호주 금융건축의 Treasury의 역할

호주 재무부는 금융 규정 및 시장 설계에 대한 정부를 추진하는 국가 중심의 경제 사역으로 운영됩니다. 이 정책은 금융 기관과 시장이 하루를 운영하는 조건을 직접적으로 바꾸어줍니다. 재무부는 고립에서 작동하지 않습니다. 호주 금융 규정청 (APRA), 호주 증권 및 투자위원회 (ASIC) 및 호주 금융위원회 (Australian Securities and Investments Commission) 및 호주 금융위원회 (Australian Financial Commission)와 긴밀히 협조합니다.

이 기관적인 건축은 소비자 보호 및 시장 안정성이 분리되는 관심사로 대우되지 않으며 상호 의존하는 목표로 대우되지 않습니다. Treasury가 기준을, 예를 들면, 신용 시장, 주거 생존율 및 가구 균형 장을 통해서 효력 잔물결을 바짝 죄기 위하여 정책을 디자인할 때. 이 상호 연결은 Treasury 결정의 실제적인 충격을 평가하는 사람을 위해 근본적입니다.

Treasury Oversight의 소비자 보호 프레임워크

Treasury의 소비자 보호 의제는 4개의 기둥에 휴식합니다: 제품 규칙, 행위 시행, 분쟁 해결, 및 재정적인 기능. 각 기둥은 다른 사람을 재정적인 제품으로 적응시키는 안전 그물을 창조하기 위하여 더 복잡한 기업 행동 진화를 성장합니다.

투명성에 대한 금융 제품 및 서비스

금융 제공자가 표준 형식으로 주요 기능, 수수료 및 위험을 공개하는 재무 정책의 제품 규정. [FLT : 0]] 디자인 및 배포 의무 (DDO)[FLT : 1] 규정은 Treasury Laws Amendment를 통해 도입 된 규정을 통해 발행자가 정품이 필요한 소비자에게만 대상 제품을 대상으로하고 판매 후 결과를 모니터링 할 수 있도록해야합니다. DDO 이전에 소비자는 보험료를 수령하지 못하거나, 이미 보험료를 지불하거나, 이미 보험료를 환불하는 경우, 이미 보험료를 환불하는 경우, 보험료를 환불하는 것이 좋습니다.

투명성은 제품 금지 힘을 확보하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 재무는 광범위한 소비자의 이익을 일으키는 장관 금지 특정 금융 제품이 있다고 권할 수 있습니다. Timeshare 계획, 특정 바이너리 옵션 및 높은 비용 단기 신용 제품은 모든 책임 또는 재무 주도적 인 리뷰를 따르는 비옥한 금지가 있습니다.

책임 대출 및 신용 규정

책임의 위반은 소비자 신용 보호의 핵심에 앉아. 대출은 실질적인 어려움없이 납세, 소득, 비용 및 기존의 약속을 고려하지 않고 납세자의 능력을 검증해야합니다. 재무의 국 소비자 신용 보호 법]은 이러한 의무에 대한 법령 백본을 제공, 투자 및 처벌 전력 ASIC에 의해 시행.

2020-2021 기간 동안 논쟁은 경제 회복 중에 신용 흐름을 속도에 대한 책임 대출 개혁을 제안했을 때 2020-2021 기간 동안 떨어졌다. Critics는 변화가 약화 될 것이라고 주장했다. 지지자들은 저 잔류물의 대차에 대한 마찰을 줄일 것이라고 주장했다. 최종 손상은 뇌관 검사를위한 검증 프로세스를 간소화하면서 핵심 의무를 보존했다. 이 에피소드는 Treasury의 균형을 잡는 행동을 설명한다 : 사전 예방 시스템 또는 위험없이 신용 액세스의 활성화.

분쟁 해결 및 소비자 Redress 메커니즘

소비자와 금융 회사 간의 분쟁이 발생하면 Treasury-backed Australian Financial Complaints Authority (AFCA)은 무료, 독립 해결 서비스를 제공합니다. AFCA는 은행, 신용, 보험, 과수입 및 투자 조언에 대한 불만을 처리합니다. 이 결정은 금융 회사의 보상 제한에 대한 바인딩됩니다 $1.1 백만, 소비자에게 실질적인 수익금 청구없이 재발견을 제공합니다.

Treasury는 또한 Consumer Protection Partnership을 운영하며, AFCA, ASIC, state Consumer affairs Agency 간의 불만 데이터 공유를 조정합니다. 이 파트너십은 광범위한 유통되기 전에 체계적인 문제를 식별합니다. 예를 들어, 불만 데이터는 Treasury 정책 검토 및 규제 지침에 따라 재무 정책 검토 및 규제 지침에 따라 재무 정책에 대한 지출을 밝혀줍니다.

금융의문 및 능력 이니셔티브

소비자 보호는 소비자가 스스로 보호 할 때 가장 잘 작동합니다. 재무 기금과 국 금융 능력 전략], ASIC에 의해 관리 된 독립적 인 MoneySmart 플랫폼을 통해 전달. 이 전략은 학교 학생, 젊은 성인, 원주민 공동체 및 예산에 맞는 자원과 호주, 저축, 채무 관리 및 과잉을 대상으로합니다.

