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州金融监督基金
金融機構 — — 從社區銀行和信用社到抵押贷款和汇款商 — — 构成了地方經濟的支柱。 它们提供信贷、便利支付、帮助家庭和企業管理錢。 但是,如果没有监督,这些机构可以承担過大的风险、进行掠夺性贷款或未能保护客戶资金。 州政府也进入了其中。 州金融监管者是國內消费者和经济的第一道防線。 州金融监管者與聯邦機構(如聯邦储备)和消费金融保護局(Consumerence Financial Protection Bureau)一起运作,但其权威根植于州法律,并适合地方条件。 通常稱為雙面銀行系統的体系自1860年代就已存在,而且仍然是美國金融监管的一個典型特征。
州条例的目的
國家各個部門都規定著金融機構的三個核心目標:保護消費者,保持單一機構的安全與健全,以及保持公众对金融系統的信心。 每個州都有自己的一套法律與規定,但基本目標是一致的。 管理者确保各機構的運作是誠實、透明、以及充分的金融缓冲措施,以防范損失。 管理者也努力防止洗錢、舞弊和其他傷害社會的金融犯罪。
平衡安全与创新
州政府管理者必須在嚴格監督和允許创新之間取得平衡。 例如,很多州政府特许的銀行和非銀行放款人提供聯邦規定可能不能完全涵盖的產品,如小美元贷款或同類對等的放款平台。 州政府各部门逐個評估這些產品,批准那些符合法律标准且保護消费者不受那些不合法產品的影響。 州政府管理權的建立,正是這個灵活性的原因之一。
授權與特许:運作的通道
任何金融机构在一州內都不得先取得執照或章程,而由州政府有关部门來完成。 这一过程是排查不良角色的主要工具。 申請者必須提交详细的企划、財務報告、對所有者和經理人的背景調查以及資本充足證據。 州政府部會审查所有材料,并可以進行訪問或实地考察。 如果申請者符合要求,部會發照,但這份執照有著持續條件。
州立銀行章程
銀行可以從貨幣總監(OCC)中選取聯邦章程或州立章程,也可以從本州銀行部中選取。 州立集團銀行主要由州管事員监督,但如果他們有存款保險,他們也受聯邦存款保險公司(FDC)的監管。 截至2024年,美國約70%的銀行都由州管會包租,這項统计数据凸显了州管事的重要性。 這些銀行從小農業放款人到有數億個資產的大机构,都有不斷的規模。
非銀行许可证
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监督: 审计、考核和報告
取得執照只是一個開始。 國家部门定期檢查所管理的机构。 這種檢查通常在12至24個月的周期內進行,并包括了操作的方方面面:資產質、管理能力、收入性能、流动性和對市場風險的敏感度(通常被概括為CAMELS的評分 ) 。 審查者也審查了對消费者保護法的遵守、反洗钱(AML)方案以及公平放款要求。
外景監控和資料分析
國家管理員除了使用現場檢查之外,還使用外地監控工具。 各机构提交季度財務報告,讓各部门能及早追蹤趋势并找出紅旗。 例如,贷款失業率突然上升或資本比下降,這項資料導致管理員把資源集中在那些风险最大的机构,同时讓管理良好的机构有更大的自由度。
科技和网络安全考核
金融服務變得數位化,各州的部門都增加了IT和网络安全檢查。 它們評估某個机构是否有有力防黑客入侵、數據違反和贖金軟件的防禦措施。 紐約等州也發行了自己的网络安全規定,為被封鎖的实体制定了標準。 這些要求超越了聯邦的指導,也反映出網路風險在金融监管中的重要性日益增大。
保護和申請處理
國家的部門在對金融機構有問題時,常常是首當其冲的。 不管是不公平的收費、贷款改贷錯誤、或涉嫌舞弊,國家的监管者都有權調查和解決訴求。 许多國家的機構都設有消费者求助热线、線上訴求入口和中介服務。 它們可以下令归还、要求政策修改或移交案件以采取法律行动。
州特定法律的执行
美國的金融服務部(DFS)以強烈的执法行動來對那些違反制裁或未報應可疑活動的銀行。 州政府监管者用這些法律來讓机构接受聯邦法律可能不會包含的責任。 美國的金融服務部(DFS)以強烈的执法行動著稱。
与森林局的合作
州政府通常會與消费金融保護局合作。 通过联合檢查、信息共享和协同执法,州和聯邦监管者避免了在确保全面監督的同时的重复。 CFPB 依靠州政府推薦來找出問題,州政府机构也受益于局內的數據和资源。 這種合作加强了整体的消费保護框架。
