Borç Koleksiyonunda Süreç Anlamak

Borç toplama uygulamaları yıllardır tüketici korumasında bir flaş noktası olmuştur. Kreditörler bu dengenin anayasal hakkını geri almak için haklıdır, bu haklar tüketicinin uygun yasal korumalar olmadan keyfi, aldatıcı veya kötüye kullanma kurallarına karşı dengeli olmalıdır.Bu makale, işlem kapsamındaki hangi şartları araştırıyor, yasal korumalar tüketicileri ve bu korumaları karşı ihlal ettiğinde ne olur.

Yasal bir Sense'da Süreç Neden?

Temelde, süreç beşinci ve Fourteenth Değişiklikleri ABD Anayasası'nın temel unsurlarını oluşturan bir anayasal garantidir; ancak birçok bağlamda, özel varlık, hukuk rengi altında hareket eden bir yasadır – bir kişinin hayatını, özgürlüğü veya mülkünü tanımadan önce adil prosedürler takip eder.

Uyarı, bir tüketicinin borçtan haberdar olması, borçlu olduğu, kredi verenin kimliği ve onu toplamak için atılan adımların olması anlamına gelir.

Anayasa Vakfı

Özel borç koleksiyoncusları hükümet aktörleri olmasa da, federal ve eyalet kuralları, bu korumaları genellikle bu davaları uygun bir şekilde tesis etmek ve tüketicilerin bu normları kötüye kullanmaları yoluyla uygulayabilecek başlıca federal hükümdür.

Modern Borç Koleksiyonunda Süreç Rolü

Borç koleksiyonu, her yıl milyonlarca Amerikalıya dokunan çok milyar dolarlık bir endüstridir. Tüketici Finansal Koruma Bürosuna (CFPB) göre, üç yetişkinden biri herhangi bir zamanda koleksiyonda bir borçtur.

Borç toplayıcısı yasal işlemleri başlatırken, tüketicinin uygun bir şekilde bilgilendirilmemesi ve cevap vermemesi durumunda, koleksiyoncunun sözleşmeyi imzaladığı veya imzaladığı anlaşmalardan dolayı sözleşmeyi imzalaması gerekir.

Doğrulama ve Anlaşmazlık Hakları

Tüketiciler için en güçlü işlem araçlarından biri, borçlarını doğrulama hakkına sahiptir. FDCPA'da, ilk iletişimin 30 gün içinde tüketiciden yazılı bir istek aldıktan sonra koleksiyon faaliyetlerine ait olan yükü etkili bir şekilde koymak zorundadır.Bu, orijinal sözleşmenin onaylanması, öğeleştirilmiş ifadelerin bir kopyasını içerir ve koleksiyoncunun daha fazla eylem yapmadan önce geçerli olan bu gereksinimin toplayıcılarının geçerli olduğunu kanıtlamaktadır.

Geçerlilik Duyuruları ve 30 Günlük Pencere

Bir tüketici ile ilk temas halinde, bir borç toplayıcısı, borç miktarını içeren yazılı bir doğrulama bildirimini göndermeli ve FDCPA'nin ihlali için 30 gün olduğu bir ifadede bulunabilir. Bu fark, haklarının tüketicisini bilgilendirmelidir ve doğrulama mekanizmasını tetikler.

Süreç Nedeniyle Güçlendirilen Yasal Korumalar

Bu nedenle, süreç sadece teorik bir ideal değil, borç koleksiyonuna karşı tüketiciler için uygulanabilir bir gerçekliktir.

