税金控除を提供する、多岐にわたるエクイティ相互資金です。 ロックイン後、ユニットはいつでも償還することができます。 ELSSは主に株式に投資しているため、より高いリスクを伴いますが、インフレのリターンの可能性も備えています。 長期保有期間(10 +年)、株式は歴史的に12〜15%の年間リターンを納入しており、それはかなり引き離されたコルパスを増加させることができるので、最大30〜5%の投資を削減することができます。 ELSSは、長期的には、または長期的には、最大30〜1〜5%の投資を増加させる必要があります。

生命保険政策

従来の計画(保証金、返金金、ULIP)の保険料は、セクション80Cの下で控除のために修飾され、保証された条件が少なくとも10回であるという条件の対象となる年間保険料。保険はあなたの家族を保護するための死の利益を提供しながら、保険は、多くの場合、高料金と低リターンのために純粋な投資オプションを過小評価する。多くの伝統的な計画は、慎重にインフレを打ち勝つ4〜6%の範囲で返ります。さらに、保険は、退職金は、通常よりも高い保護を保証するべきではありません。

これらの機器が再婚貯蓄をどのように構築するか - 税制を超える

税制節約は即時報酬ですが、退職の真の魔法は、化合物化、体系的な投資、および資産配分にあります。 各機器は退職旅行の異なる役割を果たします。

複合:無声ウェルスビルダー

年齢25で始まる投資家を検討してください。, PPFのミックスで年間フル£1.5ラークを投資します (7% リターン) そしてELSS (12% リターン) 40で:60 割り当て, また、に ¢50,000 を NPS に入れます (10% リターンは仮定しました). オーバー 35 年, 定数リターンを仮定 (図), 全体の投資 の ¢70 ラーク (年あたり£2 ) オーバーに成長することができます . おかげで、コンパウンド より前の上昇. より多くの目標を増加します, 毎月の開始. 同じ目標を増加します。.

資産配分とリスク管理

一般的な間違いは、すべての退職金を1つの機器に貯めることです。 PPFとEPFは、安定性が限られているが、成長を制限する - 彼らは長期にわたってインフレにペースを維持しないかもしれません。 ELSSとNPS(等率コンポーネント)は成長を提供しますが、揮発性を提供します。 理想的なアプローチは、リスク許容と時間の水平線に一致するポートフォリオを作成することです。 退職から20年以上、EPS(同等性)の積極的な割り当ては、EPS(NPSおよび30%オフ)の長期間のシフトを段階的に行うことができる、または長期間のシフトを最大にすることができます。

雇用者への貢献:退職のための無料お金

あなたの雇用主がNPSを提供しているならば、雇用主は、80Cの制限に影響を与えずに、給与(14%の政府)の10%まで寄付が控除されます。 これは、あなたの課税所得を減らすために、基本的に追加の退職節約です。 同様に、雇用主のEPFの貢献(12%の基本的な)は、従業員(雇用主のための費用です)のために直接課税されませんが、従業員は、コルパスの成長からまだ恩恵を受けています。 常駐は、彼らが自由に雇用主が働いています - 彼らは、彼らは、必要な費用が、彼らが完全に費用がかかる費用です。

税制と退職金制度の最大限に戦略

ツールを理解した今、次のステップが実行されます。 ここには、両方の税金控除と長期的成長を最大限に活用するための実用的な戦略があります。

1. 右の組合せとの排気セクション80C

セクション80Cは、LoFの遅延を提供しています。 戦略的に割り当てるオプションで制限を埋めないでください。 バランスの取れたアプローチは、PPF(安全なコア)+ ELSS(成長)+ EPF(自動化)で£1.5の遅延が、制限内で組み合わさなければなりません。 例えば、EPFの貢献が1年あたり£、000を残している場合は、EPFが制限を制限するかどうかを制限します。 そのため、あなたは、他の費用を制限する必要がない場合、あなたは、他の費用を制限します。 または、あなたは、あなたは、あなたのEPFが制限を制限する必要としているか? または、あなたは、他の費用を制限します。

