Tüketici Finansında Süreç Anlamak

Tüketiciler finansal anlaşmazlıklarla karşı karşıya kaldığı zaman - tartışmalı bir kredi kartı şarjını, beklenmedik bir kredi varsayılani, bir fatura hatası veya borç toplama davası - cezai bir işlem ilkesini ortadan kaldırır:0)[Dönemli bir şekilde koruma sağlar. Finansal alanda, bu, herhangi bir eylemden önce ve dörtüncü anayasaya uygun bir şekilde bildirimde bulunulmalıdır.

Süreç tek bir özellik değildir; belirli gereksinimleri bankalar, kredi büroları, borç koleksiyoncular veya hatta bu makale, tüketicileri nasıl koruduğunu veya çalışanlarını iddia edebilecek yasal çerçeveyi araştırır.

Anayasa Vakfı Süreci

Beşinci Değişiklik Sözleşmesinin Sözleşmeleri federal hükümete uygulanır, ancak Fourteenth Değişiklik aynı korumayı devlet ve yerel hükümetlere genişletir.Kahtenin iki ayrı bileşeni vardır: 0:0)procedural çünkü süreç), karar verme sürecinin adilliğini endişelendirir, ve aynı zamanda bir hukuka aykırı olarak da ortaya çıkabilir.).

ABD Yüksek Mahkemesi, belirli bir durumda hangi sürecin olduğunu belirlemek için esnek bir çerçeve kurdu.InANGFLT:0)Mathews v. Eldridge) (3) Mahkeme, hükümet tarafından etkilenen üç dengeleme faktörü belirledi: (1) Bu ek prosedürlerin yanlış kabul edilmesi durumunda, özel bir mahkemenin menfaatlerini ve daha fazla procedural korumanın olası değerini değerlendirmeleri nedeniyle, özel bir şekilde düzeltmesi için uygulanan vergi ve idari yükleri de dahil etti.

Tarihsel Kökler: Goldberg v. Kelly ve Welfare Context

Süreç kararlarından biri, [[0.38.4.38.4.38.) Bu nedenle, doğrudan finansal anlaşmazlıklara bağlı olarak, bir bankanın zarar görmesi ve bu nedenle önceden tespit edilmesi gereken bir belgenin, herhangi bir finansal kararın ihlalinin önlenmesinin gerekli olduğunu kabul etti.

Özel Finansal Anlaşmazlıklarda Süreçler

Kredi raporlama hataları ve FCRA Korumaları

[FONT=0]Fair Credit Reporting Act (FCRA)), tüketici finansmanında işlem ilkeleri nedeniyle yapılan en önemli federal kurallardan biridir. FCRA, kredi raporunun maksimum doğruluğunu sağlamak için kredi raporunun makul prosedürlere uymak gerekir.

Bu prosedürler tüketicilere bir hatanın kanıtlanması veya görmezden gelmemesi için özel bir uygulama sağlar - işlem koruması nedeniyle. FCRA ayrıca, olumsuz veya kötü ihlaller için uygun bir şekilde dosyalamalarına izin verir. Örneğin, CRA bir hatanın kanıtını geri almak için başarısız olursa, bir tüketici gerçek zararlara, yasal zararlara sahip olabilir ve avukatın ücretlerine de verir.

Yeniden teşviklerin ötesinde, FCRA, tüketicileri bir kredi raporuna dayanarak yazılı bir açıklama sağlamak için CRAs'yi gerektirir -örneğin, bir kredi inkarı veya daha yüksek faiz oranı. Tüketicinin adını alması veya raporunu doğrulaması gerekir.Bu şeffaflık, tüketicilerin bu bildirimin doğruluğunu doğrulamasını sağlarsa ve gerekirse, böyle bir anlaşmazlığı başlatması için bir kısıtlamaya izin vermez.

Pratik Adımlar: Kredi Raporunuzda Bir Hatayı Reddetin

FCRA altında işlem hakları nedeniyle egzersiz yapmak:

  • YıllıkKrediReport.com'dan ücretsiz yıllık kredi raporlarınızı alın.
  • Herhangi bir yanlış hesabı, geç ödeme veya kamu kayıtları tanımlayın.
  • Rapora sağlanan CRA (s) ile bir anlaşmazlığı mektubu yazın. Destek belgelerin kopyalarını ( orijinal değil) ekleyin ve yazışmalarınızın kaydı tutun.
  • CRA 30 gün içinde araştırmalı ve yanıt vermelidir. Sorunlarınızı ek olarak (örneğin, bir kredi kartı şirketi veya koleksiyon ajansı) ileteceklerdir.
  • Eğer anlaşmazlık çözülmezse, gelecekteki raporlara dahil edilmesi gereken dosyaya (veya daha az) bir tartışma ifadesi ekleyebilirsiniz.
  • CRA veya furnisher FCRA'yi ihlal ederse, yasal tavsiye veya dosya aşikârlık ile şikayet edebilirsiniz:0)Federal Ticaret Komisyonu (FTC)) veya [[ENFLT:2Consumer Financial Protection Bürosu (CFPB)).

Borç Koleksiyonu ve Adil Borç Koleksiyonu Uygulama Yasası

[FONT=0]Fair Borç Koleksiyonu Uygulamaları Yasası (FDCPA)) tüketicilere, kötüye giden borç toplama uygulamalarına karşı güçlü bir işlem korumaları sunar.[DDCPA, borç koleksiyoncular, tüketiciyi tehdit edebilir veya yanlış ifade eder, borç tutarının ödenmesine izin verir, kredinin geçerliliğini sağlamak için küçük fırsat sunar.