Fair Borç Koleksiyonu Uygulama Yasası (FDCPA)

1977 yılında yürürlüğe girdi, FDCPA, borç koleksiyoncularının kötüye kullanma, haksız veya aldatıcı uygulamalar kullanarak yasaklayan birincil federal yasadır. Anahtar korumalar şunları içerir:

  • Tekrarlanan telefon görüşmeleri, şiddet tehditleri veya profane dili kullanımı gibi, taciz, baskı veya istismar üzerine yapılan uyarı.
  • Borç koleksiyoncunun kimliğini ve elde edilen herhangi bir bilginin borcu toplamak için kullanılması gerekir.
  • Tüketicilerle temasa geçen süreler ( 8 a.m. veya 9 p.m.) veya işveren bunu yasaklarsa iş başında.
  • Sahte veya yanıltıcı temsillere karşı, koleksiyoncunun bir avukat veya yasal eylem alındığını ima ediyor.
  • Yazmak için son derece-ve-desist bir istek onurlandırmak gerekir, koleksiyoncunun yalnızca belirli yasal eylemleri onaylayarak tüketiciye ulaşın.

FDCPA'nın ihlalleri gerçek zararlara neden olabilir, yasal zararlar 1.000 $'a kadar zarar verir ve avukatın ücretleri daha da önemlisi, FDCPA, tüketicileri devlet veya federal mahkemede sue ittirir, bu nedenle işlem haklarını uygulamak için doğrudan bir mekanizma verir.

Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Borç koleksiyonu kredi raporlamasına yakından bağlıdır. FCRA, tüketici raporlama ajanslarının (CRAs) kredi bilgilerini nasıl idare ettiğini düzenler. FCRA'da, bir CRA'ya borç veren bir borç toplayıcısı, bir tüketicinin doğruluğuna ilişkin iddialarını altüst etmek zorunda kalırsa, koleksiyoncuların 30 gün içinde herhangi bir hatayı incelemesi ve düzeltmesi gerekir.

Devlet Borç Koleksiyonu Yasaları

Birçok eyalet FDCPA'nın ötesine geçen kendi borç toplama kurallarına sahiptir. Örneğin, Kaliforniya'nın Rosenthal Fair Borç Koleksiyonu Uygulama Yasası, sınırlamaların ve tüketicinin anlaşmazlığın yasal olarak tanınmasını gerektirir.Bu devlet yasaları genellikle işlem güvencesinden dolayı ek değildir - bu tür davalar makul bir süre içinde (örneğin, borç toplama) verilişe edilen sınırlamalar hakkında belirli açıklamalarda bulunmaları gerekir.

Tüketiciler için Uygulamalı Adımlar Süreç Hakları

Süreç haklarının bilgisi eylem olmadan işe yaramaz. Borç toplama ile karşı karşıya kalan tüketiciler kendilerini korumak için aşağıdaki adımları atmalıdır:

  1. [FONT:0)Request borç yazılı olarak geçerlidir.[Dönetici:0]Request borçlar yazılı olarak geçerlidir.[DDK:0)Request borçlar yazılı olarak geçerlidir.[DDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDD)Sektörün ilk temasın 30 gün içinde sertifikalı bir mektup gönder.Bu, bir kopya ve teslimat makbuzunu tut.
  2. [FONT:0] Tüm iletişimin bir kaydını tut.[Dönetici:0) Not tarihleri, zaman, isimler ve çağrıların içeriği. Kayıtta yasal olarak izin verilen ülkeler (bir partili onay eyaletleri kayıt izin verilen belge) Bu belge FDCPA ihlallerini ispatlamakta kritik olabilir.
  3. [FONT:0) Kredi raporlarınızı kontrol edin.[DÜDÜT:1] YıllıkKrediReport.com'dan ücretsiz raporlar alın. tartışmalı borçlara bakın.Eğer koleksiyoncu bunu tüketici tarafından “tarafsız” olarak işaretleyemezse, bu ayrı bir FCRA ihlali olabilir.
  4. [FONT:0] Herhangi bir dava çağrısına karşı çıkıyor.[DÜDÜDÜSÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜŞÜNÜ: 0, borçtan vazgeçerek, savunmaları müzakere etme veya iddia etme şansına cevap vermelisiniz.
  5. [[Düzg:0) Bir tüketici avukatı ile baş başa çıkma.[Dönetici:0) Birçok tüketici koruma avukatları, avukatın ücretleri için ücretsiz olarak başvurur.