行政行动和懲罰
金融機構若違法或从事不安全的行為,州政府部门就具有一系列的執行工具。 州政府可以發行停市令、處以金錢罰款、要求修補計劃、停用或吊銷執照、撤銷官員或董事。 嚴格的,监管者可以將一個困難的机构置于管理之下,或安排将其出售給更健康的競爭者。 这些行动旨在防止可能傷害存款人和破坏當地經濟的失敗。
显著的執行示例
2023年,紐約國務院以未保持充足的AML控制为由,對一大國際銀行处以1.5億美元的罚款。 加州DFPI因收取非法利率,對付日放款人采取了强制措施。德克薩斯州銀行部已關閉了無證支票收兑业务。 這些例子表明,州管轄者愿意利用自己的權力保護客戶和维护信任。
纪律听证和上诉
執法者必須提供通知和審訊機會。 大部分州都有行政法法官或審訊官監督這些程序。 上诉可以向州法院提出。 這個法律框架确保了执法行動的公平性,並基于證據。
州与聯邦的管制:
雙面銀行制度常常被誤認為是州和聯邦管理者之间的競爭。 實際上,兩面互為补充。 聯邦政府制定了全國資金、存款保險和系統風險等标准。 州政府會把這些标准調整成本地的条件,并處理聯邦机构可能無法触及的机构 — — 如非銀行放款人和小社区銀行。 這種合作形成了一個既广泛又深层次的防守。
州治的优点
- 國家管理者瞭解國家經濟狀況、消費需求及經營經驗。
- 國家可以試驗新的規定, 如FINTHE 授權,
- 對於小机构來說, 和州管家打交道的 反應往往比跟聯邦機構打交道的 更強, 也更不累赘。
协调
國家規定的一個缺陷是不一致。 20個州內的抵押贷款人必须遵守20套不同的規定, 這會增加成本和複雜度。 要解決這個問題, 國家銀行監督會 [CSBS] 努力通过示范法和州際協定统一各州的規定。 NMLS 是這項協定努力的成功案例 。
主要州管理机构
許多機構因州區的大小或創意而影響力特別大:
- 由於政府授權的銀行、信用社及各種非銀行金融服務,
- 紐約金融服務部(DFS): 管理銀行和保險。
- 德克薩斯州有一大群依靠州監管的社區銀行。
- 金融管理辦公室(OFR): 監督金融機構,
許多人都認為這項計畫是「金融業」的目標,
州政府管理者面临的挑戰
國家各府正面临若干需要持續調整的挑戰:
金融科技和數位資產
金融科技公司、加密和數位支付平台的崛起模糊了銀行與科技之間的界限。 國家管理者必須決定新產品是需要許可證的「錢服務業 」 , 還是不需要科技服務的「錢服務業 ” 。 有些州制定了特殊目的的包裝或沙盒,以鼓励创新,同时保持監管。 另一些州采取了更嚴格的方法,特别是在數位資產方面,以防止舞弊。
资源限制
許多州政府部門的開發都有限。 危机發生時,如學生贷款服務者抱怨激增或贷款過量,可能會很難迅速回應。 近年来,有些州開始收取費用以支付考試費用,但資金仍是個老問題。
管理仲裁
某些机构試著避免州內監督, 取得聯邦憲章或以更輕的規矩在州內運作。 這項「逐漸下進 ” 可能迫使州政府降低他們的標準。 反之, 國民消费代言人協會等組織(NACA)推動為全州居民保護打下底線的示范法律。
国家金融管理的未来
美國的金融管理可能會有多种方式演化。 首先,科技會讓檢查更加靠數據來推動,用人工智能來發現异常。 其次,更多的州會像加州和紐約一樣,采用全面的私生活和网络安全法。 第三,随着大型科技公司提供金融服務,銀行和商業的界限會繼續模糊,引發新的管理反應。 州政府部會站在這些變化的前沿,因为它们更接近受影响的社群。
學生和教育工作者的机遇
了解國家金融管理為學生提供了宝贵的教訓。 它展示了政府機構如何平衡經濟增長與消费者保护,法律如何适应创新,以及一線的监管者如何做出重大決定。 老師們可以利用国家机构網站上的真实案例來展示监管對日常生活的实际影響 — — 比如限制利率的支付日放款規則或改善數據安全的網絡違法罚款。
結 论
美國金融系統的支柱是州政府,但常常被忽略。 州政府為千家萬户的銀行和非銀行机构開放、審查、實施規矩,這些規矩幾乎触及美國家庭。 州政府的工作防止了失敗、阻止了舞弊,并在出事時給消费者一個地方。 州政府监管者吸引了更多的注意力,而州政府监管者卻在日常监管中操控著绝大多数金融實體。 随着金融業的進展,這些州政府會繼續調整,确保本地市場穩定、公平、可信。 對學生和老師來說,研究州政府管理法可以提供一個窗口,了解政府如何在讓創新蓬勃发展的同时保護公眾生。