2. 追加NPS控除を$ 50,000の遅延

セクション80CCD(1B)は、80Cキャップ以上のNPS Tier Iの貢献のために最大5万ルーブルの余分な控除を提供します。 これは、特により高いブラケットの税率者のための巨大な機会です。 30%の税理士の人のために、NPSの$ 50,000を投資することは、税金の$ 15,000を節約します。 しかし、投資自体は、退職まで税制を増加させます。 あなたは、少なくとも30から60パーセントを増加させる場合は、あなたは、あなたがすでに、あなたが成長するのに、あなたは、あなたが、少なくとも80VFSを消費するの費用を増加することができます。

3. 雇用者への貢献: Maximise 80CCD(2)

あなたの雇用主がNPSの貢献を可能にした場合、それらを最大の許容(プライベートのための給料の10%、政府のための14%)に貢献することを奨励してください。 これは、あなたの課税所得を減らし、コルパスを構築します。 例えば、あなたの給与が1アンナムあたり£12ラークである場合、雇用主は、セクション80CCD(2)の下であなたの手で完全に税なしです。 あなた自身の80Cと80CCD(1B)控除と組み合わせると、NPSが既にNPSに退職した場合には、NPSが、NPSが完全に納税されることはありません。 あなたはNPSが、NPSが、NPSが、あなたがNCRの利益を分配する場合には、NCIが、NCRは、あなたの費用を負担することができません。

4. ELSS を使用して、最も短いロックインで成長

ELSSは3年後に流動性の利点を提供していますが、退職のために、あなたは短期機器としてそれを処理すべきではありません。代わりに、ELSSを車両として使用して長期の持分露出を蓄積します。ELSS SIPを開始し、3年後、あなたは今、液体である単位のポートフォリオを持っていることができます。あなたは、定期的なエクイティファンド(ロックインなし、しかし再び税金控除なし)で償還することができます、または単に保持し続けることができます。 LTSSは、少なくとも1年未満の利益のために必要です。

5. 追加の債務配分のための自発的な暫定的なプロビデンス基金(VPF)を結合して下さい

EPFメンバーでより多くの借入金率を同じ金利でしたい場合、VPFを利用してください。VPFに基本給与(雇用主の方針に差し込む)の割合を寄付し、同じEPF金利を稼ぐことができます。貢献は、セクション80Cの下で資格を付与します。これは、すでにPPFを最大化し、追加の税額の負債の蓄積を望む保守投資家にとって特に便利です。しかし、E+VPFは、特定の資産が発生したまで、再建されたことを念頭に置いてください(特定の資産が残留資産が発生した場合)。

6. 税務上の新政権と心における税制の両立を多様化

新規税制改正(低率・控除なし)の導入以来、多くの納税者は選択に直面しています。新しい政令、80C、80CCD(1B)下にある税制投資を選んだ場合、利益は提供しません。 古い政令で高所得者の場合、控除は大きく価値があります。 低所得所得者(低所得税所得所得)のために、あなたは、より多くの利益を失います。 そのため、あなたは、より多くの利益が、あなたが新しい規制を失います。 したがって、あなたは、あなたが新しい規制を失います。

7. 早期に開始し、系統的な投資計画(SIP)を使用する

退職コルパスのサイズの最大の要因は、戻り率ではありません。 25対35で開始すると、化合物のために最終的なコルパスを倍増またはトリプルすることができます。 ELSSのSIPを使用して、PPF / NPSへの定期的な貢献は、蒸留蒸留所に。 投資を自動化すると、月を逃さないことが保証されます。 例えば、ELSSファンドに$ 5,000の月間オートデビットを設定し、NPSに$ 4,000を$ 4,000を$ ¢ 4,000をセットアップします。 年までに投資すると、あなたは簡単にNPSを分割し、EPSと、EPSを制限します。 50,000 または、あなたは、あなたは、あなたは、NPSを分割します。