Borç Koleksiyonunda Süreç Nedeniyle İhtisat Edilmesi Sonuçları

Borç koleksiyoncuları sürecin göz ardı ettiğinde, sonuçlar hem tüketici hem de koleksiyoncu için şiddetli olabilir. tüketiciler için en acil zarar, yanlış bir varsayılan yargıdır. Bir yargı, ganimet, banka hesabı ücretleri ve mülk üzerindeki yalanlar için yol açabilir - her zaman mahkemede günü olmayan. Kredi puanları 100 puan veya daha fazla sürebilir, konutu etkileyebilir, istihdamı ve gelecekteki borç ödünç almayı etkileyebilir.

Koleksiyoncular için, cezalar önemli. Mahkemeler FDCPA ihlallerine dair önemli zararlar verdi.InurFLT:0)Marks v. Ocwen Kredisi Servicing), CFPB, vergi cezaları için büyük bir borçtan dolayı dava açtı ve yetersiz belge ile dava açma yetkisine sahip oldu.

Endüstri için etik Implikasyonlar

Bir iş perspektifinden, süreç nedeniyle saygı sadece yasal bir zorunluluk değildir - bu doğrulama bildirimlerini sağlamak için, kurallar tüketiciye güven inşa eden koleksiyonerler, davalı masrafları azaltır ve kredi portföylerinden yasal olarak dışlamalardan kaçınırlar.

Borç Koleksiyonunda Süreç Hakkında Ortak Mitler

Yanlış bilgiler genellikle tüketicilerin haklarını iddia etmesini engeller. İşte üç kalıcı efsaneler ayrıştırılır:

  • [FONT:0] Benimki: Eğer koleksiyoncuyu görmezden gelirsem, aslında gidecekler.[DK:1] Bir borç toplayıcısının varsayılan bir yargıya yol açabileceğini görmezden gelir. Çünkü süreç size cevap vermek gerekir, saklamaz.
  • [FONT:0) Benimki: Zaten ödeme yaptığım bir borçla çelişemiyorum.[DÜT:1] Kısmi ödeme yapmak bazı eyaletlerdeki sınırlamaların koşullarını yeniden başlatabilir, ancak borcun geçerliliğini bozmaz.
  • [FONT:0] Benimki: Tüm borç koleksiyoncuları aynı ve çünkü süreç yalnızca bir formalitedir.[*] Aslında, kanun orijinal kreditörler arasında ayrım yapar (bazı eyaletlerde FDCPA tarafından ele alınmayabilir) ve üçüncü taraf koleksiyoncular değişir.

Borç Koleksiyonunda Süreçlerin Düzenlemesi ve Geleceği

düzenleyici manzara gelişmeye devam ediyor. 2021 yılında, CFPB, FDCPA'nın altında son bir kural yayınladı ve zaman-barred borcu için açıklığa kavuşturulmuş ve koleksiyonculara daha ayrıntılı bir borç vermelerini gerektiriyor. Bu kural, tüketicilerin hesaplandığını ve hala uygulanabilir olup olmadığını bilmesini sağlamak için bir süre güçlendiriyor.

Devlet yasamaları da aktiftir. Birkaç eyalet, işlemden dolayı statik bir konsept olmadığı konusunda bir ilgi oranını sınırlayan yasaları sınırlamıştır - dijital iletişim, robo-calls ve üçüncü taraf alıcılara satılan borç hacmi gibi yeni zorluklara uyum sağlamalı.

Sonuç: Süreç nedeniyle Indispensable Rol

Süreç sadece yasal bir teknik değildir; borç koleksiyonunda adalet temelidir. Bu korumaları anlayan tüketiciler, yalnızca davaları talep ederek, doğrulamayı ve bir fırsat oluşturmayı talep ederek, bu faydaların zayıf ve korunmasından yararlanarak borç toplamasını sağlar.

Belirli haklarınızı öğrenmek için, eyalete özel yasalar için devlet avukat genel bürosuna başvurunuz.[Dönetici: 1:1) veya [[Dönetici:2)Consumer Financial Protection Bürosu'nun borç toplama kaynakları)