]호주 가구, 소득 및 노동학 에서 호주 (HILDA) 설문 조사의 장기간 평가 데이터는 금융적 자원이 부족한 경우, 과태, 높은 은퇴 저축 책임의 낮은 비율을 포함하여, 과도한 취약점이 사기에 미치는 영향을 감소시킵니다. 재무는 이러한 증거를 사용하여 평가된 결과의 성능 프로그램과 검증된 영향을 해결하는 리소스를 찾아냅니다.

시장 안정성 전략 및 Macroprudential Oversight

시장 안정성은 단순한 위기의 부재가 아닙니다. 금융 기관과 시장의 탄력은 캐스케이드 실패없이 충격을 흡수합니다. 재무는 회계 정책 설계, 법률 프레임 워크 및 매크로 구조 도구에 RBA 및 APRA와 공동으로 확장 된 구조로 안정성을 촉진합니다.

시스템 위험 모니터링 및 평가

재무부는 ]시스템 위험위원회에 참여하고, 재무부 장관, APRA, ASIC, RBA 및 호주 금융 관리 사무소에서 수석 공식 회의를 진행합니다. 위원회는 집중 대출 노출, 자산 가격 정렬 또는 외국 통화 자금 조달을 포함한 신흥 취약점을 식별합니다. 위험이 판단되는 경우, 재무부는 법률 또는 규제를 권할 수 있습니다.

이자 유일한 투자자 주택 대출에 대한 급속한 성장이 증가하는 중반에서 구체적인 예가 발생했습니다. 재무는 투자자 대출 성장과이자 유익 비율을 포집 한 벤치 마크를 쫓아 낸다. 이 Macroprudential 측정은 급격한 보정을 유발하지 않고 주택 시장을 냉각시키는 데있어 효과적인 정책 개입으로 인한 상호 책임 위험 모니터링을 거부합니다.

연습의 Macroprudential 규정

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호주는 countercyclical 자본 버퍼 (CCyB) 2015년 프레임 워크를 도입하여 과도한 신용 성장 기간 동안 자본을 축적했습니다. 재무는 설계 단계 동안 업계와 소비자 그룹과 긴밀히 협력하여 버퍼가 다운턴 동안 대출을 제한하지 못하게 할 것이라고 확신합니다. COVID-19 공증 struck이 될 때 APRA는 1 %에서 100 %의 적분을 감소했습니다. 이로 인해 가장 심각한 경제적인 경제적인 경제적인 경제적인 경제적인 경제적인 경제적인 경제적인 경제적인 역할을 돕고 있습니다.

위기 응답 및 Fiscal Intervention

재무적 충격에 대한 회계 응답의 주요 건축가 역할을합니다. 2008 글로벌 금융 위기 (GFC) 동안 Treasury는 Financial Claims Scheme (FCS)를 설계했으며, 이는 기관 당 계정 홀더당 최대 $ 250,000까지 입금을 보장합니다. 이 보장은 은행 운영 및 은행 시스템에 대한 신뢰를 유지했습니다. FCS는 GFCS가 진정으로 존재했지만, 투자자는 GFCS가 진정으로 존재했지만 투자자는 그 존재가 자산을 잃지 못했습니다.

최근, Treasury의 Coronavirus Supplement]와 ]JobKeeper wage subsidy 프로그램은 비례없는 규모에서 재정적 인 개입을 입증했습니다. 이러한 이유로 인해 금융 안정성 도구보다는 1 차적으로 소득 지원 조치가 있었지만, 그들은 은행 잔고 시트를 분해 할 수있는 가정용 기본의 케이케이드를 방지했습니다. 재무적 인 지원은 금융적 인 지원보다 효과적으로 재정적 인 지원을받을 수 있다고 결정했습니다.

경제 및 소비자 봉사 : 측정 된 충격

Treasury 정책의 영향은 총 경제 지표와 개별 소비자 경험 모두에서 찾고 있습니다. 호주의 금융 시스템은 미국과 유럽과 비교하여 GFC에서 상대적으로 비소되지 않은 것으로 나타났습니다. Treasury 정책은 전반 붐을 통해 보존 대출 표준 및 자본 요구 사항을 유지했기 때문입니다. World Economic Forum의 금융 개발 보고서는 5개의 금융 안정성과 소비자 보호에 대한 최고 수준의 호주를 지속적으로 평가합니다.

특히 소비자의 경우, 재무 정책은 무형화 개선을 제공했습니다. AFCA와 함께 제공되는 신용 관련 불만은 2019년부터 꾸준히 감소했으며 DDO 및 책임 대출 개혁의 도입을 따르고 있습니다. 국제 표준에 의해 높이는 동안 가정용 부채 서비스 비용, 안정적인 금융 시스템에 의해 가능한 한 낮은 가격과 유연한 모기지 제품으로 인해 관리가 유지되었습니다.