一般的な間違いとThemを避ける方法

最良の意思でも、多くのインドの投資家は、税務削減退職投資の有効性を低下させる罠に落ちます。

  • 主目標として税額の節約を緩和する:[] 一部の人々は、長期リターンを考慮しずに、純粋に税務控除に基づいて投資をピックアップします。例えば、税金を節約するために低額の保険ポリシーを購入することは、貧しいリターンにあなたをロックすることができます。インフレ後のネットポスト税のリターンを常に評価します。
  • 固定収入に過小割を割り当てる:[PPFとEPFは安全ですが、それらに対する過半透明度は、インフレを打つために失敗したコルパスをもたらすことができます。 歴史的に、PPFは7-8%のリターンは、ほとんど実質的な成長を残して、上回るばらばんです。 等価は、20年以上にわたって有意義な富の作成に不可欠です。
  • []NPSの発音性税率:]を退職すると、NPSのコルパスの40%が発音を購入し、あなたの所得のスラブによって発音所得が課税される必要があります。 これは退職における税制理士を作成することができます。 PPFやELSS(戦略的に売られた)などの税所得を提供する他の機器に多様化することによって、その計画。
  • 年単位でポートフォリオを見直していない:[ 税法変更、金利シフト、および個人財務状況が変化する。 退職ポートフォリオを毎年見直し、資産配分をバランス良くし、給与の上昇による貢献を増加させ、業績が悪い場合、資金を切り替える。
  • ]早期に引き分け:[PPFとEPFは、教育や住宅などの特定の目的のために部分的な撤退を可能にしました。 これらの出金は、セ1回当たりの間違いではありませんが、それらはそれ以外の化合物であろうコルパスを減らします。 本物の緊急事態に撤退を制限し、計画された費用のために他の節約を維持してみてください。

みんなでそれをつくる:サンプルの修復計画

年間30年にわたる給与のプロ収益の£12 Lakhの具体的な計画を、60年に再編する目標で説明しましょう。

  • EPF: 基本給与を月5万円に昇格。12%=月6万円=年72,000ドルの従業員の貢献。80C以下に相当する。
  • PPF:アカウントを開き、年1回(内山または12回)に$50,000を寄付します。また、80C以下に資格を付与します。
  • ELSS: 月間SIPを$3,000 = 年1回$36,000で開始。80C以下に認定する。
  • NPS(Tier I): 月$4,000 = 0.0048,000 /年。 このカバーは、80Cの制限範囲内で80CCD(1)の$48,000。 しかし、我々はすでに£72,000 + 50,000 + 36,000 = £1,58,000他のソースから、80Cの制限を超える。 したがって、私たちは、調整する必要があります。 ソリューション:PPFを$30,000に削減し、ELSSを$ 60,000で維持し、$ 78,000、合計$ 4,000 = 5.000、合計$ 50,000 = 5.000、$ 15,000を$ 15,000 + 50,000 + 50,000 + 50,000 + 50,000 節約するために、 費用は、 50,000 + 50,000 + 50,000 + 50,000 + 50,000 + または 50,000 50,000 または 50,000 または または 50,000 50,000 または または 50,000 50,000 または 50,000 50,000 または 50,000 50,000 または または 50,000 または または 50,000 50,000 または または 50,000 または または 50,000 または または 5,000 50,000 または 50,000 50,000 50,000 または 50,000 50,000 または または 50,000 50,000
  • 雇用主の貢献:雇用主がNPSを提供している場合、給与の10% = 年1万2千ドルと言います。 80CCD(2)では、これは完全に控除され、別の損失額を税額で節約します。 そのため、総控除の可能性は3,20,000ドルになります。

8%でEPFを想定して30年以上、1%でPPF、ELSSを12%に、NPSを10%(太り値)にし、60歳でコルプは、約2.5-3クロア(保守的な見積もり)になります。 これは、特にNPSとPPF / EPFからの部分的な出金と組み合わせた退職時の快適な月間収入を提供します。

結論:今日、明日を返す

インドの退職コルプを建てるのは謎ではありません。それは一貫した、非効率的な投資の問題です。インドの税法に基づく機器は、長期節約を促すように設計されており、正しく使用されると素晴らしい作業です。即時の税節約、混合成長、および戦略的資産配分の組み合わせは、毎年の投資をサイズの巣の卵に変えることができます。より高い給与や「パーフェクト」の市場条件を待つしないでください。あなたができるものは何でも始めてください。 - 月額500ドルを雇用する場合でも、SPIは、最も重要な貢献を保証します。

さらなる読み方については、NPS の「]」の公式ページを調べ、最新の控除制限の「」の「NPS の信頼を NPS の詳細と ]EPFO ポータル]]をEPF ルールにチェックします。また、【SEBI ウェブサイト ファンド情報 (SSELS) の詳細は ])] EPFO のポータル]] をお読みください。