Bu procedural korumalar, doğru bir doğrulamadan sonra çağrıya devam ederse, tüketici gerçek zararlar için davacı tazminatlar verir ve bu özel eylemde adil prosedürleri takip etmek için yardımcı olur.

Banka Hesabı Freezes ve Garnishment

Bir kredi veren bir karar aldığında ve tüketicinin banka hesabı veya ganimet maaşlarını dondurmaya çalışırken, bu işlem tüketicinin önceden bildirim alma ve dava açma fırsatının önceden belirlenmiş olması gerekir.InurP:0)Fuentes v. Shevinments[Dönderdi: 1 ) Borçluluktan dolayı, bazı eyaletlerin izin verilen şartların iptal edilmesi gerekir.

Öğrenci Kredileri ve Hükümet Faydaları

Federal öğrenci kredi koleksiyonları, ücret garnish ve vergi iadesi de dahil olmak üzere, hükümetin, aşırı ödeme için geri ödeme yapmadan önce fark etmesi ve bir fırsat sağlamasını gerektirir.Yüksek Eğitim Yasası kapsamında, Eğitim Bakanlığı, bir işitme isteğinde bulunmalıdır.

Süreç Mutmalarından dolayı araç kiralama

Bir finansal kurum veya ajans süreç nedeniyle başarısız olduğunda, tüketiciler takip etmek için birkaç yasal özüre sahiptir.En yaygın ilaçlar şunlardır:

  • [FONT=0]İklim davaları[[Dönemli davalar[[Dönemli davalar) federal kurallar altında (FC, FDCPA, Truth in Lending Act, etc.) gerçek, statutory, ve punklı hasarlar için, artı avukatın ücretleri.
  • [FONT:0]Kış eylem davaları[[Dönetici: 1) Bir ihlal şekli birçok tüketiciyi etkilerken (örneğin, bir kredi bürosu anlaşmazlıkları soruşturmayı sistematik olarak başarısız kılmaz).
  • [FONT:0]Yönergesel şikayetler[Dönergesel şikayetler[Dönergeler) CFPB, FTC veya devlet avukat generaline göre, bu, uygulama eylemleri, iyiler ve rehteye neden olabilir.
  • [FONT:0]Injunctive rahatlama[Dönetici: 1 ) Sürekli ihlalleri durdurmak için, bir mahkeme kararı, bir borç toplayıcısı tarafından tacizi durdurma veya durdurma kararı.

Anayasanın bu korumaları doğrudan sadece hükümet aktörlerine başvurduğuna dikkat etmek önemlidir. Ancak, birçok özel finansal varlık, süreç ilkelerine dahil edilen kurallara tabidir ve bazı durumlarda hükümet, belirli işlem tüketicilerinin () izin verdiği özel davranışların yazarlanmasından sorumlu tutulabilir.

Ortak Pitfalls ve Them'dan Nasıl Kaçırmak

Bu korumalara rağmen, tüketiciler genellikle süreç nedeniyle egzersiz yapmak için engellerle karşı karşıya kalır. Ortak konular şunlardır:

  • [FONT:0)Missing tarihler:[Dönemli:[Dönemli) Birçok anlaşmazlık penceresi kredi raporu anlaşmazlıkları için kısa (30 gün, borç doğrulama için 30 gün).
  • [0] Tamamlanan belge:[Dönemli bir hatanın kanıtları desteklemeden açık bir iddia genellikle yetersizdir. Tüketiciler hesap açıklamalarını, ödeme kayıtlarını, polis raporları (aslında) ve herhangi bir yazışma için.
  • [FONT:0] Mahkemeyi iptal eder:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Bir borç toplayıcısı size cevap vermezse, varsayılan bir yargı girilebilir, doğruyu savunarak davaya yanıt verin.
  • [FONT:0) Devlet yasalarını bilmiyor:[Döneticileri:[Döneticileri) Bazı eyaletler federal hukuktan daha güçlü procedural korumalar sunar, örneğin daha uzun tartışma dönemleri veya ek muafiyetleri garnishment.

Dijital Finansta Süreçlerin Geleceği

Finansal işlemler giderek online olarak hareket ettikçe, geleneksel bir süreç mekanizmaları yeni zorluklarla karşı karşıya kalır. Algorithms ve otomatik karar verme sistemleri bankalar tarafından kullanılan ve kredi puanlama şirketleri, bir kararın neden yapıldığını tespit etmek zor olabilir - ve insan incelemesine dayalı bir kredi inkar edebilir.

Başka bir yükselen alan, mahkemede bu tür hükümleri kısıtlamak için tahkim şartının kullanılmasıdır. Tahkim, imzalanmadan önce herhangi bir tahkim anlaşmasının reddedilmesi ve sınıf eylem feragatleri ile bağlayıcı tahkimin, sistem ihlallerine etkili bir şekilde yol açabileceğini düşünmek zorundadır. CFPB, tüketici finansal sözleşmelerde bu tür hükümleri kısıtlamak için kuralları araştırıyor.

Sonuç: Bilgi ile Güçlendirme

Süreç anayasal bir soyutlamadan daha fazlasıdır - tüketicileri keyfi ve haksız finansal eylemlerden koruyan pratik bir kalkandır. Takip edilen prosedürleri anlamak için, yasal ilaçlar mevcut ve anlaşmazlıkların ortaya çıktığı zaman, bireyler haklarını savunabilir.

Eğer işlem haklarının ihlal edildiğine inanıyorsanız, tüketici koruma avukatıyla ilgili danışmanlık yapın veya işlemden dolayı şikayette bulunun.(0)CFPB)) FCRA altında daha fazla bilgi için, bilgi ile kendinizi ziyaret edin:2.FTC’nin FC rehberi).