Financial Rights Legal Centre]는 Treasury Consumer 표현에 의해 지원하는 권고적 노력이 첫 번째 국가 호주, 장애인을 포함한 취약 그룹에 대한 취약성 그룹을 더 잘 활용하도록 주도하고 금융적 어려움을 경험하는 것을보고합니다. 재무 지출은 매년 100,000 호주에 걸쳐 금융 자문 서비스를 지원하며, 채무를 방지하고 금융적 부담의 사회적 비용을 줄입니다.

Emerging Challenges and Policy 적응

정책 프레임 워크는 급속한 기술 변화와 진화 세계적인 위험의 얼굴에 정적을 유지할 수 있습니다. 재무는 지속적으로 새로운 위협과 기회를 해결하기 위해 소비자 보호 및 안정성 접근 방식을 적용해야합니다.

디지털 금융 및 Fintech Disruption

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기후관련 금융 위험

기후 변화는 극한 기상에서 자산에 손상과 같은 물리적 위험이 모두 존재하며, 경제 탈탄소로서 화석 연료 노출의 재배와 같은 전환 위험이 있습니다. Treasury는 ]] 금융 시스템 (NGFS)[를 그린에 대한 네트워크가 금융 안정성 모니터링으로 기후 시나리오 분석의 통합을 강화했습니다. APRA는 이제 큰 은행과 보험사가 개발된 위험에 노출되어 있습니다. Treasury는 Treasury의 위험에 대한 위험에 대한 위험에 대한 노출을 공개합니다.

소비자, 기후 위험 정책은 보험 제품이 화재, 홍수 또는 사이클론에 유일하게 사용할 수 있음을 의미합니다. Treasury는 보험 업계와 협력하여 위험 모델링을 개선하고 높은 위험 영역에 대한 공공 민간 보험 제도를 탐구합니다. 기후 위험에 처한 실패는 결국 보험 시장을 분해하고 적절한 보호를하지 않고 가구를 떠날 것입니다.

국제 조정 및 규제 Convergence

금융 시장은 글로벌이며 규제 arbitrage의 기회를 창출합니다. 재무는 Financial Stability Board (FSB), ] Banking Supervision의 기본위원회 및 ]의 국제 기관화 (IOSCO)의 국무부가 호주의 특정 사업에 영향을 미치지 않는 경우, 호주의 특정 사업에 대한 위험이 발생하지 않는 경우, 호주의 특정 사업에 대한 위험이 발생하지 않는 경우, 호주의 특정 사업에 대한 위험이 발생하지 않습니다.

영국과 EU 간의 포스트-Brexit 규제는 미국 - 중국 금융 긴장을 성장하고 호주 정책 조정을위한 더 복잡한 환경을 만듭니다. 재무는 글로벌 자본 흐름에서 호주 시장을 고립시킬 수있는 규제 경주와 지속적 규칙에 대해 보호해야합니다.

미래 정책 방향과 경로 전달

Treasury의 정책 의제는 3개의 상호 연결 우선 순위에 집중할 것입니다: 디지털 소비자 보호, 주류 금융 규정에 기후 위험을 침식하고, 지질의 불확실성과 치열한 제약의 시대에 안정성 유지.

디지털 규정은 BNPL을 통해 신용 평가에서 알고리즘 결정에 대한 결정을 내리는 것으로 확장되며 금융 조언의 인공 지능의 사용, Consumer Data Right (CDR) 아래 데이터 포트 가능 권리를 주장합니다. Treasury는 이미 CDR을 은행 부문으로 확장했으며 소비자가 더 나은 제품을 액세스 할 수있는 세 번째 당사자를 사용하여 거래 데이터를 공유 할 수 있습니다. CDR을 에너지 및 보험으로 확장하면 소비자가 전력 공급 업체 및 전력 공급 업체를 통해 증가 할 것입니다.

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마지막으로, 금융 분야는 미래의 위기에서 벗어나 Treasury의 능력을 형성합니다. COVID-19 이후 공공 채무가 상승 한 후, Treasury는 규제 레버에 의존하고 안정성 유지 프로그램에 덜 지출하는 것이 더 많은 것을 의지합니다. 이 교대는 Macroprudential 도구와 소비자 보호 프레임 워크의 설계에 대한 더 큰 책임이 첫 번째 장소에서 발생하지 않도록 예방하기 위해 더 큰 책임을 배치합니다.

호주 재무부는 호주의 금융기관과 금융기관의 금융기관과 금융기관의 금융기관과 금융기관의 금융기관과 금융기관의 금융기관을 대상으로 한 금융기관의 금융기관을 말합니다. 이 경우, 금융기관의 금융기관과 금융기관의 금융기관이 10년 전에 시행하고 있습니다. 더 넓은 경제를 위해, 이는 점점 더 복잡한 글로벌 환경에서 지속 가능한 성장을 위한 기초를 제공합니다. 새로운 도전이 나타날 때, 재무부는 금융기관의 금융기관을 지속할 수 있는 금융기관을 결정할 것입니다. 호주 재무부는 금융기관의 경제에 대한 책임을 지지 않습니다.

참고 및 추가 읽기: